חיסכון פנסיוני – איך מחליטים איפה כדאי לחסוך לפנסיה?

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל הם שלושה מוצרים עבור חיסכון פנסיוני שמאפשרים לכם באמצעותם לחסוך לקראת גיל פרישה. מה כל אחד מהם נותן, אילו יתרונות יש לכל אחד מהם והשאלה הגדולה – איך בוחרים? על כך במאמר שלפניכם.

לפני שנכיר את המוצרים, הנה שלושה דברים שכדאי לדעת

1) מוצר שמיועד לחיסכון פנסיוני כולל למעשה שני מרכיבים:

1. רכיב חיסכון ארוך טווח – מתנהל בשוק ההון וצובר תשואה, וניתן למשוך אותו כקצבה עם פרישתכם.
2. רכיב ביטוחי – הכולל בתוכו למעשה ביטוח חיים (למקרה של מוות חלילה) וביטוח אובדן כושר עבודה (למקרה נכות).

הכסף שמופקד לחשבונכם, מתחלק בין שני רכיבים אלו. כל הפקדה שכזו, שמתבצעת משכרכם או מהכנסתם מעבודה, מזכה אתכם בהטבות מס בעת ההפקדה, בכפוף לתקרות שנקבעו באותה שנה. כמו כן הפקדות אלה גם פטורות ממס רווחי הון במקרים מסוימים.

2) הפקדות למוצר פנסיוני עבור שכירים מורכבות מ- 3 רכיבים:

• הפקדות מעסיק
• הפקדות חוסך
• הפקדות לפיצויים

פיצויים הם חלק למעשה חלק מהפנסיה שלכם. אם תימשכו אותם כשאתם עוברים מקום עבודה, מתפטרים או מפוטרים – אתם עלולים להקטין את החיסכון שלכם בכ- 40%.

הפקדות למוצר פנסיוני עבור עצמאים הפכו לאחרונה לחובה. כל עצמאי חייב להפקיד לפחות 4.45% מהכנסתו ואם הכנסות עולה על מחצית השכר הממוצע במשק, עליו להפקיד לפחות 12.55% ממנה.

3) אם תבחרו למשוך את החיסכון הפנסיוני שלכם לפני גיל פרישה, תאלצו לשלם קנס בגובה 35%, אלא אם כן אתם עומדים בתנאים מסוימים שהחוק קבע, כגון: בעיה רפואית חמורה, הכנסה נמוכה ועוד.

חיסכון פנסיוני באמצעות קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים

עכשיו שאנחנו מכירים את העקרונות של המוצרים הפנסיונים, זה הזמן להציג בפניכם את שלושת המוצרים הפנסיוניים הקיימים בשוק.

קרן פנסיה – המוצר הנפוץ ביותר והבסיסי ביותר. הוא מתנהל באמצעות תקנון שבו נקבעות הזכויות והחובות של החוסכים. היתרון הגדול של קרן פנסיה הוא במנגנון שמבטיח את יציבותו: כלומר אם יש בקרן הפנסיה עודף נכסים ופחות התחייבויות – זכויות העמיתים עולות ולהפך. בעת ההצטרפות, העמית צריך לבצע כמה בחירות: מסלול הביטוח (למשל האם יופנה יותר כסף לחיסכון ואם ניתן לוותר על חלק מהביטוחים במקרים מסוימים) ורמת הסיכון והסיכוי. חשוב לדעת שדמי הניהול בקרן פנסיה הם עד 0.5% מהצבירה בתוספת של עד 6% מההפקדה, אבל במקרים מסוימים רצוי לבחור בקרן ברירת מחדל, שבה דמי הניהול אטרקטיביים מאוד.

ביטוח מנהלים – מדובר במעין חוזה אישי בין חברת הביטוח לחוסך וזהו יתרון משמעותי בהשוואה לקרן הפנסיה – החוזה שלכם אינו תלוי בחוזה של חוסכים אחרים. בעבר היה לביטוח המנהלים יתרון משמעותי הודות למקדם מובטח של הקצבה, אך כיום הוא כבר אינו קיים. גם כאן תצטרכו לבחור במסלולי ביטוח והשקעה, אך דמי הניהול יהיו מעט יקרים יותר בהשוואה לקרן הפנסיה. מצד שני הביטוחים הנלווים למוצר זה – ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה – יכולים לכלול כיסויים רחבים יותר.

קופת גמל – בניגוד לקרן פנסיה וביטוח מנהלים במוצר פנסיוני זה הביטוחים אינם כלולים, ועליכם לרכוש אותם לחוד וכך ניתן ליהנות מהתאמה אישית מושלמת. גם כאן תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה עם הצטרפותכם. חשוב להדגיש שמדובר במכשיר חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, שמאפשר לכם למשוך את הכספים רק כקצבת פנסיה בעתיד. היזהרו לא להתבלבל עם מוצר אחר – קופת גמל להשקעה, המיועד למטרות אחרות.

אז איך בוחרים?

אמנם על פניו קרן פנסיה מספקת תשואה טובה יותר ביחס לדמי הניהול. חשוב לא פחות להתחשב בגוף המנהל את המוצר ולחפש את הגוף האטרקטיבי ביותר מבחינתכם – בין אם זה לפי קריטריונים של דמי ניהול ובין אם זה לפי התשואות שהצליח להשיג בטווח הארוך (לפחות 3 שנים, ורצוי אפילו 5 שנים ומעלה). כמו כן חשוב מאוד להבין את הצרכים שיש לכם על מנת להתאים לכם את המוצר האידיאלי עבורכם.

בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתמחים בחסכונות ארוכי טווח. השאירו פרטים ואנחנו נשמח לשוחח אתכם, להכיר את צורכיכם לעומק ולהתאים לכם את הפתרון המושלם עבורכם.