קופת גמל – כל מה שחובה לדעת על חיסכון חכם לגיל פרישה!

קופת גמל היא מוצר פנסיוני בעל רכיב חיסכון טהור בעל יתרונות רבים הן עבור שכירים והן עבור עצמאים. כמו כן היא כוללת מגוון רחב של אפיקי משנה, המיועדים לטווח הקצר, הבינוני והארוך. מהם יתרונותיה, במה היא שונה ממוצרים אחרים, כיצד משווים ובוחרים קופה ועוד מידע וטיפים תמצאו במאמר שלפניכם.

מה זה קופת גמל?

חיסכון פנסיוני לא נחשב כיום להמלצה ידידותית, אלא בגדר חובה לכל אזרח במדינת ישראל. חיסכון לגיל השלישי חיוני לכל אדם – ויפה שעה אחת קודם. האפשרויות לחיסכון פנסיוני הן רבות, ואנשים רבים בוחרים בקופת הגמל כמוצר החיסכון המועדף עליהם.

אז מהי קופת גמל? מדובר באחד מבין שלושה מוצרי פנסיוניים שעומדים לבחירתם של אזרחי מדינת ישראל (השניים האחרים הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים). המוצר לעתים נקרא גם קופת לקצבה, קופה לתגמולים או קופה לחיסכון, אך בהחלט ניתן לוותר על התוספת.

למי המוצר מיועד?

 קופת גמל היא הרבה יותר ממוצר חיסכון. זהו שם שמאגד תחתיו מגוון רחב של מוצרים (לרבות קרן השתלמות וקופ"ג להשקעה), ולכן כל אחד יכול לפתוח חשבון חיסכון והשקעה בקופת הגמל, במסלולי השקעה רבים המוצעים על ידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח, ללא קשר למצבו התעסוקתי בין אם הוא שכיר, עצמאי או שאינו עובד.

אילו סוגי קופות גמל קיימים?

עד לפני כמה שנים קופת גמל היתה אפיק חיסכון שרבים היו משתמשים בו בתור חיסכון ארוך טווח. הרבה אנשים היו מפקידים אליה את כספם כדי ליהנות מהטבות מס. אלא שבשנת 2008 הוחלט לשנות את המוצר, ולהפוך אותו לאפיק חיסכון פנסיוני ארוך טווח, ושניתן יהיה לקבל את הכסף שחסכנו בו רק כקצבה לאחר גיל פרישה. כיום קופת גמל היא למעשה שם כללי למגוון תוכניות חיסכון אטרקטיביות, שלכל אחת מהן יש מטרות שונות, ולכן חשוב שתכירו את העיקריות שבהן

קופת גמל לחיסכון / קופת גמל לתגמולים / קופת גמל אישית לפיצויים / קופת גמל לקצבה / קופת גמל משלמת קצבה

אפיק חסכון לטווח ארוך שאינו נזיל. ניתן למשוך את הכספים רק בגיל פרישה כקצבה חודשית, ומציעות הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים, הן בזמן ההפקדה והן בעת משיכת הכספים כקצבת פנסיה לאחר פרישה. ההפקדות לפנסיה, המכילות רכיב תגמולים ועיקר רכיב פיצויים, מופקדים לקופת גמל לתגמולים ואילו מה שנשאר ברכיב הפיצויים מופקד לקופת גמל אישית לפיצויים. אפשר לפתוח קופת גמל לעצמאי או קופת גמל לשכיר, בהתאם לסטטוס התעסוקתי שלכם.

קופת גמל להשקעה / חיסכון לכל ילד

קופת גמל להשקעה מוצר פיננסי חדש יחסית שמאפשר לצבור עד 70 אלף ₪ לכל אדם במשפחה, לכל טווח זמן ולכל מטרה. יתרונו בגמישותו ובנזילותו. תוכלו למשוך את הכסף בכל עת, ולשלם 25% אחוז מס רווחי הון. אם תחסכו באפיק זה עד גיל 60, ותחליטו למשוך את הכסף כקצבה חודשית, תהיו זכאים לפטור ממס הכנסה. חשוב לדעת שבמסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, הממשלה מפקידה אוטומטית כספים לכל ילד ואתם יכולים להוסיף כסף לסכום המופקד. כשהילד יגיע לגיל 18 הוא יוכל למשוך את הכספים, אך יאלץ לשלם מס רווחי הון.

