קיימים בתחום החיסכון שני מוצרים שונים עם שמות זהים ומבלבלים שגורמים להרבה אנשים לתהות מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה ומה מהם מומלץ. המומחים של פתרונות עדיפים עושים לכם סדר בדברים.
קיים הבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה
למרות הדמיון בשם, בהחלט קיים שוני בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה. נסביר בקצרה:
מהי קופת גמל?
מדובר במכשיר חיסכון ארוך טווח המיועד לחיסכון כספים לשנות הפנסיה, בדומה למוצרי חיסכון פנסיוני אחרים. מכשיר זה היה מכונה בעבר קופת גמל לתגמולים, וכיום גם מכונה קופת גמל לחיסכון. בעבר היתה מיועדת לצורך חיסכון לכל מטרה. היה ניתן לחסוך בה במשך 15 שנים, ולאחר מכן למשוך את הכסף בפטור ממס. רבים ניצלו אותה כדי לחסוך כסף לילדיהם ולנכדיהם. מ- 2008 הוחלט לשנות את כללי המשחק, ולא היה ניתן יותר למשוך את הכספים כסכום הוני, אלא רק כקצבה לעת זקנה.
- למי זה מיועד? אפיק זה מיועד הן לשכירים והן לעצמאים שנדרשים להפקיד אליו כספים לפי חוק (או למוצר פנסיוני אחר). על הפקדה זו המדינה מעניקה להם הטבות מס בהתאם לאג'נדה של המדינה לעודד אנשים לחסוך לגיל פרישה.
- מתי אפשר למשוך את הכסף? במוצר זה אמורים למשוך את הכספים כקצבה חודשית רק לאחר גיל 60, בהתאם ובכפוף להוראות ההסדר התחיקתי ולתקנון הקופה.
- למה חשוב לשים לב? במידה ואתם שכירים, תוכלו לבחור ליהנות מהשקעה משותפת שלכם ושל המעסיק. נהוג להפריש 5% מצד העובד ו- 5% מצד המעסיק. ניתן להגדיל את ההשקעה: אתם יכולים להפריד עד 7% והמעסיק שלכם עד 7.5%.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה אינה נחשבת מכשיר פנסיוני, אלא לתוכנית חיסכון לטווח הבינוני והארוך. היא מאפשרת מדי שנה להפקיד עד כ- 71,000 ₪ עבור כל חוסך, וגמישות מלאה בין האפשרות לנהל את הכסף הפיננסי או לנשל הכסף הפנסיוני הקצבתי.
מדובר במוצר צעיר יחסית, שנולד ב-2016 מתוך רצון להחזיר את החוסכים, לאחר שאלה נטשו את ההשקעות בקופות הגמל המסורתיות והוותיקות, שכאמור שונו ב- 2008. כך מוצר מוצר שמהווה אלטרנטיבה לפקדונות הבנקאים שמציעים תשואה נמוכה, שמצד אחד אפשר למשוך אותו מכל רגע נתון, ניתן להשקיע בו סכום יחסית נמוכים ומצד שני גם מעודד לחיסכון לגיל פרישה.
- למי זה מיועד? כל אחד יכול להשקיע באפיק זה, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי, אין כאן חובה לפי חוק. אם יש לכם כסף פנוי ואתם מתלבטים היכן להשקיע אותו, כך שיישאר נזיל, מדובר בפתרון מוצלח למדי.
- מתי אפשר למשוך את הכסף? הכסף נשאר נזיל (זמין) בכל רגע נתון, ללא קנס על פרעון מוקדם, בין אם החלטתם למשוך את מלוא הסכום או את חלקו. יחד עם זאת, תאלצו לשלם מס רווחי הון שעומד על כ- 25% נכון לשנת 2021. עם זאת, במידה ותתאפקו עד גיל פנסיה, ותחליטו למשוך אותו כקצבה חודשית, תוכלו לקבל את הכסף בפטור ממס וזוהי הטבה משמעותית מאוד.
- למה חשוב לשים לב? באמצעות הכספים שתחסכו באמצעות קופ"ג להשקעה תוכלו "לרפד" את קצבת הפנסיה שלכם בעתיד", אבל בשום פנים ואופן לא מדובר באפיק המיועד לחיסכון הפנסיוני שלכם. חשוב להמשיך להפקיד כספים לפנסיה ובמקביל לנצח את האפיק הזה, שישמש אתכם כאפשרות להגדלת החסכונות שלכם בטווח הקצר, הבינוני או הארוך.
מה בכל זאת משותף בין קופת גמל לבין קופת גמל להשקעה?
חשוב לדעת שלמרות ההבדלים שהזכרנו, אפשר למצוא גם מן המשותף: שני המכשירים נמצאים במסגרת חוק קופות הגמל, בשניהם משקיעים כסף בין היתר במגוון מסלולי השקעה בשוק ההון ואת שניהם מנהלים גופי השקעות מקצועיים.
מתלבטים אם להשקיע בקופת גמל או קופת גמל להשקעה?
במאמר זה הסברנו מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה. ראינו שלמרות שהשמות שלהם די דומים, יש ביניהם הבדלים רבים. אם אתם מתלבטים היכן כדאי להשקיע את כספכם, אנחנו כאן כדי לעזור לכם באמצעות הניסיון העשיר שיש לנו בתחום, עם סוכנים פנסיונים מקצועיים ומנוסים ביותר, שישמחו להעניק לכם שירות אדיב ולתת לכם יותר פרטים על האפשרויות העומדות לבחירתכם. השאירו פרטים ונחזור אליכם במהירה כדי שתוכלו למקסם את כספכם.
