ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר בעבודה – הדומה והשונה

תוכן עניינים

ישנם שני ביטוחים חשובים שבהחלט כדאי להכיר: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה נועדו כדי לעזור למשפחתכם לשמור על רמת החיים שהשגתם בעבודה קשה, במקרה וחלילה תיפצעו או חלילה תלכו לעולמכם. אז מה חשוב לדעת על ביטוחים אלה?

אולי כבר יש לכם?

לפני שאתם רוכשים ביטוח חיים (ריסק) או ביטוח אובדן כושר עבודה כדאי לבדוק אם כבר אתם מבוטחים בהם במסגרת קרן הפנסיה שלכם, בביטוח קולקטיבי שמקום העבודה שלכם רכש עבורכם או בדרך אחרת, כמו ביטוח חיים במסגרת המשכנתא – על ביטוחים אלה נרחיב את הדיבור בפסקאות הבאות. כך תוכלו לחסוך הרבה כסף, להימנע מרכישה כפולה או לחלופין לרכוש פוליסה בסכום שנדרש רק כדי להשלים את הכיסוי הרצוי עבורכם.

חיסכון פנסיוני עם ביטוח

החוק במדינת ישראל מחייב עצמאים ושכירים כאחד להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני. קיימים 2 מוצרי חיסכון ארוך טווח המציעים במסגרתם גם אלמנט ביטוחי והם: קרן פנסיה מקיפה וביטוח מנהלים.

הביטוחים במסגרתם קרן פנסיה מקיפה

במסגרת קרן פנסיה מקיפה, שבה מפקידים את הפקדות החובה, קיימים מסלולי ביטוח נכות (המקביל לביטוח אובדן כושר עבודה) וביטוח שארים (המקביל לביטוח חיים). מי שאין ילדים ובן זוג רשאי לבקש פטור מביטוח השארים, ויש לחדשו מדי שנתיים.

ישנם מספר מסלולי ביטוח ששונים זה מזה באחוזי ההפקדה שמופנים לכל אחד מסוגי הביטוח ולחיסכון לזמן פרישה וגם בסכום הפיצוי שיינתן, במקרה הצורך. כל חוסך יכול לבחור מה אחוז כספי ההפקדה שיופנה לחיסכון לימי הפרישה, כמה לאובדן כושר עבודה וכמה לטובת ביטוח שארים על ידי בחירה במסלול מוטה שארים או מוטה לאובדן כושר עבודה. מי שאינו בוחר מסלול מועבר למסלול ברירת מחדל.

זכרו – כל סכום המופנה לביטוח, בהכרח יורד מהסכום שתחסכו ליום הפרישה. חשוב גם לדעת שבחירה במסלול מסוים היא בו זמנית גם בחירה בגודל הכיסוי הביטוחי שתקבלו אם חלילה תזדקקו לו. לכן יש לעדכן את המסלול הביטוחי אם או כשמצבכם המשפחתי משתנה.

קיימות מגבלות על סכום הפיצוי שתוכלו לקבל באמצעות קרן הפנסיה:

  • גובה השכר הקובע הרשום בקרן הפנסיה. השכר הקובע שונה ממשכורת הברוטו שלכם. גם לא תמיד כל המשכורת מוגדרת כמבוטחת בקרן הפנסיה. יש חוזי עבודה המגבילים את גובה המשכורת המבוטחת ובמקרים אחרים היא מפוצלת בין קרן פנסיה וחיסכון פנסיוני אחר. גם אצל עצמאי אין זהות בין השכר הקובע וההכנסה. המשכורת הקובעת לשכיר נקבעת לפי ממוצע הפקדות המעסיק ושכר קובע לעצמאי נקבע שרירותית תחת ההנחה כי הפקיד 16% מהכנסתו. יש מנגנון לחישוב המשכורת או השכר הממוצע.
  • גיל ההצטרפות לקרן הפנסיה. מצטרפים מעל גיל 41 יקבלו כיסוי מופחת בחלק ממסלולי הביטוח של התקנון האחיד.
  • מסלול הביטוח. כל מסלול ביטוח מכסה אחוז אחר מתוך המשכורת המבוטחת.

