העברת כספים בין קופות גמל – המדריך המלא

העברת כספים בין קופות גמל (או בשפה המקצועית – ניוד) אפשרית מאז שנכנסו לתוקפן תקנות הניוד. מה צריך לדעת על הנושא, איך להעביר את הכספים נכון ולמה כדאי שתשימו לב?

תקנות ניוד כספים בין קופות גמל ומוצרי חיסכון אחרים

בשנת 2008 משרד האוצר החליט על רפורמה שמטרתה להגביר את התחרות בתחום החיסכון הפנסיוני בישראל. עד אותה שנה היה ניתן להעביר כספים רק של מוצרים זהים המיועדים לחיסכון ארוך טווח (לדוגמה קופת גמל לקופת גמל), מאז 1.10.2008 נכנסו לתוקפן תקנות הניוד שנועדו על מנת להעניק לכל מי שחוסך חופש משמעותי בהעברת כספיו בין מוצרי החיסכון הפנסיוני בקרב גופים המנהלים את המוצרים האלה. תקנות אלו קובעות שניתן להעביר הן מוצרים זהים בין החברות והן מוצרי חיסכון פנסיוני שאינם זהים (למשל ניוד כספים מביטוח מנהלים לקופת גמל). כל זאת אפשרי מבלי מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס הכרוך בתשלום.

העברת כספים לקופת גמל – מה הרציונל?

תקנות הניוד נועד לספק חופש בחירה מירבי – גם להעביר כספים בין מוצרים וגם להחליך בין חברות מנהלים, על מנת לאפשר למבוטחים ליהנות מתנאים טובים יותר, ולא להיות קהל שבוי של חברה אחת.

לעתים, אנחנו גם רוצים לאחד חשבונות פנסיוניים, שעד שנת 2008 הדבר היה בלתי אפשרי. במקום שיהיו לנו כמה קופות גמל נפרדות, כיום ניתן לאחד בהם כדי שהכל יתנהל תחת קורת גג אחת.

כמו כן בזכות תקנות הניוד ניתן לבצע גם פעולות מורכבות, ולהעביר את כספי החיסכון ממוצר למוצר, למשל העברת כספים לקופת גמל מביטוח מנהלים או מקרן פנסיה, אם אתם סבורים שמוצעים לכם תנאים טובים יותר.

אפשר גם לבצע העברת כספים לקופת גמל מקרן פנסיה לא פעילה, כדי שבמקרה של מוות חלילה, המשפחה של המבוטח תוכל לקבל גם תשלום חד פעמי מקופת הגמל וגם קצבה חודשית מקרן פנסיה אחרת (במידה ויש כמובן).

מה צריך לצורך מעבר בין קופות גמל?

ניתן להעביר כספים אל קופת גמל לקצבה ממגוון פוליסות ביטוח קיימות, מקרנות פנסיה חדשות, מקופות גמל לתקמולים, מקופות גמל לפיצויים ומקרנות השתלמות, בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאים. לצורך מעבר בין קופות גמל (או בין מוצרים פנסיוניים), יהיה עליכם לפנות לסוכן ביטוח שיטפל עבורכם בכל השלבים הביורוקרטיים ויוודא שכספכם הגיעו ליעדם בשלום.

לאחר שהסוכן יגיש את בקשתכם אל הקופה המעבירה, והיא תעביר את הכספים לקופה המקבלת בתוך כ- 21 ימי עסקים מהמועד הקובע (פרק הזמן שנקבע בחוק). שימו לב שבעת מעבר בין המוצרים או הקופות יתכן ותידרשו בהליך חיתום חדש, ורק אם החברה תאשר את קבלתכם, יקבע בין החברות מה יהיה "המועד הקובע", במקרה וחלילה יקרה לכם דבר מה במסגרת שלב הניוד.

למה חשוב לשים לב לפני שעוברים?

שימו לב שלמרות תקנות הניוד, העברת כספים בין קופות גמל לעצמן או למוצרים אחרים לא תמיד אפשרי וגם לא תמיד זה כדאי. חשוב לערוך השוואה מדויקת בין שלל האפשרויות הפרוסות בפניכם, להתחשב בפרמטרים רבים ולהבין לעומק את כל ההשלכות והמשמעויות של הצעד שאתם שוקלים לעשות, כדי לא לפגוע בעתידכם הכלכלי.

לכן, אנו ממליצים בחום להתייעץ עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח בטרם קבלת החלטות הרות גורל. אנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של סוכני ביטוח עתירי ידע וניסיון, שעובדים עם החברות המובילות בתחום וכן עם טכנולוגיה מתקדמת שמאפשרת השוואת קופות גמל חכמה, על מנת לאתר עבורכם את הפתרון האידיאלי. צרו קשר ונשמח לעמוד לשירותכם.