פוליסת חיסכון – תוכנית חיסכון נזילה ולכל מטרה

פוליסת חיסכון היא מאפיקי החיסכון וההשקעה המקובלים והאהובים היום בקרב החוסכים בישראל, ואין זה פלא. במדריך זה נסביר מהי פוליסת חיסכון, מהם יתרונותיה, למי היא מתאימה, במה היא שונה מאפיקים אחרים, כיצד היא עוזרת לכסף לעבוד בשבילכם ועוד. קריאה נעימה!

מהי פוליסת חיסכון?

מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מאפיק השקעה שנקרא פוליסת חיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות.

מטרתה העיקרית של פוליסת חיסכון, שנקראת גם תוכנית חיסכון פיננסית, חיסכון מנוהל, פוליסה פיננסית או חיסכון פיננסי, היא לשמש אלטרנטיבה טובה יותר לאפיקים דוגמת קרנות נאמנות, תוכניות חיסכון ופקדונות המוצעים בבנקים השונים, ויש לה יתרונות רבים, שעליהם נפרט בהמשך. המוצר מתאים למי שמעוניין בחיסכון לטווח הקצר, הבינוני או הארוך. 

איך היא עובדת בשבילכם?

את הפוליסות מנהלות חברות הביטוח ולכן היא מפוקחת ע"י הרשות לשוק ההון ולא ע"י הרשות לניירות ערך. שימו לב כי למרות שמה, לא מדובר באפיק חיסכון המשלב אלמנט ביטוחי כלשהו. גם לא מדובר באפיק פנסיוני שאת כספיו ניתן להמיר לקצבה, דוגמת קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

הכספים המופקדים לאפיק זה, מושקעים בשוק ההון וכן באפיקים בלתי סחירים (דוגמת נדל"ן, תשתיות וכדומה). פוליסות חיסכון הן מוצר מעניין ביותר למי שמחפש השקעה גמישה ונזילה, שכן את הכספים ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות או עמלות כלשהן בגין ביצוע המשיכה, למעט תשלום 25% מס רווחי הון. יש מגוון רחב של מסלולי השקעה, אשר ביניהם ניתן לעבור באופן חופשי, על פי בחירתכם. במהלך תקופת החיסכון הכספים מושקעים באפיקים מגוונים בהתאם לבחירת הלקוח המניבים רווח יפה לאורך זמן.

פוליסת חיסכון יתרונות וחסרונות

 

יתרונות פוליסת חיסכון

חסרונות פוליסת חיסכון

נזילות

תוכלו להשתמש בכסף בכל עת שתבחרו, ולאו דווקא לשמור אותו עד לגיל פרישה ולתקופת הפנסיה. הוא אינו "נעול" בחיסכון וניתן למשוך אותו בכל רגע נתון. תוכלו לבחור אם למשוך את כל הסכום או לבצע משיכה חד פעמית או למשוך סכום חודשי קבוע מהכספים שנמצאים בפוליסה כמעין קצבה (אנונה).

בדומה למוצרי חיסכון אחרים, גם כאן תאלצו להיפרד מ- 25% מס רווחי הון בעת משיכת הכסף.

דמי ניהול

1.  בעוד באפיקים מסוימים תצטרכו לשלם על כל דבר עמלה, בפוליסת חיסכון יגבו מכם רק דמי ניהול, שרוב החברות גובות פחות מ- 1% בממוצע.

2. ניתן לערוך מו"מ ולהפחית את דמי הניהול. ככל שתחליטו להפקיד סכום גבוה יותר בפוליסת חיסכון יהיה לכם יותר אפשרות להתמקח על סכום דמי הניהול.

3. דמי הניהול הם קבועים ואי אפשר לשנותם

ישנם אפיקי חיסכון דומים עם דמי ניהול ממוצעים נמוכים יותר בהשוואה לדמי הניהול הנגבים בפוליסות חיסכון, שיכולים להגיע עד ל- 2% מסכום הכסף שצברתם.

הפקדות

החוק אינו קובע סכומי מינימום או מקסימום לפתיחת פוליסת חיסכון.

