האם כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

אחד הדברים שתוכלו לעשות במקרה בו אתם זקוקים לכסף הוא פשוט לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון. באילו מקרים כדאי לשקול לקחת הלוואה כזו, האם זה משתלם ומהם התנאים שמציעים לכם במסגרת זו?

אילו יתרונות יש להלוואה מפוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון נועדה לחיסכון לטווח הקצר, הבינוני או הארוך. זהו מוצר ייחודי שמציעות חברות הביטוח (בניגוד למוצרי חיסכון אחרים שמי שמנהל אותם הם גופי השקעה), וכיום הוא נחשב לאחד המוצרים הבולטים בקרב ציבור החוסכים. לפוליסת חיסכון יש יתרונות רבים, שאחד מהם הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים ביותר, בדומה לקופות גמל להשקעה ולקרנות השתלמות.

הלוואה מסוג זה מאפשרת לכם ליהנות מהיתרונות הבאים:

• ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5%
• ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון גם בתקופת ההלוואה
• קבלת הלוואות בסכומים גבוהים יחסית לטווח הארוך (עד 80% מכספי פוליסת החיסכון לתקופה של 18-24 חודשים)
• אין צורך בערבים, שעבודים או בטחונות כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה
• החזרים במתכונת שפיצר, גרייס או בלון

מאילו חברות הביטוח ניתן לקבל הלוואה?

נכון ל-2021 אפשר לקחת הלוואה מפוליסה רק במספר חברות הביטוח  (בניגוד לנהוג בקרב בתי השקעות המנהלים קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה וקופות גמל רגילות). החברות שמאפשרות כיום לקבל הלוואה כנגד פוליסת חיסכון הן הפניקס, מגדל, כלל, הראל והכשרה ביטוח.

מי זכאי לקבל הלוואה כנגד פוליסת חיסכון?

כיום אין חוק שמגדיר מי יכול לקבל הלוואה מפוליסת חיסכון, וכל חברת ביטוח מחליטה באופן עצמאי על מדיניותה והתנאים לחיתום ההלוואות, ולכן יהיו גם מקרים שבהם החוסך עלול להיתקל בסירוב מצב חברת הביטוח לקבלת הלוואה מסוג זה, גם אם יש לו פוליסה אצלה.

מהם התנאים?

כאמור, כל חברה מחליטה ומנסחת בעצמה את התנאים למתן הלוואה, אבל בגדול אלה התנאים:

• סכום ההלוואה נע בין 50-80% מהחיסכון הצבור
• תקופת הלוואה נעה בין שנה ל- 7 שנים
• החזרים וריביות – קיימות כמה אופציות: פריים פלוס או פריים מינוס עם החזר חודשי קבוע, הלוואת בלון שבה מחזירים מדי חודש את הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה והלוואת גרייס מלאה שבה פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

בהשוואה להלוואה מהבנק, מדובר בתנאים נוחים מאוד: אם הריבית של הלוואות על חשבון פוליסת חיסכון נעות בין 1.25-1.75% הבנק מציע ריביות על כ- 4.5-6% (נכון לשנת 2019). כמו כן בפוליסות חיסכון אין צורך בערבים ובבנק צריך ערבים או להעמיד בטוחות כנגד ההלוואה.

מה צריך לעשות ואיך זה עובד הלכה למעשה?

מדובר בתהליך פשוט, קל ונוח יחסית, שברובו סוכן הביטוח שלכם יטפל. לצורך קבלת הלוואה תצטרכו לאסוף ולהעביר אל הסוכן כמה מסמכים:

•           צילום תעודת זהות וספח

•           צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק, לצורך ביצוע העברה בנקאית

•           טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה

•           תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש

•           טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום

לאחר מכן, חברת הביטוח בוחנת את המסמכים ואת רמת הסיכון, על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלכם בהתאם להכנסתכם, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצבכם הפיננסי הכללי, דירוג האשראי האישי שלכם ועוד. בהתאם לכך היא מחליטה אם לדרוש מכם בטוחות נוספות, ואת שיעור הריבית שתגבה לפי מאפיינכם.

לסיכום – האם זה כדאי?

הלוואה כנגד פוליסת חיסכון היא כדאית במצבים מסוימים, בזכות התנאים האטרקטיביים ובטח שהיא עדיפה על פני פדיון מוקדם של הפוליסה. עם זאת, לכל מהלך שתבחרו יש מחיר, וכלל האצבע הוא שעדיף להימנע מליטול הלוואות. חשוב לבחון היטב אם יש צורך אמיתי בסכום הכסף המבוקש או שתוכלו להסתדר גם מבלי לקחת הלוואה. כמו כן כדאי להעזר בסוכן ביטוח מקצועי ומנוסה, שיוכל לעבור על כל תיק החסכונות וההשקעות שלכם, כדי לבדוק גם אפשרויות אחרות (למשל הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קופת גמל או אפילו הלוואות חברתיות) ולבחון מהי האופציה הטובה ביותר בשבילכם. זה בדיוק מה שאנחנו עושים בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. צרו עמנו קשר ונשמע לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם, ולאפשר לכם ליהנות ממקסימום כסף נזיל בהווה, ומחיסכון משתלם לעתיד שלכם ושל ילדיכם.