ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא אפיק חיסכון פנסיוני בעל יתרונות רבים. גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח.

מה זה ביטוח מנהלים בכלל?

גם אם אתם צעירים ונראה לכם שהפנסיה עוד רחוקה מכם שנות אור, חשוב להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, באמצעות מוצרי חיסכון ארוכי טווח. מדובר בתוכנית חיסכון פנסיוני ארוכת טווח, כלומר את הכספים שתחסכו באמצעותה תוכלו לממש בגיל פרישה (62 לנשים ו- 67 לגברים, נכון לשנת 2020). תוכנית פנסיונית זו משלבת בין חיסכון לגיל פרישה לבין כיסוי ביטוחי למקרה פטירה מוקדמת ואובדן כושר עבודה, בהתאם להעדפותיו של המבוטח.

למי זה מיועד?

למרות השם – כל אחד יכול לבחור לחסוך באמצעות תוכנית זו, גם אם הוא שכיר זוטר ואינו בתפקיד מנהל וגם אם מנהל בכיר. גם עצמאים יכולים להפקיד לעצמו לצורך חיסכון פנסיוני באמצעות מוצר זה. מדינת ישראל מעודדת את אזרחיה לחסוך לגיל פרישה ולכן גם כאן עצמאים ושכירים כאחד נהנים מהטבות מס משמעותית במועד ההפקדה, בהתאם לתקרה הקבועה בחוק.

מי אחראי על ההפקדות?

בתכנית זו מופקדים כספי מעבידים ועובדים בקופת גמל אישית בחברת הביטוח. במטרה לעודד את המעבידים להעניק תנאים סוציאליים לעובדים, המדינה מעניקה הטבות מס מיוחדות בגין הכספים המופקדים לצורך ביטוח המנהלים. למשל, המדינה מכירה בהפרשתיו של המעביד על ביטוח מנהלים ובמקביל מאפשר לעובד ליהנות מהטבת מס בצורת זיכוי בשיעור של 35% מההפקדות לתוכנית עד לתקרת הכנסה המפורטת בחוק. 

כדי ליהנות מהטבות המס על המעביד להפקיד מידי חודש את כספי הפיצויים והתגמולים בהתאם לאחוזי ההפרשה המותרים:

  • המעביד יכול להפקיד לפיצויים עד 8.33% משכר העובד
  • המעביד יכול להפקיד לתגמולים עד 7.5% משכר העובד
  • העובד יכול להפקיד לתגמולים עד 7% משכרו, בתנאי שהפרשותיו לא יעלו על אלה של המעביד

עצמאי, שהוא כל מי שיש לו הכנסה מעסק או ממש לח, יכול להפקיד עד 16% מהכנסתו החודשית ובהתאם לתקרה. במידה ויעמוד בתנאי זה יהיה זכאי לניכוי או זיכוי מס על הפקדות אלו.

מקדם קצבה והשפעתו על גובה הקצבה החודשית בפנסיה

בביטוח מנהלים נהוג להשתמש במקדם קצבה, או במילים אחרות ערך שקובע את סכום הקצבה החודשית שתקבלו, בהתאם לתוחלת החיים הצפויה. ככלל אצבע ניתן לומר שככל שהמקדם נמוך יותר, כך קצבת הזקנה תהיה גבוהה יותר. לצורך חישוב הקצבה החודשית, לוקחים את סכום החיסכון הפנסיוני שצברת ומחלקים במקדם הקצבה.

עד לשנת 2013 אחד מיתרונותיו הבולטים של ביטוח המנהלים היא מקדם קצבה מובטח, כלומר – ערך מסוים שנקבע בעת ההצטרפות של העמית, ונשאר קבוע לתמיד. כיום, מקדם הקצבה נקבע רק בעת פרידה (למעט אצל מבוטחים שמצטרפים לאחר גיל 60). מאחר וקיימת עלייה משמעותית בתוחלת החיים שלנו, המקדם יחסית גבוה לאלה שהיו נקבעים בעבר. לכן חשוב מאוד לפנות לסוכן ביטוח אם מעוניינים לנייד ביטוח עם מקדם קצבה מובטח לחסכון פנסיוני אחר.

מהם מסלולי החיסכון האפשריים?

עד לשנת 2007 היה ניתן לחסוך בשני מסלולים:

  • מסלול הוני – כספי הביטוח ניתנו למבוטח (או למשפחתו) בעת אירוע ביטוחי כסכום חד פעמי, למשל במקרה של אובדן כושר עבודה ונכות או מוות חלילה. היה ניתן גם לקבל את כל סכום הצבירה של החיסכון בעת פרישה.
  • מסלול קצבתי – כספי הביטוח ניתנו למבוטח או למשפחתו בעת אירוע ביטוחי כקצבה חודשית לאורך כל החיים.

משנת 2008 לא ניתן יותר להפקיד כספים במסלול ההוני, וקיימת אפשרות רק לבחור מגוון מסלולי השקעה בהתאם לגיל או לרמת הסיכון.

