ביטוח מנהלים או קרן פנסיה – מה עדיף?

במקום העבודה מציעים לכם לחסוך באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה ואתם מתלבטים מה עדיף? במאמר זה נעמוד על היתרונות הבולטים של כל אחד מהמוצרים, על מנת לעזור לכם לקבל החלטה.

במדינת ישראל גם שכירים וגם עצמאים מחויבים לחסוך לגיל פרישה ולהפקיד חלק מסוים של הכנסותיהם, על מנת להבטיח את עתידם. אבל קיימות מספר אופציות לצורך חיסכון פנסיוני, ובניהן ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. אז איך מחליטים איפה כדאי יותר לחסוך?

השוואה בין אפיקי החיסכון הפנסיוני

הצעד הראשון שעליכם לעשות על מנת לקבל תשובה לשאלה זו היא קודם כל לבצע השוואה בין שני אפיקי חיסכון אלה, ובעיקר ב- 6 היבטים מרכזיים: גובה התשואה ומסלולי ההשקעה, דמי ניהול, הכיסויים הביטוחיים ואיכות הכיסוי, מקדם ההמרה, חוזה או תקנון ואיזון אקטוארי.

אבל, למעשה, כדאי מאוד לבצע את ההשוואה לאורך כל תקופת החיסכון, ולא רק כשאתם מתחילים לחסוך. כל שנתיים כדאי לבדוק אם חלו שינויים שעלולים להשפיע על גובה החיסכון שלכם, ובמידת הצורך להחליט לנייד את הכספים שלכם, מקופת גמל לביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

1) גובה התשואה ומסלולי ההשקעות

אחד האלמנטים המשפיעים ביותר על קבלת ההחלטה היא ללא ספק גבוה התשואה שהגוף המנהל השיג לעומת גופים אחרים, או במילים אחרות – איכות ההשקעה. גובה התשואה תלוי כמובן במסלול שבו מתעניינים.

באופן כללי ניתן לומר שביטוחי מנהלים גמישים יותר ומציעים מסלולים מגוונים יותר על הציר שנע בין חיסכון סולידי לבין חיסכון מנייתי בסיכון. לכן קל יותר להתאים אותו להעדפות האישיות שלכם, כדי למקסם את התשואה.

לעומת זאת בקרנות הפנסיה המבחר יחסית מצומצם. עם זאת, כ- 30% מהסכום שאתם חוסכים מושקע באגרות חובה של המדינה, והריבית עליהם יחסית גבוהה וצמודה למדד. מצד אחד בתקופות של עליות, דווקא הריבית מונעת מהחיסכון ליצור ריבית יותר גבוהה, כמו בביטוחי המנהלים. מצד שני, כששוק ההון נמצא במגמת של ירידה, החלק הזה דווקא משמש כמעין עוגן, כששאר הנכסים יורדים, ומרים את התשואה הכללית של קרנות הפנסיה.

2) דמי ניהול

עוד אלמנט חשוב לא פחות שמשפיע על גובה קצבת הפנסיה שלכם הוא דמי הניהול. החוק כלפי כל מוצר מעט שונה: גופים המנהלים קרנות פנסיה רשאים לגבות עד 6% מכל הפקדה חודשית ועד 0.5% מהסכום המצטבר (בפועל דמי הניהול נמוכים מאוד מתקרה זו, בעיקר בזכות קרנות פנסיה ברירת מחדל). לעומת זאת, בביטוח מנהלים התשלום המקסימלי לפי חוק הוא 4% על ההפקדות השוטפות, ועד 1.05% מהסך הכללי. כלומר מדובר במוצר יקר יותר.

3) כיסויים ביטוחיים

חיסכון פנסני נועד גם כדי לספק לכם הכנסה חודשית בשנות הפרישה, וגם כדי לספק לכם קצבה במקרה של נכות מוות.

בקרנות פנסיה נוטים לקבל כל אחד , אך קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים במקרה של מחלה קיימת. זה אומר שאם חליתם בזמן שהצטרפת לקרן הפנסיה, וקרה לכם מקרה ביטוחי בעקבות אותה המחלה, אז לא תקבלו קצבה מקרן הפנסיה. כמו כן, בתום 5 שנות אכשרה, יתכן והקרן תחריג מקרים שקשורים במחלה עליה הצהרתם. במקרה המצער של מוות בטרם עת, בן/בת הזוג והילדים (עד לגיל 21) או הורים נתמכים הם השארים בקרן פנסיה. הקצבה משולמת לבן/בת הזוג למשך כל החיים, ולילדים עד גיל 21 (למעט ילד תלוי).

