השוואת קרנות השתלמות – המדריך השלם

אחד ממוצרי החיסכון האהובים בישראל היא קרן ההשתלמות, הודות לשילוב המנצח של הטבות מס ייחודיות ונזילות מהירה יחסית. על מנת להוציא ממנה את המיטב ולהחליט באיזו מהן לבחור, כדאי מאוד לערוך השוואת קרנות השתלמות במספר פרמטרים.

למה קרן השתלמות היא מוצר אטרקטיבי כל כך?

קרן ההשתלמות היא ככל הנראה מוצר החיסכון הפופולרי ביותר הן בקרב שכירים והן בקרב עצמאים, בזכות יתרונותיה המשמעותיים המאפשרים ליהנות מהטבות רבות, בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים:

עבור שכירים –  המעסיק מפריש מדי חודש עד 7.5% מהשכר לקרן ההשתלמות (שהיא נכון לשנת 2020 עומדת על 15,712 ₪), בעוד העובד מפריש כשליש מהפרשות המעסיק (לרוב 2.5%). חלקו של המעסיק פטור ממס ומתשלומי ביטוח לאומי ובריאות, וכך מדובר למעשה בתוספת של 7.5% נטו לשכר העובד. כמו כן ההפרשות לקרן פטורות ממס רווחי הון במשכיה כדין, ולכן הרווח המצטבר גדל. כמו כן שכירים יכולים ליהנות מיתרון נוסף: שכירים עם קרן השתלמות פעילה, שפותחים קרן השתלמות במקום עבודה חדש, יכולים ליהנות מצבירת ותק על הקרן הקודמת שלהם (או מה שמכונה החלת ותק).

קרן השתלמות עבור עצמאים – הם רשאים להפקיד עד 4.5% מהכנסתם הקובעת (ועד לתקרה של 265,000 לשנה נכון ל- 2020) שיחשבו להם כהוצאה מוכרת. כמו כן הפרשות עד לסכום של 18,600 ₪ (נכון לשנת 2020) תהיינה פטורות ממס רווחי הון.

כמו כן הכסף נזיל לאחר 6 שנים מההפקדה הראשונה, ולכן ניתן למשוך אותו באופן חד פעמי, וזה יתרון בהשוואה למוצרים אחרים, כיוון שעניין זה כבר אינו קיים בהם. ניתן למשוך אותו בהוראת קבע חודשית או אפילו באופן חלקי, כך שמושכים את מה שצריך והשאר ממשיך לצבור תשואה.

בנוסף מדובר במכשיר המאפשר לנו לקבל הלוואה בתנאים מועדפים והרבה יותר טובים מאלה שמציעים לנו בבנק (ובעצם בכל מקום אחר).

איך לערוך השוואת קרנות השתלמות בצורה חכמה?

קיימים מספר קריטריונים חשובים שכדאי לכם לבחור לעומק לצורך השוואת קרנות השתלמות:

  • תשואות קרנות השתלמות – בעידן הטכנולוגיה והמידע קיימים כל כך הרבה אפשרויות המאפשרות לבצע השוואה בין קרנות השתלמות לאורך שנים (למשל אתר גמל נט של משרד האוצר). חשוב מאוד לא רק להתבסס על הביצועים של הקרנות בחודשים האחרונים או אפילו בשנה האחרונה. ככל שתקבלו מידע לאורך זמן ממושך יותר, כך תוכלו למזער את אי הוודאות לגבי ההשקעה בקרן זו אחרת. עם זאת, נסייג את הדברים ונגיד שמדובר רק בקבלת רמז לגבי אופן ההתנהלות עם הכספים של כל גוף, ולא בתחזית של 100% ודאות. אף אחד לא יודע באמת לנבא את העתיד.

  • דמי ניהול קרנות השתלמות – מדובר בפרמטר חשוב שיחסית קל למדוד ולהשוות: בררו כמה אחוז דמי ניהול הגוף המנהל גובה מכם, ורצוי לנסות להתמקח כדי לקבל הנחה, ושבעתיד תוכלו ליהנות מכמה שיותר מהכסף שעבדתם בשבילו וטרחתם לחסוך אותו. בקרנות הפרטיות אחוז דמי הניהול יכול להגיע בקלות ל -2%. אפשר להוריד את האחוז, אם רק תבקשו. חשוב לזכור: ממש כמו התשואות, גם דמי ניהול הם לא הכול! לפעמים דווקא תעדיפו לשלם יותר דמי ניהול אם התשואה שמציעה הקרן גבוהה יותר.

