מה ההבדל בין שיפוי ופיצוי?

שפת הביטוח היא עולם ומלואו, והאדם הממוצע לרוב רואה בה שפה משפטית ומאיימת והוא מתקשה להתמצא בה. כדאי להקל עליכם, החלטנו להסביר במאמר זה שני מושגים מאוד חשובים בתחום הביטוח ולהסביר מה ההבדל בין שיפוי ופיצוי בעצם.

הדרכים שבהן חברות הביטוח עוזרות לכם

חברות הביטוח יכולות לעזור לכם בשעת משבר בשתי דרכים: או באמצעות שיפוי או באמצעות פיצוי.

מה זה שיפוי בביטוח?

פוליסה על בסיסי שיפוי מאפשרת לכם לקבל החזר על מלוא הסכום (או על חלקו) עבור שירות או מוצר כלשהו שמצוין במסגרת הפוליסה. הסכום יכול להיות לפי ערך מסוים, עד לגובה תקרה מסוים אך בשום פנים לא יותר משווי המוצר או השירות שרכשתם. המטרה היא להחזיר את מצבכם הכלכלי למצב שבו הייתם  לפני שרכשתם את המוצר או השירות, ובמילים אחרות – לא תהיה הטבה במצבכם מתביעת הביטוח. כלומר לא תוכלו לקבל יותר כסף ממה שהוצאתם, ואף תצטרכו להציג קבלות. פוליסות על בסיס שיפוי נפוצות מאוד וכוללות: ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח רכוש, ביטוח עסק וכן ביטוח בריאות פרטי.

מהי פוליסה על בסיס פיצוי?

מדובר בפוליסה שהמבוטח רוכש על מנת לבטח את עצמו, שבה סכום הפיצוי קבוע וידוע מראש. אם חלילה קורה אירוע ביטוחי שמוגדר בפוליסה, ושבעקבותיו המבוטח יתבע את חברת הביטוח – יתקבל מלוא הסכום שנקבע מראש. סכום חד פעמי של כמה עשרות או מאות שקלים נכנס ישירות לחשבון הבנק של המבוטח, והוא יכול לעשות בו שימוש לכל מטרה. פוליסות המבוססות על פיצוי הן בעיקר פוליסות הנוגעות לנזקי גוף, לרבות: ביטוח מחלות קשות, ביטוח חיים, ביטוח סיעודי, ביטוח תאונות אישיות ועוד.

לפעמים כדאי שיהיה לכם כפל ביטוחים

קיימת בעייתיות מסוימת בביטוחים על בסיס שיפוי, מאחר והם מאפשרים לכם לקבל החזר כספי רק בגין הוצאות מסוימות, והם לא תמיד משלמים את מלוא הסכום. בנוסף לכך, לא ניתן לתבוע כמה חברות ביטוח ולקבל החזרים מכמה מקומות ואפילו לא תמיד ניתן לתבוע את ההפרשים. במילים אחרות אם יש לכם את אותה פוליסה בכמה חברות ביטוח, תוכלו לנצל רק אחת מהן לטובת החזרים, ולכן מדובר כאן ברוב המקרים בכפל ביטוחי ורצוי לבדוק אם ניתן לבטל את הביטוחים המיותרים.

באותה נשימה ניתן לומר שדווקא בפוליסות על בסיס פיצוי, כפל ביטוחים יכול לעזור לכם בעת הצורך. תוכלו לתבוע את כל החברות שבהן רכשתם ביטוחים וליהנות מפיצויים כפולים. עם זאת, זכרו שפיצויים מסוג זה הם בדרך כלל יקרים למדי, ולכן חשוב לשקול אם אכן משתלם לרכוש יותר מפוליסת ביטוח אחת.

ניקח לדוגמה את פוליסת ביטוח מחלות קשות. על מנת לקבוע את סכום הביטוח שמומלץ עבורכם. נכפיל את שכרכם ב- 18 חודשים, שזה פרק הזמן הממוצע שלוקח לאדם להתאושש ממצב רפואי מורכב, ונראה מהי התוצאה. חברות הביטוח מציעות כיסויים בשווי שנע בין 50,000 ₪ לבין 500,000 ₪ ולכן אם התוצאה שקיבלתם גבוהה יותר, יתכן וכן כדאי לשקול להוסיף פוליסה.

אז לסיכום – מה ההבדל בין שיפוי לפיצוי?

ראינו ששיפוי מאפשר לנו לקבל החזר כספי על הוצאות מסוימות שמצוינות בפוליסה כדי לעזור לנו להחזיר את מצבנו הכלכלי לקדמותו, בעוד פיצוי מעניק לנו סכום שהוגדר מבעוד מועד עבור אירוע ספציפי. ראינו שבמקרים מסוימים כפל ביטוחים הוא הוצאה מיותרת ובמקרים מסוימים הוא דווקא יכול לעזור.

כדי לבדוק אילו ביטוחים יש לכם תוכלו להעזר באתר הר הביטוח של משרד האוצר, ולקבל רשימה של כל הפוליסות שברשותכם, אך חשוב לא לפעול בפזיזות ולהתחיל לבטל את הפוליסות שנראות לכם ככפולות, כי לעתים מדובר בכיסויים שונים והם יכולים להשאיר אתכם חשופים לסיכונים.

הצעד הנכון הוא לפנות למומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. אנחנו נבחן לעומק את התיק הביטוחי שלכם, נבטל עבורכם את הפוליסות המיותרות, נמליץ על כיסויים מתאימים שחסרים לכם, ונבנה עבורכם תמהיל אידיאלי של פוליסות על בסיס שיפוי ועל בסיס פיצוי כדי שתיהנו מכיסוי אופטימלי בזמן אמת. פנו אלינו עוד היום, נשמח לעמוד לשירותכם ולהעניק לכם שקט נפשי אמיתי.