לעצמו ביטוח ריסק, הוא צריך לחשוב בינו לבין עצמו מהו גובה הפיצוי שהוא צריך לבטח את עצמו כדי שמשפחתו תוכל להמשיך להתקיים בכבוד. כך תחשבו את גובה הפיצוי.
מהו ביטוח חיים מסוג ריסק ולמי זה מתאים?
ביטוח חיים נועד על מנת לשרת את טובתם של המוטבים שהמבוטח בוחר בהם, ולהעניק למבוטח את הידע שדאג לשלומם ולעתידם הכלכלי של יקיריו. מי שבדרך כלל צריך לדאוג שיהיה לו כזה ביטוח הוא כל מי שחושב שיש אדם שלא יסתדר ללא תרומתכם הכלכלית למשק הבית – בן/ת זוג, ילדים והורים בדרך כלל.
אם אתם שוקלים אם כדאי לכם לרכוש ביטוח חיים, חשוב לבדוק לא רק את תרומתכם כמפרנסים עיקריים, אלא גם את תרומת של המפרנס המשני וכן כל מי שמסייע למשפחה בפעולות שוות ערך לכסף, למשל ההורים שלכם ושל בן/ת הזוג שלכם שדואגים לילדיכם, מבשלים עבורכם, מנקים את הבית, משאילים לכם כסף וכדומה. כלומר, צריך לחשוב אם יהיה צורך לשכור עזרה חיצונית ביום שבו חלילה ילכו לעולמם.
אם הגעתם למסקנה שללא ביטוח חיים יקירכם לשמור על רמת החיים אשר אליה התרגלו, צריך כעת לחשב מהו סכום הפיצוי שאתם צריכים לבטח את עצמכם, על מנת שהם יוכלו להמשיך לחיות ברווחה כלכלית.
איך מחשבים באיזה סכום פיצוי לבטח את עצמכם?
הצעד הראשון
הכי טוב בתור התחלה לפתוח גיליון אקסל, ולהכין מן רשימה שכוללת את הפרמטרים הבאים:
פרמטרים בסיסיים
- המוטבים שלכם – ילדים, בן/ת זוג, הורים או כל מי שאתם רוצים שיקבל את כספי הפיצויים במידת הצורך.
- לכמה שנים יהיה לדעתכם צורך בעזרה כספית – אם מדובר בילדיכם, כיום יש לקחת בחשבון שילדים נעזרים בהורים לפחות עד אחרי הצבא ואפילו אחרי סיום התואר
הכנסותיכם
- מהי תרומתכם לכלכלת המשפחה – מהו המשכורת נטו שלכם, וכמה אחוזים היא מהווה מכלל ההכנסות בבית. אם שכרכם משתנה, חשבו ממוצע של השנה-שנתיים אחרונות.
- מהי תרומתם של בני המשפחה לכלכלת המשפחה – כמה הם מרוויחים כיום והאם יכולת ההשתכרות שלהם צפוי להתפתח במהלך הזמן למשל – בן/ת הזוג צפויים להתקדם בתפקיד או להרוויח פחות או שהילדים יצאו לעצמאות כלכלית
- האם יש לכם הכנסות נוספות – זה המקום לפרט חסכונות, השקעות, רווח מהשכרת נכסים, קצבאות, ביטוחים למיניהם וכו'.
- כמה מההכנסות משמשות למחייה וכמה לחיסכון – ואיך אתם חושבים שהחלוקה הזו תיראה בשנים הבאות
הוצאותיכם
- הוצאות קבועות – פרטו את הוצאותיכם הקבועות למשל בסופרמרקט, מוסדות החינוך, חשבונות חודשיים למיניהם וכדומה
- הוצאות להחזר חובות – פרטו קנסות, כיסוי מינוס בבנק, החזרים על הלוואות וכו'. אם יש לכם ביטוח משכנתא, הבנק יקבל סכום המכסה את עלות המשכנתא, כך שאין צורך להתחשב בהחזרי המשכנתא, אך בדקו האם סכום הפיצוי שתקבלו מכסה את כל עלות המשכנתא או שנשארים סכומים עודפים שתצטרכו להשלים.
- הוצאות משתנות – פרטו הוצאות שצריך מעת לעת כגון החלפת מכשירי חשמל, תיקון או רכישת רכב, רכישת מכשור וציוד מקצועיים הנדרשים לעבודה, קייטנות קיץ וכדומה.
- הוצאות עתידיות – פרטו הוצאות שאתם חושבים שיהיו לכם וליקירכם בעתיד כגון שיעורי נהיגה, שכר לימוד, עזרה במימון חתונה ודירה לילדים.
אפשר להיעזר במחשבון ניהול תקציב שנמצא באתר של משרד האוצר, או בתבניות מוכנות הקיימות בתוכנת אקסל. כל אלה יסייעו לכם לחשב את הסכום החודשי שהמשפחה תזדקק להשלמתו בהרכבה הנוכחי. למשל: כל חודש הם יזדקקו לעוד 8,000 ש"ח כתוספת להכנסותיהם כדי לא להיכנס למינוס.
הצעד השני
הצעד השני שעליכם לעשות הוא לבדוק איך הסכום ישתנה במשך השנים, עם הגעת הילדים לגיל ההתבגרות, גיוס לצבא במשכורת צבאית צנומה, האם להסתמך על מענק השחרור, או לחשוב עליו כעל חיסכון, עלויות לימוד במכללה או אוניברסיטה לצד היכולת של הילדים לעבוד בעבודה זמנית או חלקית.