כאמור, קרן פנסיה מעניקה לכם ביטוח נכות וביטוח שארים. עם זאת, יש לסייג ולומר שכיסוי מצב רפואי קודם תלוי בכך שסיימתם את תקופה האכשרה, הנמשכת 5 שנים מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה. עם זאת זהו יתרון בהשוואה לביטוח ריסק, שבו המצב הרפואי הקודם משפיע עד לתום תקופת הביטוח. בקרן הפנסיה תקופת סיום הביטוח היא גיל הפרישה החוקי, ואם המבוטח נפטר לאחר גיל פרישה, יקבלו יורשיו רק את הסכום שנותר בקרן. אמנם גם ביטוח אובדן כושר עבודה רגיל מסתיים בגיל הפרישה, אבל בביטוחי חיים מסוג ריסק סיום הביטוח הוא בדרך כלל בגיל 75 שנים ולפעמים גם בגילאים מבוגרים יותר.

בביטוח שארים – כמו בביטוח חיים סטנדרטי, חברת הביטוח אינה מכסה מקרה התאבדות בשנה הראשונה של הביטוח. התשלום ניתן רק כקצבה חודשית, שמחושבת לפי השכר הקובע, ורק לשארים המנויים בתקנן קרן הפנסיה: 60% מהקצבה ניתנת לבן/ת הזוג ו- 40% מתחלק בין הילדים עד גיל 21.  כמו כן במידה ולמבוטח יש הורים שתלויים בו, הם יוכלו לקבל עד 20% מהקצבה. בכל מקרה, הקצבה תינתן רק עד גיל סיום הביטוח.

בביטוח נכות – מסלול ביטוח ברירת המחדל מעניק קצבה של 75% מהשכר הקובע. אך החיסרון העיקרי בביטוח אבדן כושר עבודה של קרנות הפנסיה הוא שההגדרה של אובדן כושר עבודה אינה מטיבה עם המבוטח. ההגדרה היא "אי יכולת לעבוד בעבודתו או בעבודה הולמת אחרת". לעומת זאת, מי שרוכש ביטוח אובדן כושר עבודה יכול לרכוש ביטוח המכסה את אי יכולתו לעבוד בתחום העיסוק הספציפי שלו, ללא דרישה להוכיח שאינו יכול לעבוד גם בעבודות אחרות כלשהן. בכל מקרה, אם הצלחתם להוכיח אובדן כושר עבודה, עליכם לעבור תקופת המתנה בת 60 יום ורק אז תקבלו קצבה המחושבת לפי אחוזים מהשכר המבוטח, תשלמו דמי ניהול רק על החיסכון, ועדיין יופקדו עבורכם כספים לפנסיה.

לסיכום – סכום הפיצוי מקרן הפנסיה נקבע לפי מסלול הביטוח. למי שיש קרן פנסיה יש ביטוח נכות וביטוח שארים. מאחר ודמי הניהול נמוכים – הביטוח משתלם מאוד בפן הכספי, אך עם זאת בהחלט מומלץ לדעת מה בדיוק סכום הפיצוי שיתקבל במקרה של קטסטרופה, ולהשלים את שאר הסכום הנדרך באמצעות ביטוחים פרטיים, שגם יעזרו לכם במידה וקרן הפנסיה תחליט לדחות את בקשתכם כיוון שאינכם עומדים בקריטריונים שהגדירה למתן הכיסויים.

הביטוחים במסגרת ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא מוצר נוסף המיועד לחיסכון פנסיוני הן לשכירים והן לעצמאים, אך בשנים האחרונות הוא הפך להיות פחות אטרקטיבי בעיניי החוסכים, עקב רפורמה שבוצעה, אך הוא עדיין מוצר חיסכון שיש לאנשים רבים.