קופת גמל תיקון 190

קופת גמל תיקון 190, למעשה מבוססת על תיקון שבוצע בפקודת מס הכנסה בשנת 2012. התיקון מיועד לחוסכים שעומדים בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות, שונות מאלה שמגיעות לחוסכים בקופת גמל סטנדרטית. ערוץ זה מיועד לחוסכים בני 60 ומעלה אשר מקבלים קצבת פנסיה מינימלית (4512 ₪ נכון לשנת 2022) ומעוניינים להשקיע את כספם הפנוי בקופת גמל במגבלה של עד כמה מליוני שקלים. במסגרת התיקון ניתן להחליט אם למשוך את כל כספי החיסכון בתשלום מס מופחת (15% נומינלי) או למשוך את הכסף כקצבה פטורה ממס. אך מעבר לכך יש לאפיק זה עוד יתרונות רבים, לרבות הטבת מס בהעברה בין דורית.

קופת גמל יתרונות וחסרונות

היתרונות של קופת הגמל

• התאמה אישית מושלמת – מאחר ומדובר באלמנט של חיסכון טהור כל אחד יכול לבחור לעצמו איזה ביטוחים לרכוש. לכל אחת מקופות הגמל יש יתרונות משלה. למשל, בזכות תיקון 190 קופת גמל היא אפיק חיסכון מצוין לכל מי שמתקרב לגיל 60 או כבר חצה אותו. דוגמה נוספת היא הנזילות של קופת גמל להשקעה, שהופכת אותה לפתרון מצוין למי שרוצה לחסוך לעצמו או לילדיו.
• אין עיקרון הדדיות ואתם אחראים בלעדית – בקופת גמל רק אתם אחראים על גורלכם ואינכם מושפעים מעמיתים אחרים שנמצאים באותה קופה או ממעורבות של המדינה בתשואות.
• גמישות בהפקדה – ניתן להפקיד כספים באמצעות הפקדה חודשית שוטפת או באופן חד פעמי אחת לתקופה בהתאם לאפשרויות החוסך. בקופות גמל לחיסכון אם אתם חוסכים באופן עצמאי, תוכלו להפקיד להם סכומים באופן חד פעמי. לעומת זאת, אם אתם שכירים, המעסיק מפקיד כספים אל קופות גמל שלכם מדי חודש, בדומה לקרן פנסיה.
• גיוון השקעות – לקופות הגמל יש גיוון ההשקעות ושפע של מסלולי השקעה, המותאמים לרצונכם ולפי רמת הסיכון שאתם מעוניינים לקחת.ניתן להשקיע את הכספים במגוון מסלולים שונים, כמו: מסלול מנייתי בארץ ובחו״ל, אג״ח, מסלול כללי, מסלול הלכה, מסלול לפי גיל ועוד.
• דמי הניהול נחשבים אטרקטיביים – ביחס לקרן פנסיה משלימה
• הטבות מס – שכירים ועצמאים כאחד זכאים להטבות מס של זיכוי וניכוי.כמו כן ישנם מכשירים עם הטבות מס משמעותיות ובלעדיות כגון קופ"ג להשקעה, קרן השתלמות וכן קופ"ג תיקון 190.

החסרונות של הקופה

• עלות קופת גמל יחד עם ביטוחים שנרכשים בנפרד יקרה יותר בהשוואה למוצרים פנסיוניים המשלב בין חיסכון וביטוח.
• בקרן פנסיה למשל העמיתים ערבים זה לזה, מה שיכול להוות יתרון וחסרון. כמו כן המדינה מעורבת במנגנון להבטחת תשואה, שגם לזה יש יתרון וחיסרון.
• דמי הניהול נחשבים יקרים ביחס לקרן פנסיה ברירת מחדל

איך קופת גמל עובדת וכיצד היא משרתת אתכם?

חברות ביטוח ובתי השקעות מציעות לציבור הרחב מגוון רחב של קופות גמל מכל הסוגים. אותם גופים משקיעים את כספכם בשוק ההון, ובטווח הארוך הכסף שלכם צובר תשואות. תמורת ניהול הכסף ע"י מומחי השקעות, אתם משלמים להם דמי ניהול. בהגיעכם לגיל פרישה, תוכלו למשוך את הכסף שצברתם.

