פוליסת חיסכון – תוכנית חיסכון נזילה ולכל מטרה

מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה?

מהי פוליסת חיסכון?

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מעדיפים לוותר על תוכניות החיסכון שמציעים הבנקים, מאחר והריבית המוצעת כמעט ואפסית. הן פשוט הופכות להיות לא רלבנטיות, והכספים הפנויים עוברים לפוליסות חיסכון, לקופות גמל להשקעה או לאמצעי חיסכון אחרים.

פוליסת חיסכון, כפי ששמה מעיד עליה, היא תוכנית חיסכון והשקעה מפוקחת ע"י רשות שוק ההון. לעתים היא נקראת גם פוליסה פיננסית, פוליסת חיסכון פיננסי או חיסכון מנוהל. זהו מוצר שמציעות חברות הביטוח, ותוכלו באופן חודשי קבוע או לעתים מזדמנות. זוהי אחת מהאפשרויות הפתוחות לכלל הציבור המחפש דרך להשקיע את כספיו הפנויים, ליהנות מתשואות נאות, ולשמור עליו נזיל תוך פיזור השקעות רחב וחיסכון משמעותי בעלויות דמי שמירה, עמלות קנייה ומכירה ועוד.

למה לשים לב?

שימו לב, אנשים רבים מתבלבלים וחושבים שפוליסת חיסכון היא סוג של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אך מדובר במוצר השקעה שאינו חיסכון פנסיוני.

כמו כן, למרות שהמילה "פוליסה" מופיעה בשמו של מוצר זה, מדובר באפיק לחיסכון והשקעה בלבד ואין בו שום רכיב ביטוחי.

11 יתרונות של פוליסת חיסכון

  1. נזילות ומשיכה חופשית ללא הגבלה:
    בניגוד לכספים המופקדים בחיסכון פנסיוני שנעולים עד לגיל פרישה, הכסף שמופקת לפוליסת חיסכון יכול לשמש אתכם בכל רגע נתון, ואפילו כאן ועכשיו. ניתן למשוך את כולו באופן חד פעמי או למשוך רק חלק ממנו, בכל פעם שתצטרכו או שתרצו. קיימת אפשרות גם למשיכה חודשית, כמעין קצבה (אנונה).

  2. גמישות בסכום ההפקדה:
    בניגוד לקופת גמל להשקעה, אין סכום מקסימלי להפקדה. לפי תוכלו לפתוח פוליסת חיסכון עם כל סכום שיש לכם, ולהמשיך להפקיד אליה ככל שחפץ לבכם, אם כי חברות הביטוח רשאיות לקבוע סכום מינימום לפתיחת פוליסת חסכון.

  3. גמישות באופן ההפקדה:
    תוכלו להפקיד סכומים משתנים, לפי רצונכם – סכומים מזדמנים קטנים או גדולים מפעם לפעם, הפקדה חד פעמית, או באופן שוטף וקבוע על בסיס חודשי. הכול תלוי בכם.

  4. פיזור סיכונים רחב:
    בפוליסות חיסכון משקיעים הן בשוק ההון והן בנכסים לא סחירים, כגון תשתיות, נדל"ן מניב, קרנות פרטיות ועוד. נכסים אלו פחות רגישים לתנודות בשוק ההון ועוזרים לשמור על יציבות התיק גם בזמנים של ירידות שערים. כלומר פיזור הסיכונים הוא רחב, מגוון וייחודי בהשוואה למוצרי חיסכון אחרים כמו קרן השתלמות או קופ"ג להשקעה.

  5. בחירה בין מסלולי השקעה ומעבר חופשי ביניהם:
    לעומת קרנות הנאמנות, בהן נאלצים החוסכים לשלם מס רווח הון בעת המעבר מקרן לקרן, בפוליסות החיסכון ניתן לעבור בין מסלולים שונים (ניתן לבחור אף בין למעלה מ-10 מסלולים שונים). כך שהמעבר לא ייחשב כמכירה ולכן לא יהיה צורך בתשלום מס על הרווחים במידה והיו. תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה ברמת הסיכון שמתאימה לכם ומבלי לשלם קנס או עמלה. המסלולים משיקים לאלו של ביטוחי מנהלים והנפוצים שבהם הינם: מסלול שקלי, צמוד מדד, מט”חי, אג”חי, מנייתי ומנייתי-חו”ל.

