השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים בדרך הנכונה

השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים דורשת העמקה במגוון פרמטרים שיעזרו לכם לקבל החלטה שקולה. אילו משתנים יכולים להשפיע על מחיר דמי הניהול, למה כדאי לשים לב ומה חשוב שתדעו?

מה זה ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא אחד משלושת אפיקי החיסכון הפנסיוני בישראלי, כשהשניים הנותרים הם קרנות הפנסיה וקופות הגמל. כלומר, גם ממנו תוכלו למשוך את כספיכם רק כשתגיעו לגיל פרישה. עם זאת, בעוד בקרנות פנסיה תנאי החיסכון ניתנים לשינוי, אז אחד המאפיינים הייחודיים של ביטוח המנהלים הוא העובדה שלמעשה אתם מחויבים בחוזה מול חברת הביטוח ולא ניתן לשנות את תנאי החיסכון שלכם בעתיד. כמו כן מדובר במכשיר פנסיוני המאפשר לא רק חיסכון לגיל פרישה, אלא גם ביטוחים למקרים של פטירה מוקדמת, אובדן כושר עבודה ובמקרים מסוימים גם כיסויים נוספים, בהתאם להעדפותיכם.

השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים – מי מפריש וכמה?

ביטוח מנהלים מורכב מכספי תגמולים ומכספי פיצויים. לפי תקנות מס הכנסה, המעסיק רשאי להפקיד עד שיעור של 7.5% מגובה שכר העובד למרכיב התגמולים, כשמתוכם המעסיק יוכל לכלול הפקדה בשיעור של עד 2.5% לביטוח אובדן כושר עבודה. כיום, המעסיק נדרש לפי חוק להפקיד לביטוח מנהלים מינימום 6.5% משכר העובד ועד 7.5%. העובד יכול לבחור אם להגדיל את גובה ההפקדה ל- 7%, מה שיאפשר לו להגדיל את הצבירה העתידית שלו. כמו כן המעסיק מחויב להפקיד למרכיב הפיצויים בשיעור מינימלי של 6%, בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה במשק. במידה והוא מעוניין בכך, הוא יכול להפקיד גם יותר משיעור זה, אך עד 8.33%.

האם יש טעם להתמקח על דמי הניהול?

בשנים האחרונות חלה רפורמה על מוצרים פנסיוניים, וגם דמי ניהול ביטוח מנהלים עברו שינוי משמעותי. ראשית, הוטלה עליה תקרת גבייה מקסימלית: חברות הביטוח יוכלו לגבות מכם עד 4% מההפקדות החודשיות שלכם ועד 1.05% מסך הצבירה שלכם.

ככל שאתם ותיקים יותר והסכומים שהצטברו בחשבונכם משמעותיים יותר, הרי שתהיה השפעה יותר ניכרת על התשואה ועל קצבתכם העתידית. לכן חשוב לשים לב לכספים שנגבים תחת סעיף זה ולנסות להתמקח על גובה דמי הניהול (וגם על דמי ההפרשה).

בהחלט ישנה אפשרות ממשית לחסוך על דמי ניהול ביטוח מנהלים, כתלות בהסכם שיש למקום העבודה שלכם עם חברות ספציפיות וכמובן גם יכולת המיקוח והמו"מ שלכם או של הסוכן שלכם.

השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים

דמי ניהול משתנים וקבועים

כשמדברים על השוואת דמי ניהול, חשוב לזכור שיש כמה אפשרויות של גבייה מסך הצבירה ומההפקדות החודשיות: בעת ההצטרפות לביטוח מנהלים, נחתם חוזה הדיי בין הלקוח לבין חברות הביטוח. במעמד זה יכול הלקוח לבחור אם לשלם דמי ניהול קבועים שאינם משתנים לאורך השנים, או לבחור לשלם דמי ניהול משתנים, כלומר ככל שחולפים השנים והלקוח צובר ותק, דמי הניהול הולכים ופוחתים. מעבר לכך, כדאי לדעת שיש ארגונים גדולים ועסקים מסוימים שמחזיקים בהסכמים על מגבלת סכום דמי הניהול שחברות הביטוח יכולה לגבות מעובדיהם.

חשיבות קביעת מסלול השקעה

בעת הצטרפות יש לקבוע מסלול השקעה שבו ינוהלו כספי החיסכון שלכם, אחרת מסלול החיסכון יקבע בהתאם לגילכם. ניתן לבחור במסלולי השקעה אחרים, שאינם תלויי גיל, באישור המעסיק. דמי הניהול מושפעים מהמסלול שבחרתם.

התוכנית שאליה אתם מחויבים

לעתים אנשים בוחנים אם ניתן להוזיל את דמי הניהול, לאחר הצטרפותם. אם גם אתם משתייכים לפלח האוכלוסיה הזה, הסעיף הזה מיועד עבורכם. מאז שהמדינה נולדה, לאורך השנים מכרו חברות הביטוח ביטוחי מנהלים מסוגים שונים, עם דמי ניהול שמשתנים מתוכנית לתוכנית. לכן חשוב להכיר את כל מגוון התוכניות מהעבר ועד היום כדי להבין אם וכיצד ניתן להוזיל את דמי הניהול של ביטוח המנהלים שלכם או שייתכן שהדבר לא כדאי או בלתי אפשרי.

השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים ביחס למוצרי חיסכון אחרים

רוב האנשים מודעים לחשיבות החיסכון הפנסיוני, וחוק פנסיה חובה מחזק את המודעות לנושא הזה אף יותר. דמי הניהול הוא שיקול משמעותי, שעשוי לקבוע את עתידנו הכלכלי ולכן חשוב לא רק לערוך השוואת דמי ניהול ביטוח מנהלים אלא להשוות דמי ניהול בין כל מוצרי החיסכון.

כדאי להיות מודעים לגבי דמי הניהול המקסימליים בכל מוצר: על כל הפקדה, תשלמו לכל היותר 4% אם בחרתם בקופת גמל או בביטוח מנהלים, ולא יותר מ-6% בקרן פנסיה. על הסכום המצטבר שיעורי המקסימום של דמי הניהול נכון לשנת 2021 הם 0.5% בקרן פנסיה, 1.05% בקופת גמל ו-1.25% בביטוח מנהלים. בפועל, מדובר בשוק מאוד תחרותי, ולכן תוכלו להתמקח ולקבל דמי ניהול נמוכים משמעותיים ביחס לתקרה שקבועה בחוק, וכך להגדיל את הסכום שיישאר לכם לאחר גיל פרישה.

בשורה התחתונה: משווים וחוסכים

כדי ליהנות מתנאים טובים ולהגיע לגיל פרישה עם קצבה ראויה, חשוב להיעזר בסוכן ביטוח מקצועי, אמין ומנוסה שיוכלו לערוך עבורכם השוואה מסודרת ומעמיקה בין כל הפרמטרים שהזכרנו לאורך הכתבה. פנו עוד היום אל פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ותיהנו משירות ברמה גבוהה ומחיסכון של עד עשרות אלפי שקלים בשנה על דמי הניהול.