דחיית פרישה: מה קורה עם הפנסיה?

כפי שתכנון הפרישה עצמה הוא הליך הדורש תכנון ובחינה מדוקדקת – כך גם דחיית הפרישה. 
מה הן האפשרויות מבחינת קרן הפנסיה?

עם העלייה בתוחלת החיים, רבים המגיעים לגיל פרישה (62 לנשים, 67 לגברים) חשים כי ברצונם להמשיך לעבוד. במידה ובוחרים בדרך זו, רצוי להבין את המשמעות מבחינת קרן הפנסיה.

ישנן שלוש אפשרויות עיקריות:

• לא לעשות כלום.
• להעביר כספים מקרן הפנסיה לקופת גמל.
• להמיר חסכון לקצבה.

מה קורה אם לא עושים כלום?

בפועל, מדובר בהמשכת עבודה והפקדות לביטוח הפנסיוני שלכם לאחר הגעה לגיל הפרישה.
יש להודיע על הרצון בהמשך ההפקדות ולקבל את אישורה של חברת הביטוח או קרן הפנסיה.

חשוב לנו להבהיר כי הקצבה החודשית לא תשולם לכם רטרואקטיבית, וכתוצאה מכך יתכן כי גובה הקצבה שתמשכו בעתיד תגדל עקב תוספת ההפקדות ועדכון של מקדם הקצבה לטובתכם, שכן ככל שתאריכו את תקופת החסכון כך באופן סטטיסטי תקצרו את ההתחייבות של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים לשלם לכם קצבה.

בנוסף, ככל שתקופת העבודה תימשך, ללא פעולה מצד המבוטח, יתכנו אפשרויות בחירה מצומצמות יותר  לעניין תקופת ההבטחה לקבלת הקצבה של המוטבים. 

יתרה מזאת, במקרה של מוות חס וחלילה – המבוטח ישאיר את שאריו ללא אפשרויות בחירה, וקצבת השארים תחושב על פי גיל בן/בת הזוג.

אם כך, מה כן אפשר לעשות במידה ורוצים להמשיך ולעבוד אחרי גיל הפרישה?

אפשרות ראשונה היא העברת כספים מקרן הפנסיה לערוץ חסכון אחר, כגון קופת גמל.
תרחיש זה נותן יותר שליטה בידי המבוטח לעניין קביעת המוטבים בחשבון.
כך, כשהמבוטח יחליט לפרוש, ניתן להעביר את יתרת החסכון בחזרה לקרן הפנסיה – ולקבוע את המוטבים סמוך למועד קבלת הקצבה הראשונה.

אפשרות הבחירה בהעברת הכספים לקופת גמל מעניקה מרחב תמרון לחוסך ולמשפחתו במקרה של פטירתו המוקדמת, טרם קבלת הקצבה מקרן הפנסיה.
המוטבים יוכלו לבחור האם למשוך את הכספים מקופת הגמל כסכום חד פעמי – או לקבל קצבה חודשית.

אפשרות נוספת היא המרת חלק מהחיסכון לקצבה חודשית, במקביל להמשך עבודה.
כלומר, המבוטח בוחר להתחיל ולקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה – ובמקביל להמשיך ולעבוד ולהפקיד לקופת גמל . 
כך, למבוטח נותרת הבחירה על מסלול תקופת הבטחה למוטבים ובנוסף ינצל את כספי החסכון הפנסיוני שלו.

חשוב להתייחס לנושא שמכיוון שהמבוטח לא פרש בפועל – עצם קבלת הקצבאות משמעותה קיבוע של מסלול הפרישה בהתאם למצב הבריאותי והמשפחתי בעת הגשת הבקשה בפועל, כך שבמקרה ומצבו הבריאות ישתנה במועד פרישתו מעבודה בפועל, ייתכן ובדיעבד היה מעדיף לבחור במסלול קבלת קצבאות שונה מזה שבחר במקור.

הבחירה הנכונה תשתנה מאדם לאדם, בהתאם למצבו המשפחתי, הבריאותי וכן לגובה יתרת החסכון שלו 
ומצבו הפיננסי הכללי.
מקרה של דחיית הפרישה אינו נפרד מהליך תכנון הפרישה, ומומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי.

הינכם מוזמנים ליצור קשר עם המומחים של פתרונות עדיפים בכל שאלה בנושא דחיית פרישה.