כולנו עובדים קשה כל חיינו וחוסכים כסף בצד על מנת שישמש אותנו לאחר פרישתנו מהעבודה. חיסכון פנסיוני נועד להבטיח לנו שקט נפשי וביטחון כלכלי ביציאה לגמלאות. על מנת למקסם את הכסף שחסכתם, חשוב להכיר את האפשרות לחסוך באמצעות קופת גמל תיקון 190, הדרך שנחשבת לאפשרות החיסכון המשתלמת ביותר כיום.
חיסכון באמצעות קופת גמל תיקון 190 – נעים להכיר
החל משנת 2012 נכנס לתוקפו שינוי חוקתי בפקודת מס הכנסה: "החוק לתיקון פקודת מס הכנסה (מספר 190 והוראת שעה), התשע"ב – 2012", או בקיצור – תיקון 190. מדובר בתיקון שנועד לעודד את ציבור החוסכים בישראל לחסוך כספים לקראת פרישתם, ולדרבן את כל מי שגילו 60 ומעלה להתחיל להפקיד סכומי כסף פרטיים ונזילים שצברו לחיסכון בקופת גמל על מנת להגדיל את מצבור הכספים שיוכל לשמש אותם בגמלאות. את ההפקדות ניתן לבצע באופן חד פעמי או באופן חודשי.
המדינה מעוניינת שכמה שאנשים שפרשו מעבודתם ישענו על כספיהם ולא על כספי הקופה הציבורית, ולכן בתמורה לכך – היא מציעה שורה ארוכה של הטבות אטרקטיביות ביותר לכל מי שיבחר לחסוך באמצעות קופ"ג גמל תיקון 190, לרבות האפשרות למשוך את הכסף בכל רגע נתון (כלומר האפשרות לשמור על הכספים נזילים).
מדוע מדובר באפיק חיסכון משתלם כל כך לגיל השלישי?
קופת גמל תיקון 190 מאפשרת לקהל הפורשים ליהנות מתועלות רבות, כשבראשן היא הטבת מס משמעותית שמפחיתה את התשלום על הרווחים בקופה וכאמור האפשרות למשוך את כספי החיסכון בכל רגע נתון בקלות, בנוחות ובמהירות.
כל מי שחגג יומולדת 60 וזכאי לקצבת פנסיה מזערית על פי השיעורים הקבועים בחוק (4,525 ש"ח נכון לשנת 2020), יכול ליהנות מהיתרונות שיש לאפיק זה להציע ולגלות שהשקעה בקופ"ג תיקון 190 היא אפשרות המהווה אלטרנטיבה ראויה למגוון מוצרי חיסכון אחרים.
קופת גמל תיקון 190 – מגוון רחב של יתרונות
על מנת להסביר מהי קופת גמל תיקון 190 חייבים לדבר על היתרונות הרבים שלה שהופכים אותה לאפיק חיסכון מושלם עבור כל מי שמתקרב לגיל פרישה:
פטור מלא ממס במשיכת הכספים מהקופה בתור קצבה
אם תבחרו להשקיע את כספכם בקופת גמל תיקון 190 ולמשוך אותה כקצבת פנסיה שתשמש אתכם בתקופת הגמלאות, תוכלו ליהנות מפטור מלא מתשלום מס רווח הון.
ביצוע פעולות בשוק ההון ללא תשלום מס
קופת גמל תיקון 190מאפשרת לכם לבצע מגוון פעולות בשוק ההון מבלי שתצטרכו לשלם מס, כלומר הן לא ייחשבו כאירוע מס. זאת לעומת מוצרי השקעה וחיסכון אחרים, שבהם כן יגבו מכם מס ואפילו עמלות על ביצוע פעולות מסוימות (למשל קנייה או מכירה של ניירות ערך, קבלת דיבידנדים ממניו או קבלת ריבית על החזקה של אג"ח).
בנוסף לכך, בהשקעה באמצעות קופ"ג תיקון 190 ההתחשבנות מול רשויות המס נדחית לגיל פרישה, ולכן תוכלו למקסם את הרווח מההשקעות שלכם, כי התשואה המצטברת גבוהה יותר, הודות לאפקט הריבית דריבית.
מעבר בין מסלולי השקעה באופן חופשי
גם המעבר בין מסלולי ההשקעה במסגרת קופת גמל תיקון 190 אינו ייחשב בתור אירוע מס, ותוכלו לעבור ביניהם באופן חופשי, ללא תשלום מס רווחי הון בגין הרווחים שהקופה צברה וללא תשלום עמלות. תוכלו להחליט בכל רגע נתון אם אתם מעוניינים להעלות את החשיפה למניות בקופת הגמל או לצמצם ולהקטין את הסיכון.
בחרתם במשיכה הונית? קבלו הטבת מס משמעותית
אם אתם החלטתם שאינכם מעוניינים למשוך את הכספים בתור קצבה, אלא בתור סכום הוני חד פעמי, תוכלו ליהנות מהטבת המיסוי המשמעותית ביותר בחיסכון בקופות גמל לפי תיקון 190: תשלום מס רווח הון בשיעור מופחת במעמד המשיכה – 15% בלבד מהרווח הנומינילי. זאת בניגוד למוצר חיסכון והשקעה אחרים, שבהם תשלמו 25% מתוך הרווח הריאלי. מאחר ובישראל האינפלציה מאוד נמוכה בשנים האחרונות, מדובר בהטבת מס אטרקטיביות מאוד.