  • מסלולי השקעה – חשוב להחליט בינכם לבין עצמכם עד כמה אתם מעוניינים "לסכן" את ההשקעה שלכם. לשם כך מפו את צורכיכם – האם אתם צעירים ורק התחלתם לחסוך או כבר מבוגרים ואוטוטו יוצאים לפנסיה? האם אתם רוצים למשוך את הכסף ברגע שאפשר או לחסוך לגיל פרישה? וכו'. בהתאם לתשובות שתתנו על שאלות אלו, תוכלו להחליט אם אתם מעוניינים לחסוך במסלול סולידי שמבוסס על אג"חים, מסלול מנייתי שמבוסס על מניות או כל מסלול אחר שמציע תמהיל משתנה של אג"חים ומניות.

  • מדד שארפ – מדד שבוחן את היחס בין התשואות של קרן ההשתלמות לבין הסיכון. בהשוואת קרנות השתלמות כדאי להתייחס למדד שארפ: ככל שהתוצאה תהיה גבוהה יותר כך ביצועי הקרן טובים יותר, או במילים אחרות: הגוף המנהל השיג את התשואה בפחות סיכון.

  • יתרת נכסים – ככל שגוף מסוים מנהל יתרת נכסים גדולה יותר, כך מדובר בגוף בעל גב כלכלי רחב ואיתן יותר. ככל שיש יותר כסף בקרן, סימן שיש בה הרבה משקיעים וחוסכים, ולפי חוכמת ההמונים מדובר ככל הנראה בגוף שאפשר לסמוך עליו יותר טוב.

  • מוניטין, ותק ושירות – בדקו למי אתם נותנים את הכסף שלכם לצורך השקעה בקרן השתלמות. האם מדובר בגוף חזק, יציב, בעל תודעת שירות גבוהה ומוניטין מכובד או בחברה צעירה אך מבטיחה? גם אם אתם לא באים במגע עם הגוף המנהל את כספכם על בסיס יומיומי, ודאי תרצו לדעת שהכסף שלכם נמצא בידיים טובות ואמינות.

כבר יש לכם קרן ואתם מעוניינים לעבור?

נניח וכבר יש לכם קרן, ערכתם השוואה בין קרנות השתלמות והחלטתם לעבור. זכרו שפעולת ניוד היא לגמרי אפשרית, ואפילו לא נחשבת לאירוע מס שעליו תצטרכו לשלם קנסות, מסים או כל דבר דומה לזה. להפך, רשות המסים וההון מעודדת תחרות בריאות בין הגופים המנהלים, ומעוניינת לעודד את אזרחי מדינת ישראל לחסוך ולכן חשוב לזכור – אתם לא כבולים ויכולים לעבור בכל עת גם בין המסלולים ואפילו בין הגופים שמנהלים את הונכם.

המומחים שלנו יחסכו לכם זמן וכסף!

כפי שקראתם יש לא מעט קריטריונים שצריך לקחת בחשבון. השוואת קרנות השתלמות חלקית יכולה לגרום לכם לבחור בקרן או במסלול שלא יעניקו לכם בהכרח את התשואה האידיאלית. הדרך הנכונה ביותר לערוך השוואה היא לפנות עוד היום אל המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, שמתמחים בקרנות השתלמות בהתאמה אישית. מלאו פרטים בטופס ונחזור אליכם בהקדם.

השוואת קרנות השתלמות
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
קרן השתלמות לעוסק פטור
פטור ממס על קרן השתלמות – כך תקבלו בקלות!

פטור ממס על קרן השתלמות נחשב להטבת מס משמעותית וייחודית, ובזכותו קרן ההשתלמות היא ככל הנראה אפיק החיסכון וההשקעה האהוב ביותר. אז על מה בעצם מקבלים פטור, באילו תנאים, מה צריך לעשות לשם כך ומה תפקידו של סוכן הביטוח בכל הסיפור הזה?

קראו עוד »
כמה מפרישים לקרן השתלמות
כמה מפרישים לקרן השתלמות?

כמה מפרישים לקרן השתלמות היא שאלה שמעסיקה מעסיקים ועובדים, שכירים ועצמאים. במאמר זה נסביר מהם אחוזי ההפקדה לקרן ההשתלמות, מהן התקרות להפקדות וניתן לכם טיפ חשוב שימקסם לכם את החיסכון.

קראו עוד »
הלוואת בלון מקרן השתלמות
הלוואת בלון מקרן השתלמות – האם היא משתלמת?

הלוואת בלון מקרן השתלמות הופכת לרלבנטית יותר מתמיד בעידן שבו אנחנו חיים, הן עבור שכירים והן עבור עצמאים. אחת השאלות המרכזיות שמתעוררות בקרב המתלבטים היא האם לקחת הלוואת בלון מקרן השתלמות או למשוך את החיסכון. אנחנו כאן כדי לתת לכם כמה נקודות למחשבה.

קראו עוד »
להצטרפות לקרן השתלמות
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.