השוואת קרנות השתלמות – המדריך השלם

אחד ממוצרי החיסכון האהובים בישראל היא קרן ההשתלמות, הודות לשילוב המנצח של הטבות מס ייחודיות ונזילות מהירה יחסית. על מנת להוציא ממנה את המיטב ולהחליט באיזו מהן לבחור, כדאי מאוד לערוך השוואת קרנות השתלמות במספר פרמטרים.

למה קרן השתלמות היא מוצר אטרקטיבי כל כך?

קרן ההשתלמות היא ככל הנראה מוצר החיסכון הפופולרי ביותר הן בקרב שכירים והן בקרב עצמאים, בזכות יתרונותיה המשמעותיים המאפשרים ליהנות מהטבות רבות, בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים:

עבור שכירים –  המעסיק מפריש מדי חודש עד 7.5% מהשכר לקרן ההשתלמות (שהיא נכון לשנת 2020 עומדת על 15,712 ₪), בעוד העובד מפריש כשליש מהפרשות המעסיק (לרוב 2.5%). חלקו של המעסיק פטור ממס ומתשלומי ביטוח לאומי ובריאות, וכך מדובר למעשה בתוספת של 7.5% נטו לשכר העובד. כמו כן ההפרשות לקרן פטורות ממס רווחי הון במשכיה כדין, ולכן הרווח המצטבר גדל. כמו כן שכירים יכולים ליהנות מיתרון נוסף: שכירים עם קרן השתלמות פעילה, שפותחים קרן השתלמות במקום עבודה חדש, יכולים ליהנות מצבירת ותק על הקרן הקודמת שלהם (או מה שמכונה החלת ותק).

קרן השתלמות עבור עצמאים – הם רשאים להפקיד עד 4.5% מהכנסתם הקובעת (ועד לתקרה של 265,000 לשנה נכון ל- 2020) שיחשבו להם כהוצאה מוכרת. כמו כן הפרשות עד לסכום של 18,600 ₪ (נכון לשנת 2020) תהיינה פטורות ממס רווחי הון.

כמו כן הכסף נזיל לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה, ולכן ניתן למשוך אותו באופן חד פעמי, וזה יתרון בהשוואה למוצרים אחרים, כיוון שעניין זה כבר אינו קיים בהם. ניתן למשוך אותו בהוראת קבע חודשית או אפילו באופן חלקי, כך שמושכים את מה שצריך והשאר ממשיך לצבור תשואה.

בנוסף מדובר במכשיר המאפשר לנו לקבל הלוואה בתנאים מועדפים והרבה יותר טובים מאלה שמציעים לנו בבנק (ובעצם בכל מקום אחר).

איך לערוך השוואת קרנות השתלמות בצורה חכמה?

קיימים מספר קריטריונים חשובים שכדאי לכם לבחור לעומק לצורך השוואת קרנות השתלמות:

  • תשואות קרנות השתלמות – בעידן הטכנולוגיה והמידע קיימים כל כך הרבה אפשרויות המאפשרות לבצע השוואה בין קרנות השתלמות לאורך שנים (למשל אתר גמל נט של משרד האוצר). חשוב מאוד לא רק להתבסס על הביצועים של הקרנות בחודשים האחרונים או אפילו בשנה האחרונה. ככל שתקבלו מידע לאורך זמן ממושך יותר, כך תוכלו למזער את אי הוודאות לגבי ההשקעה בקרן זו אחרת. עם זאת, נסייג את הדברים ונגיד שמדובר רק בקבלת רמז לגבי אופן ההתנהלות עם הכספים של כל גוף, ולא בתחזית של 100% ודאות. אף אחד לא יודע באמת לנבא את העתיד.

  • דמי ניהול קרנות השתלמות – מדובר בפרמטר חשוב שיחסית קל למדוד ולהשוות: בררו כמה אחוז דמי ניהול הגוף המנהל גובה מכם, ורצוי לנסות להתמקח כדי לקבל הנחה, ושבעתיד תוכלו ליהנות מכמה שיותר מהכסף שעבדתם בשבילו וטרחתם לחסוך אותו. בקרנות הפרטיות אחוז דמי הניהול יכול להגיע בקלות ל -2%. אפשר להוריד את האחוז, אם רק תבקשו. חשוב לזכור: ממש כמו התשואות, גם דמי ניהול הם לא הכול! לפעמים דווקא תעדיפו לשלם יותר דמי ניהול אם התשואה שמציעה הקרן גבוהה יותר.

