תכנון פרישה לגמלאות הוא עניין רציני שצריך להקדיש לו זמן ומחשבה, ורצוי אפילו כמה שנים לפני שמגיעים באופן רשמי לגיל פרישה (67 לגברים ו- 62 לנשים, נכון לשנת 2021). תכנון נכון יעזור לכם ליהנות מקצבה חודשית גבוהה יותר ויאפשר לכם להזדקן בכבוד. כך תעשו את זה נכון.
תכנון פרישה לגמלאות – מאיפה מתחילים?
לפני הכול נקדים ונאמר את הדבר הכי חשוב: אל תקלו ראש בעניין. הצעד הכי חשוב שתוכלו לעשות הוא להיעזר באנשי מקצוע, מומחים בתכנון פרישה, שיש להם את הכלים, הידע והניסיון כדי לעזור לכם לתכנן את שנות הפנסיה שלכם. כך תוכלו להבטיח רווחה כלכלית מקסימלית ולא תאלצו להצטמצם בהוצאות ולוותר על ההנאות הקטנות שבחיים.
מה עושים אם הפסקתם לעבוד לפני גיל הפרישה הרשמי?
בשנים האחרונות המעסיקים יותר ויותר בוחרים להשקיע בעובדים צעירים ונמרצים, בכל שוק העבודה, לטובת העסק. לכן, רבים מהמעסיקים מנסים להציע אנשים שעדיין לא הגיעו לגיל פרישה רשמי לפרוש מוקדם, באמצעות הצעות מפתות לפנסיה מוקדמת. אחרים, פשוט מפטרים עובדים מבוגרים ללא רחמים, והם נאלצים להפוך לגמלאים צעירים, מבלי שיהיו זכאים לקבל את כל הזכויות שמגיעות רק למי שפורש בגיל פרישה רשמי (67 או 62 כאמור).
במקרים כאלה, כשנוצר פער משמעותי בין יום הפרישה ועד לפרישה הרשמית לגמלאות, אחד הדברים החשובים ביותר הוא לשלם את כל התשלומים הנדרשים לפוליסות הביטוח הרלבנטיות וכמובן גם לביטוח לאומי.
עוד עניין קריטי הוא להימנע מעבודה חלקית, במיוחד אם היא מציעה שכר נמוך מזה שקיבלתם מעבודתכם עד כה. שכר נמוך מעבודה חלקית עלול ליצור פגיעה ניכרת ברכיב השכר הקובע, שמהווה חלק בלתי נפרד בחישוב קצבת הפנסיה שאתם זכאים לקבל.
אפשר לבחון את האופציה להקדמת תשלומי הפנסיה. אבל שימו לב – מבלי להתייעץ עם גורם מקצועי שמבין בתכנון פרישה לגמלאות, אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים מס גבוה מאוד על צעד זה. חשוב לבדוק היטב אם אכן צעד זה יהיה המהלך הנכון עבורכם.
איך לבחור מסלול שמתאים לצרכים שלכם?
תכנון פרישה לגמלאות הוא עניין מורכב שדורש קבלת החלטות משמעותיות והרות גורל ממש. קבלת החלטה שגויה עלול לפגוע באיכות חייכם באופן בלתי יתואר. בין היתר, אחת ההחלטות המשמעותיות שתצטרכו לקבל, הוא לקבוע מסלול למימוש החיסכון שהצלחתם לצבור לאורך כל שנות עבודתכם.
אם למשל, יש לכם ביטוח מנהלים ותיק, תוכלו לבחור בין מסלולים מגוונים המתייחסים למקרה של פטירה, למשל:
- מסלול שבו בן/בת הזוג שלכם יקבלו את מלוא הקצבה לתקופה של 120 חודשים או 60 חודשים.
- מסלול שבו בן/בת הזוג יקבלו קצבה חלקית בשיעור 60% לכל החיים
- מסלול שבו בכלל רק אתם עצמכם זכאים לפנסיה.
כל מסלול שתבחרו עשוי להשפיע על גובה קצבת הפנסיה. לכן, חשוב לקבל החלטה מושכלת, המשקלל מגוון רחב של משתנים, כגון: מצב בריאותי, גיל, מצב משפחתי וכמובן גם שיקולי מיסוי.
תכנון פרישה גמלאות תוך התייחסות לנושא המיסוי
אמנם פנסיונרים זכאים ליהנות משלל הטבות מס, ועם זאת עדיין במקרים מסוימים הם עלולים לשלם לא מעט כסף לרשות המסים. לדוגמה: האם ידעתם שאתם יכולים לקבל פטור ממס על היוון קצבה תיקון 190, אבל היא אפשרית רק עד לסכום מסוים? האם ידעתם שפטור ממס על כספי פיצויי פיטורין אפשרי עד לתקרה ספציפית? אלא רק שתי דוגמאות מבין רבות שהיריעה קצרה מלהכיל.
חשוב לדעת שכל הטבה או פטור שאתם ממשים, עשוי להשפיע על זכאויות אחרות. לכן תכנון מס דקדקני זה ממש עניין קריטי! אחרת כל הכסף ש"בניתם" עליו לפנסיה, פשוט יעבור לקופת המדינה.
תכנון פרישה לגמלאות עושים רק עם מומחים!
תקנות המיסוי משתנות ללא הרף, ולכן תכנון פרישה דרוש ידע עדכני, מעמיק ומקצועי. חשוב להיעזר במומחי פרישה מנוסים ואמינים, כדי ליהנות מראש שקט באמת. רק כך תוכלו למקסם את כל החסכונות שצברתם במשך כל חייכם, וליהנות מרווח כלכלית בפרישתכם, במקום להמשיך ולעבוד בלית ברירה. השאירו פרטים בטופס, והמומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח יחזרו אליכם בהקדם.
