כנראה שכל אחד ואחת מאיתנו יצטרכו לרכוש סוג כלשהו של ביטוח דירה במהלך חייו. לכן, חשוב להבין היטב ממה הוא מורכב וכיצד נקבע מחירו
ביטוח דירה הוא אחד מהביטוחים הנפוצים בשוק – וכנראה אחד הביטוחים בו כל אחד ואחת מאיתנו יתקל, בצורה כזו או אחרת במהלך חיו: כבעלי דירה, שוכרים או משכירים. לכן, חשוב להבין היטב ממה הוא מורכב – ומכאן, ממה נגזר מחירו. כך, כשבמועד בו תרצו לרכוש ביטוח דירה, תדעו להגיע להצעה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם.
מחיר ביטוח דירה – ביטוח מבנה וביטוח תכולה
ראשית, חשוב להבין כי ביטוח דירה מתחלק לשני מרכיבים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה.
ביטוח המבנה, תפקידו להגן כלכלית על בעלי הנכס והמתגוררים בו מפני נזקים שנגרמים למבנה, כגון נזקי אש, רעידת אדמה, נזקי טבע, בעיות צנרת וכדומה.
ביטוח התכולה לעומתו מגן כלכלית מפני נזק שנגרם לרכוש והמיטלטלין שבנכס בגין נזקים שעלולים להיגרם להם (בין אם ע"י גורם טבעי ובין אם בזדון/גניבה וכדומה).
בהתאם לצרכים שלכם, ניתן לרכוש רק אחד מהמרכיבים, או את שניהם יחדיו – והדבר כמובן ישפיע על מחיר הפוליסה.
מה משפיע על מחיר ביטוח דירה?
גם כאשר מתמקדים בפוליסה הבסיסית ביותר, ללא הרחבות למיניהן, ישנם גורמים רבים המשפיעים על מחיר ביטוח דירה:
- סוג הנכס-בית קרקע או דירה בבניין. מיקום הדירה בבניין.
- המיקום הגיאוגרפי.
- כמות הדיירים החולקים את משק הבית.
- שווי התכולה.
- אמצעי מיגון הנמצאים בדירה. מערכת אזעקה למשל, עשויה להוזיל את מחיר הפוליסה.
בנוסף, בדומה לרכישת ביטוחים אחרים, קיימים פרמטרים נוספים המשפיעים על המחיר:
- נתוני פוליסות ביטוח דירה שנרכשו בעבר.
- גובה ההשתתפות העצמית: ככלל, ככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה השנתית תפחת.
- גובה הפרמיה החודשית – תשלום במזומן או בפריסת תשלומים רחבה.
כל זה נכון בין אם בוחרים בפוליסה הבסיסית ובין אם מרחיבים אותה. ישנן הרחבות רבות אפשריות – הן לביטוח המבנה והן לתכולה – ואלו ישפיעו על מחירה הסופי של הפוליסה. בעת בדיקה לפני רכישת ביטוח דירה, רצוי לשקול ולכלול גם את ההרחבות המתאימות לכם, לשם הבטחת כיסוי ביטוחי לכל היקר לכם.
הרחבות אפשריות:
- נזקי רעידת אדמה, נזקים כלפי צד ג'. הרחבות אלו נכללות בפוליסה התקנית, אך ניתן להסירן בהתאם להוראת הלקוח.
- נזקי צנרת.
- "ביטוח סכום נוסף" – שמטרתו פיצוי המבוטח על ההפרש בין מחיר השוק של הדירה לבין עלות ההקמה שלה מחדש,דבר המגלם גם את ערך הקרקע של של הדירה ורלוונטי למתגוררים בבית משותף בלבד.
- כיסוי "כל הסיכונים", עבור פריטי תכולה מסויימים, כגון תכשיטים וחפצי חן.
- שבר מתאונה – שמשות, כיורים, מראות.
- אופניים – אובדן או נזק מתאונה לאופניים או גניבת האופניים.
- חבות מעבידים – לתביעות של עובדי משק בית (כולל הוצאות משפט).
- פעילות עסקית בדירה – מרפאה, מספרה, מכון יופי וכד'.
- ביטוח נזקי טרור – בעבור סכום הנזק העודף מעל סכום הפיצוי של מס רכוש.
אנו מקווים כי כעת ברור לכם, יותר מבעבר, מהם הגורמים המשפיעים על מחיר ביטוח הדירה, וכי כעת תוכלו לתכנן ולקבל החלטה לגבי הצעות מחיר בצורה מיטבית: בהתאם לסוג הנכס שברצונכם לבטח, היקף הביטוח אותו תרצו לרכוש.ההרחבות שתרצו להוסיף – וזאת בהתחשב בצרכים שלכם ובתקציב שלכם.