בדרך כלל סכום המינימום הנדרש כדי לפתוח פוליסת חיסכון הוא נמוך בהשוואה למוצרים אחרים ומשתנה מחברת ביטוח אחת לרעותה. תוכלו להתחיל עם סכום מינימום בהפקדה חד פעמית, וכדאי אפילו לשקול להתחיל עם הפקדה חודשית קבועה של כ-200-300 ₪ מדי חודש.  

אפשר להפקיד סכומי כסף משתנים במועדים לא קבועים, ומינימום ההפקדה נמוך, ואינכם מחויבים על מספר תשלומים או על סכומם.

תוכלו להפקיד סכומי כסף קבועים בכל חודש, לבצע הפקדה חד פעמית או באופן מזדמן.

חברות הביטוח יכולות לקבוע סכום מינימום לפתיחת פוליסה פיננסית, למשל 50,000 ₪  ומעלה. אם אין בידכם את הסכום הזה, לא תוכלו להשתמש באפיק זה. עדיין סכום זה נחשב נמוך יחסית לאפיקים אחרים, שלעתים דורשים כמה מאות אלפי שקלים.

ניהול השקעות מקצועי

הכסף שלכם מנוהל ע"י מנהלי השקעות ותיקים, מקצועיים ומנוסים בחברות הביטוח שעוסקות הן בביטוח והן בהשקעות בתחום הפנסיוני והפיננסי.

חברות מסוימות אף עובדות בשיתוף פעולה עם בתי השקעות מובילים דוגמת אלטשולר שחם, מיטב דש, אקסלנס, פסגות ועוד.

סיכון מופחת לחוסכים

כאמור במסגרת פוליסת חיסכון אינו מושקע רק בשוק ההון אלא גם בנכסים בלתי סחירים (למשל תשתיות, קרנות השקעה פרטיות, נדל"ן מניב וכו'). לכן זוהי השקעה שנחשבת לסולידית יותר, כיוון שיש פיזור סיכונים וגיוון בהשקעה, מה שיוצר רגישות פחות לתנודות בשוק ההון ויציבות של התיק.

מעבר חופשי בין מסלולי השקעה

בכל חברת ביטוח שבה תבחרו לנהל את כספכם בפוליסת חיסכון תוכלו ליהנות ממגוון רחב של מסלולי השקעה בעלי סיכון שונה. מומלץ להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי לבחור את המסלול האידיאלי שלכם, תוך יצירת תמהיל לצורכיכם האישיים.

המסלולים נבדלים אחד מהשני באחוז המניות ו/ או באפיק ההשקעות העיקרי שבהם, כך למשל יש מסלול עם אחוז מניות מסוים, מסלול ללא מניות, מסלול השקעה באג"ח ממשלתי, מסלול הלכתי, מסלול פאסיבי וכו'.

מגוון המסלולים קטן בהשוואה לקופות גמל או לקרנות נאמנות.

הטבות מס לבעלי הכנסה נמוכה

1. אם אדם או משפחה מרוויחים, מכל מקור שהוא, עד לתקרה שב- 2022 עומדת על 64,200 ש"ח לכל המשפחה (כולל ילדים עד גיל 18) – הם זכאים לניכוי מס על הריבית מפוליסת חיסכון עד לסכום של 13,800 ש"ח נכון לשנת 2022.

2. הטבת מס לפי סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה לחוסכים הנמצאים בטווח הגילאים המתאים.

לרוב החוסכים אין הטבות מס,

הלוואה בתנאים מעולים

ואפשרות למינוף

חושבים להשקיע? במקום למשוך את הכסף ולשלם עליו מס רווח הון, אתם ממשיכים להשקיע אותו ומקבלים הלוואה שגובהה עד 80% מהחיסכון.

היתרון בהלוואה הוא שאתם מקבלים את הסכום הנדרש לכם ובמקביל ממשיכים לחסוך לעתיד.

יתרון זה חשוב בעיקר בתקופות בהן שוק ההון במשבר והחיסכון צובר הפסדים ומצד שני אתם זקוקים מיידית לכסף.

חברות הביטוח רשאיות להגביל את סכום המקסימום של הלוואה, כל אחת תקבע סכום מקסימום המתאים לחישוביה ולהגנה על שאר הלקוחות.

