אחת מאפשרויות החיסכון הפינסיוני הפופולריות בישראל היא קרן פנסיה, וזאת בזכות האפשרות ליהנות מדמי ניהול נמוכים מאוד ורשת הביטחון שהמדינה מספקת לאפיק זה. כדי למנף את החיסכון שלכם לשנות הפרישה, חשוב להחליט באיזה קרן לחסוך, ולשם כך כדאי לערוך השוואת קרן פנסיה לפי מספר קריטריונים.
מה הופך את קרן הפנסיה לאפיק חיסכון מועדף?
לפני שנדבר על השוואת קרן פנסיה, נסביר מדוע מדובר באפיק כל פופולרי. בשנת 2008 השוק הפנסיוני עבר מהפך בזכות אחת הרפורמות המשמעותיות ביותר של משרד האוצר – פנסיה חובה לכל עובד. רפורמה זו מחייבת למעשה כל מעביד וכל עובד במדינת ישראל להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני – חיסכון לטווח הארוך שאת כספיו ניתן יהיה למשוך אך ורק בגיל פרישה (62 לנשים או 67 לגברים נכון לשנת 2021). גם עצמאים מחויבים לחוק פנסיה חובה. כל זאת במטרה להפחית את הנטל מהמדינה לדאוג לבני הגיל השלישי, במיוחד לאור תוחלת החיים ההולכת וגדלה עם הזמן, ובמטרה לאפשר להם ליהנות מרמת חיים גבוהה, גם לאחר שהפסיקו לעבוד.
על מנת לעודד את האזרחים לחסוך בקרן פנסיה, המדינה מציעה שלל הטבות:
- דמי ניהול נמוכים – בהשוואה לאפיקי חיסכון אחרים, מדובר באפיק חיסכון עם דמי ניהול נמוכים, ובמיוחד אם בוחרים לחסוך באמצעות אחת מקרנות פנסיה ברירת מחדל.
- מבנה השקעות – 30% מתמהיל ההשקעות של קרנות הפנסיה הוא אגרות חוב ממשלתית, והשאר מושקע בשוק ההון. לכן מדובר בתשואה מובטחת לחוסכים.
- מגוון רחב של מסלולי השקעה – ניתן להשקיע את הכספים בהתאם לרמת הסיכון המועדפת והמתאימה לצרכים של כל חוסך, וכן לבחור מסלול המתאים לצרכים של כל חוסך, למשל מוטה חיסכון, מוטה שארים וכו'
- הטבת מס – משיכת כספים כקצבה חודשית בפטור מס רווחי הון
- כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה – הכנסה חודשית חלקית או מלאה שמשולמת במקרה שהעמית אינו כשיר לעבוד לפחות למשך תקופה של 90 יום בלפחות 25% מכושרו
- כיסוי במקרה של פטירה – במקרה פטירה יוענק תשלום חודשי מופחת שמשולם לשארי המבוטח – לאשה/לבעל לכל ימי חייה ולילדים עד גיל 18.
לכן, אין מפתיע שקרן פנסיה היא ככל הנראה האפשרות המוכרת והמועדפת ביותר בישראל לצורך חיסכון פנסיוני.
איך לערוך השוואת קרן פנסיה בצורה חכמה?
קיימים מספר פרמטרים שמומלץ לבחון לעומק לצורך השוואת קרן פנסיה:
- תשואות קרנות פנסיה – כיום אנו חיים בעידן המידע, שמאפשר לכל אחד לערוך השוואת קרנות פנסיה לאורך שנים (למשל באמצעות אתר פנסיה נט של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון). ההמלצה היא לבחון את הביצועים של הקרנות לאורך זמן, כדי לנטרל את השפעותיהם של משברים בשוק ההון או תקופות שגשוג נקודתיות. כך נוכל להתרשם כיצד הגופים מתנהלים את הכספים באופן מגמתי.
