איך לערוך השוואת קופות גמל בצורה נכונה?

הרבה אנשים מתלבטים איך לבחור קופת גמל לצורך חיסכון פנסיוני. לשם השוואת קופות גמל, חשוב להתחשב במספר קריטריונים, ביניהם: תשואות, דמי ניהול, מסלול סיכון, מדד שארפ, היקף נכסים ועוד.

3 הפרמטרים המרכזיים להשוואה חכמה

1) תשואות קופות גמל

חשוב להשוות תשואות בין כמה גופים מנהלים לאורך תקופה ממושכת, של 3-5 שנים לאחור לפחות, כדי לנטרל גורמים בלתי צפויים שגורמים לתנודתיות עקב משבר או פריחה נקודתית. ההמלצה היא לבחור באחד מהגופים שהגיעו לשלושת המקומות הראשונים לאורך זמן.

למה לא בגורם שהגיע למקום הראשון? כי כאן אתם רוצים להתחשב גם בפרמטרים נוספים כמו זמינות, שירות, ותק, ניסיון, יציבות, מוניטין והיקף נכסים מנוהל של כל גוף. ככל הנראה תעדיפו גוף אמין, מקצועי ובעל תודעת שירות מעולה שינהל את כספיכם.

2) מסלולי השקעה

זכרו שכשעושים השוואת קופות גמל חשוב להשוות בין תפוזים לתפוזים, ולא בין תפוזים לתפוחים: ודאו מהו הרכב הנכסים ומדיניות ההשקעה של הקופה. שימו לב בזמן ההשוואה שאתם מסתכלים על אותם מסלולי סיכון – למשל כללי מול כללי או מנייתי מול מנייתי. כל מסלול מגיע לתשואה אחרת, ולכן ההשוואה צריכה להיות בין מסלולים זהים.

ברירת המחדל היא הצטרפות לקופת גמל במסלול הכללי. כדאי מאוד לבחון אם מסלול זה מתאים לכם בשלב זה של החיים. בדרך כלל מומלץ לצעירים עד גיל 40-45, להשקיע במסלולים מנייתי וליטול סיכונים, כדי שאם חלילה יקרה משבר, יהיה מספיק זמן לתקן ואף ליצור תשואות חדשות אך עם זאת, לרוב יש פה סיכוי לקבל תשואות גבוהות יותר. לעומת זאת, ככל שמתבגרים כך ההמלצה היא לעבור למסלולים יותר סולידיים, כי עד לגיל פרישה יש פחות זמן לתקן.

3) מדד שארפ

מתלבטים בין שתי קופות גמל עם תשואות דומות? אם התשואה שלהן די זהה ושאר הפרמטרים שהזכרנו גם כן זהים, מדד שארפ יכול לעזור לכם. זהו מדד שנועד לבחון את היעילות שבה משיגה קופת הגמל את תשואותיה ביחס ליחידת סיכון. הממד הוא היחס בין תשואה הקופה לסטיית התקן שלה. ככל שיחס זה גבוה יותר, זה בעצם אומר לנו שהקופה פחות הסתכנה על מנת להגיע לאותה תשואה שהשיגה.

כלים נוספים שיעזרו לכם בהשוואת קופות גמל

שוקלים לפתוח לעצמכם קופת גמל לצורך חיסכון ארוך טווח או לנייד את הקופה שברשותכם לחברה אחרת? על מנת לייצר תחרות בריאה בין חברות הביטוח וחברות ההשקעות המציעות מוצרים אלה, משרד האוצר החליט להקים אתרי אינטרנט שנועדו לעזור לכם להשוות בין המוצרים הקיימים בשוק.

מערכת גמלנט להשוואת קופות גמל

תוכלו להיעזר במערכת גמלנט של רשות שוק ההון, החיסכון והביטוח שהוקמה ביוזמת משרד האוצר כדי להנגיש את המידע החשוב לקהל הרחב. כל מה שצריך הוא להיכנס לאתר, לבחור את הקופות שאתם מעוניינים להשוות ותוך שניות תתקבל טבלה מסודרת המכילה את שלל הפרמטרים שהזכרנו עוד בתחילת המאמר, כגון: דמי ניהול, תשואות לפי חתכי זמן, מדד שארפ, היקף ניהול נכסים ועוד.

אף על פי שמדובר ביוזמה מבורכת של משרד האוצר, יש לסייג ולומר שהשימוש באתר ופענוח הממצאים שמתקבלים באמצעות המערכת אינו ברור ופשוט לכל אחד. רוב האנשים מדווחים שהמערכת עדיין מסורבלת, מיושנת ואינה מספיק ידידותית למשתמש, וההמלצה היא להשתמש בסוכן ביטוח שיוכל לעזור לכם להשיג את המטרה שאליה אתם חותרים.

