מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

כשאדם צריך לבחור באיזה מוצר פנסיוני לחסוך כדי שיהיה לו מספיק כסף בשנים שלאחר פרישתו, עומדות בפניו כמה אפשרויות ועלה התלבטות. אנשים רבים מנסים להבין מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, ואנחנו כאן כדי לענות על שאלה זו.

ההבדלים המרכזיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

יש המון הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, ואף על פי שמדובר בשני אפיקי חיסכון ארוכי טווח, קיים ביניהם שוני מהותי והבדלים שחשוב לתת עליהם את הדעת בעת בחירת מוצר חיסכון פנסיוני:

חוזה לעומת תקנון

ההבדל העקרוני והבסיסי ביותר נעוץ בעובדה שבביטוח מנהלים חותמים על חוזה אישי מול חברת הביטוח (ולפעמים גם המעסיק נכנס לתמונה) בעוד שבקרן פנסיה יש תקנון שמעגן את זכויותיהם של כל מי שחבר בקרן. בעוד התקנון הוא אינו חוזה, הרי שניתן לשנותו בכל רגע נתון וללא הסכמתכם, בעוד שחוזה לא ניתן לשנות מבלי לקבל על כך את הסכמתכם (למעט שינוי מקדם הקצבה, בהתאם לעלייה בתוחלת החיים).

בביטוח מנהלים, שהיא תוכנית חיסכון לגיל פרישה המשולבת בביטוח חיים, תוכלו גם ליהנות מגמישות רבה יותר הבאה לידי ביטוי בבחירת התנאים המתאימים לכם באופן אישי. שימו לב, מכיוון וביטוח מנהלים מבוסס על חוזה אישי לא ניתן לעבור בין החברות ולשמור על הזכויות בפוליסה.

לעומת זאת התקנון מתווה את תנאיה של קרן הפנסיה, ונדרש אישור של הרגולטור כדי לשנותו. תוכלו לבחור רק בין המסלולים הקיימים (רגיל, מוטה פנסיית שארים, מוטה פנסיית נכות או מוטה פנסיית זקנה) ולא להוסיף שום כיסוי במסגרת זו בהתאמה אישית.

אופן ההצטרפות לתוכנית, תקופת אכשרה ותנאי קבלה

בביטוח מנהלים תצטרכו לחתום על טופס הצהרת בריאות וטופס הצעת ביטוח ולעתים אפילו לעבור בדיקה רפואית ע"י רופא מטעם חברת הביטוח. לאחר מכן חברת הביטוח בוחנת את בקשתכם ומחליטה אם לבטח אתכם ובאילו תנאים. לעתים היא יכולה להכניס סעיף של החרגה למקרי ביטוחי ספציפיים או לבקש תוספת פרמיה כדי לבטח אתכם. במילים אחרות, חברת הביטוח, לא חייבת להכיר בנזקים שנגרמו עקב החמרת מצב רפואי, ללא קשר לזמן בחלף מאז הצטרפותכם. כמו כן, חשוב לדעת, שמאחר ומדובר בחיתום פרטני, יתכן שידרשו תוספת פרמיה אם אתם עוסקים במקצוע שנחשב מסוכן.

לעומת זאת, קרן פנסיה לא יכולה לדחות עמיתים על רקע בריאותי. בקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה, כלומר תקופה שבה הכיסוי לא חל על מקרי ביטוח שנגרמו עקב מצב רפואי קיים. עם זאת, אם אתם חלילה סובלים מבריאות לקויה, זוהי אפשרות עדיפה עבורכם, כיוון שתוכלו להצטרף לקרן ולא תאלצו לשלם תשלום חריג. בתום 5 שנים, תהיה חברת הביטוח מחויבת להכיר בכל בעיה בריאותית שהיתה קיימת גם לפני שהצטרפתם אליה. אגב, כאן לא תצטרכו לשלם תוספת אם אתם עובדים במקצוע שנחשב למסוכן, כי שאר העמיתים מסבסדים אתכם.

היחס לאובדן כושר עבודה והכיסויים המשלימים

קיים הבדל בין סוג והיקף הכיסויים שניתן לרכוש בביטוח מנהלים ובקרן פנסיה: בביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה מוגדר בהתאם לעיסוקו הספציפי של הלקוח שבו הוא עובד במעמד החתימה על החוזה. לעומת זאת, בקרן הפנסיה ברירת המחדל היא כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה "לעיסוק סביר" במקרה הטוב או "לכל עבודה שהיא" במקרה הפחות טוב.

