כדי להתכונן מפני תביעות לאחר הפסקת עבודתכם או עיסקוכם, קיימים 2 פתרונות – ביטוח RUN OFF ו- BREF.
בביטוח אחריות מקצועית אין הכרה באירועים קודמים שקרו לפני תחילת הביטוח. חברות הביטוח נוהגות לעגן זאת בפוליסה תחת סעיף שנקרא התאריך הרטרואקטיבי – התאריך המוקדם ביותר שבו הפוליסה שלכם מגנה עליכם. לצורך העניין, אותו תאריך יכול להיות מועד מאוחר יותר מהיום שבו התחלתם לשלם על הביטוח, מכל מיני סיבות (למשל, אם איימו עליכם בתביעה) והוא גם יכול להיות מוקדם יותר (למשל אם עברתם מחברת ביטוח אחת לאחרת).
כעת, נניח והגעתם לגיל פרישה, או שהחלטתם להפסיק את פעילותכם העסקית מכל סיבה שהיא, ולכן הפסקתם את הפוליסה שלכם. למעשה כעת אתם במצב שאתם לא מכוסים מבחינה ביטוחית. אך מה תעשו אם מישהו יגיש נגדכם כעת תביעה בגין נזקי רכוש, אחריות מקצועית, נזקים עקיפים וישירים, נזקי גוף, פציעה או אפילו מוות כתוצאה מעבודה או מפרויקט שביצעתם בעבר? יש שתי דרכים עיקריות להגן על עצמכם, על מנת שלא תשקעו בחובות בגין הפיצויים שייתכן ותאלצו לשלם.
אופציה ראשונה: תקופת דיווח מאוחרת – לכיסוי של עד שנה
בדקו מול חברת הביטוח שלכם אם ניתן לרכוש סעיף תקופת דיווח מאורכת דו צדדית (או בשפה המקצועית – B.E.R.P – Bilateral Extended Reporting Period). לפי סעיף זה תוכלו להסכים עם חברת הביטוח, שבמידה והיא תבוטל או לא תחודש (בין אם על ידה ובין אם על ידכם), אז תוכלו להגיש בקשה בכתב, ותוך 30 יום, לכלול שיפוי בגין תביעות שתוגשנה נגדכם לראשונה, במשך תקופה של עד 6-12 חודשים לאחר תום תקופת הביטוח (תלוי מה תצליחו למה תסכים חברת הביטוח שלכם).
ייתכן שחברת הביטוח שלכם לא תאשר תקופת דיווח דו צדדית, אלא רק אם אתם בוחרים לא לחדש את הפוליסה, וזו מהסיבה הפשוטה שאם חברת הביטוח מציעה פרמיה לחידוש הביטוח, אתם יכולים פשוט לרכוש אותה. כלומר, רוב הסיכויים שהיא תסכים רק אם היא עצמה אינה מחדשת את הפוליסה או אם היא מציעה פרמיה משמעותית גבוהה יותר ממה ששילמתם בפרמיה האחרונה ובהשוואה לחברות ביטוח אחרות.
אופציה שנייה: ביטוח RUN OFF – לכיסוי של עד 7 שנים (ולפעמים גם יותר)
אפשרות נוספת שעומדת לבחירתכם במקרה של הפסקת פעילות, הוא כיסוי של תקופת ה- RUN OFF. מגובר בביטוח אחריות מקצועית שתקף לתקופה ממושכת גם לאחר שאתם מחליטים לפרוש מעיסוקכם והוא יכול להעניק לכם שקט נפשי בגין עבודות שגרמו נזק לצד שלישי – פונקציה חשובה מאין כמוה עבור בעלי מקצועות חופשיים (רופאים, עורכי דין, אדריכלים, קבלנים, רואי חשבון, שמאי מקרקעין, מהנדסים וכו'), שבמסגרת עבודתם ביצעו עבודות, שהשלכותיהן והשפעותיהן עלולות לצוץ אחרי שנים רבות.
נניח והפסקתם את פעילותכם העסקית ומול חברת הביטוח. ממועד הפסקת הביטוח מתחיל תקופה שנעה בדרך כלל בין 3 ל- 7 שנים ולעתים אף יותר. כך שאם הוגשה נגדכם תביעה טרם הפסקת פעילותכם במהלך תקופה זו, תוכלו ליהנות מכיסוי ביטוחי.
לראש נקי מדאגות
עבור כל בעל מקצוע קיימת נחיצות לרכוש כיסוי ביטוי מיוחד להפסקת הפעילות, על מנת להגן עליו מפני תביעות בעקבות פרויקטים ועבודות שביצע בעבר. כיסוי זה ייאפשר לכם ליהנות לאורך זמן משקט נפשי ולישון בלילות ללא דאגות. עם זאת, במקרים מסוימים – יתכן ויהיו פתרונות שיתאימו לכם יותר,כמו ביטוח RUN OFF ולכן כדאי לקבוע פגישת ייעוץ עם סוכן ביטוח מקצועי שמכיר את התחום לעומקו.