ביטוח מנהלים כולל ביטוחים גמישים יותר בהשוואה לאלה שמכילה קרן הפנסיה, וניתן להתאימם למצבו האישי והמשפחתי וכן לרצונותיו של המבוטח. ביטוח מנהלים כולל ביטוח אובדן כשר עבודה עם הגדרה מקלה, והתשלום על אובדן כושר עבודה יינתן כקצבה הנקבעת כאחוזים מהשכר המבוטח. כמו כן ניתן להוסיף לביטוח המנהלים ביטוח ריסק, שבו הוא בוחר מי יהיו המוטבים והפיצוי שהם יקבל יהיה בתשלום חד פעמי ולא בקצבה.

לכן, אם יש בידכם ביטוח מנהלים, בדקו אם הוא כולל גם ביטוח ריסק ומה סכום הפיצוי לאובדן כושר עבודה ובמקרה מוות.  כמו כן, בהרבה מקומות עבודה, יש גם ביטוח אובדן כושר עבודה על שם העובד. כדאי לבדוק אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה ובאיזה היקף.

ביטוחים נוספים

ביטוח חיים קבוצתי

מוצר זה שנועד לשכירים, ולעתים גם לחברים במועדונים ובארגונים לרווחת קבוצות אוכלוסייה מסוימת (למשל ארגון נכי צה"ל(.

הפרמיה בביטוח חיים קבוצתי אמורה להיות זולה יותר מאשר ברכישת ריסק פרטי. בנוסף לכך, לעתים במסגרת זו ההצהרה רפואית והחיתום מתבצעים בתנאים מקלים. יתרון נוסף הוא שבגלל שיש מאחוריכם ארגון גדול, חברת הביטוח עשויה להשתכנע ללכת לקראתכם, כאשר יש צורך להפעיל את הביטוח.

זכרו כי ביטוח חיים קבוצתי נרכש על ידי המעסיק או הארגון לרווחת העובדים או החברים. כלומר, אם תעזבו את מקום העבודה או הארגון, או אם המעסיק שלכם יחליט לבטל את ביטוח החיים הקולקטיבי, כבר לא תהיו מבוטחים. אך כל עוד יש לכם כזה ביטוח, התחשבו בסכום הפיצוי שלו בעת רכישת ביטוח ריסק חדש, ובעת עזיבת מקום העבודה תעדכנו את סכום הפיצוי בביטוח החיים הפרטי שלכם.

הרחבות לביטוח חיים

אם יש לכם כבר ביטוח חיים ואתם שוקלים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, כדאי שקודם תבדקו  האם יש לכם הרחבת אובדן כושר עבודה, הרחבת נכות ו/או הרחבת תאונות אישיות במסגרת ביטוח החיים שרכשתם. הרחבות אלו נמכרות לעתים קרובות כחלק אינטגרלי עם ביטוחי החיים.

ביטוח חיים למשכנתא

בעלי משכנתאות מחויבים לרכוש ביטוח משכנתא המשלב בין ביטוח מבנה לדירה שנרכשה לבין ביטוח חיים למשכנתא. המוטב של ביטוח חיים למשכנתא הוא הבנק, עד הסכום המכסה את החזר תשלומי המשכנתא במלואם. אפשר להגדיל את סכום הפיצוי בביטוח המשכנתא, ורבים עושים זאת, כך שהפיצוי יהיה גבוה יותר מסכום המשכנתא והיתרה הנשארת לאחר סילוקה, תינתן למוטבים שאתם בוחרים. אם יש לכם ביטוח משכנתא, כדאי לבדוק מה דרך הפעולה שתעלה לכם פחות – להרחיב אותו גם לפיצוי בני המשפחה, או לרכוש ביטוח ריסק נפרד עבורם.

ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות

ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלת קשות הם שני ביטוחים נוספים שמשיקים לביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, אך שניהם אינם ממש חופפים לביטוחים אלו, אבל כדאי בהחלט להיות מודעים אליהם, כי שניהם גם כן מעניקים פיצויים במקרים מסוימים.

