אם אתם בעלי מקצוע חופשי, סביר להניח שאתם מעוניינים לרכוש לעצמכם ביטוח מקצועי ואחת השאלות השאלות הראשונות שאתם שואלים את עצמכם היא כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית. במאמר זה נסביר ממה מושפעת עלות ביטוח אחריות מקצועית.
ביטוח אחריות מקצועית מחיר
עלות ביטוח אחריות מקצועית משתנה בין בעלי מקצועות מתחומים שונים, וגורמים רבים עשויים להשפיע על מחיר דמי הפרמיה שתשלמו מדי חודש בחודשו. לכן כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית היא שאלה מעולה, מאחר והתשובה עליה היא מורכבת למדי, וחשוב להיות מודעים לעניין זה.
6 גורמים שיכולים להשפיע על מחיר ביטוח אחריות מקצועית
כאמור, כשרוכשים ביטוח אחריות מקצועית, חשוב מאוד להיות מודעים לפרמטרים רבים שעשויים להוזיל או לייקר את הפרמיה על הפוליסה שלכם. להלן רשימה של כמה מהגורמים האלה:
1) מחיר בסיס בהתאם לגבולות האחריות המבוקשים
כל חברת ביטוח קובעת לעצמה איזה מחיר גנרי לכל גבול אחריות מקסימלי בפוליסה. מן הסתם, ככל שגבול האחריות יהיה גבוה יותר, כך המחיר הבסיסי יהיה יקר יותר, אם כי היחס ביניהם אינו בהכרח יהיה לינארי.
ניקח דוגמה: אם מחיר הפרמיה לגבולות אחריות מקסימליים של חצי מיליון יהיה כ- 4,000 ₪, יתכן מצב שמחיר הפרמיה לגבולות אחריות מקסימליים של מיליון ₪ יהיו כ- 7,000 ₪.
אם תכפילו את גבולות האחריות בביטוח אחריות מקצועית, נניח מחצי מיליון למיליון, התוספת במחיר תהיה בערך של כ- 50% בלבד, וזאת מאחר והסיכוי לניהול של שכבת גבולות האחריות הגבוהים יורד.
2) סוג העיסוק ומאפייניו הייחודיים
קיים הבדל בין תחומי עיסוק זה או אחר וחברות הביטוח מתמחרות כל סוג עיסוק באופן אחר. למעשה, אם יש שני בעלי מקצוע ששניהם עובדים בענף מסוים אך בפועל מבצעים עבודות שונות, ישלמו סכומים שונים לאותה חברת ביטוח שדרכה רכשו לעצמם פוליסת ביטוח אחריות מקצועית.
3) כמות העבודה שלכם
כלל האצבע הוא שככל שמחזור הפעילות שלכם גבוה יותר, סביר שאתם יותר עובדים ושיש לכם צוות גדול יותר, ולכן עולה הסיכוי שבמוקדם או במאוחר תתמודדו עם תביעה, שתגלגלו אל חברת הביטוח.
חברות הביטוח, שכמובן מעוניינות להימנע מהסיכון הזה, מתמחרות את הפוליסות שלהן בשתי דרכים:
1) מחזור המכירות
ככל שההכנסות שלכם גבוהות יותר, כך תשלמו יותר. לרוב אפילו תראו סעיף בפוליסה שמציין כי המחיר כפוף להתאמה בסוף תקופת הביטוח. כלומר, אם דיווחתם שאתם צופים מחזור מכירות בסכום של מיליון ש"ח, אבל בפועל המחזור שלכם הגיע ל- 1,250,000 ₪ תצטרכו לשלם עוד 25% מעבר לפרמיה.
2) מספר העובדים שאתם מעסיקים
לעתים חברות ביטוח קובעות תוספות למחיר הבסיס לפי מספר העובדים של החבר שלכם. כך למשל, כל עובד מקצועי, יכול להוסיף 30% ואילו עובד תומך 10% למחיר הפרמיה הבסיסי.
4) גובה ההשתתפות העצמית
כל חברת ביטוח קובעת את סכום ההשתתפות העצמית לפי תחומי עיסוק, כלומר: יש בעלי מקצוע מסוימים שסכום ההשתתפות העצמית שלהם גבוה ואילו אצל אחרים סכום ההשתתפות נמוך יותר. שימו לב שבהחלט ניתן לבקש מחברת הביטוח שתאפשר לכם לשלם סכום גבוה יותר בהשתתפות העצמית כדי לקבל הנחה בתשלום הפרמיה החודשי של הפוליסה.
5) ביטוחים קודמים ותביעות קודמות
אם תבעו אתכם במהלך העשור האחרון, יתכן וחברות הביטוח יסרבו לבטח אתכם. אם תעידו על כך, יבחנו את בקשתכם לביטוח בהקפדה יתרה, וגם אם יחליטו לבטח אתכם, תהיינה החרגות, תנאים מגבילים, תשלום פרמיה יקר או שיגדילו את סכום השתתפותם העצמית בעת תביעה מבלי שתזכו להנחה בדמי הפרמיה.
6) כיסוי רטרואקטיבי
בדרך כלל נהוג שאם מבוטח עובר מחברת ביטוח מסוימת לחברה אחרת, יישמר הרצף הביטוחי שלו. כלומר, אם חלילה יגישו נגדכם תביעה, תהיה מכוסים (בהנחה והייתם מבוטחים כאמור). אך ביטוח אחריות מקצועית הוא יוצא דופן בהקשר זה. לרוב, חברות הביטוח אינן מאשרות כיסוי רטרואקטיבי, ואם הן כן מאשרות, בדרך כלל העניין כרוך בתוספת משמעותית לפרמיה החודשית. ואם זה לא מספיק, אז גם לעתים חברות הביטוח דורשות מכם להצהיר על עבר ביטוחי נקי מתביעות, ועל כך שאין מישהו שאיים להגיש נגדכם תביעה, לפי מיטב ידיעתכם.
אז כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית?
כאמור, ישנם לפחות 6 גורמים שיש להתחשב בהם, כי הם עלולים להשפיע על מחיר עלות ביטוח אחריות מקצועית לכאן או לכאן. מאוד קשה לתת תשובה כללית לשאלה כמה עולה ביטוח אחריות מקצועית עבורכם, מבלי להכיר את העסק שלכם לעומק.
ביטוח אחריות מקצועית במחיר מעולה ובהתאמה אישית
בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אנחנו עובדים עם כל חברות הביטוח המובילות ומתמחים כבר עשרות שנים בהתאמת ביטוח אחריות מקצועית למהנדסים, אדריכלים, הנדסאים ולחברות הייטק.
אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום כדי לקבלת הצעת מחיר מדויקת ומשתלמת לפוליסת ביטוח אחריות מקצועית בהתאמה אישית. נשמח להכיר אתכם ואת צורכיכם, לערוך עבורכם השוואת מחירים לביטוחי אחריות מקצועית של כל חברות הביטוח, לעבור על כל האותיות הקטנות, למלא את הטפסים ולוודא שאתם בידיים הטובות ביותר. בואו ליהנות משירות מקצועי, יחס אישי וחם ומשקט נפשי!