מגוון סוגי ביטוח מנהלים

ייתכן ותתקלו במגוון רחב של סוגי ביטוחי מנהלים במסלולים למטרת קצבה. עניין זה קרה כיוון שבמוצר זה חלו שינויים ורפורמות שונות הן במבנה התוכנית, הן בתנאיה והן בדמי הניהול שמשלמים עליה. כך, למשל, יש את גמלא, עדיף ועוד. חלקן הציעו מעין מסלולים, מה שהרחיב אפילו עוד יותר את היריעה. בכל מקרה, כל התוכנית האלו הופסקו לשיווק בשנת 2004.  

ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה – ראש בראש

אם אתם מתלבטים באיזה מוצר לבחור, ננסה להסביר לכם מהם היתרונות של כל אחד מהמוצרים:

  • הסדרת היחסים עם הגוף הפנסיוני – בביטוח מנהלים מדובר בחוזה אישי לכל חוסך, ואילו בקרן פנסיה יש חוזה אחיד לכל החוסכים שעלול להשתנות
  • התאמת המוצר לצורכיכם האישיים – בביטוח מנהלים תוכלו לרכוש כיסויים שונים לאובדן כושר עבודה ומוות ואף לבחור את המוטבים שלכם, באופציה השנייה ניתן לבצע התאמה אישית מסוימת, אך במידת הצורך השארים הם אלה שיקבלו את הכספים שחסכתם (בן או בת הזוג וילדים מתחת לגיל 21)
  • בחירת מסלולי השקעה – בשני המוצרים תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה וכן את רמת הסיכון הכרוכה בהשקעה.
  • השפעת תנודות שוק ההון – בביטוח מנהלים הקצבה תלויה במדיניות ההשקעות של חברת הביטוח, במוצר המתחרה המדינה מבטיחה תשואה קבועה ל- 30% מסך החסכון והשאר מושקע בהתאם למדיניות ההשקעות של החברה
  • דמי ניהול – לא ניתן לגבות יותר מ- 4% על ההפקדה החודשית ומ- 1.05% על החיסכון הצבור בביטוח מנהלים. בקרן לא ניתן לגבות יותר מ- 6% על הפקדה חודשית ויותר מ- 0.5% על הסך הצבור.
  • מקדם המרה – מקדם המרה ביטוח מנהלים מחושב בהתאם לנתונים האישיים שלכם במועד הפרישה, ועשוי להיות מושפע מתשואת ההשקעות. בקרן המקדם חושב בהתאם לנתונים האישיים שלכם במועד הפרישה, אך עשוי להשתנות בהתאם למגוון פרמטרים, כגון תוחלת החיים 
  • הצהרת בריאות ותקופת אכשרה – בביטוח מנהלים יש צורך בהצהרת בריאות שבהתאם אליה החברה תחליט אם לצרף אתכם או לא, בעוד בקרן פנסיה איך בכך צורך אך יש תקופת אכשרה בת 5 שנים – לאחר מכן כל בעיה רפואית שתצוץ, החברה צריכה להכיר בה. כך שאם יש לכם מחלת רקע או בעיה בריאותית אחרת יתכן ואם תעשו ביטוח מנהלים – תאלצו לשלם פרמיה גבוהה יותר או שהחברה תחליט על החרת הבעיה שממנה אתם סובלים. 
  • אובדן כושר עבודה – ההגדרה שונה בין שני סוגי המוצרים: בקרן פנסיה תידרשו לעסוק בעיסוק המותאם ליכולתכם בטרם תקבלו פיצוי ואילו בבביטוח מנהלים לא תצטרכו. 

ניוד ביטוח מנהלים – האם זה אפשרי?

בשנת 2008 נכנסו לתוקפן תקנות הניוד המאפשרות ניוד כספים בין מוצרי חיסכון פנסיוניים, מה שמאפשר לחוסכים ליהנות מתחרות ומחופש פעולה, כיוון שהם אינם "כבולים" לחברה מסוימת או למוצר מסוים. ניתן לאחד צבירות וכך ליהנות מתנאים טובים יותר ועוד. כך למשל, כפי שראינו תוכלו לחסוך על דמי הניהול של ביטוח המנהלים אם תחליטו לנייד את כספכם לקרן פנסיה.

עם זאת חשוב לזכור שכמעט תמיד מדובר בצעד בלתי הפיך, ובמקרים מסוימים הוא לא תמיד כדאי. לעתים עלולות להיות לצעד זה השלכות משמעותיות מבחינת התנאים שאתם זכאים להם, הכיסוי הביטוחי שלכם וכדומה. למשל, תאבדו את היתרון של המקדם המובטח בביטוח מנהלים או את האפשרות למשוך את כספכם בצורה הונית. כך גם ייתכן ותאלצו לעבור תקופת אכשרה בת 5 שנים כדי לקבל את התנאים של קרן פנסיה.

