כדאי לעשות ביטוח בריאות לילדים? איך עוברים מחברת ביטוח אחת לאחרת? למה צריך גם ביטוח שב"ן וגם ביטוח פרטי? מה זה ביטוח מחלות קשות? ריכזנו בשבילכם כל התשובות לכל השאלות הקבועות שאתם שואלים את סוכני הביטוח שלנו, כדי לעזור לכם לבחור את ביטוחי הבריאות שכדאי שיהיו לכם.
1. מה ההבדל בין ביטוחי בריאות פרטי לשב"ן? האם יש צורך בשניהם?
מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי והבסיסי, ניתן לרכוש בקופות החולים ביטוח משלים (שהוא למעשה לא באמת ביטוח אלא שירותי בריאות נוספים בתוספת תשלום) וגם ביטוחי בריאות פרטיים שמציעות חברות הביטוח. השב"ן כולל שירותים שאינם כוללים בסל הבריאות, כגון ניתוחים פרטיים, בדיקות, ייעוץ מומחים וטיפולים רפואיים אחרים. כל אדם יכול לרכוש את הביטוח, ללא קשר למצבו הבריאותי, בכפוף לתקופת אכשרה.
לעומת זאת, ביטוח בריאות פרטי מכסה רשימה גדולה יותר של טיפולים רפואיים הנדרשים במצבי קיצון, כגון השתלות, ניתוחים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל. חברות הביטוח יכולות להחליט את מי לבטח ודורשת מכל אדם שרוצה לבטח את עצמו לעבור תהליך חיתום (=הצהרת בריאות). על סמך הליך זה, היא מחליטה אם לבטח את המבוטח, מה גובה הפרמיה שישלם ואם היא תחריג שירותים מסוימים בשביל מצב בריאותי לקוי.
בהקשר זה כדאי להזכיר את העניין של כפל ביטוחי, כלומר – לשלם על כמה ביטוחים לצורך כיסוי של אותו סיכון, כשבזמן אמת הכיסוי שתוכלו לקבל יהיה רק ממקור אחד. לכן כדאי לבדוק את הפוליסה היטב, ולבחון את התנאים והכיסויים המוצעים, כדי לבדוק על מה אפשר לוותר, אם בכלל. חשוב לציין כי לעתים כי ניתן כיסוי כפול, המאפשר לתבוע החזר עד תקרת הפיצוי של כל אחד מהביטוחים.
למה צריך לחתום על הצהרת בריאות כדי להצטרף לביטוח בריאות פרטי?
חברות הביטוח מסתכנות כשהן מבטחות ולכן הן רוצות לדעת מה מצבם הרפואי של כל מבוטח פוטנציאלי, כדי להעריך את הסיכון שלו. לרוב, חברות הביטוח לא יכסו מחלות שהמבוטח לקה בהן לפני שהצטרף לביטוח שלהן, כלומר הן יחריגו מצב רפואי קיים או לחלופין ידרשו תוספת פרמיה ממבוטח שסובל ממחלה כלשהי בעת הצטרפותו לביטוח.
מה קורה לאדם שמחליט להסתיר את מצבו הבריאותי ולא לדווח עליו?
חברות הביטוח אינן בוחלות באמצעים ויכולות לבחון את התיק הרפואי שלכם בכל עת. אם תצטרכו לתבוע את חברת הביטוח, היא יכולה לסרב לפצות אתכם. חברת הביטוח אפילו מצפה מכם להגדיל ראש, ואם יש עניין קריטי שנוגע למצבכם הבריאותי, שלא נשאלתם לגביו, עליכם מיוזמתכם להעלות את הנושא.
האם יש הבדל אם קונים פוליסה ישירות מול חברת הביטוח או מול סוכן ביטוח?
רכישה ישירה מול חברת הביטוח אמורה לכאורה לחסוך את עמלת הסוכן, אבל בפועל היא לא תמיד זולה יותר. חברות הביטוח הגדולות אינן משווקות פוליסות ללא סוכן ביטוח, ובשל הכשרתו הוא אמור להיות בעל רקע מקצועי וידע רב יותר.
מה ההבדל בין שיפוי לבין פיצוי בביטוחי הבריאות?
ישנם 2 סוגים של פוליסות בביטוחי בריאות:
- פוליסות מסוג שיפוי – מספקות החזר כספי חלקי או מלא עבור טיפול רפואי כלשהו (למשל ניתוח, תרופה או השתלה). פוליסות אלה נותנות מענה לפי תקרות הכיסוי ולכל סוגי המקרים.