בנוסף לכך, למי שיש ביטוח מנהלים יש גם את היכול לרכוש מגוון רחב מאוד של מוצרים תמורת תוספת פרמיה, שלא ניתן לרכוש אותם במסגרת קרן פנסיה. למשל: פיצוי במקרה של סיעוד, כוויות, שברים, אשפוז, מחלות חשוכות מרפא, ביטוח למקרה מוות כתוצאה מתאונה וכו'.

היחס אל המוטבים

בביטוח המנהלים הגמיש תוכלו לשנות בכל עת את שמות המוטבים שיקבלו את יתרת כספכם בתוכנית (למעט פיצויים) במקרה של פטירה חלילה. תוכלו להחליט על כל מוטב שתרצו, בהתאם להוראות החוק. לעומת זאת, בקרן פנסיה לא תוכלו לשלוט בנושא, ולכן אופן התשלום לשארים וזהות השארים קבועים בתקנון.

עוד עניין הנוגע למוטבים שחשוב לדעת הוא שבמקרה של פטירה חלילה, ביטוח המנהלים מפצה את המוטבים שלכם בסכום חד פעמי, בהתאם למצוין בחוזה. לעומת זאת, קרן פנסיה, הכוללת ביטוח שארים, מעניקה למוטבים קצבה חודשית בהתאם לקבוע בתקנון הקרן.

תשואות

בשנים האחרונות קרנות הפנסיה מראות תשואה גבוהה יותר בהשוואה לביטוחי מנהלים, בין היתר הודות להשקעה של 30% באגרות חוב של המדינה, המאפשרות לחוסכות ליהנות מתשואה מובטחת מריבית של כ- 4.86%. שאר כספיכם מושקע בשוק ההון, בדומה לאופי ההשקעה של ביטוחי המנהלים. הטבה זו מעניקה לכם שקט נפשי מסוים, ואת הביטחון לדעת ש- 30% מהנכסים שלכם אינם מושפעים מהתנודתיות המאפיינת את שוק ההון.

מקדם המרה

בעבר, עד ל- 2013, אנשים רבים בחרו להצטרף לביטוח מנהלים בזכות מקדם המרה שנקבע בזמן ההצטרפות. זהו אלמנט שמבטיח הגנה מפני עלייה בתוחלת החיים, שאיפשר לקבל קצבה גבוהה יותר בהשוואה לקצבה הניתנת על ידי קרנות הפנסיה. ב- 2013 חל שינוי, וניתן לקבע את מקדם ההמרה רק בגיל 60. עם זאת, ביטוח מנהלים מאפשר למבוטחיו ליהנות מוודאות גבוהה עבור גובה הקצבה החודשית לאחר גיל הפרישה.

בקרן פנסיה לעומת זאת אין מקדם המרה, אך היא מציעה תשואה מובטחת ל- 30% מחסכונותיכם, אך כיום הרבה אנשים מצטרפים לקרן הפנסיה הודות לתשואות היפות שהן משיגות בשנים האחרונות ודמי הניהול האטרקטיביים, במיוחד אלה שמציעים בקרנות פנסיה ברירת מחדל.

דמי ניהול

דמי ניהול משפיעים ישירות על החיסכון שלכם בעתיד ומהווים שיקול משמעותי עבור כל מי שמתלבט בבחירת ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. רבים מעדיפים להצטרף לקרן פנסיה מאחר והיא גובה דמי ניהול זולים יותר בהשוואה לדמי הניהול בביטוחי מנהלים.

עדיין לא ברור לכם מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

אז קודם כל אנחנו מזמינים אתכם לקרוא מאמר נוסף שכתבנו בנושא: מה עדיף – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. כמו כן, חשוב לזכור כי כיום ניתן לנייד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה חדשה, אך לא להפך.

עדיין מתלבטים מה הצעד הבא שאת צריכים לעשות? המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עומדים לשירותכם בכל עניין ושאלה. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר ואחד הסוכנים הפנסיוניים שלנו ישמח להסביר לכם על אפשרויות הבחירה שלכם, ולהתאים לכם את הפתרון האידיאלי עבורכם.