מה ההבדל בין קרן פנסיה וקופת גמל?

הרבה אנשים מופתעים לגלות שיש כמה מוצרי פנסיה, ולא רק קרן פנסיה המוכרת לרובנו. במאמר זה נפנה את הפוקוס לשני מוצרים מבין המבחר, וננסה להסביר מה ההבדל בין קרן פנסיה וקופת גמל.

קרן פנסיה וקופת גמל – דומים אך שונים

בישראל קיים חוק פנסיית חובה שנועד להכיל הן שכירים והן עצמאים, במטרה להבטיח את עתידם. קיימים מספר מוצרי חיסכון פנסיוני לצורך חיסכון ארוך טווח, אשר אליהם מפקידים את הכספים שישמשו אותנו לאחר גיל פרישה. שניים מתוך המוצרים האלה הם קרן הפנסיה וקופת הגמל, שלכל אחד מהם יש את היתרונות הייחודיים שלו. מה שמשותף ביניהם זה בעיקר רכיב החיסכון לגיל פרישה, והטבות המס המוענקות למפקידים בחשבון, עד לתקרות הקבועות בחוק.

ההבדלים בין קרנות הפנסיה וקופת הגמל

מדובר בשני אפיקי חיסכון פנסיוני שמאוד שונים במהותם זה מזה, וכל אחד מהם מתאים לקהל יעד אחר. אלה ההבדלים המשמעותיים ביניהם:

כיסוי ביטוחי

קרן פנסיה מקיפה כוללת בתוכה רכיב ביטוחי במקרים של אובדן כושר עבודה וביטוח חיים שמבטיח כיסוי ביטוחי לשארים (בן/ת הזוג וילדים עד גיל 21), במקרה המצער של פטירה בטרם עת. מדובר בכיסוי חשוב במידה ואתם תומכים בבני משפחה, ועלותו משתלמת מאוד.

בקופת גמל אין כיסוי ביטוח בכלל, ותצטרכו להשלים את הכיסויים באמצעות ביטוחים חיצוניים. כלומר מדובר במוצר שישמש אתכם אך ורק בתור אפיק חיסכון לגיל פרישה.

דמי ניהול

דמי הניהול בשני המוצרים נגבים משני רכיבים: רכב ההפקדה ורכיב הצבירה. דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות בקרן פנסיה מקיפה עומדים על שיעור של 6% מההפקדה ו-0.5% מסך החיסכון, בפועל הם הרבה יותר נמוכים ואף קיימות ארבע קרנות פנסיה נבחרות, שבהם דמי הניהול נמוכים במיוחד.

לעומת זאת, דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות בקופת גמל עומדים על שיעור של 4% מההפקדה ו-1.05% מסך החיסכון. כלומר – אם צברתם המון כסף בחיסכון הפנסיוני שלכם, חשוב שתקחו בחשבון את דמי הניהול שאתם משלמים עליו מדי שנה. גם אם אתם לא משלמים את הסכומים שציינו, יתכן מאוד שעדיין תגלו פער לטובת קרנות הפנסיה.

אופן השקעת כספינו

אמנם בשני המוצרים שביניהם אנו משווים משקיעים את הכספים שלנו בשוק ההון, אבל חשוב לדעת שבקרן פנסיה כ- 30% מכספינו מושקע באגרות חוב מיועדות של המדינה עם תשואה מובטחת, ולכן מדובר באפיק חיסכון יותר סולידי, שמספקות עוגן מסוים. עם זאת, לא תמיד זה כדאי, במיוחד ככל שהחוסך צעיר יותר. חשוב אחת לשנתיים לבחון את התשואות שהשיג הגוף המנהל את כספכם אל מול גופים אחרים ומוצרים אחרים, ולהשוות ביצועים של ה- 3 שנים האחרונות ואפילו של ה- 5 שנים האחרונות.

חשוב לדעת שקרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה וכך גם קופות הגמל שמציעות אפילו יותר מסלולים. ניתן להחליף מסלולים בכל רגע נתון, ומבלי לשלם קנס או מס רווחי הון.

אופן קבלת הכסף בגיל פרישה

עד שנת 2008 היה ברור מאוד מה ההבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל: הראשונה משלמת קצבה חודשית, ואילו מקופת הגמל היה ניתן למשוך את כל הכסף במשיכה חד פעמית. אך מאחר ומשרד האוצר ראה שהמטרה שלשמה הוקמו קופות הגמל הוחמצה, הוא החליט לשנות את מודל החיסכון, כך שיהיה ניתן למשוך אותו רק בגיל פנסיה כקצבה. צעד זה גרם לטשטוש ההבדלים בין שני המוצרים. אם בכל זאת יש בידכם קופות גמל מלפני 2008 תוכלו עדיין למשוך את הכספים כסכום חד פעמי.

אז לסיכום – מה ההבדל בין קרן פנסיה וקופת גמל?

ראינו כי קיימים הבדלים רבים בין מוצרי חיסכון אלה, וכדי להבין מהו המוצר האידיאלי עבורכם, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני אשר בקי בניואנסים שלהם, ויכול לסייע לכם בהתאמה המוצר הנכון. אז צרו קשר עוד היום עם המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ונשמח לעמוד לשירותכם ולסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה.

מה ההבדל בין קרן פנסיה וקופת גמל
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
מתי אפשר למשוך קופת גמל
מתי אפשר למשוך קופת גמל?

מתי אפשר למשוך קופת גמל היא נראית על פניו שאלה פשוטה, אבל האמת היא שהתשובה טיפה מורכבת יותר ממה שאתם חושבים שהיא אמורה להיות, והיא תלויה למעשה בסוג קופת הגמל שיש ברשותכם. במאמר זה נרחיב על כך את הדיבור.

קראו עוד »
אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל
אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל

קופות גמל הן כלי חיסכון חשוב לטווח הארוך, המאפשר לכם לחסוך כסף לגיל פרישה וליהנות ממגוון רחב של הטבות מס. מהו אופן הפקדת תשלומים לקופת גמל ואילו אפשרויות עומדות בפניכם?

קראו עוד »
קבלת פנסיה והמשך עבודה – האם זה אפשרי?

קבלת פנסיה והמשך עבודה היא שילוב אפשרי, אבל לא בהכרח מתאים לכל אחד. אם אתם שוקלים פרישה מדומה, פרישה מוקדמת או אם אתם שוקלים להמשיך לעבודה לאחר גיל פרישה יש מספר גורמים שכדאי להתחשב בהם. במאמר זה נדבר על גורמים אלו.

קראו עוד »
להצטרפות לקרן פנסיה או קופת גמל
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.