שקיפות

מדי חודש מתפרסם מידע על תוצאות ההשקעה

קיים קושי בלהתעדכן בפרטים על ההשקעות בזמן אמת ויש להמתין לסוף החודש. קושי זה נובע מההשקעה בנכסים בלתי סחירים שהמידע עליהם אינו מיידי, שלא כמו שוק ההון בו השינויים מתעדכנים אונליין.

מעבר בין חברות

בפוליסת BEST INVEST מבית הכשרה קיימים מסלולי הכשרה שמנהלים בתי השקעות שונים, ותוכלו לעבור ביניהם באופן חופשי, אך בכללי מעבר פוליסות חיסכון בין חברות ביטוח כרוך בתשלום מס רווחי הון.

מעבר בין חברות נחשב כאירוע מס, ולכן אם פוליסת החיסכון הראתה רווחים, תשלמו עליהם מס רווח הון.

מקרה פטירה

אם חוסך נפטר, המוטבים שלו יאלצו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום שנצבר, בניגוד לקופת גמל בה המוטבים אינם משלמים מס רווח הון אם בעל הפוליסה נפטר לפני גיל 75.

למי כדאי לחסוך באמצעות פוליסת חיסכון?

  • פנסיונרים שנולדו לפני 1949 ובידם כסף פנוי – הסיבה לכך שמכשיר זה מתאים במיוחד להם היא תקנה 125ד לפקודת מס הכנסה. הכוונה היא לפטור ממס רווחי הון עד התקרבה בגין הרווח של הכספים שנחסכים בפוליסת החיסכון. מדובר בהטבת שניתנת ליחיד או לזוג, בתנאי שעומדים בקריטריונים מסוימים. ההטבה באה לידי ביטוי בניכוי מס על רווח שגובהו עד 13,800 ש"ח, ועבור זוג 16,920 ש"ח, נכון לשנת 2022. הרווח הוא 25% מהסכום הזה, או במילים אחרות עד 3,450 ש"ח ליחיד ועד 4,230 לזוג.
    קיימת הטבת מס נוספת לפנסיונרים, המבוסס על סעיף 125ה, שנותנת 35% ניכוי מס נוספים. צריך לעמוד בתנאים שפורטו לעיל, ובנוסף שההכנסה השנתית תהיה נמוכה מהתקרה שנקבעה לאותה שנה. כדי לממש את ההטבה, יש להגיש בקשה להחזר מס לרשות המסים.
  • הורים לילדים – הרבה אנשים בוחרים בעלי זה כמכשיר חיסכון לילדים, לתקופה של 18 שנה ומעלה.
  • כל מי שהמכשיר מתאים לצורכיו – למשל, מי שאוהב את ההתנהלות גמישה בהפקדות ובמשיכות, מי שמיצה את הסכום המקסימלי השנתי להפקדה בגמל להשקעה ונשאר לו כסף פנוי, מי שמתחבר לרעיון של השקעה בשיטת שגר ושכח וכו'.

מינוף פוליסת חיסכון

עם השנים הפכו פוליסות חיסכון לאמצעי מינוף פופולרי ביותר בקרב משקיעים רבים. עניין זה נוצר הודות לשילוב של שתי יתרונות משמעותיים של הפוליסה – הפקדה ללא מגבלה והלוואה בתנאים אטרקטיביים. כך למעשה הם מבצעים השקעה נוספת של כספיהם באפיקי השקעה אחרים וברמות סיכון שונות, בתקווה ליהנות מרווחים גדולים.

אילו חברות מציעות פוליסת חסכון?