ומה באשר לביטוח מנהלים? אז קודם כל, אם אינכם בקו הבריאות, יתכן והחברות של ביטוחי המנהלים יסרבו לקבל אתכם, וגם אם יקבלו אתכם – יתבצע תהליך חיתום, שיחריגו מחלות קיימות. יש מי שיגיד גם שאיכות הכיסוי במקרה של נכות טובה יותר בביטוח מנהלים בהשוואה לקרן פנסיה. זה אמנם נכון, אך קיים פתרון זול שמאפשר לשדרג את הכיסוי במסגרת חיסכון בקרן פנסיה – המטריה הביטוחית.

4) מקדם ההמרה

לא ניתן למשוך את כל הכסף בבת אחת ובפטור מס מחיסכון באמצעות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. מתבצע תשלום של קצבה חודשית, שמושפעת מסך החיסכון שמתחלק במקדם המרה.

בעבר, בביטוחי המנהלים היו מקדמים קבועים, שהיו משתלמים ומהווים את היתרון העיקרי של מוצר זה. כיום מקדם ההמרה נקבע כשהחוסך מגיע לגיל 60. אמנם בביטוחי מנהלים שנחתמו לפני 2013, מקדם ההמראה קבוע ולא ניתן לשינוי על פניו, אך עלותו גבוהה יותר ולרוב אינו כדאי.

בקרן הפנסיה מחשבים את מקדם ההמרה ממש קרוב למועד תשלום קצבת הפנסיה החודשית.

5) חוזה לעומת תקנון

קרנות פנסיה מתנהלות באמצעות תקנון, שתקף כלפי על החוסכים, ועשוי להתעדכן לאורך השנים (לרוב – לטובת החוסכים). לעומת זאת, בביטוחי מנהלים לכל חוסך יש חוזה אישי מול חברת הביטוח והוא לא ניתן לשינוי.

6) איזון אקטוארי

מושג זה קיים רק בקרנות הפנסיה. הוא נועד כדי לאזן בין כל החוסכים שמושכים כספים מקרן הפנסיה בעת פרישה, נכות או חלילה מוות לבין שאר החוסכים שממשיכים להפקיד את כספיהם. כשההפקדות עולות על המשיכות – האיזון הוא חיובי ומגדיל את התשואה הכללית, כשההפקדות נמוכות יותר מהמשיכות – התשואה יורדת. לאחר שנים של איזון אקטוארי שלילי, משרד האוצר ורשות שוק ההון תיקנו את העיוות שנוצר, העלו את עלויות הכיסוי הביטוחי ולכן רוב קרנות הפנסיה במצב יציב ומאוזן.

אז מה עדיף – ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

כדי להחליט אם לחסוך בביטוח מנהלים או קרן פנסיה, חשוב להפעיל שיקול דעת ולקחת בחשבון מגוון גורמים. מעבר לאלה שציינו, ישנם גורמים נוספים שהיריעה קצרה מלהרחיב אליהם ועלולים להכריע את העתיד שלכם. לכן, אנחנו כאן כדי לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה. צרו קשר עוד היום עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ותיהנו מיחס אישי, שירות זמין ומקצועי והסברים פשוטים וברורים, תוך ייעוץ והכוונה.

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

תוכן עניינים

מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
קופת פנסיה
קופת פנסיה – האלמנט העיקרי שיבטיח את עתידכם

קופת פנסיה היא מוצר חיסכון פנסיוני משולב ביטוח לעובד השכיר ולעצמאי. הכסף שמצטבר בה נועד על מנת לשמש כתחליף למשכורת לאחר צאתכם לגמלאות. במאמר זה נסביר איך לצבור בה כמה שיותר כסף, כמה צריך להפקיד, מהו חוק פנסיה חובה, כיצד פותחים לעצמכם קופה ועוד.

קראו עוד »
להצטרפות לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.