כמו כן במקרים מסוימים לא ניתן לבצע ניוד. לכן, חשוב להתייעץ בנושא עם סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה בתחום, כדי לקבל את ההחלטה שתהיה הכי נכונה עבורכם.

איך לבחור ביטוח מנהלים?

כדי לבחור לאיזה ביטוח מנהלים להצטרף, כמו בכל מוצר חיסכון והשקעה, חשוב לקבל את כל התמונה ולברר לעומק כמה דמי ניהול תשלמו, איזו תשואה השיגה כל חברה ובאיזה רמת סיכון, מהו המוניטין של כל גוף מנהל הן מבחינת היקף הנכסים שהוא מנהל והן מבחינת רמת השירות שהוא מספק לעמיתיו.

הצטרפו עוד היום

מורכבות התכנית וגמישותה בהצעת פתרונות המתאימים למבוטח, מחייבים הכרה של האפשרויות השונות לביצוע התכנית על כל מרכיביה. כל זאת תוך התחשבות בדיני עבודה שונים ובשיקולי מיסוי, הן בשלבי הפקדת הכספים לתוכנית והן בהתייחסות לקבלת הכספים בגיל הפרישה.

המומחים שלנו בפתרנות עדיפים – סוכנות לביטוח ערוכים על מנת להתאים לכם את הפתרון האידיאלי לחיסכון ארוך טווח עד לגיל פרישה. נשמח לייעץ לכם ולהסביר לכם על האופציות העומדות לבחירתכם ולצרף אתכם לביטוח מנהלים של אחת החברות המובילות בתחום.

מוצרים נוספים
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קופת גמל
המונח קופת גמל כולל בתוכו מגוון אפיקי חיסכון והשקעה לטווח קצר, בינוני וארוך. יתרונות המיסוי הופכות אותם לאטרקטיביים במיוחד, הן לשכירים והן לעצמאים.חיסכון לפנסיה באופן פרטי לא נחשבת כיום להמלצה אלא לחיסכון חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנס…
פרשתם מעבודה ויש ברשותכם סכום כסף גדול ? אפשרות מעניינת תהיה להמיר את הסכום הגדול שקיבלת להכנסה חודשית קבועה לכל החיים ו/או לתקופת זמן לפי בחירתכם.כל מה שעליכם לעשות הוא להפקיד את הסכום באופן  חד פעמי ולמשוך הכנסה חודשית לאורך זמן.הכנסה חודשית/משיכה לשיעורין&nbs…
פוליסה מאחדת
מרבית חברות הביטוח העמידו בשנים האחרונות לרשות הלקוחות את האפשרות לרכז צבירות חיסכון פנסיוני בפוליסה אחת.מהי פוליסה מאחדת צבירות חיסכון?מדובר בפוליסת ביטוח במעמד קופת גמל המאפשרת איחוד של צבירות חיסכון ממוצרים פנסיוניים שונים.הפוליסה הינה במעמד קופת גמל המשלמת ל…
גם אם אתם חוסכים את כספכם בחיסכון פנסיוני, מומלץ מאוד שתהיה לכם גם מטריה ביטוחית, כדי שבעת הצורך תהיו באמת מכוסים.במאמר זה נסביר מדוע היא כל כך חשובה, מהן יתרונותיה במקרה של אובדן כושר עבודה, ואילו הרחבות ניתן להוסיף לפרקי היסוד של הפוליסה.מהי מטריה ביטוחית ולמי היא …
קרן פנסיה מקיפה
החוסכים באמצעות קרן הפנסיה המקיפה נהנים גם מחיסכון פנסיוני וגם ממרכיב ביטוחי המגן עליהם במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. מה עוד כדאי לדעת על מוצר אטרקטיבי זה?קרן פנסיה מקיפה – מהי?בשוק הפנסיוני היום ניתן למצוא מוצרים אטרקטיביים לחיסכון, ביניהם קרן הפנסיה המ…
קרן פנסיה כללית
שכירים ועצמאים המעוניינים לחסוך ולצבור כמה שיותר כספים לפנסיה, יכולים לעשות זאת באמצעות קרנות הפנסיה השונות, לרבות אמצעות קרן פנסיה כללית. מה ההבדל בינה לבין הקרן המקיפה? על כך במאמר שלפניכם.ההבדלים בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה כלליתבקרן פנסיה כללית החוסכים יכולים …
קרן פנסיה
קרן פנסיה היא אחד המוצרים הפופולריים ביותר בתחום החיסכון הפנסיוני, ולא בכדי. במאמר זה נסביר מה זה בכלל קרן פנסיה, מהם היתרונות והחסרונות שלה, איך היא עובדת, במה היא שונה ממוצרים פנסיוניים אחרים ובקיצור – את כל מה שרציתם לדעת על קרן פנסיה והתביישתם לשאול. אז מהי קרן פנסיה בעצ…
מאמרים נוספים בנושא
ביטוח מנהלים עושים רק עם המומחים!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