השוואת ביטוחי בריאות – איך לבחור ביטוח פרטי?

בפברואר 2016 השיק משרד האוצר מחשבון ביטוח בריאות שעוזר לנו בהשוואת ביטוחי בריאות של חברות הביטוח המובילות. המחשבון אמנם משווה בין העלויות ואיכות השירות של כל החברות, אך ישנם עוד פרמטרים שבהחלט מומלץ לבחון.

מחשבון להשוואת ביטוחי בריאות

ב- 2016 נחנך בקול תרועה מחשבון ביטוחי הבריאות של משרד האוצר, שנולד בעקבות הרפורמה בביטוחי הבריאות של דורית סלינגר. הרפורמה יצרה מעין אחידות בין ביטוחי הבריאות המוצעים לקהל הרחב, וכך, בלחיצת כפתור היה לכאורה כל אחד יכול לבחון מי החברה שתציע לכם את הביטוח בעלות הנמוכה ביותר, ומי החברה שקיבלה את הציון הגבוה ביותר במדד השירות. אך כל זאת עדיין לא מאפשר לאדם מן השורה להבין בצורה פשוטה וברורה מהו הביטוח האידאלי עבורו, מבלי להעזר בסוכן ביטוח.

השוואה בין הכיסויים המרכזיים

רפורמת הבריאות של 2016 חייבה את חברות הביטוח להציע ביטוחי בריאות בשיטה מודולרית, הניתנת להתאמה לכל אדם, בהתאם לרצונו ולתקציבו. במסגרת זו מוצעים למעשה 3 כיסויים מרכזיים:

• מימון ניתוחים פרטיים – כיסוי שמספק לכם את האפשרות לבחור רופא מנתח מתוך רשימה שמציעה חברת הביטוח. כיסוי זה מאפשר לכם להימנע מהרפואה הציבורית ולקבל שירות איכותי ביותר.
• כיסוי להשתלות בחו"ל – כיסוי שמעניק פתרון מקיף ואיכותי אם יש צורך בהשתלת איברים בארץ ובחו"ל, לרבות מימון הטסה רפואית, שלל טיפולים הקשורים בהשתלות איברים או טרום השתלה ועוד.
• כיסוי תרופות שאינן בסל – כיסוי לתרופות שנותרו מחוץ לסל הבריאות שמחירן יכול להגיע גם לסכומים של אלפי שקלים מדי חודש. הכיסוי מתעדכן מדי שנה, בהתאם לסל הבריאות.

לצורך השוואה כל מה שעליכם לעשות הוא להיכנס לאתר, להזין את פרטיכם האישיים (תאריך לידה ומין), ולבחור את הביטוחים הרצויים. מיד לאחר מכן תקבלו רשימה מסודרת של הצעות ביטוח שמסודרת מהמחיר החודשי הנמוך ביותר לגבוה, כשלצדו מצוין גם ציון מדד השירות של אותה החברה.

רגע לפני שנמשיך, נציין רק כי לפי משרד האוצר קיימים עוד 2 סוגי ביטוחי בריאות שאינם מוצעים להשוואה במסגרת האתר והם:

• שירותים רפואיים – פוליסה (או כתב שירות) הכוללים כיסוי ו/או מימון למגוון רחב של שירותים רפואיים שלא בעת אשפוז בבית חולים, כגון: בדיקות רפואיות, ייעוץ מרופאים מומחים, טיפולי פיזיותרפיה, רפואה משלימה, בדיקות הריון ועוד.
• מחלות קשות – ביטוח המעניק פיצוי כספי, בסכום שנרכש על ידי המבוטח, במקרה של גילוי מחלה קשה.

כמו כן נדגיש שישנן גם פוליסות ביטוח נוספות, שכוללות כיסויים הקשורים לעולם הבריאות, שאינן נחשבו לביטוח בריאות, למשל, כיסוי לתאונות אישיות, ביטוח נכות, אובדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי ועוד.

מהו מדד השירות?

מדובר בציון איכות אובייקטיבי, שמשקלל בתוכו כמה פרמטרים, ביניהם:

• מהירות הטיפול בתביעה
• זמני המענה הטלפוני של החברה
• מידת שביעות רצון מהחברה הנמדדת על ידי סקר טלפוני
• מספר תלונות הציבור שהוגשו לאגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון כנגד חברת הביטוח
• הנגישות הדיגיטלית שמאפשרת החברה ללקוחותיה

ככל שציון החברה הוא קרוב יותר ל-100, כך תוכלו לדעת שהשירות שהחברה מעניקה טוב יותר.

מה משפיע על מחיר ביטוח בריאות פרטי?

קיימים מספר פרמטרים שיכולים להשפיע על המחיר של ביטוח בריאות פרטי:

• מה כולל הביטוח – חשוב מאוד לבחון את הכיסויים וגובהם בחברות הביטוח השונות ולא להתעלם מהשוני השונה בין הכיסויים.
• מחיר לאורך זמן – כאמור המחשבון יציג בפניכם מהו מחיר הפרמיה שתשלמו עבור ביטוח הבריאות המבוקש. עם זאת, חשוב להבהיר שהמחיר המוצג הוא המחיר כיום, בהתאם לגילכם הנוכחי. הפרמיה משתנה לאורך זמן, ולמעשה תלויה בגילכם. אתר המחשבון של משרד האוצר מראה בתחתית עמוד התוצאות גרף המשווה בין מחירי הביטוח בחברות הזולות ביותר לאורך השנים עם השינוי בגיל, וכמובן שגם לכך יש חשיבות בעת ההשוואה.
• חיתום רפואי – חשוב לזכור שמחיר הביטוח הנקוב במחשבון, אינו לוקח בחשבון את שלב החיתום הרפואי: השלב שבו חברות הביטוח דורשות מכם הצהרת בריאות ובוחנות לעומק את מצבכם הרפואי ולאחר מכן מחליטות אם הן מוכנות לבטח אתכם, ואם כן, באילו תנאים. במילים אחרות, לאחר חיתום רפואי, ייתכן מאוד שידרשו מכם תוספת פרמיה או שיתעקשו להחריג (לא לכסות) מצב רפואי מסוים אם אתם סובלים מבעיות רפואיות כלשהן או שקיימת היסטוריה רפואית / משפחתית כזו. עם זאת, במידה ואתם אנשים בריאים, יש בהחלט מקום לבקש הנחה ממחיר המחירון.
• הרחבות – קיימות אפשרויות רבות לשדרוג ביטוחי הבריאות כדי ליהנות מכיסוי רחב יותר, אך אפשרויות אלה כרוכות בתשלום. מחשבון הבריאות אינו לוקח בחשבון את אותם כיסויים ושידרוגים, ולכן מציע למעשה תמונה חלקית בלבד.

עד כמה מדויק מחשבון הבריאות של משרד האוצר?

ראינו בפסקה הקודמת שלצד כל היתרונות של מחשבון הבריאות, קיימות גם מגבלות מסוימות באופן חישוב הפרמיה. כמו כן, יש לציין שסוכן הביטוח שלכם יכול לעזור לכם לקבל הנחות מסוימות, ולמנוע החרגות ותוספות העלולות לנבוע בשלב החיתום. לכן, כדי שתוכלו לקבל את הכיסוי הביטוחי המקיף והמשתלם ביותר, כדאי להשאיר פרטים בטופס ואחד המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח יחזור אליכם בקרוב כדי לבחון את התיק הביטוחי שלכם ולהציע לכם ביטוח בריאות בהתאמה אישית.