תוכן עניינים
כל עובד בישראל, שכיר או עצמאי, זכאי להצטרף לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון וליהנות מחיסכון פנסיוני בתנאים משתלמים ביותר. אז מהן קרנות נבחרות ומהם התנאים שהן מציעות?
קרנות פנסיה ברירת מחדל – במה מדובר?
דמי ניהול הם העמלה שכולנו משלמים לגופים המנהלים עבורינו את חסכונותינו ומשקיעים אותו בשמנו בשוק ההון. דמי הניהול שאותם מוסדות גובים מכם הם אחוז מסוים מהסכום שצברתם לגיל פרישה. כלומר הם ממש "נוגסים" בכסף שבסופו של דבר נוכל לדבר לאחר גיל פרישה, ומשפיעים באופן משמעותי על סכום קצבת הפנסיה שלנו.
ככל שתשלמו פחות דמי ניהול, קצבת הזקנה שלכם תגדל בעתיד. המדינה, שהחליטה לעודד את אזרחיה לחסוך לגיל הפנסיה, החליטה בין היתר לבחור מספר קרנות פנסיה שיציעו תנאים אטרקטיביים ביותר לחוסכים, או במילים אחרות – את דמי הניהול הנמוכים ביותר. המדינה קבעה סטנדרט מסוים, ויצרה מכרז כדי שהגופים המנהלים יתחרו ביניהם כדי להפוך לקרנות נבחרות וכך יציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר.
אילו תנאים תקבלו אם תחסכו באמצעות קרן פנסיה ברירת מחדל?
נכון לשנת 2021, ישנן 4 גופים שהוכרזו בתור קרנות נבחרות שנכנסו להסדר:
- קרן הפנסיה של חברת אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ
- קרן הפנסיה של מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ
- קרן הפנסיה של חברת אינפינטי ניהול השתלמות וגמל בע"מ
- קרן הפנסיה של חברת מור קופות גמל בע"מ
אם בעבר הקרנות יכול לקבוע בעצמן את המדיניות שלהן, הרי שב- 2021 המדינה הגדירה בחוק מהו שיעור דמי הניהול המרביים שאותם גופים יוכלו לגבות מהמצטרפים החדשים לקרנות הנבחרות, וכי סכום זה יהיה קבוע למשך עשור מיום ההצטרפות.
| סכום דמי הניהול מצבירת החיסכון | שיעור דמי ניהול מההפקדות החודשיות |
| 0.22% | 1% |
לצורך ההשוואה – דמי ניהול מקסימליים המותרים לפי חוק בקרנות הסטנדרטיות הם 0.5% מהצבירה ו- 6% מההפקדות החודשיות. זוהי הנחה של כמעט 50% בדמי הניהול מהפקדה לעומת דמי הניהול הממוצעים היום.
אגב, חוסכים שנמצאים כבר כיום בקרן ברירת המחדל של אלטשולר שחם ומיטב דש, מובטחים דמי ניהול מוזלים בתנאים הנוכחיים עד 2028. מצטרפים חדשים לא יכולים לקבל את התנאים של המכרז הקודם אלא של המכרז החדש בלבד, כפי שמפורט בטבלה.
מי מרוויח מהתנאים החדשים?
בעוד שבתנאי המכרז הקודם דמי הניהול שנקבעו היו נמוכים יותר מהצבירה אך גבוהים יותר מהפקדה החודשית, הרי שבתנאי המכרז החדש הפכו את היוצרות: קבעו מקסימום גבוה יותר של דמי ניהול על הסכום הצבור, והפחיתו את שיעור דמי הניהול על ההפקדות החודשיות.
| דמי ניהול מהצבירה | דמי ניהול מהפקדה | |
| 0.50% | 6.00% | דמי ניהול מירביים |
| 0.19% | 1.95% | דמי ניהול ממוצעים |
| 0.22% | 1.00% | דמי ניהול בקרנות הנבחרות 2021 |
| 0.10% | 1.49% | דמי ניהול בקרנות הנבחרות 2018 |
מי שיכול ליהנות במיוחד מהתנאים הנוכחיים הם עובדים צעירים, אלה שבתחילת דרכם או שטרם הספיקו לצבור סכומים משמעותיים בחיסכון הפנסיוני שלהם. זה מעולה עבורם לשלם דמי ניהול נמוכים על ההפקדה השוטפת, כי מדובר בפעולה שהם אמורים לעשות לאורך שנים רבות.
לעומת זאת, עבור עובדים ותיקים שכבר הספיקו לצבור סכום של כמה עשרות או מאות אלפי שקלים בחיסכון, המהלך הזה של המדינה קצת פחות טוב. אך אפשר להתמקח עם הגופים המנהלים ולגלות שגם הם יכולים ליהנות מאותם התנאים ואפילו טובים יותר.
רוצים ליהנות מתנאים מעולים בקרן פנסיה ברירת מחדל?
אם אתם רוצים ליהנות מהתנאים המעולים שמציעות קרנות פנסיה ברירת מחדל כל מה שעליכם לעשות הוא לדבר עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנו מתמחים כבר עשרות שנים בביטוח פנסיוני ומייצגים אינספור לקוחות מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות הנחשבים ביותר. צרו איתנו קשר עוד היום ונשמח להתאים עבורכם את הפתרון האידיאלי שיעניק לכם שקט נפשי וביטחון כלכלי בפנסיה.