כל חברות הביטוח המובילות מציעות לציבור הרחב פוליסות חיסכון במגוון רחב של מסלולי השקעה וניתן לרכוש אותם באמצעות סוכני ביטוח שמתמחים בתחום הפיננסי. בין הפוליסות תמצאו את:

  • הפניקס משווקת את אקסלנס אינווסט
  • כלל משווקת את חיסכון פיננסי לעתיד
  • מגדל משווקת את קשת
  • מנורה מבטחים משווקת את טופ פייננס
  • הכשרה משווקת את בסט אינווסט בשיתוף עם אלטשולר-שחם, ילין לפידות, מיטב-דש או פסגות
  • אלטשולר שחם
  • מור בית השקעות
  • ילין לפידות
  • מיטב דש
  • איילון משווקת את יתרון
  • הראל משווקת את מגוון
  • IDI

השוואת פוליסת חיסכון

משרד האוצר הקים אתר ממשלתי המאפשר השוואת פוליסות חיסכון בלחיצת כפתור שנקרא ביטוח נט. עם זאת, חלק מהגורמים הדרושים לצורך השוואה איכותית ויעילה אינם באים לידי ביטוי באתר זה, ולכן חשוב לפנות לסוכן פנסיוני מטעם פתרונות עדיפים. אנחנו עובדים עם כל חברות הביטוח, מכירים את כל הפוליסות על בוריין ומבצעים השוואה חכמה באמצעות טכנולוגיה מתקדמת המאפשרת לקבל את התמונה המלאה.

פוליסת חיסכון תשואות

על מנת לערוך השוואה בין התשואות חשוב להתייחס לתשואות. התבוננו עליהן בפרספקטיבה של לפחות 5 שנים לאחור, על מנת לנטל נקודות שפל ופריחה. יש להשוות בין מסלולים ברמת סיכון דומה, וכדאי גם "לשחק" עם המסלולים כדי להבין את המשמעות של בחירה בכל מסלול. בדקו גם את מדד שארפ שבודק את רמת הסיכון של ההשקעה, בשאיפה למצוא את הציון הגבוה ביותר, המעיד על סיכון מינימלי. כמו כן חשוב לבדוק את יתרת הנכסים, שכן הגודל כן קובע, במקרה זה.

פוליסת חיסכון דמי ניהול

נתון נוסף שחשוב לבחון ותוכלו לראות באתר ביטוח נט הוא דמי הניהול שכל חברת ביטוח גובה. תוכלו לראות מהם דמי הניהול הממוצעים, מי לוקחת דמי ניהול סבירים, וכמובן להתמקח. שימו לב כי מדובר בדמי ניהול ממוצעים, כלומר לאו דווקא אלה שיגבו מכם בפועל.

פוליסת חיסכון השוואה עם מוצרים אחרים

פוליסת חיסכון דומה למספר אפיקי חיסכון והשקעה אחרים. בסעיפים הבאים נשווה בינה לבין כל אחת מהאופציות שאנשים רבים נוטים להתלבט לגביהם.

פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה?

למרות שיש הרבה נקודות דמיון בין פוליסת חסכון לבין קופ"ג להשקעה, יש ביניהם גם כמה הבדלים משמעותיים:

קריטריון

פוליסת חיסכון

קופת גמל להשקעה

סכום הפקדה

ללא מגבלה

אפשר להפקיד מדי שנה עד לתקרה השנתית. נכון לשנת 2022 כל אזרח רשאי להפקיד עד כ- 72,000 ₪

הטבות מס

בקופ"ג להשקעה חוסכים שחצו את גיל 60 וטרם משכו את הכסף, יכולים למשוך אותו כקצבה עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים.

קיימת הטבת מס ייחודית הניתנת לכל מי שנולד לפני 1949, לפי סעיף 125 ד

פיזור סיכונים

כל הכסף מושקע בשוק ההון

שבפוליסת חיסכון קיים פיזור סיכונים רחב במיוחד בין נכסים סחירים בשוק ההון לבין נכסים שאינם סחירים (נדל"ן מניב, הלוואות, קרנות גידור, קרנות השקעה ואגרות חוב לא סחירות).

דמי ניהול

4% מהפקדות

1.05% מצבירה
(בממוצע 0.8%)

בין 0.8% ל- 1.4% ועד 2%

אפשרות לניוד החיסכון

ניתן להעביר בקלות יחסית את חסכונותיכם בין חברה אחת לאחרת, ללא כל עמלה, קנס או מס

לרוב תאלצו לפני מעבר לבצע משיכת כספים ולשלם 25% מס רווחי הון.

פוליסת חיסכון או תיקון 190?