מחשבון דמי הניהול של משרד האוצר

כלי נוסף וחשוב לא פחות שיצר משרד האוצר לרווחת הכלל הוא מחשבון דמי הניהול שנועד לצורך השוואת קופות גמל שמתמקד בדמי הניהול שחברות הביטוח ובתי ההשקעות גובים מלקוחותיהם. יש לציין שקיימת תקרה מקסימלית לפי חוק על דמי הניהול שהמוסדות השונים שמנהלים את מוצרי החיסכון הפנסיוני יכולים לגבות, ובפועל רוב הסיכויים שתשלמו פחות מתקרה זו.  עם זאת, פעמים רבות אנשים משלמים דמי ניהול גבוהים רק כי אינם מנסים להתמקח עליהם ואינם מודעים בכלל לאפשרות הזו. דמי הניהול שגובים מכם בסופו של דבר "נוגסים" בחיסכון שלכם, וכלל שתוכלו להוזיל אותם, כך ישאר לכם יותר כסף לשנות הפנסיה שלכם.

באמצעות מחשבון דמי הניהול מאפשר לבחון כמה דמי ניהול משלמים בממוצע לכל גוף מנהל. עניין זה משפר את יכולות המיקוח של הלקוח ולקבל אומדן של דמי ניהול המאפשר לו לדעת אם הוא משלם דמי ניהול גבוהים או לא.

עם זאת, כאמור מדובר בדמי ניהול ממוצעים, וישנם כל מיני קריטריונים שיכולים להשפיע על גובה דמי הניהול שאדם משלם: המסלול שבו הוא נמצא, סכום הכסף שיש בידיו ועוד. לכן, בסופו של דבר כל מקרה נבחן לגופו, וזהו כלי חשוב, אך הוא לא באמת יכול לציין את גובה דמי הניהול שמשלמים בפועל לאותו גוף שמנהל את הכסף בקופת הגמל.

מדד השירות של משרד האוצר

רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון מפרסמת מטעם משרד האוצר דוח דירוג קופות גמל וכל שאר המוצרים הפנסיוניים. דוח זה מדרג את חברות הביטוח ובתי ההשקעות על סמך שלושה פרמטרים: שביעות הרצון והמלצת העמיתים, מספר התלונות שהוגשו נגד החברות וזמני מענה טלפוני.

כל אחד מהפרמטרים האלה מקבל ציון בסקאלה שנעה בין אפס ל- 100, וציון כללי שמשקלל את כל הציונים יחד. מדד זה מאפשר לבחון עד כמה הקהל הרחב מרוצה מאותו מוסד שבו הוא מפקיד את כספיו לגיל פרישה, ומקרין באופן ישיר על המוניטין של אותו גוף.

מה לגבי השוואת קופות גמל חיסכון לכל ילד?

ב- 2017 יצר משרד האוצר בראשותו של משה כחלון רפורמה שנועדה לעזור בצמצום הבדלי המעמדות בדור הבא של ישראל. רפורמה זו אמורה לעודד את ההורים לחסוך לילדיהם כסף בשיתוף עם המדינה, כדי שבבוא היום הכסף ישרת אותם בחייהם כבוגרים.

אופן החיסכון אפשרי באמצעות בנק או באמצעות קופות גמל. כיום אין זה סוד שהריבית על החסכונות בבנקים שואפת לאפס, ולכן אין ספק שכדאי לבחור באלטרנטיבה. אלא שגם כאן עדיף שלא לבחור קופת גמל באופן אקראי אלא לצלול לנתונים ולבחון מי השיג תשואה טובה יותר לאורך זמן, איפה תשלמו פחות דמי ניהול וכמובן לבחון גם את כל שאר הפרמטרים שהזכרנו במאמר זה.

השוואת קופות גמל לפי תיקון 190

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מתעניינים באפשרות לחסוך בקופת גמל לפי תיקון 190, שכן מדובר במסגרת המעניקה יתרונות רבים, כגון הטבת מס משמעותיות, דמי ניהול אטרקטיביים, מעבר חופשי בין מסלולים, פיזור השקעות רחב, הלוואות בתנאים טובים ועוד. הכללים להשוואת קופות גמל לפי תיקון 190 הם אותם כללים המשתמשים אותנו להשוואת קופות גמל מסורתיות: לבחון תשואות לאורך זמן, להשוות את דמי הניהול וכדומה.

חשוב לזכור: קופת גמל אינה קופת גמל להשקעה!

למרות השמות הדומים, זכרו שקופת גמל קלאסית היא אפיק לחיסכון ארוך טווח שאת כספיו תוכלו לקבל רק לאחר גיל פרישה ואילו קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון נזיל שניתן להשתמש בו לכל מטרה שהיא. עם זאת, גם במקרה הזה הרעיון הוא זהה: השוו בין התשואות לאורך זמן ממושך, במסלולים זהים, בין דמי הניהול, בדקו את מדד שארפ, השוו את יתרת הנכסים של החברות ואת המוניטין של כל אחת מהן כדי לקבל החלטה נכונה היכן להשקיע.

הדרך הפשוטה והמהירה לבצע השוואת קופות גמל

ישנם לא מעט פרמטרים שצריך לשקלל כאשר עורכים השוואת קופות גמל. הדרך הפשוטה, המהירה והיעילה לעשות את זה היא באמצעות סוכני ביטוח שמשתמשים בכלים חכמים ומתקדמים לצורך השוואה, וזה בדיוק מה שאנחנו עושים בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. פנו אלינו ונשמח לעזור לכם לבחור את קופת הגמל המשתלמת ביותר עבורכם.

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