הפקדות עצמאיות לפנסיה – האם זה כדאי?

נכון להיום כל אדם רשאי לבצע הפקדות עצמאיות לטובת ביטוח פנסיוני, על מנת להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו ואת גובה קצבת הפנסיה החודשית, ואף לשמור על זכויותיו במקרה של חל"ת או תקופה של בין עבודות. אז איך עושים את זה נכון ומה צריך לדעת על מהלך זה?

מהן הפקדות עצמאיות לפנסיה?

הפקדות עצמאיות לפנסיה הן למעשה הפקדות של כספים שאדם מבצע לטובת חיסכון פנסיוני (שנקרא לעתים גם ביטוח פנסיוני). כלומר אדם מפקיד כספים למוצרי חיסכון ארוכי טווח, כגון – קרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוח מנהלים.

להפקדות אלו ישנן 3 מטרות עיקריות:

1. להגדיל את קצבת הפנסיה ואת צבירת החיסכון
2. לשמור על רצף זכויות פנסיוניות בעת הפסקת עבודה זמנית או קבועה
3. להקטין את גובה מס ההכנסה ולקבל זיכוי ממס הכנסה על הפרשה לפנסיה בהתאם לגובה הכנסה מזכה.

רגע, אני שכיר. לא מפקידים לי במסגרת העבודה?

אם אתם שכירים הן העובד והן המעסיק מחויבים להפריש ולהפקיד כסף לטובת חיסכון פנסיוני, הן לצורך תגמולים והן לצורך פיצויי פיטורין. הפקדות עצמאיות לפנסיה, כשמן כן הן – כלומר מתבצעות באופן עצמאי. הכוונה היא שאם עובד מחליט להפקיד כסף לתוך חיסכון פנסיוני בנוסף או בנפרד לסכום שהוא ומעסיקו מפרישים מתלוש השכר. הפקדות אלה הן קבועות ואף מוגבלות בתקרה מסוימת. עבור הפקדות אלה ניתן לקבל זיכוי ממס הכנסה שמקטין את גובה המס.

גם אם אתם התפטרתם או פוטרתם מעבודתכם, ואתם מעוניינים לשמור על הזכויות הפנסיוניות שלכם, חשוב שתבצעו הפקדות עצמאיות לפנסיה, לפחות עד תחילת עבודתכם במקום עבודה חדש.

כמו כן עובדת שהחליטה שהיא מעוניינת בחופשת לידה ארוכה יותר מהמקובל, נשארת למעשה בחופשה ללא תשלום והפרשות פנסיוניות. אם היא מעוניינת לשמור על הזכויות הפנסיונות שלה, עליה לבצע הפקדות עצמאיות לפנסיה.

זה נוגע גם למי שעצמאי?

אם אתם עצמאים (עוסק פטור או עוסק מורשה), אתם יכולים גם כן ליהנות מהיתרונות של הפקדות עצמאיות לפנסיה. מי שמעוניין לבצע הפקדות כאלה, יכול להפריש כספים מעבר למה שהוא מפריש ומפקיד בדרך כלל.

כיצד מתבצעת הפקדה עצמאית?

לצורך הפקדה עצמאית לביטוח פנסיוני, יש לפנות לחברה המנהלת או לגוף מוסדי של אותו מוצר פנסיוני שאליו אתם מעוניינים להפקיד. יהיה עליכם למלא טפסים ולמסור אותם חזרה. אנחנו ממליצים לפנות לסוכן פנסיוני, על מנת להפוך את התהליך להרבה יותר פשוט, קל ונוח.

אילו הטבות מס אתם צפויים לקבל בהפקדה עצמאית?

כל מי שהחליט להפריש למוצר חיסכון פנסיוני באופן עצמאי, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי, זכאי לקבל זיכוי וניכוי ממס הכנסה: הטבת ניכוי למעשה מקטינה את גובה ההכנסה החייבת שממנה מחשבים מס והטבת מס מסוג זיכוי מקטינה את גובה מס הכנסה, לאחר התייחסות למדרגות המס העדכניות.

הטבות מס לשכירים

שכיר זכאי לקבל זיכוי ממס הכנסה עד לגובה של 7% מתוך השכר המבוטח ועד ההכנסה המזכה – בתנאי שהוא מפריש 6% דרך תלוש השכר, והוא מוסיף עצמאית 1%. אז הוא יקבל עבור אחוז זה או עד התקרה זיכוי ממס הכנסה של 35% על כל שקל של הפקדה ו/או ניכוי ממס שמקטין את גובה מדרגת המס. שימו לב – ניתן להפקיד עוד, אך לא יינתן זיכוי ממס הכנסה בסכומים מעל התקרה. כמו כן שכיר רשאי להפקיד סכומים מתוך ההכנסה שלא מעבודה או רכיבי שכר אחרים שאינם כלולים בהכנסה ממנה מפרישים לפנסיה, וגם עליהם הוא יכול לקבל ניכוי או זיכוי ממס.

הטבות מס לעצמאים

עובד עצמאי יכול לקבל זיכוי ממס עד 16.5% עבור ניכוי וזיכוי ממס, עד 5.5% הוא יכול לקבל זיכוי ממס בגובה 35% על כל שקל של הפקדה ו-עד 11% הוא זכאי לקבל ניכוי ממס (שמקטין את גובה מדרגת המס) וזאת עד תקרת הכנסה מזכה לעובד עצמאי. אם העובד העצמאי הפריש עוד, הוא לא יוכל לקבל בגינם הטבות מס.

לאן כדאי להפריש את כספכם לטובת הפקדות עצמאיות לפנסיה?

זה עתה קראתם כי להפקדות עצמאיות לפנסיה יש יתרונות רבים ויתכן ואתם שואלים את עצמכם איך מתחילים והיכן כדאי לעשות זאת. על מנת לבחור את מכשיר החיסכון הפנסיוני האידיאלי כדאי להתייעץ עם סוכן פנסיוני, וזאת מכיוון שקיימים שיקולים רבים שיש להתחשב בהם כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ועל מנת שהתהליך יהפוך להרבה יותר פשוט עבורכם.

בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אנחנו עובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בארץ כבר עשרות שנים, ולכן יש בידינו את האפשרות לערוך עבורכם השוואה מדויקת ואיכותית ולהמליץ לכם על הביטוח הפנסיוני האידיאלי בשבילכם. צרו איתנו קשר עוד היום לקבלת פרטים נוספים ותוכלו הגדיל את החיסכון שלכם באופן משמעותי!