בהחלט יש דמיון בין פוליסת חסכון לבין תיקון 190, אך קיים גם שוני:

קריטריון

פוליסת חיסכון

תיקון 190

דמי ניהול

0.8% בממוצע

0.63% בממוצע

נזילות

ניתן לבצע משיכה בכל עת.

רק אם החוסך חצה את גיל 60, בידו 3 תלושי קצבה ואם הוא מקבל קצבת פנסיה מינימלית בסך 4525 ש"ח לחודש לפחות, הוא יוכל למשוך את כספיו כסכום הוני (במשיכה חד פעמית)     

מס רווח הון

החוסך משלם מס רווח הון בשיעור של 25% מתוך הרווח הריאלי בגין משיכה הונית או בכל משיכה אחרת לפי צורכיו.

פנסיונרים זכאים לקבלת פטור ממס רווחי הון, עד לתקרה של 13,320 ₪ ליחיד או 16,320 ₪ לזוג.

תחויבו בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 15% על הרווח הנומינלית. כל עוד האינפלציה נמוכה, מדובר בהטבה משמעותית מאוד.

לחלופין ניתן למשוך את הכסף כקצבת פנסיה, עם פטור מוחלט מתשלום מס.   

ירושה / העברה בין דורית

אין הגנת מס ליורשים של החיסכון במקרה של פטירת עמית לפני הגיעו לגיל 75, כלומר יורשיו יצטרכו לשלם מס רווחי הון בגובה 25% מן הרווח הריאלי.   

אם החוסך נפטר לפני גיל 75, היורשים יקבלו פטור מלא ממס רווחי הון

פוליסת חיסכון או תיק השקעות?

לפוליסת חסכון יש יתרונות רבים על פני תיק השקעות. להלן טבלה המסכמת את ההבדלים העיקריים:

 

תיק השקעות

פוליסת חיסכון

סכום מינימום להשקעה

מינימום 250,000 ₪

ללא מינימום

דמי ניהול

בהתאם למדיניות ההשקעות וגובה החיסכון וכוללים: דמי ניהול עבור אחזקה ישירה של ניירות ערך, דמי ניהול על תעודות סל ודמי ניהול של קרנות נאמנות (בהתאם לתמהיל התיק)

אחידים ובהתאם לגובה החיסכון

עלויות נוספות

דמי משמרת

עמלות קנייה

עמלות מכירה

אין

מס רווחי הון והטבות מס

25% מס רווחי הון

15% על הרווח הנומינלי באפיקים שקליים

25% מס רווחי הון

הטבות מס עד לגובה התקרה למי שנולד לפני 1949

פוליסת חיסכון או חיסכון בבנק?

הכספים בתוכנית החיסכון הבנקאית נושאים לרוב ריבית נמוכה, ולרוב אינם מייצרים תשואה סבירה. בנוסף, פתיחת חיסכון או פקדון בנקאי כרוכה במקרים רבים בסגירת הכסף לתקופות ארוכות, במהלכן לא ניתן למשוך אותו. לעומת זאת, פוליסת החיסכון מאפשרת לכם למשוך את הכסף מתי שצריך ללא קנסות או הגבלות – וליהנות ממגוון דרכים המאפשרות לכסף שלך לעבוד עבורך.

מחשבון לפוליסת חיסכון

בין אם אתם לפני או אחרי הפקדה לפוליסת חיסכון תוכלו להיעזר במחשבון אפקט ריבית דה ריבית כדי לתכנן נכון את גובה ההפקדות, לבדוק צפי לתשואות וצפי לסכום החיסכון הייעודי. מטרתו לתת מידע על ביצועי התשואות בכל תקופה שבה תבחרו ולבחון את מגוון המסלולים הקיימים כדי לקבל החלטה מושכלת על אופן השקעת הכספים.

רוצים ליהנות מכל היתרונות של פוליסת חיסכון? נשמח לעזור!