- דמי ניהול קרנות פנסיה – על פניו, מדובר בפרמטר קל יחסית להשוואה ולמרות שבקרנות הפנסיה ישנן קרנות נבחרות שמציעות דמי ניהול אטרקטיביים, עדיין כדאי לערוך השוואת קרן פנסיה, כי קיימים הבדלים בין החברות. תוכלו למצוא בקלות מהם דמי הניהול הממוצעים שכל גוף גובה מעמיתיו, ותוכלו לנסות להתמקח כדי לקבל הנחה. אל תתביישו, זהו שוק לכל דבר! זכרו שכל אחוז שתוכלו להוריד מתשלום דמי הניהול, ישפיע על סך הכסף שיישאר לכם בקרן ליום שתזדקקו לה.
- מסלולי השקעה – זכרו שכבעת השוואת קרן פנסיה, אתם משווים בין מסלולים זהים כדי לקבל את התמונה המלאה ואת ההחלטה הנכונה בעת בחירת הקרן. בגדול ההמלצה היא לבחור מסלולי השקעה התואמים את גילכם: אם אתם צעירים, כדאי להשקיע לאורך זמן במסלול עם תמהיל מניות גדול יותר (אמנם היא טומנת בחובה סיכון בחשיפה למניות אבל גם סיכוי למנף את הסכום שאתם חוסכים), אם אתם כבר מעל ל – 50 כדאי לבחון השקעה סולידית יותר, המבוססת יותר על אג"ח למשל.
- מדד שארפ – בזמן השוואת קרן פנסיה חשוב לבדוק את היחס בין התשואות לבין הסיכון שנטלה על עצמה החברה המנהלת את הכספים, או בקיצור – ממד שארפ. ככל שהתוצאה גבוהה יותר כך ביצועי הקרן טובים יותר, כלומר, הגוף המנהל פחות הסתכן כשהגיע לתשואה שקיבל.
- יתרת נכסים – נתון זה מתייחס לחוכמת ההמונים. בהשוואת קרן פנסיה כדי לבדוק מהו הקיף הנכסים שגוף מסוים מנהל. ככל שהיקף הנכסים גדול יותר, סימן שמדובר בגוף בעל חוסן כלכלי, ושהרבה חוסכים סומכים עליו.
- מוניטין, ותק ושירות – מדי שנה מפרסם משרד האוצר את מדד השירות, שבו נבחנים קטגוריות של שביעות הרצון של העמיתים הקיימים, זמן מענה טלפוני, מספר התלונות שהוגשו למפקח ועוד. גם זהו רכיב שכדאי לשקול במסגרת השוואת קרן פנסיה.
יש לכם קרן והחלטתם לעבור לחברה אחרת?
לאחר השוואת קרן פנסיה קיימת לבין קרנות אחרות, הגעתם למסקנה שאתם רוצים לעבור. מדובר בפעולה לגיטימית לחלוטין, והיא בהחלט אפשרית! הודות לתקנות הניוד, ניתן לעבור לכל חברה אחרת, מבלי שייחשב לכם הדבר לאירוע מס הכרוך בקנסות, מסים, עמלות או כל תשלום אחר.
ההפך הוא הנכון – רשות המסים, הביטוח והחיסכון מעודדת תחרות בין הגופים המנהלים ורוצה לעודד אתכם לחסוך לגיל פרישה, ולכן אתם יכולים לעבור לקרן פנסיה אחרת בכל רגע נתון, או לחלופין – פשוט לעבור למסלול אחר בתוך הקרן שבה מנהלים את החיסכון שלכם.
איך להפוך את כל זה להרבה יותר פשוט?
לאורך המאמר שלנו, ודאי כבר הבנתם שיש לא מעט קריטריונים שצריך לקחת בחשבון. השוואת קרן פנסיה שאינה מדויקת ומקצועית, עלולה להטעות אתכם לכם בבחירת קרן פנסיה או במסלול השקעה שלאו דווקא ישיגו עבורכם תשואה טובה.
אנחנו מציעים דרך להפוך את כל העניין להרבה יותר פשוט. השוואת קרנות פנסיה היא ההתמחות שלנו! צרו קשר עוד היום עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו עובדים כבר שנים עם החברות המובילות בתחום, ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת להשוואה מדויקת בין כל הפרמטרים והדרישות שלכם כדי להעניק לכם את הקרן האידיאלית עבורכם. מלאו פרטים בטופס ונחזור אליכם בהקדם.