ביטוח תאונות אישיות

ביטוח תאונות אישיות משלם לכם במקרה ששברתם יד או רגל אך גם הוא לעתים מספק פיצוי גם למקרי מוות או נכות הנובעים מתאונה, ולכן ניתן לומר שהוא מקביל לביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה.

עם זאת, לפי הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) 96% מהנפטרים בישראל נפטרים ממחלה כלשהי, והשאר נפטרים בגלל סיבות שונות, כגון תאונות, רצח, הריגה, התאבדות, פעולות איבה וכדומה. לכן לא כדאי להסתמך עליו כעל ביטוח חיים, וכדאי לבטל את הכיסוי של ביטוח למקרה מוות בתאונה, לחסוך את הפרמיה שלו ולרכוש במקומו ביטוח ריסק, שמהווה ביטוח למקרה מוות מכל סיבה. לצערנו אין סטטיסטיקות דומות לגבי הסיבות לנכות בישראל, אבל אם אתם שוקלים לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה, עדיף לרכוש ביטוח עם הגדרה של פגיעה ביכולתכם לעסוק במקצועכם הנוכחי.

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות מעניק לכם פיצוי אם חלילה חליתם או לקיתם במצב רפואי חמור מבין כל המחלות והמצבים הרפואיים הרשומים בפוליסה שרכשתם, כל עוד אתם עומדים בתנאי המחלה שנקבעו בביטוח.

זה אינו ביטוח אובדן כושר עבודה, ואי אפשר להסתמך על כך שהנכות או הפגיעה שגרמו לאובדן כושר עבודה יהיו דווקא על ידי מחלה המכוסה בביטוח. עם זאתף מדובר בביטוח חשוב כי סכום הכסף שהוא נותן לכם אינו בהכרח מיועד לכיסוי ההוצאות הרפואיות, או טיפולים רפואיים, עזרה ומטפלים בבית, התאמת הבית וכן הלאה, אלא ניתן להשתמש בכסף לכל צורך אחר.

פתרונות ביטוחיים בהתאמה אישית

לאנשים רבים אמנם יש כבר ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה שמכסים אותה במידה מסוימת, אך חשוב מאוד לבדוק אם יש לכם כיסוי חלקי או מלא, ואם אתם צריכים השלמות לביטוח  כדי שאתם ומשפחתכם תוכלו לשמור על רמת חיים גבוהה ונוחה, אם חלילה תצטרכו להשתמש בביטוח. גם אם תרכשו ביטוח עודף, לא מדובר פה בכפל ביטוחים. מאחר ומדובר בביטוח מסוג פיצוי, הרי שהמשפחה תוכל לקבל את הכסף מכל הביטוחים, ולהשתמש בכולו לצורכיה. במאמר הזה תוכלו לראות מהו סכום הפיצוי שכדאי שיהיה לכם בביטוח חיים.

לעומת זאת, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד גם להגן כלכלית עליכם ועל משפחתכם במקרה שנפגעתם ואינכם מסוגלים לעבוד, אך הוא אינו דומה לריסק: קודם כל במסגרתו תקבלו קצבה חודשית שגובהה מקסימום 75% משכרכם. בנוסף לכך, בניגוד לריסק, אי אפשר לרכוש סכום פיצוי גבוה ככל שתרצו. ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי מפצה אנשים שנפגעה יכולתם לעבוד ב- 75%. עם זאת, אפשר לרכוש הרחבות שמאפשרות להפעיל את הביטוח גם בפגיעה נמוכה יותר ביכולת לעבוד.

כדי לעשות סדר בדברים, תוכלו לשוחח עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים על מנת שנאתר לכם את הביטוחים הקיימים, שנחשב עבורכם מהו סכום הפיצוי שכדאי שיהיה לכם במסגרת ביטוח חיים, שנערוך עבורם השוואה בין הפוליסות של חברות הביטוח המובילות בביטוחי חיים ובביטוח אובדן כושר עבודה ושנייעץ לכם באופן מקצועי ובגובה העיניים על הפתרון האידיאלי עבורכם. צרו קשר ותיהנו משקט נפשי.

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