אם אתם מתלבטים אם עדיף לכם לחסוך באמצעות ביטוח מנהלים או קופת גמל, הגעתם למקום הנכון. במאמר זה נשווה עבורכם בין המוצרים הפנסיוניים האלה, ונעמוד על היתרונות של כל אחד מהם.
בדומה לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל הם גם כן למעשה שני מוצרים פנסיונים. כלומר: בשניהם תוכלו לבצע הפקדה חודשי קבועה, במטרה לצבור כספים שתקבלו בעתיד, כשתפרשו מעבודתכם. עם זאת, יש כמה וכמה הבדלים בין שני אפיקי החיסכון האלה, שיכולים להשפיע מאוד הן על הוצאתכם השוטפות והן על גובה קצבת הפנסיה שתקבלו.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים וקופת גמל?
קיימים 5 הבדלים משמעותיים בין שני המוצרים והם:
מבחינת מרכיב החיסכון – קופת גמל בנויה מרכיב חיסכון יחיד, שבו מאוגדים הן הכספים שהמעסיק מפריש עבורכם, והן את הכספים שלכם. הכספים מנוהלים על ידי קרן השקעות, עד שתחליטו לפדות אותם. לעומת זאת, ביטוח מנהלים הוא למעשה ביטוח חיים המשלב בתוכו חיסכון פנסיוני שתוכלו ליהנות ממנו עם הגיעכם לגיל הפרישה.
מבחינת המרכיב הביטוחי – קופת גמל איננה כוללת בתוכה מרכיב ביטוחי, אלא אך ורק רכיב חסכוני. לעומת זאת, ביטוח מנהלים מכיל בתוכו ביטוח חיים שנועד לספק מענה למשפחתו של המבוטח במקרה מצער של מוות בטרם עת, בהתאם לסכום שנקבע מראש על יד המבוטח. כמו כן ביטוח מנהלים כולל ביטוח אובדן כושר עבודה, שנועד לכסות מקרה שבו המבוטח יאבד את יכולתו לעבוד.
מבחינת עלויות שוטפות – בקופת גמל דמי הניהול נחשבים יחסית נמוכים, ניתנים לבחינה ולמו"מ, ונגבים מסך הכספים שנצברו בקופה ובנוסף תשלמו גן דמי ניהול מסך הפרמיה החודשית (כדאי לדעת שדמי הניהול המקסימליים שהן יכולות לגבות מוגדרים בחוק). עם זאת, מאחר ומדובר באפיק חיסכון שאינו כולל רכיב ביטוחי, תאלצו לשאת בעלויות נוספות. בביטוח מנהלים דמי הניהול נקבעים על יד חברות הביטוח, שמתחרות זו בזו.
מבחינת אופן קבלת הכספים – בקופת גמל, כשהחוסך מגיע לגיל פרישה, הוא רשאי לבחור אם למשוך את הכספים כקצבה חודשית, סכום חד פעמי או שילוב של שניהם. לעומת זאת בביטוח מנהלים תקבלו מדי חודש סכום קבוע, כלומר קצבה חודשית. אך אם חסכתם יותר, תוכלו לבחור אם למשוך את היתרה כקצבה או בתשלום חד פעמי. כמו כן, חשוב לדעת, שיש ברשותכם כספים בביטוח מנהלים שחסכתם עד שנת 2008, תוכלו למשוך את כל הכסף כתשלום חד פעמי.
מבחינת שינויים בתנאים – בקופת גמל התנאים מוסדרים באמצעות תקנון שניתן לשינוי ע"י הקרן עצמה, כראות עיניה. בביטוח מנהלים קיים חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, ואין אפשרות לשנותו.
ומה לגבי הפקדות לחיסכון?
תקרת ההפרשות לעמית ולמעסיק היא זהה בשני אפיקי החיסכון הפנסיוני. המבוטח יכול להפריש עד 7% מהשכר החודשי, ועד 7.5% מהשכר החודשי עבור הפרשות המעביד כתגמולים.
אז לסיכום – קופת גמל או ביטוח מנהלים?
כפי שניתן לראות, לכל מכשיר חיסכון יש את היתרונות הייחודיים שלו. לכן, אין אפשרות להגיד באופן גורף שמוצר מסוים עדיף על האחר, כי לכל אחד מהחוסכים יש את השיקולים האישיים שלו. עדיין מתלבטים איפה לחסוך? דברו עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. השאירו פרטים ונשמח לעזור לכם לקבל את הבחירה הנכונה והמתאימה ביותר בשבילכם.
