אם תעשו ניסוי קטן, תגלו מהר מאוד שרוב האנשים לא יודעים אם יש להם חיסכון פנסיוני, איפה הוא מנוהל או כמה הם משלמים על דמי הניהול. אבל אתם טיפוסים אחרים. חשוב לכם לדעת את כל זהב, ולכן חשוב שתדעו מה זה פנסיה ברירת מחדל.
כמה דמי ניהול אתם משלמים על הפנסיה שלכם?
הרבה אנשים נמנעים מלחשוב על העתיד שלהם, בטח ובטח בכל הנוגע לנושא שנחשב לאפור ומשעמם כמו הפנסיה. רובם הרבה פעמים זורקים את הניירת שהם מקבלים בדואר לפח, שמים אותה באיזו מגירה שהם לעולם לא מרוקנים, או במקרה הטוב מתייקים את הניירת באיזה קלסר, אבל מבלי לקרוא את האותיות הקטנות.
כ- 800,000 עובדים בישראל משלמים את דמי הניהול המקסימליים על קרן הפנסיה שלה: 0.5% מהסכום הכולל ו- 6% מההפקדות החודשיות. ואלה נתונים רק של העובדים השכירים. גם עצמאים רבים, שידיהם עמוסות בכל טוב, לא תמיד מתפנים לעסוק בנושא החשוב הזה, ומשלמים דמי ניהול גבוהים מאוד.
אבל אתם לא כאלה. אתם צרכנים נבונים. העתיד שלכם חשוב לכם, ואתם מבינים שאי אפשר להסתמך רק על קצבת הזקנה שמעניקה לכם המדינה, ולכן חשוב לחסוך וכמה שיותר – וזה יכול לקרות רק אם יהיה לכם חיסכון פנסיוני עם תשואות גבוהות ועם דמי ניהול נמוכים. לכן, כשאתם מקבלים דוחות, אתם מאלה שכן מבררים, בודקים, משווים, ואם נחשפתם לביטוי פנסיה ברירת מחדל, ועדיין אין לכם קרן כזו, כנראה שכבר גיליתם בעצמכם שאתם משלמים הרבה יותר מדי לגופים המנהלים.
כמה משלמים על פנסיה ברירת מחדל?
משרד האוצר יוצא למכרזים ובכל פעם דורש תנאים מסוימים מהמוסדות המנהלים על מנת שייבחרו לניהול קופות פנסיה ברירת מחדל, כשהדגש הוא על דמי ניהול נמוכים משמעותיים בהשוואה לאלה שגובות קרנות הפנסיה הרגילות. דמי הניהול נשמרים למשך עשור עבור כל עמית מיום הצטרפותו.
דמי הניהול במסגרת פנסיה ברירת מחדל לכל מי שהצטרף לקרנות עד 31.10.2018 הם:
| שם הקרן | דמי ניהול מצבירה | דמי ניהול מהפקדות חודשיות |
| הלמן אלדובי | 0.001% | 1.49% |
| מיטב דש | 0.01% | 1.31% |
הערה: פסגות ואלטשולר שחם לא היו נחשבות לקרנות ברירת מחדל במכרז הראשון.
דמי הניהול במסגרת פנסיה ברירת מחדל לכל מי שהצטרף לקרנות החל מ- 1.11.2018 הם:
| שם הקרן | דמי ניהול מצבירה | דמי ניהול מהפקדות חודשיות |
| אלטשולר שחם | 0.1% | 1.49% |
| הלמן אלדובי | 0.05% | 1.49% |
| מיטב דש | 0.05% | 2.49% |
| פסגות | 0.0905% | 1.68% |
הערה: כיום ישנן רק שתי קרנות פנסיה ברירת מחדל: אלטשולר שחם שקנתה את פסגות ומיטב דש שרכשה את הלמן אלדובי. במהלך שנת 2021 יתקיים מכרז שלישי שבו יבחרו קרנות נבחרות חדשות, שיהיה עליהן לעמוד בתנאי המכרז: דמי ניהול של 0.5% לבין 1% מהפקדות החודשיות ו- 0.15% ועד 0.5% מהצבירה.
למה חשוב לשלם פחות?
מאז 2008 קיים במדינת ישראל חוק פנסיה חובה המחייב כל מעסיק ועובד לחסוך יחדיו לטובת הפנסיה. במקרה של שכירים, עליהם להפקיד 6% ממשכורתם לטובת העניין, והמעביד מפקיד 6% לטובת תגמולים ועוד 6.5% לטובת פיצויים. עצמאים גם מחויבים להפקיד את אותו שיעור כספים לטובת הפנסיה. כל זאת במטרה לאפשר להם להזדקן בכבוד החל מגיל פרישה, ולהקטין את הסיכוי שיהיה לנטל על המדינה.
מה שיכול לאפשר הזדקנות המאפשרת שמירה על אורח חיים בריא הוא כאמור לשלם פחות דמי ניהול ולצבור תשואות גבוהות. בעוד על התשואות לא כל כך ניתן לשלוט, ואף אחד לא יכול לחזות באמת מה יקרה בשוק ההון, ב- 2016 המדינה החליטה ליצור מנגנון שיאפשר לפחות לשלוט על עניין דמי הניהול וכך עלה הרעיון של פנסיה ברירת מחדל, ומאז כל עובד יכול ליהנות מעלויות ניהול נמוכות, דבר שהיה פעם רק נחלתם רק של עובדים שעבדו בחברות גדולות או באיגודים חזקים.
פנסיה ברירת מחדל – אותה פנסיה במחיר אטרקטיבי
דמיינו שבמקום לשלם 6% על ההפקדות, תוכלו לשלם רק 1.5-2.5% על אותו סכום וכך לחסוך מאות ואפילו אלפי שקלים מדי שנה ולהגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם, ובטווח הארוך – מאות אלפי שקלים! ההבדלים הם פשוט אסטורנומיים בטווח הרחוק.
לצערנו, עדיין אנשים רבים לא מכירים את הנושא וחוששים להעביר את הקרנות שלהם לפנסיה ברירת מחדל, אבל האמת היא שהודות לתקנות הניוד, המעבר פשוט יותר מאי פעם, בטח ובטח כשהוא מתבצע ע"י סוכן פנסיוני מיומן.
אז לאיזו פנסיה ברירת מחדל כדאי להצטרף?
התשובה לשאלה זו מורכבת יחסית. חשוב להבין שכל גוף מנהל בוחר כמה דמי ניהול לגבות, כל קרן מגיעה לתשואה אחרת, ולכל גוף יש מסלולי ההשקעה שלו ומדיניות ההשקעה שלו. חשוב לבצע השוואה בחיתוכי זמן של 3 ו- 5 שנים כדי לבדוק איך כל גוף מנהל את הכספים, איזה רמת סיכון הוא לוקח כדי להגיע לתשואות שלו וכו'. שימו לב שגם באתרים רשמיים ואמינים, המידע המתקבל הוא חלקי.
אנחנו כאן כדי לפשט עבורכם את התהליך. כדי להשוות בין הקרנות הרגילות ופנסיה ברירת מחדל פשוט צרו קשר עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו עובדים כבר שנים רבות בשיתוף פעולה פורה עם מיטב הגופים המנהלים בתחום, ומשתמשים בטכנולוגיה חכמה המשקללת את כל הנתונים הנדרשים לצורך התאמת חיסכון פנסיוני הולך לצרכים ולרצונות שלכם. השאירו פרטים ונשמח לעמוד לשירותכם.
