הרבה אנשים מתלבטים אם עדיף להם לחסוך באמצעות קרן השתלמות או באפיקי חיסכון אחרים. במאמר זה נעמוד על הדקויות ונסביר מהם ההבדלים בין האפיקים, תוך השוואה בין קרן השתלמות למוצרי חיסכון אחרים.
מה עדיף: קרן השתלמות או פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון, שמכונה לעתים גם פוליסה פיננסית, היא אפיק חיסכון שחברות הביטוח מציעות לציבור החוסכים. באמצעות אפיק זה ניתן לחסוך כסף לכל מטרה ובכל טווח זמן – קצר, בינוני או ארוך. הכסף נשאר זמין למשיכה בכל עת, ומאפשר לחוסכים ליהנות מפוטנציאל לתשואה נאה לאורך זמן.
בשנים האחרונות פוליסות החיסכון צברו תאוצה, בעיקר באמצעות הלוואות מינוף. עם זאת, כשעורכים השוואה בין קרן השתלמות לפוליסת חיסכון, מיד ברור כי ישנם יתרונות אדירים לחיסכון בקרנות. לשם הנוחות נציג את הדברים בטבלה:
| קרן השתלמות | פוליסת חיסכון | |
| תקופת חיסכון | לפחות 6 שנים (במקרים מסוים ניתן למשוך את הכסף גם לאחר 3 שנים בלבד) | אין הגבלת זמן – הכסף נזיל וזמין למשיכה בכל עת |
| הטבות מס | ניתנות הטבות מס הן בעת ההפקדה והן בעת המשיכה (לרבות פטור ממס רווחי הון) | תשלום מס רווחי הון במועד המשיכה – 25% |
| ניוד / העברת קרנות בין חברות | ניתן ללא כל מגבלה | לא ניתן, למעט בחברת הכשרה שעובדת בשיתוף פעולה עם מספר בתי השקעות |
| דמי ניהול | 0.5%-0.9% | 1-1.5% |
| משיכה מוקדמת | לא ניתן למשוך את הכסף, למעט תנאים ספציפיים מאוד | אין קנס |
| מגבלת הפקדה | עד כ- 15 אלף ₪ לשכיר וכ- 18 אלף ₪ לעצמאי (נכון לשנת 2022) | עד כ- 8 מיליון (נכון לשנת 2022) |
| יתרון נוסף | שכירים מקבלים גם הפקדות מהמעסיק | ישנה הטבת מס למי שנולד ב- 1948 או לפני כן |
מה עדיף: קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר יחסית חדש, שמטרתו לספק מענה לכל מי שמעוניין לחסוך לטווח הקצר והבינוני, תוך קריצה גם לחוסכים לטווח הארוך. אמנם לקרן ההשתלמות יש הטבות מס משמעותיות יותר מקופת גמל להשקעה, אך יש לזכור שמדובר במוצר חיסכון מוצלח הודות לנזילות כספי החיסכון, ותקרת הפקדה הגבוהה יותר (כ- 72 אלף בשנה, נכון לשנת 2022).
| קרן השתלמות | גמל להשקעה | |
| תקופת חיסכון | לפחות 6 שנים (במקרים מסוים ניתן למשוך את הכסף גם לאחר 3 שנים בלבד) | אין הגבלת זמן – הכסף נזיל וזמין למשיכה בכל עת |
| הטבות מס | ניתנות הטבות מס הן בעת ההפקדה והן בעת המשיכה (לרבות פטור ממס רווחי הון) | תשלום מס רווחי הון במועד המשיכה – 25% לאחר גיל פרישה – פטור ממס רווחי הון |
| ניוד / העברת קרנות בין חברות | ניתן ללא כל מגבלה | ניתן ללא כל מגבלה |
| משיכה מוקדמת | לא ניתן למשוך את הכסף, למעט תנאים ספציפיים מאוד | אין קנס |
| מגבלת הפקדה | עד כ- 15 אלף ₪ לשכיר וכ- 18 אלף ₪ לעצמאי (נכון לשנת 2022) | עד כ- 72,000 ₪ נכון לשנת 2022 |
לסיכום – מה כדאי לעשות עם הכסף?
לכל מוצר חיסכון יש את היתרונות והחסרונות שלו, כמו בכל דבר בחיים. תמיד חשוב לשאול את עצמכם שאלות כמו מהי מטרת החיסכון שלכם, מהו הסכום שברצונכם להפקיד, עד כמה חשוב לכם שהכסף יהיה זמין ועוד.
המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מזמינים אתכם לקבל ייעוץ השקעות בהתאמה אישית. נכיר ונאפיין את צורכיכם נציע לכם מגוון אפשרויות לחיסכון ונתאים לכם את האופציה המשתלמת ביותר עבורכם, הן בדמי הניהול, הן בתשואות והן תוך התחשבות בפרמטרים נוספים. צרו קשר עוד היום ותוכלו ליהנות מהכסף שלכם יותר!