אפשרויות השקעה רבים
הרבה בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציעים לקהל הרחב את האפשרות לחסוך באמצעות קופת גמל תיקון 190. יחד הם מנהלים היקף רחב של נכסים ולכן קיימת אפשרות להשקיע בניירות ערך ושלל נכסים שלאו דווקא זמינים בפני משקיעים באפיקי השקעה אחרים. כך למשל, תוכלו לבקש לבחור מסלול המאפשר השקעה ישירה בשווקים זרים, בנכסים בלתי סחירים (למשל נדל"ן מניב או הנפקות שזמינות לגופים מוסדיים בלבד) ועוד. כל זאת באמצעות גוף מנהל מנוסה ומקצועי שעורך מחקרים ומנתח את הנתונים בעבורכם.
דמי ניהול נמוכים וחיסכון בעמלות
בהשוואה למוצרי חיסכון והשקעה אחרים, מי שחוסך בעזרת קופת גמל תיקון 190 נהנה גם מדמי ניהול נמוכים יחסית. החוק קיבע דמי ניהול מרביים שניתן לגבות מכם, והם נחשבים אטרקטיביים מאוד ביחס לאלטרנטיבות.
כמו כן, בקופ"ג תיקון 190 לא גובים מכם עמלות, בניגוד לאפיקי חיסכון והשקעה אחרים. לא תשלמו דמי משמרת, אין תשלומי מע"מ או עמלות שורה כפי שנהוג בחיסכון בבנק.
שני יתרונות אלה מאפשרות לצמצם את עלויות הניהול שתורמות במידה רבה להגדלת החיסכון שלכם, כי הכספים שנחסכו למעשה מתווספים לכסף שצברתם.
שקיפות בניהול כספיכם
הודות למנגנוני בקרה ופיקוח שמשרד האוצר הנהיג בקופות הגמל, התשואות התקופתיות שהשיגו קופות הגמל מתפרסמות על בסיס קבוע. תוכלו בקלות לגשת אל הנתונים שזמינים עבורכם באתר גמל נט או באזור האישי באתר של חברת הביטוח / באתר בית ההשקעות ואפילו אצל סוכן הביטוח שלכם.
אפשרות לירושת החיסכון
אם יש לכם קופת גמל תיקון 190 תוכלו למנות מוטבים שירשו את החיסכון שלכם בקלות ובנוחות במקרה של פטירה חלילה. בזכות תקנון עיזבון והעברה בין דורית נוחה, אם החוסך יילך לעולמו לפני גיל 75, יורשיו יוכלו לקבל פטור מלא מתשלום מס רווחי הון על הרווחים שנצברו.
אם החוסך יילך לעולמו לאחר הגיעו לגיל 75, יורשיו יוכלו לקבל את זכויותיו המלאות בכספי הגמל, ולבחור בין האפשרות למשוך את כספי החיסכון בכפוף לתשלום מס רווחי הון מוזל בסך 15 אחוזים מהרווח הנומינלי בלבד (במקום 25 אחוזים מן הרווח הריאלי) או לקבל אותם בתור קצבת פנסיה הפטורה לחלוטין מתשלום מס רווח הון, כשיגיעו לגיל הפרישה הקבוע בחוק (67 לגברים, 62 לנשים – נכון לשנת 2020).
זכות לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים
מי שחוסך כספים לגיל הפרישה בעזרת קופת גמל תיקון 190, זכאי לקבל הלוואה לכל מטרה כנגד כספי החיסכון שצברו בקופת הגמל, וליהנות מתנאי החזר מעולים. כך למשל תוכלו לעשות שימוש בכסף כדי למנף את כספי החיסכון המושקעים בשוק ההון או למשל להשקיע אותו ברכישת נדל"ן.
לסיכום: חיסכון בקופת גמל תיקון 190 היא פתרון מעולה לפורשים!
אחרי שקראתם על כל ההטבות שמגיעות לכם הודות לחיסכון באמצעות קופת גמל תיקון 190, ודאי הבנתם כבר שמדובר באפיק חיסכון שבהחלט כדאי לשקול לעבור אליו לקראת גיל פרישה. רק כך תוכלו ליהנות משלל הטבות אטרקטיביות בתור גמלאים שאינן מוצעות בשום מוצר אחר, ולעבות באופן ניכר את חסכונותיכם לתקופת הפנסיה.
איך מצטרפים?
אנחנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של יועצי פרישה וסוכני ביטוח פנסיוניים בעלי ניסיון עשיר בתחום. אנו עוסקים בתחום הפרישה כבר שנים רבים וליווינו במקצועיות ובאדיבות אינספור גמלאים שנהנים מהכסף שלהם עכשיו הרבה יותר. נשמח לעמוד לשירותכם בכל עניין ושאלה הנוגעים להשקעה ולחיסכון באמצעות קופת גמל תיקון 190. כל מה שעליכם לעשות הוא לפנות אלינו עוד היום ואנחנו נדאג לעשות את כל השאר.