  6. שקיפות:
    המידע האישי שלכם נגיש באתר האינטרנט של חברת הביטוח שדרכה רכשתם פוליסת חיסכון. כמו כן אחת לחודש הנתונים של כל החברות מתפרסמים וניתן לעקוב אחרי ביצוע ההשקעה.

  7. הטבות מס:
    רוב פוליסות החיסכון מוגדרות כפוליסת ביטוח חיים, כי החיסכון מתבצע באמצעותו,ובהתאם ניתנת דחיית תשלום מס רווחי הון עד למועד משיכת הכספים. בזמן המשיכה תצטרכו לשלם מס רווחי הון, אך אם תתאפקו עד גיל פרישה תקבלו פטור ממנו (עד לתקרה הקבועה בחוק).

  8. ניהול השקעות מקצועי:
    חברות הביטוח הגדולות מנהלות את קרנות הפנסיה וההשתלמות באמצעות השקעות משלהם או בבתי השקעות גדולים. מנהלי ההשקעה של חברת הביטוח ינהלו עבורכם את הכסף כדי שהוא יצבור עבורכם תשואות.

  9. דמי ניהול אטרקטיביים:
    דמי הניהול יכולים להגיע עד ל- 2% לפי החוק, אך מדובר בתחום תחרותי למדי ולכן רוב החברות גובות דמי ניהול נמוכים יותר, כשאפשר להגיע גם לפחות מ- 1% למי שמשקיע 100,000 ש"ח. ככל שתשקיעו יותר, תוכלו להתמקח על דמי הניהול. מדובר בדמי ניהול מעולים בהשוואה לקרן נאמנות, שבה תשלמו עד 4% ואף תשלמו דמי נאמנות ודמי משמורת. גם בבנק תשלמו עמלות קנייה ומכירה ופה לא.

  10. אפשרות לקבלת הלוואה בתנאים מעולים:
    תוכלו לקבל הלוואה עד לגובה של 80% מהחיסכון ולהמשיך להשקיע את כספכם. כלומר אתם גם מקבלים את הסכום הנדרש לכם וגם ממשיכים לחסוך לעתיד. עם זאת, כל חברת ביטוח רשאית להגביל את סכום המקסימום של ההלוואה. זהו יתרון חשוב בעיקר בזמני משבר בשוק ההון, כשהחיסכון שלכם בהפסדים ואתם זקוקים לכסף מיידית. כך תוכלו לתת לכסף להתאושש ולצבור שוב תשואות, במקום לספוג את ההפסד.

  11. תכנון ירושה:
    ניתן לקבוע מוטבים בפוליסה.

מהם החסרונות של פוליסת חיסכון?

  1. מרבית החוסכים לא נהנים מהטבת מס:
    כל משיכה כרוכה בתשלום מס רווח הון של 25% מהרווח הריאלי. כמו כן, בניגוד למוצרי חיסכון פנסיוני וקרנות השתלמות, כשמושכים כסף מפוליסת חיסכון לא מקבלים הטבלת מס, למעט מי שעונה להגדרת הרבה מס לפי סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה.

  2. קושי להתעדכן בזמן אמת:
    ניתן להתעדכן בפרטים על ההשקעות רק בסוף החודש, שבו גם מתפרסמות תוצאות ההשקעה של החודש הקודם. קושי זה נובע בעיקר בגלל ההשקעות בנכסים בלי סחירים, שאין עליהם מידע מיידי, בניגוד לשוק ההון שבו השינויים מתעדכנים בכל רגע נתון.

  3. ניוד בין חברות כרוך בתשלום מס:
    אם תבחרו להעביר את כספי הפוליסה שלכם לחברת ביטוח אחרת, הרי שהמדובר באירוע מס, הכרוך בתשלום מס רווח הון, וזאת בניגוד להשקעה באמצעות קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה.

  4. מוטבים ישלמו מס רווח הון מלא:
    אם בעל פוליסת חיסכון נפטר, המוטבים יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא. זאת בהשוואה לקופת גמל להשקעה, שבמקרה וחוסך נפטר, המוטבים לא ישלמו מס רווח הון אם הפטירה התרחשה לפני גיל 75.

למי זה מתאים לחסוך באמצעות התוכנית הזו?

