הרבה אנשים מתלבטים איפה כדאי להשקיע את הכסף שלהם, במיוחד כיום שהריבית בבנק על חיסכון כמעט אפסיות. אז כדי לענות על השאלה הזו, החלטנו לקחת שני מוצרי השקעה גמישים ונוחים לצורך השוואה: פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה.
המטרה: למצוא את אפיק ההשקעה המשתלם ביותר
כיום יש לא מעט אנשים שכבר מבינים שחיסכון בבנק הוא לא כדאי: הריבית אפסית, האינפלציה עולה והכסף רק הולך ונשחק עם הזמן. יש בהחלט כמה וכמה אלטרנטיבות שיכולות לתת לכם תשואה גבוהה יותר, אך לכל אחת מהן יש יתרונות וחסרונות: הנדל"ן בארץ יקר והתשואות נמוכות, נדל"ן בחו"ל דורש ידע רב, התמקצעות בתחום וקיים מס ירושה על הקרן ולתיקי השקעות השקעות יש רף השקעה מינימלי ועמלות גבוהות יחסית. לכן האלטרנטיבות הפופולריות ביותר עבור האדם הממוצע היא להשקיע בפוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה.
ראש בראש: פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה
לפוליסת חיסכון ולקופות גמל להשקעה יש הרבה מהמשותף, אבל לכל אחת מהן יש גם יתרונות משלה:
- קיימים מגוון מסלולי השקעה לבחירתכם – סיכון נמוך, בינוני, גבוה
- יש אפשרות לעבור בחופשיות בין מסלולי השקעה – בכל עת וללא עמלות
- יש אפשרות לעבור בחופשיות בין חברה אחת לאחרת – בכל עת לא כרוך בעמלות
- הכסף מנוהל ע"י מקצוענים – ניתן לבחור בין מגוון בתי השקעות היכן להשקיע את הכסף
- דמי ניהול נמוכים וקבועים – נגבים דמי ניהול רק מהחיסכון עצמו ולא משלמים דמי משמרת או עמלות קנייה ומכירה
- קיים פיקוח הדוק – שני המוצרים מפוקחים על ידי המפקחת על שוק ההון החיסכון והביטוח שבמשרד האוצר
- הכסף נזיל – ניתן למשוך את הכסף בכל עת
- שקיפות מלאה – אפשרות למעקב פשוט ונוח אחר הכסףבאמצעות אתר האינטרנט של חברת הביטוח או בית ההשקעות הנבחר
- מיסוי על הרווחים דחוי – תשלום המס מתבצע רק כשמושכים את הכסף
- ניתן לקבל הלוואה על הכספים בתנאים נוחים – כערבון לכספים
היתרונות הייחודיים של פוליסת חיסכון (פוליסה פיננסית) מול קופ"ג להשקעה
- פוליסת חיסכון מאפשרת הפקדה ללא מגבלה / תקרה כלשהי.
- מגיל 70 ומעלה יש הטבת מס לפי סעיף 125 ד – היא מאפשרת לפנסיונרים שנולדו לפני 1.1.1949, לקבל החזר מס על רווחי הון של עד כ- 16,500 ש"ח לזוג, או כ- 13,500 ₪ לבודד לשנה (נכון לשנת 2019). כמו כן היא מאפשרת למי שהגיע לגיל פרישה, להפקיד את כספי הפיצויים שלו או את כספי התגמולים שלו תחת תיקון 190, לפוליסת חיסכון, ולדחות את תשלום המס (אם ישנו כזה). בנוסף לכך, אם בעתיד ירצו החוסכים למשוך את הכספים כקצבה, הם יוכלו למשוך את הכספים בפטור מלא מתשלום מס עד לגובה 49% מ-"הקצבה המזכה".
- פיזור סיכונים בין נכסים סחירים בשוק ההון לבין נכסים שאינם סחירים (נדל"ן מניב, הלוואות, קרנות גידור, קרנות השקעה, ואג"ח לא סחיר)
- ניתן להשוות בכל עת בין התוצאות של פוליסות החיסכון להשקעה בהתאם לרמת הסיכון ואפיק ההשקעות בו היא מתמחה
היתרונות הייחודיים של קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון
- מאפשרת לחסוך לכל אדם בעל ת"ז עד 71,000 ₪ מדי שנה, ללא מגבלת גיל
- יש הטבת מס מגיל 60 ומעלה – חוסכים אשר הגיעו לגיל 60 ולא משכו עדיין את הכסף, למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים.
- ניתן להשוות בין התוצאות של קופות הגמל להשקעה בהתאם לרמת הסיכון ואפיק ההשקעות בו היא מתמחה
לסיכום – איפה כדאי לחסוך?
השווינו פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה וראינו שלשתיהן יש מן המשותף לצד יתרונות ייחודיים. חשוב גם לדעת שלכל אחת מהן יש גם חסרונות ומגבלות משלה. למשל – בקופת גמל להשקעה לא ניתן להשקיע יותר מ- 71 אלף ₪ בשנה ודמי הניהול של פוליסת חיסכון נחשבים עדיין יחסית ליקרים בתחום. נשאלת השאלה מהם בדיוק הצרכים שלכם ואיך אתם מתעדפים כל אחד מהם. לכן, כדאי להיעזר באחד המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח, כדי לאפיין את צורכיכם במדויק, להשוות בעזרת כלים חכמים בין האופציות הקיימות וכך להשיג הרבה יותר. השאירו פרטים ואנחנו נשמח לעמוד לשירותכם.
