איך לערוך השוואת קופות גמל בצורה נכונה?

הרבה אנשים מתלבטים איך לבחור קופת גמל לצורך חיסכון פנסיוני. לשם השוואת קופות גמל, חשוב להתחשב במספר קריטריונים, ביניהם: תשואות, דמי ניהול, מסלול סיכון, מדד שארפ, היקף נכסים ועוד.

3 הפרמטרים המרכזיים להשוואה חכמה

1) תשואות קופות גמל

חשוב להשוות תשואות בין כמה גופים מנהלים לאורך תקופה ממושכת, של 3-5 שנים לאחור לפחות, כדי לנטרל גורמים בלתי צפויים שגורמים לתנודתיות עקב משבר או פריחה נקודתית. ההמלצה היא לבחור באחד מהגופים שהגיעו לשלושת המקומות הראשונים לאורך זמן.

למה לא בגורם שהגיע למקום הראשון? כי כאן אתם רוצים להתחשב גם בפרמטרים נוספים כמו זמינות, שירות, ותק, ניסיון, יציבות, מוניטין והיקף נכסים מנוהל של כל גוף. ככל הנראה תעדיפו גוף אמין, מקצועי ובעל תודעת שירות מעולה שינהל את כספיכם.

2) מסלולי השקעה

זכרו שכשעושים השוואת קופות גמל חשוב להשוות בין תפוזים לתפוזים, ולא בין תפוזים לתפוחים: ודאו מהו הרכב הנכסים ומדיניות ההשקעה של הקופה. שימו לב בזמן ההשוואה שאתם מסתכלים על אותם מסלולי סיכון – למשל כללי מול כללי או מנייתי מול מנייתי. כל מסלול מגיע לתשואה אחרת, ולכן ההשוואה צריכה להיות בין מסלולים זהים.

ברירת המחדל היא הצטרפות לקופת גמל במסלול הכללי. כדאי מאוד לבחון אם מסלול זה מתאים לכם בשלב זה של החיים. בדרך כלל מומלץ לצעירים עד גיל 40-45, להשקיע במסלולים מנייתי וליטול סיכונים, כדי שאם חלילה יקרה משבר, יהיה מספיק זמן לתקן ואף ליצור תשואות חדשות אך עם זאת, לרוב יש פה סיכוי לקבל תשואות גבוהות יותר. לעומת זאת, ככל שמתבגרים כך ההמלצה היא לעבור למסלולים יותר סולידיים, כי עד לגיל פרישה יש פחות זמן לתקן.

3) מדד שארפ

מתלבטים בין שתי קופות גמל עם תשואות דומות? אם התשואה שלהן די זהה ושאר הפרמטרים שהזכרנו גם כן זהים, מדד שארפ יכול לעזור לכם. זהו מדד שנועד לבחון את היעילות שבה משיגה קופת הגמל את תשואותיה ביחס ליחידת סיכון. הממד הוא היחס בין תשואה הקופה לסטיית התקן שלה. ככל שיחס זה גבוה יותר, זה בעצם אומר לנו שהקופה פחות הסתכנה על מנת להגיע לאותה תשואה שהשיגה.

כלים נוספים שיעזרו לכם בהשוואת קופות גמל

שוקלים לפתוח לעצמכם קופת גמל לצורך חיסכון ארוך טווח או לנייד את הקופה שברשותכם לחברה אחרת? על מנת לייצר תחרות בריאה בין חברות הביטוח וחברות ההשקעות המציעות מוצרים אלה, משרד האוצר החליט להקים אתרי אינטרנט שנועדו לעזור לכם להשוות בין המוצרים הקיימים בשוק.

מערכת גמלנט להשוואת קופות גמל

תוכלו להיעזר במערכת גמלנט של רשות שוק ההון, החיסכון והביטוח שהוקמה ביוזמת משרד האוצר כדי להנגיש את המידע החשוב לקהל הרחב. כל מה שצריך הוא להיכנס לאתר, לבחור את הקופות שאתם מעוניינים להשוות ותוך שניות תתקבל טבלה מסודרת המכילה את שלל הפרמטרים שהזכרנו עוד בתחילת המאמר, כגון: דמי ניהול, תשואות לפי חתכי זמן, מדד שארפ, היקף ניהול נכסים ועוד.

אף על פי שמדובר ביוזמה מבורכת של משרד האוצר, יש לסייג ולומר שהשימוש באתר ופענוח הממצאים שמתקבלים באמצעות המערכת אינו ברור ופשוט לכל אחד. רוב האנשים מדווחים שהמערכת עדיין מסורבלת, מיושנת ואינה מספיק ידידותית למשתמש, וההמלצה היא להשתמש בסוכן ביטוח שיוכל לעזור לכם להשיג את המטרה שאליה אתם חותרים.

מחשבון דמי הניהול של משרד האוצר

כלי נוסף וחשוב לא פחות שיצר משרד האוצר לרווחת הכלל הוא מחשבון דמי הניהול שנועד לצורך השוואת קופות גמל שמתמקד בדמי הניהול שחברות הביטוח ובתי ההשקעות גובים מלקוחותיהם. יש לציין שקיימת תקרה מקסימלית לפי חוק על דמי הניהול שהמוסדות השונים שמנהלים את מוצרי החיסכון הפנסיוני יכולים לגבות, ובפועל רוב הסיכויים שתשלמו פחות מתקרה זו.  עם זאת, פעמים רבות אנשים משלמים דמי ניהול גבוהים רק כי אינם מנסים להתמקח עליהם ואינם מודעים בכלל לאפשרות הזו. דמי הניהול שגובים מכם בסופו של דבר "נוגסים" בחיסכון שלכם, וכלל שתוכלו להוזיל אותם, כך ישאר לכם יותר כסף לשנות הפנסיה שלכם.