  • מסלולי השקעה – חשוב להחליט בינכם לבין עצמכם עד כמה אתם מעוניינים "לסכן" את ההשקעה שלכם. לשם כך מפו את צורכיכם – האם אתם צעירים ורק התחלתם לחסוך או כבר מבוגרים ואוטוטו יוצאים לפנסיה? האם אתם רוצים למשוך את הכסף ברגע שאפשר או לחסוך לגיל פרישה? וכו'. בהתאם לתשובות שתתנו על שאלות אלו, תוכלו להחליט אם אתם מעוניינים לחסוך במסלול סולידי שמבוסס על אג"חים, מסלול מנייתי שמבוסס על מניות או כל מסלול אחר שמציע תמהיל משתנה של אג"חים ומניות.

  • מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין התשואות של קרן ההשתלמות לבין הסיכון. בהשוואת קרנות השתלמות כדאי להתייחס למדד שארפ: ככל שהתוצאה תהיה גבוהה יותר כך ביצועי הקרן טובים יותר, או במילים אחרות: הגוף המנהל השיג את התשואה בפחות סיכון.

  • יתרת נכסים – ככל שגוף מסוים מנהל יתרת נכסים גדולה יותר, כך מדובר בגוף בעל גב כלכלי רחב ואיתן יותר. ככל שיש יותר כסף בקרן, סימן שיש בה הרבה משקיעים וחוסכים, ולפי חוכמת ההמונים מדובר ככל הנראה בגוף שאפשר לסמוך עליו יותר טוב.

  • מוניטין, ותק ושירות – בדקו למי אתם נותנים את הכסף שלכם לצורך השקעה בקרן השתלמות. האם מדובר בגוף חזק, יציב, בעל תודעת שירות גבוהה ומוניטין מכובד או בחברה צעירה אך מבטיחה? גם אם אתם לא באים במגע עם הגוף המנהל את כספכם על בסיס יומיומי, ודאי תרצו לדעת שהכסף שלכם נמצא בידיים טובות ואמינות.

כבר יש לכם קרן ואתם מעוניינים לעבור?

נניח וכבר יש לכם קרן, ערכתם השוואה בין קרנות השתלמות והחלטתם לעבור. זכרו שפעולת ניוד היא לגמרי אפשרית, ואפילו לא נחשבת לאירוע מס שעליו תצטרכו לשלם קנסות, מסים או כל דבר דומה לזה. להפך, רשות המסים וההון מעודדת תחרות בריאות בין הגופים המנהלים, ומעוניינת לעודד את אזרחי מדינת ישראל לחסוך ולכן חשוב לזכור – אתם לא כבולים ויכולים לעבור בכל עת גם בין המסלולים ואפילו בין הגופים שמנהלים את הונכם.

המומחים שלנו יחסכו לכם זמן וכסף!

כפי שקראתם יש לא מעט קריטריונים שצריך לקחת בחשבון. השוואת קרנות השתלמות חלקית יכולה לגרום לכם לבחור בקרן או במסלול שלא יעניקו לכם בהכרח את התשואה האידיאלית. הדרך הנכונה ביותר לערוך השוואה היא לפנות עוד היום אל המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, שמתמחים בקרנות השתלמות בהתאמה אישית. מלאו פרטים בטופס ונחזור אליכם בהקדם.

מוצרים נוספים

ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור?קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי.מה מא…
השקעה בנדלן בחול
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל?מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל.ראו גם: השקעות …
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה.מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך.לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה?קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם.מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
פוליסת חיסכון
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה?צרו קשר כדי לקבל …
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.קראו עוד: מה זה תיקון 190?מהם ית…

מאמרים נוספים בנושא זה

להצטרפות לקרן השתלמות
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