כמה מפקידים לקופת גמל?

שכירים

בהתאם לצו ההרחבה שדורש ממעסיקים להעניק לעובדיהם ביטוח פנסיוני, חובה עליהם להפריש לפיצויים ולחסכון פנסיוני לפחות 6.5% ועד 7.5% הפקדות מעביד לתגמולים (חסכון לפרישה) . כמו כן מעסיקים צריכים להפקיד לכל עובד לפחות 6% ועד 8.33% נוספים לפחות לטובת רכיב פיצויים. בנוסף לכך העובד מחויב להפריש משכרו 6% לתגמולים. במועד ההפקדה העמית נהנה מזיכוי ממס.

עצמאים

המדינה מחייבת גם עצמאים להפקיד כסף לצורך פנסיה. עמית עצמאי מפקיד לקופת גמל עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית שלו, ולא יותר מתקרת המס. עצמאיים אשר יפקידו עד לתקרה המקסימלית להפקדה שנתית, ייהנו משתי הטבות: זיכוי מס וניכוי מס.

מה כדאי לבדוק?

ייתכן כי לצורך פתיחת קופת גמל תחפשו המלצות על קופת גמל מומלצת ותישאלו חברים ובני משפחה איזו קופת גמל הכי טובה. אז האמת היא שאין תשובה אחת סדורה שרלבנטית לכולם. מה שנכון לאחד, לאו דווקא נכון לאחר ולכן כדאי לערוך השוואת תשואות קופת גמל באמצעות גמל נט – אתר ממשלתי המשווה בין כל הקופות.

ישנם לפחות שני פרמטרים חשובים שכדאי להביט עליהם בעת השוואה, אם כי יש פרמטרים נוספים, חשובים לא פחות, שיש לקחת בחשבון ולכן מומלץ לפנות לסוכן פנסיוני על מנת לקבל את התמונה המלאה.

שימו לב כי אם אינכם יודעים אם יש לכם קופת גמל או מי הגוף שמנהל את כספכם, תוכלו לברר זאת באתר הר הכסף של משרד האוצר.

דמי ניהול

דמי הניהול המקסימליים הם עד 4% מההפקדות ו- 1.05% מהצבירה, אך חשוב לדעת כי בפועל גורמים רבים עשויים להשפיע על דמי הניהול שתשלמו בפועל, לדוגמה: הסכום שכבר יש בידכם, הסכום שאתם מעוניינים להפקיד, התשואות שמשיגה אותה קופה ביחס למתחרות ועוד. שימו לב שבאתרים להשוואת קופות גמל מציינים את דמי הניהול הממוצעים, ולכן כדאי להיעזר בסוכן פנסיוני כדי לדעת כמה תשלמו בפועל. זכרו שניתן להתמקח על הסכום. ניתן להעזר במחשבון דמי ניהול פנסיוניים של משרד האוצר כדי להשוות בין כל הגופים המנהלים ולבדוק איפה תוכלו לשלם פחות.

תשואות

לאחר שבחרתם מסלול השקעה רלבנטי מבין המבחר, יש להשוות את התשואות של המסלול בין כל הגופים המנהלים, שכן לתשואה יש השפעה רבה על התשואה הפוטנציאלית. לשם כך תוכלו להיעזר באתר גמלנט. יש לבדוק את התשואות בחתכי זמן שונים וארוכים של לפחות 3 שנים לאחור, על מנת לנטרל את התנודתיות של שוק ההון. ההמלצה שלנו היא לבדוק גם מסלולים אחרים כדי להבין כיצד מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות יכול להשפיע על התשואות.

השוואה למוצרים אחרים

קופת גמל היא כלי שיש לו דמיון רב למוצרי חיסכון והשקעה אחרים, אך עדיין יש לו את המאפיינים המבדלים אותו, כפי שתוכלו לראות בהמשך.

מה ההבדל בין קופת גמל לפנסיה לבין קופת גמל להשקעה?