- פוליסות מסוג פיצוי – מספקות פיצוי כספי מוסכם וידוע מראש לאחר שהתרחש אירוע רפואי כלשהו שמוגדר בפוליסה, למשל כמו בביטוח מחלות קשות. פוליסות מסוג זה מאפשרות לממן הוצאות נלוות, שאינן בהכרח רפואיות, כגון הפסד ימי עבודה של בן/ת הזוג או של המבוטח עצמו.
מה הכי חשוב שיהיה בביטוח בריאות פרטי?
אם תקציבכם מוגבל ואתם מעוניינים לרכוש ביטוח מצומצם, רצוי שהביטוח יכיל כיסוי להשתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים פרטיים בארץ ובעולם ומימון תרופות שמחוץ לסל הבריאות. כמו כן ניתן לעשות ביטוח לגילוי סרטן, שזו הגרסה המצומצמת לביטוח מחלות קשות, כיוון שהיא מתמקדת רק במחלת הסרטן. כדאי גם לוודא שרשימת הרופאים בהסכם רחבה וכוללת רופאים בעלי שם עולמי, שרשימת החריגות והסייגים מצוצמת ולבדוק מהו גובה ההשתפות העצמית.
זה המקום לציין גם שפוליסות הבריאות בנויות באופן מודולרי, כלומר ניתן להוריד ולהוסיף כיסויים בהתאם למה שאתם מעוניינים, כך למשל ניתן להסתפק בכיסויים חיוניים בלבד מהסוג שהזכרנו מקודם, וניתן להחליט אם רוצים גם להוסיף כיסויים פחות חיוניים כגון טיפולים אמבולטוריים. הרעיון הוא להתאים את הפוליסה למצב הבריאותי של המבוטח, בהתאם להצהרות הבריאות שלו, וליכולותיו הכלכליות.
איך חברת הביטוח קובעת גובה הפרמיה?
גובה התשלום החודשי עבור הביטוח מושפע מפרמטרים רבים כגון: הכיסויים שנכללים בפוליסה (יותר כיסויים מייקרים את הפוליסה), גיל המבוטח (עם הגיל הפוליסה מתייקרת), מצבו הרפואי (מי שיש לו מחלה כרונית משלם יותר), מין המבוטח (גברים נוטים לחלות יותר מנשים בכללי, אך נשים משלמות יותר כסף בביטוח סיעודי כי תוחלת החיים שלהם גבוהה יותר) ועוד.
האם אפשר לבטל החרגה רפואית?
חברת הביטוח יכולה לקבוע החרגה בפוליסה, כלומר שהיא איננה מכסה מקרים ביטוחיים הנובעים עקב מצב רפואי של המבוטח, שעליו הצהיר בעת הצטרפותו. עם זאת, ניתן לנסות לבטל החרגות במידה וחל שינוי כלשהו במצבו הבריאותו או בגלל סיבות אחרות (למשל תחום עיסוק). כמו כן ניתן לבקש לשלם פרמיה גבוהה יותר על הביטוח כדי לבטל את ההחרגה.
מהי תקופת אכשרה?
כשרוכשים ביטוח קיימת מעין תקופת המתנה בת 3 חודשים עד שנה – היא מתחילה מיום רכישת הפוליסה ועד כניסת הכיסויים הביטוחיים לתוקף. תקופה זו נועדה לסנן אנשים שרכשו ביטוח מיד לאחר גילוי מצב רפואי חדש, לרבות היריון.
האם ניתן להעביר תקופת אכשרה בביטוח המשלים לביטוח הבריאות הפרטי?
אין קשר בין השב"ן לביטוחים הפרטיים, ולכן לא ניתן לעשות זאת. לעומת זאת, כשעוברים בין פוליסת ביטוח פרטי אחת לשנייה, אפשר לבקש מחברת הביטוח החדשה לוותר על תקופת האכשרה על בסיס הצגת פוליסת ביטוח קודמת וזאת בתנאי שאין בעיה רפואית חדשה.
האם ניתן לשנות את ביטוח הבריאות הפרטי שלי בהתאם לגילי ולצרכיי?
ביטוחי בריאות הם "מוצרי מדף" ואי אפשר לשפר אותם. עם זאת, אפשר לרכוש כיסויים ספציפיים בפוליסה לפי בחירתכם, למשל: השתלות, ניתוחים, תרופות, ייעוצים, בדיקות יקרות, רפואה משלימה ועוד.
