משכנתא הפוכה – כל הסודות

משכנתא הפוכה – כל הסודות

כולנו יודעים מהי משכנתא אבל מה לגבי אותו דבר אבל הפוך? במאמר זה יהיה כל מה שחשוב לכם לדעת על משכנתא הפוכה ולעשות סדר בכל המשתמע מכך. ובכן מה זה אומר משכנתא הפוכה? משכנתא הפוכה, היא הלוואה שבני הדור השלישי, בני 60 + או במילים אחרות פנסיונרים, יכולים לקבל לכל מטרה על חשבון נכס קיים. יועצי משכנתאות רבים משתמשים בהלוואה זו כמתן פתרון מצוין גם למצוקה תזרימית וגם למקור גיוס הון להשקעות לבני הדור השלישי – אנשים בני 60+.

מהי משכנתא הפוכה?

היא הלוואה שניתנת כנגד שיעבוד נכס קיים וההלוואה ניתנת לכל מטרה. 
איך זה עובד?
משכנתא הפוכה לבני +60 כלומר, זוגות או בודדים, שברשותם נכס בבעלות, וגילם מעם 60 (חובה).  בסוג הזה של הלוואה המשכנתא, אין החזרים חודשיים כלל, דבר שלא פוגע בתזרים החודשי ומאפשר להנות מכסף נזיל למטרה מסוימת או מחייה שותפת. לחילופין ניתן לשלם תשלום ע"ח ריבית בלבד. הייחודיות של הלוואת המשכנתא ההפוכה היא שאין צורך בכושר החזר, כלומר, רמת וגובה ההכנסות אינם קריטריון לקבלת ההלוואה. כמו כן, אין דרישה לעשות ביטוח חיים למשכנתא.

משתלם או לא משתלם לקחת משכנתא הפוכה?

שיקול הדעת האם לקחת משכנתא הפוכה או לא הינו אינדיבידואלי. אבל אין ספק שלחלק לא קטן מאזרחי מדינת ישראל זה יכול להיות מוצר שנותן פתרון ברמת התזרים, כדי "להצליח לגמור את החודש".
חשוב לציין שמשכנתא הפוכה זה פתרון מצוין להלוואות להשקעה קצרות טווח., אולי יקר ביחס להלוואות אחרות בשוק, אבל בהחלט נותן פתרון לאוכלוסיה לא קטנה במדינת ישראל שבאמת זקוקים לכסף בזמן קשה בחייהם. אבל חשוב לזכור שהשיקול צריך להתבצע בצורה מחושבת ומדויקת ולבחון כל מקרה לגופו את העלות של ההלוואה אל מול התועלת. 

אחרי שחשבתם היטב ושקלתם, מהם הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה?

  • גיל הלווים (בעלי הנכס) – כל הלווים חייבים להיות מעל גיל 60.
  • העדר חובות לרשויות המס, מעמ, ביטוח לאומי, ארנונה, חשמל וכו'.
  • נכס תקין ברמה המשפטית והתכנונית.
  • התנהלות עו"ש תקינים ונתוני אשראי תקינים (BDI)
  • ראיון עם הלווים. 
  • תנאי הכרחי הוא שהלווים יהיו מסוגלים לחתום בעצמם על מסמכי ההלוואה
  • במידה ויש שוכר בנכס, יהיה חייב לחתום על פינוי הנכס בזמן הנדרש, פירעון ההלוואה.

יתרונות המשכנתא ההפוכה 

  •  פתרון למצוקת הון תזרים בגיל מבוגר
  •  יצירת הון להשקעה 
  •  מינימום בירוקרטיה
  •  קריטריונים בסיסיים ביותר לקבלת הלוואה

חסרון המשכנתא ההפוכה

  • ריבית יחסית גבוהה (לא תמיד יותר גבוהה) ביחס להלוואות אחרות 5.3% לערך צמוד מדד.

מהו הסכום שניתן לקבל במשכנתא הפוכה?

גובה ההלוואה שניתן לקבל היא נגזרת של גיל הלווים ושווי נכס. לדוגמא:
נניח שיש ללווים נכס בשווים של 1,000,000 ₪. גיל הלווים 70. במקרה זה ניתן לקבל מקסימום 25% משווי הנכס ללא הדבלה של זמן, כלומר – 250,000 ₪ הלוואה.
אחוז ההלוואה המינימלי הינו בגיל 60 ועומד על 15% משוי נכס. גיל 85 + ניתן לקבל עד 50% משווי נכס. ככל שגיל הלווים מבוגר יותר אחוז המימון ביחס לשווי הנכס עולה. 
במידה וישנה התחייבות על הנכס כגון משכנתא קיימת, הכסף הראשון שיינתן במשכנתא ההפוכה יהיה לטובת סגירת ההתחייבות הנוכחית.