הרבה מאוד אנשים שואלים אותנו מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לבין קופ"ג להשקעה:

• קופת גמל – מכשיר פנסיוני לטווח הארוך שממנו ניתן למשוך את החיסכון רק בתור קצבה לאחר גיל פרישה, ואז ליהנות מפטור ממס (אלא אם כן יש לכם במקרה יש לכם קופ"ג מלפני 2008 או קופת גמל תיקון 190). אם אתם שכירים גם אתם וגם המעסיק שלכם מחויבים להפקיד כספים לתוכה לטובת חיסכון פנסיוני. אם אתם עצמאים, רק אתם מפקידים אליה כספים (אלא אם כן תחליטו לחסוך בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים). במידה ואתם שכירים ההפקדה מתבצעת ישירות מהשכר שלכם על בסיס חודשי, בעוד עצמאים יכולים לבחור אם להפקיד על בסיס חודשי או פעם בשנה.
  
• גמל להשקעה – מכשיר פיננסי לכל טווח זמן שממנו ניתן למשוך את החיסכון כולו בכל רגע נתון ללא קנסות, אך בכפוף לתשלום 25% מס רווחי הון. אם תחליטו לחכות לגיל 60 ולמשוך את החיסכון כקצבה הכסף יהיה פטור ממס. מי שמפקיד את הכסף זה אך ורק אתם, ותוכלו לפתוח קופה כזו לכל אחד ואחת ממשפחתכם הקרובה. זכותכם לחסוך לכל מטרה ולכל טווח זמן, וזוהי אינה חובה. קיימת גמישות מקסימלית בהפקדות – חד פעמי, חודשי קבוע, אחת לשנה, אחת לתקופה וכו', בהתאם לסכום התקרה.

מה ההבדל בין קופת גמל וקרן השתלמות?

שימו לב שקופת גמל היא מוצר פנסיוני וקרן השתלמות היא מוצר פיננסי, למרות שגם היא נחשבת כקופת גמל לכל דבר ועניין. אי אפשר באמת להשוות ביניהם, מאחר והם מיועדים למטרות שונות ויש לשאוף שיהיה לכם את שניהם, בהנחה ואין לכם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. אך יש מוצר דומה שכן ניתן להשוות עם קה"ש והוא קופ"ג להשקעה.

• קופת גמל להשקעה – מוצר חיסכון פיננסי המיועד לכל בעל תעודת זהות ישראלית בכל גיל שאליו ניתן להפקיד עד כ- 72,000 ₪ נכון לשנת 2022. רק אתם אחראים על ההפקדה. ניתן למשוך את החיסכון בכל עת, אך רצוי מעל גיל 60 כדי ליהנות מהטבות מס. משיכה לפני גיל 60 תגרור תשלום 25% מס רווחי הון, אך לאחר גיל זה היא תהיה פטורה ממס, במידה ותימשך כקצבה
  
• קרן השתלמות – מוצר חיסכון פיננסי המיועד לעצמאים יכולים לפתוח לעצמם או לשכירים (בהסכמת המעסיק) שאליו ניתן להפקיד עד כ- 19,000 ₪ לעצמאים, ועד כ- 15,000 ₪ לשכירים נכון לשנת 2022. ההפקדה מתבצעת באמצעותכם בשיתוף עם המעסיק, במידה ואתם שכירים או רק באחריותכם, אם אתם עצמאים. ניתן למשוך את הכסף אחרי 6 שנים ובמקרים מסוימים גם לאחר 3 שנים, אך רצוי להשאיר עד גיל פרישה. משיכה בהתאם לכללים פטורה ממס רווחי הון

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

הרבה אנשים מתלבטים אם לפתוח קופת גמל או קרן פנסיה. למרות שיש לא מעט קווי דמיון בין המוצרים האלה, קיימים גם הרבה הבדלים:

• קופת גמל – רכיב חיסכון טהור, ללא כיסוי ביטוחי. דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדות ועד 1.05% מהצבירה. אין בו תשואה מובטח או מנגנון איזון אקטוארי. למי שיש קופת גמל מלפני 2008 יכול למשוך את כספיו כסכום חד פעמי בגיל פרישה. כל השאר מקבלים את כספם כקצבה לאחר גיל 60 כקצבה חודשית קבועה. משיכת הכספים בטרם עת כרוכה במס.
  