במאמר זה הסברנו באריכות מהי פוליסת חיסכון, למי כדאי לחסוך באמצעותה, מהם יתרונותיה וחסרונותיה, כיצד עורכים השוואה נכונה ומדוע היא עדיפה על פני אופציות אחרות. כפי שראינו יש לה יתרונות רבים הבאים לידי ביטוי בין היתר בהשקעה בנכסים בלתי סחירים ופיזור סיכונים, בגמישותה בנושא הפקדות ומשיכות, דמי הניהול האטרקטיביים בהשוואה לחלופות בבנקים, הטבות מס לפנסיונרים, מגוון מסלולי השקעה ומעבר חופשי ביניהם ועוד.

אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מתאימים לכל חוסך את המוצר האידיאלי עבורו ומנגישים לכם את כל המידע הנדרש כדי שתוכלו לקבל החלטה נכונה. כבר עשרות שנים אנחנו עובדים עם מיטב חברות הביטוח והגופים הפיננסיים ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה בין חלופות בצורה נוחה, מהירה ופשוטה. פנו אלינו עוד היום ותיהנו משירות מקצועי, שקט נפשי וביטחון כלכלי.

תשובות לשאלות נפוצות

דמי הניהול נעים בטווח של בין 0.8% ל-1.4% בממוצעו ועד 2%. כל חברת ביטוח קובעת את דמי הניהול שלה, אך בנוסף גם קיים קשר למסלול ההשקעה שאתם בוחרים. 

פוליסת חיסכון היא אפיק חיסכון המאפשר הפקדות כספים ומשכיתם ללא מגבלה. ניתן לבצע הפקדות חד פעמיות, הפקדות חודשיות בהוראת קבע או הפקדות מזדמנות בצ'ק או העברה בנקאית.

מעבר לדחיית מס, ישנן הטבות רבות לחוסכים, ובדגש על פנסיונרים שנולדו לפני 1949, אבל לא רק. היכנסו עכשיו לאתר שלנו כדי לקרוא על כל ההטבות שמגיעות לכם >>>

בפוליסת חיסכון ניתן לעבור באופן חופשי בין מסלולי ההשקעה ולא תחויבו בתשלום מס רווחי הון.  כמו כן ניתן לפזר את הכסף שאתם מפקידים בין מסלולים שונים בו זמנית.

רוצים לחזור לנושא מסוים במאמר?
פוליסת חיסכון
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
איפה כדאי להשקיע 100 אלף ₪?

איפה כדאי להשקיע 100 אלף ₪?

איפה כדאי להשקיע 100 אלף ₪ היא שאלה שחולפת בראשם של אנשים רבים שהספיקו לצבור כסף פנוי.  השקעה של 100 אלף ₪ היא הזדמנות טובה להגדיל את ההון הפיננסי. עם זאת, חשוב לבחור את אפיק ההשקעה המתאים ביותר, בהתאם לצרכים ולמטרות שלכם. במאמר זה נתמקד בהשקעות בשוק ההון ונבחן את יתרונותיהם.

קראו עוד »
תכנון פנסיוני

תכנון פנסיוני – למה זה חשוב?

תכנון פנסיוני הוא צעד מבורך שיכול לשרת אתכם בעתיד. החיים הם מסע מאתגר, אבל גם מלא בהזדמנויות. אנחנו עובדים קשה כדי להקים משפחה, לרכוש בית, לחסוך כסף לעתיד. אבל מה יקרה לנו כשלא נוכל לעבוד יותר?

קראו עוד »

חיסכון פיננסי לעתיד

חיסכון פיננסי לעתיד הוא למעשה פוליסת חיסכון המשווקת ע"י חברת כלל. מהי פוליסת חיסכון, מהם היתרונות שהיא מציעה לחוסכים ומה חשוב לדעת לפני שמצטרפים?

קראו עוד »
המחיר לחיסכון בבנק

חוסכים בבנק? יש לזה מחיר. מה אפשר לעשות?

לחיסכון בבנק יש מוניטין מכובד הודות לקבלת תשואה מובטחת. עם זאת קיימת בעיתיות בחסכונות הבנקאים: ראשית, הכסף ננעל לתקופה. הבעיה השנייה והפחות מוכרת – הכסף נשחק. החדשות הטובות הן שאפשר להשקיע את הכסף במקום אחר, נזיל ובעל פוטנציאל גבוה יותר. בואו להכיר!

קראו עוד »
הצטרפו לפוליסת חיסכון
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.