אין מה לעשות – עולם הפנסיה סובל מדימוי ציבורי שלילי ובשנות ה- 20 רוב האנשים לא מקדישים זמן כדי ללמוד את הנושא ולנסות להימנע מטעויות שיכולות להשפיע לטובה על עתידם. אבל אתם צרכנים חכמים ולכן אתם כאן. אז הנה 5 טעויות נפוצות שעושים בגיל 20 בפנסיה ואיך אפשר להימנע מכך.
לא מנסים להבין מה זה בכלל פנסיה
ידע זה לא רק כוח. ידע זה גם כסף, ובמיוחד כשזה נוגע לעולם הפנסיה והביטוח. לא, אתם לא חייבים להירשם לתואר בכלכלה או לעשות מנוי לעיתון כלכלי. עם זאת, חשוב מאוד להבין לפחות את המושגים והחוקים הבסיסיים בתחום הזה, ולהשתדל להיות ערים לשינויים שמתחוללים בתחום זה מדי כמה שנים. באתר שלנו תוכלו למצוא בלוג עם מאמרים שמנגישים מידע חשוב הן בתחום הפנסיוני והן בתחום הפיננסי והביטוחי על מנת לקבל מידע חשוב בגובה העיניים.
לא חוסכים לפנסיה
למרות חוק פנסיית חובה המחייב כל אזרח ישראלי שעובד להפקיד לעצמו כספים לטובת הפנסיה (ואת מעסיקו), לא כולם מצייתים לו. הרבה חבר'ה צעירים מצליחים למצוא עבודות "בשחור" או עבודות כאלה שהמעסיק לא מקיים את חובתו, והם אינם דורשים ממנו לעשות זאת.
גם עצמאים מחויבים במסגרת החוק להפקיד לעצמם כספים לטובת חיסכון פנסיוני, ואף עשויים לשלם קנס אם אינם פועלים כשורה. עם זאת, רוב העצמאים מפרישים את המינימום הנדרש מהם או שמעדיפים לשלם את הקנס מאשר להפקיד את כספיהם לפנסיה.
דחיית ההפקדות לפנסיה היא עניין שכיח בקרב צעירים, כיוון שהם רחוקים עוד שנות אור מגיל פרישה, ושהם יכולים להתחיל לחסוך בעוד כמה שנים. רבים מהם גם חושבים שמאחר ושכרם יחסית נמוך, המשמעות של כל הפקדה שהם יבצעו היא שולית, שלא לומר אפסית. אבל ההפך הוא הנכון – בזכות הריבית דריבית, לכל הפקדה יכול להיות אפקט עצום בטווח הארוך, גם אם היא הפקדה צנועה יחסית. ככל שתקדימו לחסוך, גם אם מדובר בסכומים קטנים, כך תשדרגו את סכום הקצבה שתקבלו בפנסיה שלכם באופן משמעותי.
משלמים על קצבת שארים למרות שהם רווקים וללא ילדים
בכל קרן פנסיה קיים כיסוי ביטוח מובנה המכונה "ביטוח שארים". תפקידו להיות מעין ביטוח חיים, כדי שאם חלילה תלכו לעולמכם, בן/בת הזוג שלכם וילדיכם עד לגיל 21 יקבלו קצבה חודשית, שדומה לשכר שקיבלתם.
למרות שכיסוי זה אינו רלבנטי למי שרווק וללא ילדים, הוא עדיין "נרכש" על ידכם באופן אוטומטי ברגע שאתם מצטרפים לקרן הפנסיה. כיסוי זה עולה לכם מאות שקלים מדי שנה, וזאת למרות שאם חלילה תלכו לעולמכם, חברת הביטוח לא תשלם פיצוי לאיש.
