אם גם אתם מרגישים שהמושג "קופת גמל" לא אומר לכם הרבה, אתם לא לבד. ובכל זאת, אפשר לגמרי להבין שלא תמיד נעים לשאול. לכן, במיוחד בשבילכם, ריכזנו עבורכם במקום אחד את כל השאלות הנפוצות של אנשים בנושא קופת גמל, עם תשובות של המומחים שלנו.
מתחילים מהבסיס: מהי קופת גמל ומי קהל היעד שלה?
במדינת ישראל קיים חוק פנסיית חובה, שדורש מכל אזרח לחסוך לו כספים לשנים שיבורו לאחר פרישתו. לצורך כך היא מאפשרת להשתמש באחד משלושת האפיקים הפנסיוניים הקיימים כיום: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל, אשר עליה נרחיב את הדיבור במאמר זה.
קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח הארוך, שנועד לספק מענה לשכירים ולעצמאים כאחד, ובדגש למי שמעוניין באפיק חיסכון טהור, כלומר כזה שאינו כולל ביטוח חיים למקרה פטירה ("ריסק") או ביטוח אובדן כושר עבודה, ולרכוש את הביטוחים האלה בנפרד, או אפילו לוותר עליהם בגלל סיבה כלשהי. אנו ממליצים לא לוותר על ביטוחים אלה, במיוחד אם יש לכם משפחה שנתמכת בכם.
איך לבחור קופת גמל?
כדי לבחור קופת גמל שתשמש אתכם לצורך חיסכון לגיל פרישה, ושתשרת אתכם על הצד הטוב ביותר, חשוב לבחון כמה וכמה משתנים. הבולטים שבמשתנים הם התשואות, דמי הניהול, מסלול ההשקעה, מדד שארפ, היקף נכסים, ותק, שירות לקוחות ועוד.
משימת ההשוואה עשויה להיות מורכבת למדי, ולכן כדאי לפנות לסוכן ביטוח על מנת שיערוך בשבילכם השוואת קופות גמל, תוך שקלול כל המשתנים. השוואה זו תוכל לעזור לכם להחליט לאיזו קופת גמל להצטרף או לאיזו קופת גמל לנייד את החיסכון שכבר צברתם בקופה אחרת.
האם יש הטבות מס למי שחוסך בקופת גמל?
התשובה היא בהחלט כן. מדינת ישראל עושה כל מה שביכולתה על מנת לעודד הן את השכירים והן את העצמאים לחסוך לפנסיה וכמה שיותר. על מנת לפתות את אזרחיה היא מעניקה הטבות מס לחוסכים, עד לסכום מסוים שהיא קובעת. הטבות אלה ניתנות לשכירים בזמן ההפקדה עצמה ואילו עצמאים מקבלים את ההטבה עם סיום שנת המס.
כיצד ניתן למשוך את כספי החיסכון מקופת הגמל?
החל משנת 2008, התחולל מהפך בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל, וקופת הגמל המסורתית הפכה ממוצר ששימש לצורך חיסכון פיננסי למוצר חיסכון פנסיוני. כלומר, מאז הרפורמה, כספי החיסכון הצבורים בקופת גמל, ניתנים למשיכה רק כקצבה חודשית לאחר גיל פרישה. רק מי שהפקיד כספים עד לסוף שנת 2007 יוכל למשוך את כספיו בסכום הוני (חד פעמי).
מה זה קופת גמל להשקעה ובמה היא שונה מקופת גמל סטנדרטית?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון פיננסי שהגיח לאוויר העולם בשנת 2016. מכשיר זה מאפשר לכל אזרח במדינת ישראל להפקיד כסף פנוי (עד סכום של כ- 72,000 נכון לשנת 2022), לכל צורך שהוא, וליהנות מהתשואות של שוק ההון. בניגוד לקופת גמל מסורתית, לא מדובר במכשיר פנסיוני. במילים אחרות – הכסף נשאר זמין כל הזמן, וניתן למשוך אותו בכל רגע נתון (בכפוף לתשלום מס רווחי הון).
עם זאת, במידה וממתינים עם המשיחה עד לגיל 60, ומחליטים למשוך אותו בתור קצבה, ניתן לקבל עליו פטור ממס. מדובר במכשיר מצוין המאפשר לכל אחד ליהנות מהשקעה מקצועית בשוק ההון, דמי ניהול נמוכים יחסית, ואפילו אפשר לנייד את החיסכון מקופה לקופה מבלי שזה ייחשב לאירוע המחייב בתשלום מס רווחי הון.
למי כדאי לחסוך בקופת גמל לפי תיקון 190 ומהם היתרונות?
אם אתם מתקרבים לגיל פרישה וזכאים לקבל קצבה מזערית לאחר פרישתכם, חשוב שתכירו אפשרות נהדרת להשקעת הכספים הפנויים שלכם בשוק ההון – חיסכון בקופת גמל לפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.
התיקון מאפשר לכם להגדיל את שיעור הפטור על הקצבה מקופת הגמל, למשוך את הכספים כסכום חד פעמי או כקצבה פטורה ממס ברגע שתחצו את גיל 60. כך למשל, אם תבחרו למשוך את הסכום במשיכה חד פעמית ינוכה מס בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי במקום 25% מהרווח הריאלי (מה שמאוד מקובל במוצרי חיסכון אחרים).
מעבר לכך לחיסכון בקופ"ג לפי תיקון 190 יש יתרונות רבים, למשל: ניוד החיסכון לבית השקעות אחר ושינוי מסלול השקעה מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס. כמו כן במקרה פטירה חלילה לפני גיל 75, כל החיסכון יעבור למוטבים בפטור ממס, לרבות הרווח.
עם זאת, חשוב לציין שיש כאן קאץ': את כספי החיסכון ניתן למשוך רק לאחר גיל 60 כקצבה פטורה ממס. אם תבחרו למשוך את הכסף כסכום חד פעמי, חשוב לדעת שהדבר אפשרי רק אם אתם מקבלים קצבה גבוהה יותר מהקצבה המזערית שקבעה המדינה.
איך פותחים קופת גמל?
החלטתם לפתוח קופת גמל כדי לחסוך לפנסיה, לחסוך בקופת גמל להשקעה או לנייד את החיסכון שלכם לקופת גמל אחרת? כאמור, הצעד הבסיסי והחשוב מכל הוא לערוך השוואה בין הקופות כדי לבחור את המוצר האידיאלי עבורכם.
כדי להפוך את התהליך לפשוט, קליל ונוח יותר, פשוט פנו עוד היום למומחים שלנו בפתרונות עדיפים, שמתמחים בתחום הפנסיוני והפיננסי כבר למעלה מ- 20 שנה. צרו איתנו קשר, ונערוך בשבילכם השוואה יסודית ומקיפה בין הקרנות של חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל.
