יש לכם שכר גבוה שעובר את תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה? זה מה שכדאי לכם לעשות

מאחר ולקרן פנסיה קיימים יתרונות משמעותיים שאינם קיימים במוצרים פנסיוניים אחרים, קיימת מגבלה על סכום ההפקדה החודשית שניתן להפקיד בקרן הפנסיה. אז מה יכול לעשות מי שמקבל שכר גבוה? בואו להכיר את כל האפשרויות שפתוחות לכם!

מהי תקרת ההפקדות בקרן הפנסיה ומדוע היא קיימת?

קרן פנסיה סטנדרטית (שנקראת על ידי סוכני הביטוח קרן פנסיה מקיפה) היא מן מוצר כלאיים המשלב בין שני אלמנטים חשובים: מצד אחד יש את רכיב החיסכון המיועד לתקופת הגמלאות שלכם ומהצד השני יש את רכיב הכיסויים שמספק מענה בפן הכללי במצב של אובדן כושר עבודה או מוות חלילה. מעבר לכך, עניין נוסף שמוסיף אטרקטיביות למוצר החיסכון הזה הוא דמי הניהול הנמוכים, ובדגש על אלה שחברות הניהול מציעות לקהל הרחב במסגרת קרנות נבחרות (שנקראות גם קרנות ברירת מחדל).

בין היתרונות הייחודיים של קרן הפנסיה הוא בכך שקיימת ריבית מובטחת גבוהה מטעם המדינה על 30% מנכסי הפנסיה של החוסך בגובה של 4.86% צמוד מדד (או לחלופין על 60% מסך החיסכון, לבני ולבנות 60+). המדינה בעצם מגבה את חברות הניהול של הפנסיות, ומגנות על התשואה שלהן. לכן, היא החליטה ליצור תקרת הפקדות לקרן הפנסיה, ונכון לשנת 2022 היא עומדת על שכר של כ- 20 אלף ₪.

אופן החישוב של תקרת ההפקדות

תקרת ההפקדות בקרן פנסיה עומדת על מגבלה של 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. השכר הממוצע במשק נשאר קבוע בשנתיים האחרונות ועומד על 10,551 ₪. אם נציב את המספרים במשוואה שהזכרנו, נראה שסכום ההפקדה החודשית המירבי לקרן מקיפה הוא 4,326 ₪.

ומה עושה מי שמרוויח יותר?

אבל לא כולם מרוויחים שכר מינימום. יש מי שמרוויח יותר. אז מה זה אומר מבחינתי? שימו לב שניתן לבחור אחת מ- 2 דרכים להפקדה מעבר לתקרת ההפקדה בקרן פנסיה, כשכל אחת מהן גם כן מתפצלת למספר אפשרויות:

הדרך הראשונה –  פיצול ההפקדות למוצרי חיסכון שונים בהתאם לגובה השכר

אפשרות זו למעשה מאפשרות לכם לפצל את ההפקדות שלכם בין שלושת מוצרי החיסכון הפנסיוניים שקיימים:

1.      פיצול בין קרן פנסיה מקיפה לבין קרן פנסיה משלימה

לכל מי שמעדיף מינימום התעסקות, זו האפשרות שככל הנראה הכי "תדבר" אליו. כל מה שמפקידים מעבר לתקרת ההפקדות בקרן פנסיה מקיפה עובר ישר לקרן פנסיה משלימה (שנקראת גם קרן פנסיה כללית). שתי הקרנות מתנהלות באותו גוף ניהול כך שקל ופשוט יחסית לעקוב אחריהן. היתרון הגדול של קרן הפנסיה המשלימה הוא שאין הגבלה לגובה ההפקדה.

עם זאת יש לה גם חסרונות: ראשית, אין ריבית מובטחת, בניגוד לקרן פנסיה מקיפה. בנוסף לכך, הוא שהקרן המשלימה אינה מבטחת אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה ולכן צריך לדאוג לביטוח אובדן כושר עבודה, אם הנושא הזה חשוב לכם. זה המקום לציין גם שלפעמים נפתחת קרן פנסיה משלימה למי שמקבל בונוסים, תמריצים וסכומים חד-פעמיים שאינם מופקדים בשוטף בעבודתו בכלל ללא ידיעתו, ולעתים הוא אינו מודע לכך שנגבים במסגרת הקרן המשלימה דמי ניהול מאוד גבוהים, לכן חשוב מאוד לעקוב אחרי הדברים.

