לצערנו מדי שנה אלפי אנשים מאבדים את יכולתם לעבוד ולהתפרנס בכבוד, עקב תאונות או מחלות. ביטוח אובדן כושר עבודה ביטוח מנהלים והכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נועדו כדי להבטיח תשלום קצבה חודשית במקרים אלה. אז מה ההבדלים ביניהם?
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
אחד הנושאים המהותיים אליהם מתייחסים בעת דיון על מוצרי חיסכון פנסיון, הוא הנושא של אובדן כושר עבודה. המטרה בביטוח אובדן כושר עבודה היא לשמש אלטרנטיבה למשכורתו של המבוטח במקרה של תאונה או מחלה, שמונעים ממנו לעבוד 90 יום ומעלה, באופן חלקי או מלא. מדובר בקצבה שתינתן למבוטח כל עוד יהיה באובדן כושר עבודה או עד לגיל פרישה (ואז מתחילים לקבל קצבת פנסיה).
לרוב, המבוטח גם יקבל שחרור מתשלומים חודשיים (פרמיות) וכן מתשלומי הפקדות חודשיות של כספי תגמולים ופיצויים לחיסכון הפנסיוני שבידיו. לעתים, ניתן לנצל ביטוח אובדן כושר עבודה גם במקרים שבהם מקבלים זכאות לשמירת הריון או גמלת נפגעי עבודה של ביטוח לאומי.
ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה
בעבר ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה היתה נחלתם של שכבת העובדים הבכירים בלבד וסמל סטטוס נשחק. כיום כל אחד יכול לבחור איפה לנהל את החיסכון הפנסיוני שלו, כשאחת האפשרויות העומדות בפניו הוא ביטוח מנהלים.
ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה הוא למעשה ביטוח מנהלים המשלב בתוכו כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, או במילים אחרות – כיסוי המעניק קצבה חודשים במקרה שבו העובד מאבד את יכולתו להתפרנס עקב נסיבות בלתי צפויות, כמו מחלה או תאונה. כיסוי זה הוא אחד הסעיפים השכיחים והפופלריים בתחום זה וניתן למצוא אותו גם במכשירי חיסכון אחרים ברמה כזו או אחרת. אך החל משנת 2017 בביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה הוא סעיף בפני עצמו עם הרחבות ושיפורים, ומטרתו לצ'פר את בעל הפוליסה ולשדרג את מוצר החיסכון שלו. בין היתר, שיפורים אלה כוללים את הגדרת העיסוק של המבוטח טרום מקרה הביטוח והרחבת הביטוח לגיל 67 לגברים ולנשים, תשלם רטרואקטיבי (פרנצ'יזה) של עד חודשיים מתוך תקופת המתנה של 3 חודשים עד שמתחילים לקבל את הקצבה, אובדן כושר עבודה מורחב המאפשר למבוטח לקבל פיצוי אם איבד 25% מיכולת עבודתו ועוד.
פנסיית נכות בקרן פנסיה
במסגרת קרן פנסיה הביטוח מפני אובדן כושר עבודה לרוב מגן רק במצבים של אובדן מוחלט של כושר עבודה בכל מקצוע שמתאים לכישוריו של המבוטח. כלומר, אם המבוטח לא יהיה מסוגל לעבוד במקצוע הספציפי, אך כן מסוגל לעבוד במקצוע אחר (או כפי שהוא מוגדר בשפת התקנון – "עיסוק סביר"), משמעות הדבר היא שהוא לא יהיה זכאי לקבל קצבה. הדרך לגשר על כך היא רק באמצעות מטריה ביטוחית שמספקת כיסוי משלים מעבר לזה שקיים בקרן הפנסיה.
עניין חשוב שיש לציין הוא שבקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים לגבי מחלות קיימות, אך לאחר מכן היא חייבת להכיר בכל מצב רפואי שגרם לאובדן כושר עבודה, ולשלם קצבה במידת הצורך. כל זאת בניגוד למה שמקובל במקרה של ביטוח מנהלים, שבמעמד ההצטרפות המבוטח עובר חיתום רפואי ומצהיר על מצבו, ובהתאם לכך החברה רשאית להחליט אם לבטח אותו או לא ובאיזה תנאים.
חשוב לדעת: ביטוח מנהלים אובדן כושר עבודה כפול
מאחר וכיסוי לאובדן כושר עבודה קיים במסגרת ביטוחים ומוצרי חיסכון נוספים, הרבה פעמים משלמים על כיסוי זה פעמיים ואף יותר. זהו ביטוח שניתן להפעיל רק פעם אחד, ולא ניתן לקבל פעמיים פיצוי בגין אי מסוגלות לעבוד. לכן, חשוב לעשות בדיקת כפל ביטוחים ולהשוות בין ביטוחי מנהלים אובדן כושר עבודה. תבדקו כמה אתם משלמים, על מה, ובטלו את הסעיפים המיותרים היכן שניתן.
מעוניינים להצטרף או לבדוק את הביטוח שיש לכם?
המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח עובדים בצמוד לחברות הביטוח המובילות בארץ וישמחו לעמוד לשירותכם בכל עניין. אנו משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת שמאפשרת בחינה מעמיקה של מגוון הפוליסות כדי להתאים לכם את הפוליסה האידיאלית. כל מה שאתם צריכים לעשות הוא להשאיר פרטים ואנו נדאג כבר לעשות את כל השאר.
