העברת קרן פנסיה לקופת גמל היא רעיון שמדי פעם מתגנב לראשכם? חשוב לדעת שלא מדובר בשאלה של נכון או לא נכון, אלא להתייחס באופן פרטני ולבחון אותה לפי צורכיו ומטרותיו של החוסך. במאמר זה נדבר על היתרונות והחסרונות של מהלך זה.
האם העברת קרן פנסיה לקופת גמל היא כדאית?
האם העברת קרן פנסיה לקופת גמל היא צעד חכם? התשובה לא כל כך פשוטה, ותלויה בגורמים רבים. אז איך להחליט אם לעשות את המהלך הזה? בואו ננסה לפרק את התשובה על מנת לפשט אותה.
היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה
ראשית, ניזכר מהם היתרונות בעצם של קרן פנסיה ראשית, מדובר במכשיר חיסכון ארוך טווח שמציע תשואה מובטחת של 30% (בעבר קרנות פנסיה מחזיקות באג"ח מיועדות, שהן איגרות חוב ממשלתיות עם תשואה מובטחת של 3.95% לשנה וכיום קיים מנגנון אחר המבטיח תשואה גבוהה אף יותר). כמו כן דמי הניהול של קרנות הפנסיה נמוכים (ובקרנות פנסיה ברירת המחדל, דמי הניהול נמוכים אף יותר). בנוסף לכך קרנות הפנסיה כוללות ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, שיכולים להיות משמעותיים במקרה של אירוע בלתי צפוי.
עם זאת, לקרנות הפנסיה יש גם חסרונות. קרנות פנסיה פועלות על בסיס עיקרון ההדדיות, כלומר כספי העמיתים הצעירים משמשים לתשלום הקצבאות לעמיתים הפורשים מה שעלול להוביל למצב מסוכן שנקרא "גירעון אקטוארי", ולסכן את החיסכון של העמיתים, כפי שראינו שקרה בעבר. כמו כן מחקרים מראים כי התשואה של קרנות הפנסיה נמוכה יותר משל קופות הגמל לאורך זמן.
היתרונות והחסרונות של קופת גמל
קופת גמל היא למעשה מוצר שכל יתרונותיו מבוססים על החסרונות של קרן הפנסיה, וכך גם כל חסרונותיו. לאורך זמן נראה כי התשואות שהקופות מצליחות להשיג גבוהה יותר לעומת קרנות הפנסיה, הקופות אינן כוללות ביטוחים מובנים ולכן כל חוסך יכול להחליט אילו ביטוחים הוא צריך, וקיים חוזה בין החוסך לבין הגוף המנהל, ללא קשר ותלות בחוסכים אחרים. יתרון בולט נוסף הוא שמקופת גמל ניתן לספק למוטבים תשלום חד פעמי של כל הסכום שנצבר במקום קצבה.
אז איך לקבל החלטה מושכלת?
המרה של קרן פנסיה לקופת גמל דורשים קודם כל קבלת החלטה מושכלת. יש גורמים רבים שעלולים להטות את הכף לכאן או לכאן, למשל:
- גיל: ככל שהגיל עולה, כך החשיבות של התשואה המובטחת של קרן הפנסיה גדלה.
- מעמד סוציו-אוקנומי: אם יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, יש לקחת בחשבון את עלות הביטוח בנפרד.
- צורך בגמישות ובעצמאות: קופת גמל יכולה לספק מענה טוב יותר לצורך זה.
- תקופת אכשרה: העברת הכספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל לא פוגעת בתקופת האכשרה שנצברה בקרן הפנסיה למקרה מוות או נכות. אך היא כן יוצרת תקופת אכשרה חדשה לעניין מוות ממחלה קודמת.
האם העברת קרן פנסיה לקופת גמל שווה את זה?
ההחלטה האם להמיר קרן פנסיה לקופת גמל היא החלטה מורכבת שיש להתייחס אליה על בסיס פרטני ובכובד ראש. אין תשובה חד משמעית, וההחלטה צריכה להתבסס על הצרכים והמטרות האישיים של כל אדם. אם אתם עדיין מתלבטים מהו הצעד שישרת אתכם טוב יותר, אתם מוזמנים לפנות אל המומחים שלנו בפתרונות עדיפים עוד היום ונשמח לעזור.