רשימת אחוזי המימון ביחס לשווי הנכס שניתן לקבל:

גילאחוז מימוןגילאחוז מימוןגילאחוז מימוןגילאחוז מימוןגיל אחוז מימון
6015%6722%7429%8136.5%8847%
6116%6823%7530%8238%8948.5%
6217%6924%7631%8339.5%9050%
6318%7025%7732%8441%9150%
6419%7126%7833%8542.5%9250%
6520%7227%7934%8644%9350%
6621%7328%8035%8745.5%9450%


איפה ניתן לקבל משכנתא הפוכה?

בנקים לא נותנים הלוואות משכנתא באופן שהמשכנתא ההפוכה מתבצעת. את המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל היום בכלל משכנתאות.

מהם שלבי תהליך לקיחת ההלוואה במשכנתא ההפוכה?

שלב ראשון – יש לפנות לגוף הממן עם כל המסמכים הרלוונטיים לטובת בחינה ראשונה לקבלת אישור עקרוני להלוואה.

שלב שני – לאחר האישור העקרוני, תערך פגישה עם הלווים בביתם. ראיון ללווים לטובת הסבר על אופי ההלוואה ובחינת כשירותם לחתום על ההלוואה.

שלב שלישי – הכנת הסכם הלוואה ע"י הגורם הממן וחתימה על ההסכם.

שלב רביעי – ביצוע ההלוואה וקבלת הכסף.

מהם המסמכים שיש להכין לטובת קבלת אישור להלוואה?
•    צילומי ת.ז + ספח פתוח.
•    נסח טאבו של הנכס אותו מעוניינים לממשכן.
•    תשלום ארנונה וחשמל אחרונים.
•    תדפיסי חשבון בנק שלושה חודשים אחרונים + דוח פירוט יתרות והלוואות.

כיצד מקבלים את הכסף במשכנתא הפוכה?

אנשים אשר זכאים לקבלת הלוואת משכנתא הפוכה, יכולים לקבל את הכסף בפעימה אחת או לחילופין לקבל את הכסף כ"משכורת" חודשית. 
בכל מקרה, תשלום הלווים הינו אך ורק על הסכום שנלקח בפועל ולא על המסגרת המאושרת.

מהי תקופת ההלוואה במשכנתא הפוכה?

תקופת ההלוואה במשכנתא הפוכה היא בעצם עד שהלווים הולכים לעולמם או לחילופין מחליטים להחזיר את ההלוואה. אין הגבלת זמן להלוואה מסוג זה.
ניתן להחזיר את ההלוואה בכל זמן נתון ללא קנסות. במידה והלווים הלכו לעולמם, היורשים מקבלים זמן סביר, בדרך כלל 6-12 חודשים לשלם את ההלוואה או למכור את הנכס, להחזיר את ההלוואה והיתרה עוברת ליורשים.

שיטת ההחזרים על הלוואה המשכנתא ההפוכה וכמה נשלם?
בגלל שהריבית הינה ידועה מראש וקבועה, ניתן לחשב בקלות את ההחזר על ההלוואה. על כל 100,000 ₪ שניקח בהלוואה נשלם סכום של 440 ₪ בקירוב.

כיצד ניתן לשלם את ההלוואה?

את ההלוואה ניתן לשלם בשני אופציות: 

אופציה 1 – את ההלוואה ניתן לשלם כתשלום ריבית כל חודש, כלומר, 440 ₪ כל חודש ללא הגבלה של זמן, כאשר נרצה לפרוע את ההלוואה נשלם את גובה ההלוואה שנלקח במקור.

אופציה 2 – ניתן לא לשלם כלל את הריבית, כלומר שההחזר החודשי יהיה 0. תשלומי הריבית מתווספים לקרן ההלוואה ובתום התקופה שבני הזוג הולכים לעולמם או לחילופין מעוניינים לפרוע את ההלוואה התשלום לפירעון יהיה קרן ההלוואה, הריבית והצטברות המדד.

מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
מיסוי כספי פנסיה
מיסוי כספי פנסיה – כל מה שחשוב לדעת

מיסוי כספי פנסיה היא עניין שמעסיק לא מעט חוסכים, בין אם הם עומדים בפני פרישה ובין אם הם נקלעו למשבר כלכלי ומתלבטים אם כדאי להם למשוך את הכסף או לקבל הלוואה. במאמר זה נסביר על כל אחת מהסיטואציות האלה.

קראו עוד »
מתכנן פרישה
על תפקידו ועל חשיבותו של מתכנן פרישה

פרישה היא שלב משמעותי בחיים, המהווה שינוי משמעותי בתחומים שונים, ביניהם היבטי המימון, הקריירה והחיים האישיים. פגישה עם מתכנן פרישה לצורך תכנון פרישה מוקדם היא חיונית על מנת להבטיח יציבות כלכלית לאורך תקופת הפרישה, ולממש את החלומות והמטרות האישיות.

קראו עוד »
צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.