באמצעות מחשבון דמי הניהול מאפשר לבחון כמה דמי ניהול משלמים בממוצע לכל גוף מנהל. עניין זה משפר את יכולות המיקוח של הלקוח ולקבל אומדן של דמי ניהול המאפשר לו לדעת אם הוא משלם דמי ניהול גבוהים או לא.

עם זאת, כאמור מדובר בדמי ניהול ממוצעים, וישנם כל מיני קריטריונים שיכולים להשפיע על גובה דמי הניהול שאדם משלם: המסלול שבו הוא נמצא, סכום הכסף שיש בידיו ועוד. לכן, בסופו של דבר כל מקרה נבחן לגופו, וזהו כלי חשוב, אך הוא לא באמת יכול לציין את גובה דמי הניהול שמשלמים בפועל לאותו גוף שמנהל את הכסף בקופת הגמל.

מדד השירות של משרד האוצר

רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון מפרסמת מטעם משרד האוצר דוח דירוג קופות גמל וכל שאר המוצרים הפנסיוניים. דוח זה מדרג את חברות הביטוח ובתי ההשקעות על סמך שלושה פרמטרים: שביעות הרצון והמלצת העמיתים, מספר התלונות שהוגשו נגד החברות וזמני מענה טלפוני.

כל אחד מהפרמטרים האלה מקבל ציון בסקאלה שנעה בין אפס ל- 100, וציון כללי שמשקלל את כל הציונים יחד. מדד זה מאפשר לבחון עד כמה הקהל הרחב מרוצה מאותו מוסד שבו הוא מפקיד את כספיו לגיל פרישה, ומקרין באופן ישיר על המוניטין של אותו גוף.

מה לגבי השוואת קופות גמל חיסכון לכל ילד?

ב- 2017 יצר משרד האוצר בראשותו של משה כחלון רפורמה שנועדה לעזור בצמצום הבדלי המעמדות בדור הבא של ישראל. רפורמה זו אמורה לעודד את ההורים לחסוך לילדיהם כסף בשיתוף עם המדינה, כדי שבבוא היום הכסף ישרת אותם בחייהם כבוגרים.

אופן החיסכון אפשרי באמצעות בנק או באמצעות קופות גמל. כיום אין זה סוד שהריבית על החסכונות בבנקים שואפת לאפס, ולכן אין ספק שכדאי לבחור באלטרנטיבה. אלא שגם כאן עדיף שלא לבחור קופת גמל באופן אקראי אלא לצלול לנתונים ולבחון מי השיג תשואה טובה יותר לאורך זמן, איפה תשלמו פחות דמי ניהול וכמובן לבחון גם את כל שאר הפרמטרים שהזכרנו במאמר זה.

השוואת קופות גמל לפי תיקון 190

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מתעניינים באפשרות לחסוך בקופת גמל לפי תיקון 190, שכן מדובר במסגרת המעניקה יתרונות רבים, כגון הטבת מס משמעותיות, דמי ניהול אטרקטיביים, מעבר חופשי בין מסלולים, פיזור השקעות רחב, הלוואות בתנאים טובים ועוד. הכללים להשוואת קופות גמל לפי תיקון 190 הם אותם כללים המשתמשים אותנו להשוואת קופות גמל מסורתיות: לבחון תשואות לאורך זמן, להשוות את דמי הניהול וכדומה.

חשוב לזכור: קופת גמל אינה קופת גמל להשקעה!

למרות השמות הדומים, זכרו שקופת גמל קלאסית היא אפיק לחיסכון ארוך טווח שאת כספיו תוכלו לקבל רק לאחר גיל פרישה ואילו קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון נזיל שניתן להשתמש בו לכל מטרה שהיא. עם זאת, גם במקרה הזה הרעיון הוא זהה: השוו בין התשואות לאורך זמן ממושך, במסלולים זהים, בין דמי הניהול, בדקו את מדד שארפ, השוו את יתרת הנכסים של החברות ואת המוניטין של כל אחת מהן כדי לקבל החלטה נכונה היכן להשקיע.

הדרך הפשוטה והמהירה לבצע השוואת קופות גמל

ישנם לא מעט פרמטרים שצריך לשקלל כאשר עורכים השוואת קופות גמל. הדרך הפשוטה, המהירה והיעילה לעשות את זה היא באמצעות סוכני ביטוח שמשתמשים בכלים חכמים ומתקדמים לצורך השוואה, וזה בדיוק מה שאנחנו עושים בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. פנו אלינו ונשמח לעזור לכם לבחור את קופת הגמל המשתלמת ביותר עבורכם.

מוצרים נוספים

קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם. ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כללית בקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח. מה זה ביטוח מנהלים בכלל? גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חש…
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה? קרן פנסיה מקיפה – מהי? בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה – השלמת חובה לחוסכים
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים. במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה. מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
פוליסה מאחדת צבירות חיסכון
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת. מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון? מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל המשלמת ל…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה. עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קופת גמל
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים. חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…
הכנסה חודשית קבועה
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם. כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן. הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…
קרן פנסיה – הביטוח הפנסיוני הזול והנפוץ ביותר
קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול. אז מהי קרן פנסיה בעצ…

מאמרים נוספים בנושא זה

להצטרפות לקופת גמל
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