• קרן פנסיה – רכיב חיסכון המשולב עם כיסוי ביטוחי. דמי הניהול המקסימליים הם 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה (בקרן ברירת מחדל 1% מההפקדות ועד 0.22% מהצבירה). קיימות אגרות חוב מיועדות להבטחת תשואה על 30% מהתיק, אשר עתידות להתחלף עם מנגנון חדש להבטחת תשואה של קצת יותר מ- 5% צמוד מדד. קיים בה מנגנון איזון אקטוארי שבו כל העמיתים ערבים זה לזה, לטוב ולרע. ניתן למשוך את החיסכון רק בתור קצבה חודשית קבועה לאחר גיל פרישה. משיכה בטרם עת תגרור מס.

מה ההבדל בין קופת גמל לביטוח מנהלים?

אחת האופציות שמוצעות לכם היא לנהל את החיסכון הפנסיוני באמצעות ביטוח מנהלים. אז מה ההבדל בינו לבית קופ"ג קלאסית?

• קופת גמל – מדובר במוצר חיסכון טהור, ללא כיסוי ביטוחי. דמי הניהול נחשבים יחסית נמוכים, ניתנים לבחינה ולמו"מ, ונגבים מסך הכספים שנצברו בקופה ומההפקדות. עם זאת, מאחר ומדובר בחיסכון בלבד, תאלצו לשאת בעלויות של ביטוחים שתרכשו בנפרד. כשהחוסך מגיע לגיל פרישה, הוא מקבל את הכסף כקצבה חודשית קבועה (במקרה שיש בידו קופת גמל מלפני 2008 יוכל לקבל את הסכום הזה במלואו באופן חד פעמי). בקופת גמל התנאים מוסדרים באמצעות תקנון שניתן לשינוי.
  
• ביטוח מנהלים – מדובר במוצר חיסכון המשלב ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. דמי הניהול נקבעים על יד חברות הביטוח, שמתחרות זו בזו. תקבלו מדי חודש סכום קבוע, כלומר קצבה חודשית. חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, שלא ניתן לשנותו.

מה עדיף קרן פנסיה משלימה או קופת גמל?

מי שמרוויח יותר מ- 20,000 ₪ צריך לפתוח קרן פנסיה משלימה או קופת גמל. אז מה ההבדל ביניהם?

• בקופת גמל – מדובר במוצר חיסכון טהור ללא כיסוי ביטוחי. ממוצע דמי ניהול עומד על 0.28% מהצבירה ו- 0.56% מההפקדות. כמו כן המוצר אינו נשען על מנגנון אקטוארי של ערבות הדדית
  
• בקרן פנסיה משלימה – מדובר במוצר חיסכון המשלב כיסוי ביטוחי. ממוצע דמי ניהול עומד על 0.44% מהצבירה ו- 0.97% מההפקדות. כמו כן המוצר נשען על מנגנון אקטוארי של ערבות הדדית

מה עדיף תיק השקעות או קופת גמל?

מי שמתלבט בין תיק השקעות או קופת גמל למעשה מתלבט בין תיק השקעות לגמל להשקעה. להלן ההבדלים העיקריים בין השניים:

• בקופת גמל להשקעה – קופות גמל להשקעה מציעות נזילות מלאה. כך, הן הופכות להיות פתרון אידיאלי לכל סוגי המשקיעים – גם לאלו שרוצים להשקיע לטווח ארוך, וגם לאלו שמעוניינים בהשקעה לטווח בינוני וקצר. ניתן לעבור באופן חופשי בין מסלולי ההשקעה השונים בתוך הקופה ובין קופות. דמי הניהול נעים בממוצע סביב ה- 0.8% וללא דמי ניהול על ההפקדות. קיימת הטבת דחיית מס ויש פטור ממס רווחי הון במשיכה לאחר גיל פרישה כקצבה. הרכב ההשקעות אינו תחת שליטתכם אלא תלוי בגוף המנהל. אתם בוחרים רק את מסלול ההשקעה. סכום ההשקעה מוגבל לכ- 72,000 בשנה (נכון לשנת 2022)
  
• בתיק השקעות – ניתן לממש את תיק ההשקעות בכל שלב. מעבר בין מסלולים נחשב לאירוע מס הכרוך בתשלום. יש אפשרות להתמקח יותר על דמי הניהול. משיכת הכסף כרוכה בתשלום 25% מס רווחי הון. יש לכם שליטה מלאה על הרכב ההשקעות בתיק. בנוסף, אין לכם מגבלה על סכום ההשקעה.