מעבר לכך, תשלום על הביטוח המיותר עלול להקטין את החיסכון הפנסיוני שלכם באלפי שקלים ולכן יש ליזום פנייה אל חברת הביטוח או אל סוכן הביטוח שלכם ולבקש לבטל את ביטוח השארים. עם זאת, לא בכך תם הסיפור. לפי החוק במדינת ישראל, חברות הביטוח נדרשות לחדש את ביטוח השארים אוטומטית כעבור שנתיים. כלומר, ולכן חשוב לשים לעצמכם תזכורת ביומן לבטל אותם שוב, במידת הצורך, כדי שלא תחויבו שוב בביטוח מיותר, במידה ואתם עדיין רווקים.
"זורמים" עם הסוכן שלהם במקום העבודה
בשנות ה- 20 רבים מתחילים לעבוד במקום עבודה מסודר ולאחר מספר שבועות נקבעת להם פגישה עם סוכן הביטוח של המעסיק. לרוב, הם חותמים על טפסים מבלי לקרוא אותם ולהבין על אילו תנאים חתמו, איזה מוצר פנסיה קיבלו ובאיזו חברת ביטוח או בית השקעות. רבים מהם לא רוצים לייצר "בעיות" ויוצאים מתוך הנחה שאלה התנאים שיש לכל עובדי החברה.
בעבר עובדים אכן היו כבולים להסכם שהשיג המעסיק שלהם עם סוכנות ביטוח X או Y, אבל כיום קיים חוק המאפשר לכל עובד לבחור את הסוכן, המוצר ואת הגוף שינהל עבורו את כספי החיסכון הפנסיוני שלו.
לכן חושב לפנות לסוכן ביטוח מטעמכם, שיעזור לכם להשוות בין המוצרים ולהבין את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם, להשוות תשואות ודמי ניהול ופרמטרים אחרים שכדאי לקחת בחשבון. סוכן ביטוח מקצועי יכול לעשות הבדל של שמיים וארץ לחיסכון הפנסיוני שלכם.
בוחרים במסלול השקעה סולידי לחיסכון הפנסיוני שלכם
הידעתם? כל שיפור של 1% בתשואה של המוצר הפנסיוני שבו תחסכו, מסוגל להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם בכ- 25%! לכן חשוב מאוד לבחור את מסלול ההשקעה האידיאלי שיוכל לעזור לכם להגדיל את החיסכון שלכם.
ההיסטוריה מראה שבחירה במסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות משיגה תשואות טובות יותר לאורך זמן, בהשוואה למסלולי מניות אחרים. לכן מדינת ישראל מחייבת את כל חברות הביטוח לנהל את כספי הנסיה של החוסכים במסלולי השקעה מובנים ומותאמי גיל, שבהם אחוז המניות משתנה עם השנים, לפי גיל החוסך: ככך שהחוסך צעיר יותר תהיה חשיפה גדולה יותר למניות, ועם הזמן החשיפה תלך ותקטן.
עם זאת, קיימים מסלולי השקעה נוספים. לכן מומלץ לבדוק מהו אחוז המניות המוצע בכל קרן ובכל מסלול, וכשאתם בשנות ה- 20 לחייכם – זה הזמן ליטול סיכונים גדולים, כי זה מה שהכי משתלם בטווח הארוך.
לסיכום – פנסיה זה לא רק למבוגרים!
במאמר זה הסברנו איך ניתן להתחיל לקבל קצת מידע על נושא הפנסיה, למה חשוב להתחיל לחסוך כבר מגיל צעיר, על איזה ביטוח מובנה ניתן לוותר כל עוד אתם רווקים וללא ילדים, למה חשוב להשוות בין מוצרים ואיך לבחור מסלול השקעה מתאים עבורכם.
אם יש לכם שאלות או התלבטויות, אנחנו מזמנים אתכם לקבל ייעוץ בגובה העיניים מסוכני הביטוח שלנו. אנחנו עובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים, ולכן יש לנו את האפשרות להציע לכם מגוון אפשרויות ולהתאים לכם את האפשרות המשתלמת עבורכם. נשמח לענות לכם על כל שאלה ובקשה ולהעניק לכם יחס אישי ושירות לבבי ומקצועי.
