דמי ניהול קרן השתלמות הם ללא ספר אחד המשתנים המשמעותיים ביותר שמשפיעים על הרווח הפוטנציאלי שלכם, ואחד הגורמים הקריטיים שיש לבחון כאשר בוחרים בין קרן אחת לאחרת. אז כמה החוק מרשה לגבות מכם, כמה גובים מכם הלכה למעשה, ואיך ניתן להפחית את העלויות?
כמה דמי ניהול משלמים על קרן השתלמות?
החוק במדינת ישראל מתיר לגופים המנהלים קרנות השתלמות לגבות דמי ניהול רק על הסכום המצטבר. כלומר אין צורך לשלם דמי ניהול על ההפקדות עצמן. גובה התשלום המותק לפי חוק עומד על 2% לשנה על הצבירה. בפועל, אם עורכים השוואה בין קרנות השתלמות, ניתן לראות שבממוצע משלמים בין 0.5% ועד 1% על דמי ניהול קרן השתלמות.
חשוב לזכור מדובר במוצר חיסכון לטווח הבינוני: תקופת המינימום לחיסכון עומדת על 6 שנים, וישנם לא מעט חוסכים ששומרים על הכסף שנחסך במסכרת זו גם לפרקטי זמן יותר ארוכים, ואפילו עד לפנסיה. לכן, גם כשמצליחים לחסוך 0.1% בשנה, בסופו של דבר, זה יכול לבוא לידי ביטוי בצבירת סכומים גבוהים יותר, ולגרום לכם ליהנות מרווח גדול יותר.
עוד עניין חשוב שיש לציין הוא שישנן קרנות השתלמות ייעודיות לאוכלוסיות מסוימות, שגובות דמי ניהול נמוכים משמעותית בהשוואה לקרנות הסטנדרטיות. כך למשל תשלמו רק 0.3% דמי ניהול בקרן לעובדי מדינה או 0.22% בקרן הסתדרות המח"ר (אקדמאים במדעי החברה והרוח).
האם דמי ניהול קרן השתלמות מספיקים כדי לבחור קרן השתלמות?
התשובה היא חד משמעית לא. בהחלט מדובר בשיקול שכדאי לקחת בחשבון, אבל אם מסתמכים אך ורק על דמי ניהול קרן השתלמות, הרי שאתם פוגעים בפוטנציאל הרווח שלכם.
יש להתחשב בפרמטרים נוספים, כגון:
- המסלול המתאים עבורכם – האם תעדיפו שישקיעו את רוב כספיכם במניות או באגרות חוב? חשוב לכם להשקיע לפי כללי ההלכה? מעדיפים מסלול כללי?
- התשואות של הגופים המנהלים – חשוב מאוד לבצע השוואת תשואות קרנות השתלמות, על מנת לקבל אינדקציה לגבי טיב ניהול הכספים. לשם כך, רצוי לבצע השוואה המתייחסת לתקופה ארוכה ככל הניתן, של 3 או 5 שנים, במטרה לנטרל תנודתיות, משברים או עליות תקופתיות של כל שוק ההון.
- לבחון את מדד שארפ – מדד זה מאפשר לבחון את היחס בין התשואה לסיכון בכל קרן. ככל שמדד שארפ יותר גבוה, המשמעות היא שהגוף המנהל הגיע לתשואה מסוימת עם רמת סיכון נמוכה יותר. כלומר, אם יש שתי קרנות שעשו תשואה דומה, נעדיף את זו שבה מדד שארפ גבוה יותר.
כיצד ניתן להוזיל עלויות?
המשוואה פשוטה: ככל שאתם משלמים יותר דמי ניהול, כך בסופו של דבר הרווח שתוכלו ליהנות ממנו יקטן. לכן המטרה שלכם היא לנסות להוזיל עלויות ככך הניתן. בסופו של דבר, מדובר בשוק תחרותי מאוד, ונקודה זו עובדת לטובתכם. ניהול משא ומתן היא אחת הדרכים היעילות להוזלת עלויות, וככל שיש לכם סכום גבוה יותר, כך נקודת הפתיחה שלכם במו"מ הרבה יותר טובה. חשוב לא להתייאש, כי גם עצמאים שמנהלים רק עבור עצמם קרן השתלמות יכולים להפחית את דמי הניהול בעזרת מיקוח.
האופציה הטובה ביותר להוזלת דמי ניהול בקרן השתלמות
אם תיעזרו בסוכן ביטוח פנסיוני מנוסה ומקצועי, תוכלו לחסוך עבורכם את הטרחה בניהול הליך המשא ומתן. הוא יתנהל בשמכם מול הקרן, וככל שהוא מנוסה יותר בניהול חסכונות לטווח הבינוני והארוך, כך הוא יידע לעזור לכם טוב יותר.
מעבר לזה סוכני הביטוח שלנות בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח בעלי ידע עשיר וניסיון רב בפיזור סיכונים וניהול השקעות חכם ואפקטיבי וישמחו לעזור לכם לשקלל את כל הנתונים כדי להתאים עבורכם את קרן ההשתלמות האידיאלית, להחליט אילו סכומים להפקיד, לתזמן את מועד משיכת הכספים ולנצל את הטבות המס המגיעות לכם. השאירו פרטים בטופס, ואנחנו נדאג לחזור אליכם בהקדם.
