כיום זה ברור יותר מתמיד שכל בעל עסק חייב שיהיה לו ביטוח אחריות מקצועית. עם זאת, לא פעם נשאלת השאלה מה צריך להיות גובה הכיסוי כאשר רוכשים את הפוליסה. אם גם אתם התלבטתם בנוגע לשאלה זו, הגעתם למקום הנכון.
כמה עולה לכם שקט נפשי?
אחת השאלות הנפוצות ביותר כשבעל עסק מגיע לרכוש לעצמו בפעם הראשונה פוליסת ביטוח אחריות מקצועית היא מה הם גבולות הכיסוי שעליו לרכוש. ייתכן מאוד שהתשובה שתקבלו היא "כמה שיותר, יותר טוב", ושתתייחסו אליה בספקנות או באכזבה קלה. אבל התשובה היא כללית כיוון שלכל בעל עסק יש את הסיכונים הספציפיים אשר אליהם הוא חשוף במסגרת עבודתו, ולכן קשה מאוד לנקוב בסכום מדויק.
במילים אחרות זה קצת כמו לשאול כמה עולה דירה, כיוון שכולנו יודעים שמחיר של דירה עלול להיות מושפע משלל פרמטרים כגון: המיקום שלה בארץ, השכונה, הקומה, גיל הבניין, אם יש או אין מעלית וחניה צמודה ועוד. לכן כדי לספק לכם מענה מדויק חשוב מאוד לתאם שיחת אפיון. במסגרת זו סוכן הביטוח משוחח אתכם, מבין את צורכיכם לעומק ובהתאם לכך מתאים לכם את הפוליסה האידיאלית.
שאלות מנחות לקביעת הכיסוי בביטוח אחריות מקצועית
במסגרת פגישת האפיון עם סוכן הביטוח סביר להניח שתדונו בשאלות הבאות:
1) במה אתם עוסקים ומהי אחריותכם?
הצעד הראשון הוא אפיון עיסוקכם הספציפי והבנת אחריותכם כלפי לקוחותיכם, תוך שיקולי זהירות. חשוב מאוד לזכור שדברים עלולים מאוד בקלות להשתבש, ולכן הביטוח צריך לכסות את עלות כיסוי הנזק לצד העלויות המשפטיות הנלוות.
לצורך הדוגמה, נניח שרכשתם פוליסה לביטוח אחריות מקצועית וגובה הכיסוי שלה הוא 50,000$ ועלות הנזק יחד עם ההוצאות המשפטיות הוא 75,000$, פירוש הדבר שאת הפער (25,000$) תאלצו לשלם מכיסכם.
2) למי אתם מעניקים שירות?
כדאי מאוד לאפיין את קהל הלקוחות שלכם: האם מדובר בלקוחות פרטיים שייתכן ותוכלו להגיע איתם להסדר מבלי להגיע לבית המשפט או שמא מדובר בחברות גדולות שאם חלילה תגרמו להם נזק, אתם עלולים למצוא את עצמכם מתמודדים מול סוללת עורכי דין אימתנית ותביעת רשלנות שיצאה מכל פרופורציה ואז זה ממש קריטי שיהיה לכם גבול כיסוי גבוה יותר.
3) מהו שווי החוזים שלכם?
מומלץ להעריך את שווי החוזים שלכם: בדקו מהו סכום החוזה הנמוך ביותר שסגרתם, מהו הסכום הגבוה ביותר ומה הסכום הממוצע. כמו כן בדקו אם יש לכם חלק משמעותי בפרויקט או חלק שולי, מה הם הציפיות של הלקוחות שלכם מכם, האם הם צופים להגדיל רווחים בעקבות השירות או המוצר שהענקתם להם ועוד. כל אלה הם רק כמה נקודות למחשבה שיכולות להשפיע מאוד על גבול הכיסוי שכדאי לכם לרכוש במסגרת הפוליסה המקצועית.
4) כמה זמן עשוי להימשך משפט נגדכם?
תביעות משפטיות, ותביעות רשלנות מקצועית בפרט, הן בדרך כלל עניין יקר. מה שמייקר אותן בעוד כמה עשרות מונים היא התנהלות ממושכת שנפרשת לעתים גם על פני שנים. בקלות העלויות המשפטיות המצטברות יכולות להגיע לסכומים אסטרונומיים של כמה עשרות או אפילו מאות אלפי שקלים. לכן, כאשר מחליטים על סכום גובה האחריות בפוליסה, יש לקחת בחשבון נתון זה.
5) מהו הגבול חד-פעמי למקרה לעומת הגבול התקופתי שאתם צריכים?
כאשר רוכשים ביטוח אחריות מקצועית כדאי לשים לב שיש גבול כיסוי למקרה אחד או לגבול כיסוי לכל תקופת הביטוח השנתי. לצורך הדוגמה: אם רכשתם גבול כיסוי למקרה של 50,000$ ולתקופה 100,000$, תוכלו להגיש באותה שנה 2 תביעות שכל אחת מהן תהיה על סך 50,000$.
תאמו פגישת ייעוץ עוד היום
מעבר לסעיפים שהזכרנו, ישנם עוד שלל אלמנטים שצריך לקחת בחשבון כדי להתאים את גובה הכיסוי המומלץ עבורכם. המומחים שלנו במרכז הביטוח לעסקים עומדים לשירותכם. נשמח להיפגש אתכם, לאפיין את צורכיכם ולהתאים לכם את גובה הכיסוי האידאלי, כדי להימנע ממצב שבו אתם עומדים מול תביעה ונאלצים להתמודד עם הוצאות כבדות.