איך עוברים מחברת ביטוח אחת לשנייה?
מעבר מחברת ביטוח אחת לחברה אחרת הוא הליך שבדרך כלל מתבצע בקלות באמצעות סוכן ביטוח. אם מצבעם הבריאותי אינו תקין, חשוב ליידע את הסוכן, כדי שיוודא עבורכם שחברת הביטוח תוכל לקבל אתכם בתנאים טובים.
בנוסף לכך, מומלץ לא לבטל את הפוליסה בחברה הקודמת, עד שתסתיים תקופת האכשרה בחברת הביטוח שבה רכשתם פוליסה חדשה. אמנם יתכן ותשלמו כפול במשך 3 חודשים, אך לרוב יסכימו לבטל לכם את תקופת האכשרה, אם יש ברשותכם פוליסה קיימת.
כל כמה זמן כדאי כדאי לשדרג את הפוליסה?
יש לציין שניתן לשדרג את הפוליסה כל הזמן ומתי שאתם רוצים, בהתאם ליכולותיכם הכלכליות ולמצבכם הבריאותי. עם זאת, מדי כמה שנים חברות הביטוח נדרשות לעדכן את הביטוחים ולהציע כיסויים חדשים ומשופרים שניתן להוסיף.
מתי פונים לחברת הביטוח: לפני טיפול/שירות כלשהו או אחריו?
ראשית, תוכלו תמיד להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם ולהעזר בו. כשמדובר בטיפול רפואי כלשהו שמתוכנן מראש, מומלץ לפנות מראש כדי לבחון את זכויותיכן ואת אופן מימושו. אם לא ניתן לפנות לפני המקרה או תוך כדי הטיפול, כדאי לפנות מיד לאחר שהוא קורה.
מה עושים אם חברת הביטוח לא מאשרת את התביעה?
רצוי לפנות לסוכן הביטוח או לקבל ייעוץ משפטי כדי לבחון אם כדאי לתבוע תביעה בבית המשפט או להגיע להסדר ללא צורך בתביעה משפטית.
האם אדם צעיר צריך לעשות ביטוח סיעודי/ביטוח מחלות קשות?
בהחלט כדאי לבטח את עצמכם בביטוחים אלה ככל שאתם יותר צעירים. דבר ראשון כל אחד יכול להגיע למצב סיעודי בכל גיל, וכך גם להיות מאובחנים בביטוח מחלות קשות או להתמודד עם מצב רפואי מורכב. יש לזכור שככל שמצטרפים לביטוח בגיל צעיר יותר הפרמיה נמוכה, ואפילו לקבל את המחיר של הפוליסה לאורך כל שנות הביטוח.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות קבוצתי/ במקום העבודה לבין ביטוח בריאות פרטי?
לרוב, למי שיש ביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה יש תנאים משופרים ותשלום הפרמיה נמוך יותר, אבל יש לבחון כל מקרה לגופו. אם אין לכם ביטוח בריאות פרטי בכלל – כדאי להצטרף ואם יש לכם ביטוח פרטי דרך מקום העבודה, כדאי לפנות לסוכן ביטוח כדי לבחון את המחיר והתנאים של הפוליסה.
האם יש צורך לרכוש לילד ביטוח בריאות או שזה מיותר?
כדאי בהחלט לרכוש לילדיכם ביטוחי בריאות. לרוב, ילדים אינם סובלים מבעיות בריאותיות ולכן יצורפו לביטוח בקלות וללא החרגות. המחיר זול והפוליסות יכולות לעזור לכם מאוד אם חלילה תזדקקו להם. שימו לב שבמקרים מסוימים ילדים מכוסים רק במסגרת הפוליסה של הוריהם.
יש לכם שאלה נוספת בנושא ביטוח בריאות? אנחנו כאן לשירותכם!
המומחים שלנו בפתרונות עדיפים עומדים לשירותכם בכל עניין ובכל שאלה. אנחנו עוסקים בענף הביטוח כבר למעלה מעשרים שנה ועובדים עם כל חברות הביטוח המובילות בארץ. נשמח להשוות עבורכם בין הפוליסות של כל החברות ולהתאים אותן לצורכיכם האישיים. אל תדחו למחר את הצטרפותכם. צרו קשר ותיהנו משירות אדיב ומקצועי ומשקט נפשי.