המטרה העיקרית של פוליסות החיסכון היא לשמש אלטרנטיבה טובה יותר כערוץ לחסכון מניב למוצרי החיסכון דוגמת קרנות נאמנות, פיקדונות ותוכניות חסכון המוצעים בבנקים השונים.

אפיק ההשקעה הזה מתאים במקרים הבאים

  • למי שמעוניין בחיסכון:
    בין אם אתם מעוניינים בחיסכון קצר מועד ו/או לחלופין בחיסכון שישמש כאלטרנטיבה ראויה לחסכון ארוך טווח.

  • למי שלא רוצה להתחייב:
    את הכספים ניתן למשוך בכל עת ללא קנסות או עמלות כלשהן בגין ביצוע המשיכה ו/או ההצטרפות למוצר. אם אתם לא רוצים לנעול כספים ומחפשים השקעה גמישה ונזילה, זו מוצר מושלם עבורכם. כמו כן ניתן להפקיד כספים באופן קבוע חודשי או מזדמן וחד פעמי.

  • למי שמעוניין בגמישות:
    לכל מי שחשוב לו שיוכל להפקיד סכומים משתנים באופן בלתי קבוע, למשוך את הכסף כשמתחשק לו וכו'.

  • למי שלא אוהב להסתכן:
    במהלך תקופת החיסכון הכספים מושקעים באפיקים מגוונים בהתאם לבחירת הלקוח המניבים רווח יפה לאורך זמן.

  • למי שאין לו סכום גבוה לחסוך:
    כי אין סכום מינימום הנדרש להשקעה לפי חוק (אך חשוב לציין שלעצים חברות ביטוח דורשות מינימום מסוים שנע בטווח שבין 5,000 ועד 50,000 ₪ למי שמעוניינן להפקיד באופן חד פעמי. במקרה כזה שווה לשקול הפקדה חודשית בסכומים הרבה יותר נמוכים, שעומדים על כ- 200 ₪ לחודש). כמובן ככל שתשקיעו יותר, תראו יותר תשואות

  • למי שמחפש אלטרנטיבת חיסכון לילדים:
    כדי לאפשר להם בעתיד ליהנות מסכום משמעותי לצורך אירוע, דירה, השכלה גבוהה, טיול אחרי צבא, מכונית ועוד.

  • לקשישים:
    סעיף 125 ד' לפקדת מס הכנסה מעניק פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים שתחסכו בפוליסת החיסכון שלכם. תוכלו לקרוא על כך מידע נוסף במאמר שפירסמנו בנושא.

השוואת פוליסות חיסכון – כך תעשו את זה נכון

אתרים רבים מאפשרים השוואה בין פוליסות חיסכון אונליין, אך לעתים קרובים מבוססים על מידע חלקי בלבד, שיכול לבלבל ולהטעות. לצורך השוואת פוליסות חיסכון, תוכלו להיעזר במאמר שכתבנו בנושא, אשר מדריך אתכם צעד אחר צעד בהשוואה.

עם זאת, אנחנו ממליצים בחום להיעזר באחד מהמומחים של פתרונות עדיפים, על מנת לחסוך בזמן, וליהנות מתהליך פשוט, מהיר ויעיל, שמאפשר לכם לקבל את התמונה המלאה.

כדי להשוות בין פוליסות חיסכון, חשוב להשוות בין כמה משתנים משמעותיים

  • תשואות פוליסות חיסכון (באותו מסלול):
    רצוי לבדוק תשואה לאורך כמה שיותר זמן, על מנת להתרשם מיכולותיהם של מנהלי ההשקעות בחברות הביטוח השונים לאורך זמן. שימו לב שאתם משווים תשואות של פוליסות במסלולים בעלי רמות סיכון זהות, שכן השוואה בין פוליסות במסלולים שונים עלולה להציג לפניכם תמונה מעוותת שאינה משקפת את המציאות.

  • דמי ניהול :
    דמי ניהול נוגסים לכם ברווח של התשואות שלכם. חשוב לאו דווקא לבחור את החברה שמציעה דמי ניהול נמוכים, שכן ייתכן שזה מה שהיא יכולה להציע כי התשואות שלה לא מספיק טובות. בחרו חברה עם תשואות טובות, דמי ניהול סבירים ונסו להתמקח עליהם.