ניוד החיסכון לגוף אחר

העברת קופת גמל הוא עניין שיש לשקול לצורך מיקסום תשואות, הוזלת דמי ניהול, קבלת הלוואה בתנאים אטרקטיביים וכן מתוך צורך ביתרונות של מוצרים אחרים, דוגמת קרן פנסיה.

לפי תקנות הניוד ניתן לנייד קופת גמל בכל עת, ללא עלות, ללא תשלום מס או עמלה כלשהי. שימו לב גם כי במהלך הניוד של הקופה אין פגיעה בסכום, בוותק ובשאר הזכויות שצברתם, וניתן לבצע את המהלך בלב שקט.

במקרים מסוימים יתכן ותשקלו ניוד קרן פנסיה לקופת גמל, בעיקר בגלל האפשרות לחסוך בקופת גמל תיקון 190, שמאפשר למשוך את הכספים כסכום חד פעמי (בדרך של היוון קצבה מוכרת בתשלום מס של 15% נומנילי לעומת 25% ריאלי המקובל בחסכונות אחרים) תוך ניצול הטבות מס לעמיתים (בכפוף לתנאים מסוימים), ואפשרות להעביר את ההטבה הזו למוטבים. יש לשקול מהלך זה היטב, כיוון שלא תמיד הוא משתלם.        

לפני ניוד שווה גם לשקול לעבור למסלול אחר באותה החברה, שכן גם החלפה מסלול השקעה יכולה לעשות הבדל בתשואות וגם אותה ניתן לבצע באופן חופשי.

זכרו שניוד עלול גם לקבע הפסדים שיש לכם בקופה, ולכן בכל מקרה כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן פנסיוני לפני ביצוע המהלך בפועל.

משיכת כספי החיסכון

משיכת קופת גמל סטנדרטית מתבצעת בדרך כלל רק לאחר גיל פרישה כקצבה חודשית.  אך אם יש במקרה בידכם קופת גמל מלפני שנת 2008 וצברתם בה כספים, תוכלו למשוך את כל הכסף שצברתם כסכום חד פעמי לאחר גיל פרישה.

שימו לב שאם בידכם קופת גמל להשקעה תוכלו למשוך את הכסף בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון, אלא אם כן תמתינו בסבלנו לגיל פרישה ואז תוכלו למשוך את הכסף בפטור ממס.

משיכת כספים מקופת גמל תיקון 190 אפשרית לאחר גיל 60 ובהינתן לפחות 3 קצבות פנסיה מינימילית. ניתן למשוך את מלוא החיסכון בבת אחת בכפוף לתשלום מס רווחי הון של 15% נומינלי או למשוך את הכסף כקצבה חודשית בפטור ממס.

כדאי לדעת גם שאת כספי הפיצויים שהופקדו בקופת גמל ניתן למשוך עד התקרה ללא תשלום מס. התקרה מורכבת ממשכורת עבור כל שנת עבודה או תקרה אותה קבע מס הכנסה הנמוך מבין השניים. נכון לשנת 2022 תקרת הפיצויים הפטורה ממס עומדת על 12,640 ₪  בגין כל שנת עבודה.

משיכת קופת גמל לפני גיל פרישה בקופות גמל שנפתחו לאחר 2008 תיחשב כמשיכה שאינה לפי דין, שמחויבת בתשלום של 35% מס.

השוואת קופות גמל ובחירת קופה

בחירת קופת גמל דורשת השוואה בין קופות גמל תוך התייחסות לפרמטרים רבים. לכן אנו ממליצים לכם לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. נשמח לייעץ לכם בבחירת קופת גמל במסלול ההשקעה הנכון עבורכם, להסביר לכם על הפרמטרים השונים והמסלולים לעומק ולהתאים את המסלול באופן פרטני בהתאם לצורך ולמאפייני ההשקעה והחיסכון שלכם.

אנו עובדים עם כל הגופים המובילים בתחום, יש בידינו ניסיון של שנים רבות ואנו משתמשים במערכת מתקדמת המאפשרת השוואה חכמה, יעילה, מקיפה ומהירה לצורך התאמה מושלמת לצורכיכם. נשמח לעמוד לשירותכם.

פנו אלינו עוד היום ותיהנו משירות מקצועי, יחס אישי וחם, מענה סבלני ושקט נפשי.