דרך אחת היא להניח שעלות חודשית של ילד עד גיל 21 היא כ- 3,000 ₪ לחודש בממוצע, ודרך אחרת היא להניח שרירותית שהמבוטח אחראי על אחראי על 85% מההכנסות הנוכחיות (או כל מספר אחר).אך החישוב הכללי הרבה פחות יעיל ועלול לגרום לפיצוי גבוה או נמוך מהרצוי. לכן עדיף לחשב בצורה המדויקת יותר. כך גם תדעו איפה אפשר לקצץ בהוצאות, אם מחליטים שהפרמיה עבור מלוא הפיצוי שחישבתם יקרה מידי ולכן תרכשו פיצוי נמוך יותר שמשתלב טוב יותר בהוצאותיכם הנוכחיות.
חשוב לזכור מצד אחד שביטוח חיים נועד על מנת לעזור למשפחה לשמור על רמת החיים הנוכחית שלה, ומצד שני זכרו שבביטוח ריסק, אם תקופת הביטוח מסתיימת כשהמבוטח בחיים, לא מקבלים מהביטוח דבר, למרות תשלום הפרמיה במשך שנים ארוכות. לכן, לא כדאי לשלם על ביטוח גדול יותר ממה שבאמת צריכים. כדי להגדיל את רווחי המשפחה אם חלילה תלכו לעולמכם ניתן להשיג באמצעות חסכונות, וכמובן גם בעזרת הגדלת ההכנסות ו/או צמצום הוצאות.
כמה עולה ביטוח חיים?
לסכום הפיצוי שתבטחו את עצמכם יש השפעה ישירה על סכום הפרמיה החודשית שתשלמו. ככל שהפיצוי הרצוי גבוה יותר, כך הפרמיה תתייקר. זה בהחלט יכול להיות שיקול לרכוש פיצוי נמוך יותר מהחישוב הראשוני, אך עדיין שימו לב שזה צריך להיות סכום שיקל על המשפחה בשנים הבאות. כדי לרכוש ביטוח ריסק בעלות הנמוכה ביותר, כדאי ורצוי לערוך השוואת ביטוח חיים לפני הרכישה.
כמו כן ישנם גורמים נוספים שעשויים להשפיע על מחיר הפוליסה:
- גילכם – ביטוח ריסק לרוב נמכר בפרמיה משתנה שמחירה עולה מידי שנה. כלומר, הפרמיה מתייקרת עם הגיל.
- מין – נשים משלמות פרמיה יקרה יותר בהשוואה לגברים
- עישון – מעשנים משלמים יותר לעומת מי שלא מעשן
- עיסוק ותחביבים – מי שעוסק בתחביבים מסוכנים או שהוא עוסק במקצוע מסוכן ישלם יותר.
- מצב בריאותי – מי שסובל ממצב בריאותי העלול לקצר את חייו או להוות גורם סיכון, ישלם יותר.
- רכישת הרחבות – מי שמעוניין בכיסויים נוספים, כגון תשלום מוקדם במקרה של מחלה סופנית, תשלום קצבה במקום פיצוי, הרחבה לתאונות או לאובדן כושר עבודה, ישלם יותר. שימו לב שיש חברות ביטוח שכוללות בביטוח החיים הבסיסי שלהן כל מיני הרחבות, ולכן השוואה היא תמיד צעד מבורך.
- הנחות – מדובר בתחום תחרותי ביותר, ולכן חברות הביטוח מנסות למשוך לקוחות פוטנציאליים עם הנחות. קראו תמיד את האותיות הקטנות והשוו תמיד את הסכום שתשלמו לאורך כל חיי הביטוח.
- רפורמת 2019 – בשנת 2019 רשות הפיקוח על שוק ההון הביטוח והחיסכון העבירה רפורמה שהוזילה את עלויות ביטוח החיים בכ- 35%. עבור אנשים מבוגרים, ההוזלה עשויה אפילו להגיע ל- 50%. כלומר, אם רכשתם ביטוח חיים לפני שנת 2019, כדאי לבדוק אם תוכלו לרכוש ביטוח ריסק זול יותר מזה שבידיו.
האם ניתן לעדכן את סכום הפיצוי בביטוח חיים?
התשובה היא כן, ואף מאוד רצוי לעשות זאת. חשוב אחת לכמה שנים לחשב מחדש את סכום הפיצוי של הביטוח. גם אם לא היו שינויים משמעותיים בהוצאות, עצם העובדה שחלפו להן כמה שנים שאליהן התייחסתם בעת החישוב המקורי, מספיקה כדי להפחית את סכום הביטוח.
זכרו שפרמיית ביטוח חיים עולה מידי שנה, בעוד סכום פיצוי שבאמת נדרש מביטוח חיים פוחת מידי שנה, ולכן כדי לא לרכוש ביטוח יתר בעלות גבוהה מהרצוי, כדאי לבדוק מה סכום הפיצוי המעודכן ולעדכן את חברת הביטוח בסכום הרצוי. כמו כן מומלץ על הדרך לבדוק האם כל המוטבים הרלוונטיים רשומים כראוי. לא מזיק גם לערוך השוואת מחירי ביטוח חיים חדשה, ולבחון אם כדאי לכם לרכוש ביטוח חיים זול יותר.
וכאן אנחנו נכנסים לתמונה!
עם ניסיון של למעלה מ- 20 שנה בעולמות הביטוח המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ישמחו לספק לכם את כל המידע, לבדוק ולהשוות עבורכם בין כל הפוליסות של מיטב חברות הביטוח בארץ. פנו אלינו עוד היום, העניקו לעצמכם שקט נפשי והבטיחו את עתידם של יקירכם.