  • מדד שארפ:
    בחנו את מדד שארפ. ככל שהוא גבוה יותר, כך זה טוב יותר כיוון שזה אומר שהחברה השיגה את התשואות שלה כשהיא פחות מסתכנת.

  • יתרת נכסים:
    בדקו מהם הסכום שמנהלת כל חברת ביטוח. לעתים פירוש הדבר שהציבור נותן באותה חברה אמון, ושיש לה ותק ויציבות, אך מצד שני מיעוט נכסים יכול להעיד על חדשנות וגמישות שגם להן יש יתרון בתחום ההשקעות.

אילו פוליסות חיסכון מציעות חברות הביטוח?

באתר שלנו תוכלו לקבל מידע על מכוון פוליסות החיסכון של חברות הביטוח המובילות כולל:

  • אינדקס ומגוון אישי מבית הראל
  • בסט אינווסט מבית הכשרה
  • אקסלנס אינווסט מבית הפניקס
  • Top Finance מבית מנורה מבטחים
  • קשת לפרט מבית מגדל
  • חיסכון פיננסי מבית כלל
  • ועוד

למה כדאי לרכוש פוליסת חיסכון אצל סוכן פנסיוני?

בעיקרון כל סוכן ביטוח יכול למכור לכם פוליסה פיננסית, אבל יש יתרונות ברכישת מוצר זה דווקא אצל סוכן ביטוח שברשותו רישיון ייעוץ פנסיוני, כמו שיש למומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח. ברשותנו טכנולוגיה מתקדמת שמאפשרת השוואה יסודית ובדיקה מקיפה, אמינה ומסודרת של כל הנכסים שיש ברשותכם כיום, אבל מעבר לזה – אנחנו יכולים לשקלל נתונים שמאפשרים לנו להמליץ לכם באמינו אילו מוצרי חיסכון והשקעה כדאי שיהיו לכם, כדי להבטיח לכם איכות חיים טובה גם בעתיד.

כמו כן חשוב לדעת שבמקרים נוספים תוכלו להצטרף לפוליסת חיסכון אונליין, אבל חשוב לזכור שעליכם לקחת בחשבון כל מיני משתנים כדי למנף את ההשקעה שלכם על הצד הטוב ביותר. אז אינם בטוחים כמה כסף כדאי לכם להפקיד או באיזה מסלול השקעה כדאי לכם לבחור או איזו חברת ביטוח מומלצת יותר, כדאי לפנות לאחד מסוכני הביטוח שלנו, כדי להתייעץ ולבחור יחד את הפוליסה האידיאלית עבורכם.

עוד עניין שחשוב להזכיר הוא שאתם בעצם משתמשים בתוכנית חיסכון ולא קונים ביטוח, למרות השם שאולי עלול לבלבל אתכם. כלומר אם אתם צריכים ביטוח חיים (או בעצם כל ביטוח אחר), יהיה עליכם לרכוש אותו בנפרד. גם בנושא זה, סוכני הביטוח שלנו יוכלו לעזור לכם ולבנות עבורכם תיק ביטוחי בהתאמה אישית לכל צורך ומטרה שבה אתם מעוניינים.

איך פותחים פוליסת חיסכון?

כיום יש אלטרנטיבה ראויה לפקודנות בבנק שבקושי מניבים תשואה. כל אחד יכול להשקיע כסף, בכל סכום שהוא בחיסכון לטווח הבינוני או הארוך, בפוליסת חיסכון וליהנות מיתרונותיה הרבים ובעיקר מנזילות, גמישות, פיזור רחב וניהול כספים מקצועי.

אם יש לכם שאלות, או האם אתם מתלבטים בנוגע לרכישת פוליסת חיסכון פיננסית? צרו קשר עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים, ונשמח לתת לכם מענה בכל שאלה ולהתאים לכם את הפוליסה האידיאלית, תוך השוואה מקצועית בין כל הפרמטרים הנדרשים.

מוצרים נוספים
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות.קראו עוד: מה זה תיקון 190?מהם ית…
השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם.מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה?קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה.מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך.לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
השקעה בנדלן בחול
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל?מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל.ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור?קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי.מה מא…
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה.עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
מאמרים נוספים בנושא
הצטרפו לפוליסת חיסכון
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