2.      פיצול בין קרן פנסיה מקיפה לבין קופת גמל

אחרי שמיציתם את ההפקדות לקרן המקיפה עד התקרה, ניתן להפנות את השאר לקופת גמל. היתרון המשמעותי ביותר של אפיק חיסכון זה הוא במגוון הרחב של מסלולי ההשקעות שניתנים לבחירתכם. עם זאת, לעתים המגוון דווקא גורם לאנשים תחושת הצפה ובלבול.

החיסכון של הפקדות בקופת גמל הוא בכך שאינה מכסה אובדן כושר עבודה ואיננה כוללת ביטוח חיים על השכר שאתם מפקידים אליה. לכן, חשוב מאוד לרכוש ביטוחים רלבנטיים, כדי שיגנו עליכם ועל משפחתכם בעת הצורך (או להסתפק בכיסוי הניתן לכם במסגרת הקרן המקיפה).

3.      פיצול בין קרן פנסיה מקיפה לבין ביטוח מנהלים

יתכן ותתקלו בהצעה לשלב בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים. אף על פי שהדבר בהחלט אפשרי, ההמלצה שלנו היא לבחון את השילוב הזה לעומק, ולראות אם הוא באמת יוצא לכם משתלם. זאת מאחר ובדרך כלל דמי הניהול בביטוחי המנהלים הם מהגבוהים ביותר בין מוצרי החיסכון הפנסיוניים.

הדרך השנייה – פיצול ההפקדות לפי רכיבי הפקדות

קיימים 2 אלמנטים מרכזיים המופרשים עבורכם במסגרת החיסכון הפנסיוני שלכם: תגמולים ופיצויים. אם נהיה קצת יותר ספציפיים, נוכל למנות 3 רכיבים: תגמולים עובד, תגמולי מעסיק ופיצויים.

את התגמולים תוכלו להפקיד בקרן פנסיה מקיפה, בתנאי שהשכר שלכם הוא עד 30,000 ₪. במקרה כזה, תוכלו לחסוך עלויות על ביטוח חיים וביטוחי אובדן כושר עבודה, מאחר והם נכללים בתוך קרן הפנסיה המקיפה.

את הרכיב השני, של הפיצויים, תוכלו להפקיד בקופת גמל וכך תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה המתאים ביותר עבורכם. כך אפשר ליהנות משני העולמות: מצד אחד יהיה לשארים שלכם קצבה מקרן הפנסיה במקרה של פטירה חלילה וגם תוכלו להשאיר להם קופה שהם יוכלו למשוך בבת אחת במידת הצורך.

החיסרון היחידי בהפקדה שכזו: לא ניתן לשחרר את ההפקדות מקופת הגמל. כלומר, אם תתמודדו עם סיטואציה של אובדן כושר עבודה, תוכלו לקבל רק ממה שהפקדתם לקרן הפנסיה עד 75% משכרכם ובנוסף ימשיכו להפקיד אליה במקומכם ובמקום מקום עבודתכם, אבל את מה שהפקדתם בקופת הגמל לא תוכלו למשוך וגם אף אחד לא יפקיד אליה כספים במקומכם. עם זאת, ניתן לרכוש ביטוחים רלבנטיים כדי להיות מוגנים.

מתלבטים מה הכי מתאים לכם? דברו עם המומחים שלנו

כדי לעשות את ההחלטה הנכונה ביותר בשבילכם, חשוב להבין מהם הצרכים הספציפיים שלכם ולשקול את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות. סוכן פנסיוני מנוסה ומקצועי יוכל לעזור לכם לקבל את ההחלטה.

בפתרונות עדיפים אנחנו מעניקים לכם שירות אדיב ומקצועי, המבוסס על יותר מ- 20 שנות ניסיון ועבודה בשיתוף פעולה עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות הנחשבים. פנו אלינו עוד היום, ונשמח לענות לכם כל שאלה, לאפיין את הצרכים שלכם, לערוך בשבילכם השוואות בין האפשרויות הפתוחות בפניהם וכמובן להתאים עבורכם את הפתרון האידיאלי.