רוב האנשים חוששים "להתעסק" עם הביטוחים שלהם, בעיקר בגלל שהם כוללים כל מיני ביטויים ומונחים לא ברורים. חשוב לקבל אומץ ולהכיר לפחות את הביטויים המרכזיים, ולהבין מהי משמעותם מבחינתכם. אז אם תהיתם מה זה חיתום ביטוח, הגעתם למקום הנכון.
מה זה חיתום ביטוח?
אחד הביטויים הנפוצים בעולם הביטוח, ובעיקר בביטוחי בריאות, חיים ורכוש, הוא המושג חיתום ביטוח, שלעתים גם נקרא חיתום אלמנטרי או חיתום רפואי. מושג זה נועד לתאר את התהליך שחברת הביטוח מבצעת כדי להחליט אם לבטח אדם מסוים. למשל, אם ברצונכם לרכוש ביטוח בריאות, חברת הביטוח תבצע תהליך חיתום שיעזור לקבוע אם למכור לכם פוליסה או לא, ואם כן – באילו תנאים, באיזה תעריף וכדומה. מבחינה עסקית חיתום ביטוח בודק בעצם עד כמה כדאי לחברת הביטוח לבטח אתכם ואיזה רווח היא תוכל להפיק.
איך עובד תהליך חיתום ביטוח?
במעמד תהליך החיתום חברת הביטוח עשויה לבקש מכל מבוטח פוטנציאלי להציג מגוון נתונים בשביל להוכיח לה שהוא יעמוד בתנאי הפוליסה. בהתאם לנתונים שתספקו לה, חברת הביטוח תקבע אם לבטח אתכם, מה יהיה היקף הכיסוי שלה, כמה פרמיה היא תגבה מכם ועוד. חברות הביטוח בוחנות בעצם הסתברויות סטטיסטיות מה הסיכוי שיקרו תרחישים שונים. תנאי הפוליסה נקבעים בהתאם לנתונים שלכם. חשוב לדעת שבאמצעות תהליך נכון ובהתאמה אישית, אפשר בהחלט לשלם פחות על הפוליסה שלכם.
מי אחראי על תהליך החיתום?
לכל חברת ביטוח יש עובדים שאחראים על תהליך החיתום – חתמי הביטוח. במסגרת עבודתם עליהם לבדוק שאכן התנאים מתבצעים ושהפוליסה מתומחרת לפי התנאים והסיכונים, לפי הנתונים של כל לקוח פטנציאלי שמעוניין לבטח את עצמו. במילים אחרות – תפקידו של החתם לצמצם למינימום את רמת הסיכון של חברת הביטוח, ולמכור את הפוליסה בתנאים טובים ללקוח.
מהם היתרונות של התהליך?
מהצד של הלקוח – ככל שיש לו רקע ביטוחי "נקי" יותר, ככל שהוא צעיר יותר ומצב בריאותו טוב יותר) יהיה לו קל יותר לקבל פוליסה איכותית בתנאים טובים ובמחיר אטרקטיבי יותר, כי הוא מהווה עבור חברת הביטוח סיכון נמוך ביחס לבעלי רקע מורכב.
מהצד של חברת הביטוח – אפשרות להציע ביטוחים בהתאמה אישית. במקום לייצר מצב שהן קובעות תנאי סף אחידים לכולם, היא מייצרת פוליסות בעלות רמות סיכון מגוונות, בהתאם למצב הייחודי של כל מועמד שמעוניין בביטוח.
באילו מקרים צריך לעבור חיתום?
חיתום רפואי לביטוחי בריאות – חיתום רפואי הוא הליך בלתי נפרד עבור כל מי שמעוניין לרכוש ביטוח בריאות, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח סיעוד וכדומה. הלקוח צריך למלא הצהרת בריאות ולפרט על מצבו הבריאותי, כגון: גיל, מין, היסטוריה רפואית, הרגלי עישון, משקל ומדדי בריאות אחרים וכדומה. בהתאם לנתונים אלה, חברת הביטוח תחליט איזו פוליסה למכור ובאיזה מחיר.
חיתום לצורך ביטוח נסיעות לחו"ל – במידה ואתם מעוניינים לרכוש ביטוח נסיעות, תצטרכו לעבור תהליך חיתום שבמהלכו תדרשו לספק פרטים על מצבכם הרפואי הנוכחי ועל ניתוחים או אשפוזים שעברתם לפני טיסתכם. במידה ואתם מתמודדים עם מחלות כרוניות, יתכן וחברת הביטוח תייקר את הפרמיה, את השתתפותכם העצמית ואת זמן הנסיעה. תוכלו לקבל מידע נוסף בנושא זה במאמר על ביטוח נסיעות לחו"ל לחולים כרוניים.
חיתום לצורך ביטוח משכנתא – אם אתם עומדים לבקש מהבנק משכנתא, עליכם לרכוש ביטוח חיים בגובה סכום ההלוואה, כבטוחה לבנק המלווה. עניין זה יוצר מן הסתם בעיה מהותית עבור כל מי שמתמודד עם מחלות קיימות ובעלי מוגבלויות, מאחר וחברות הביטוח מסרבות לבטח אותם או דורשות מחירים יקרים מאוד.
חיתום לצורך ביטוח דירה – חיתום זה יבחן את הסיכון בנושא פוטנציאל הנזקים והגניבה במידה ותחילטו לרכוש ביטוח תכולה. ככל ששווי התכולה יהיה גבוה יותר, כך חברת הביטוח נוטלת יותר סיכון, והמחיר יהיה בהתאם. כמו כן החיתום כולל בחינת משתנים נוספים כגון: מיקום גאוגרפי, סוג הבית, קומה, סוג דלת, מנעול סורגים וחיבור לאזעקה, הימצאות כספת לאחסון תכשיטים ודברי ערך וכדומה.
חיתום לצורך ביטוחי רכב – חיתום ביטוח בתחום זה יבחן אתכם ואת רכבכם מכל זווית: יהיה עליכם לענות על שאלות כמו מהו גילכם, כמה שנים אתם נוהגים, כמה תאונות ביצעתם ב- 3 שנים האחרונות (וכאן תדרשו להוסיף טופס אישור העדר תביעות), איזה סוג רכב יש לכם, אילו אמצעי מיגון והתראה מותקנים בו (אם בכלל) וכדומה. כל אלה יקבעו למעשה את תנאי הפוליסה שלכם. חשוב לדעת שניתן להוזיל את ביטוח הרכב באמצעות התקנת טכנולוגיות המאפשרות תמחור ביטוח בהתאם לכמות הנסיעות שלכם.
מעוניינים להתכונן לקראת חיתום ביטוח?
תהליך החיתום הוא חשוב מאוד עבור כולנו, שכן הוא מאפשר לנו לרכוש ביטוח ולהגן על עצמנו בפן הכלכלי בעת הצורך. חשוב לדעת שישנם הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח בכל הנוגע לתנאי החיתום, הן מבחינת המגבלות החיתומיות שהן מציבות והן מבחינת מחירי הביטוח. סוכן מקצועי יוכל לעזור לכם לעבור את התהליך באופן מדויק ואחראי כדי להשיג עבורכם את התנאים האידיאליים.
בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח אנו פועלים למענכם ועוזרים לכם ליהנות משקט נפשי. לא משנה איזה ביטוח אתם צריכים, אם אתם צריכים לעבור תהליך חיתום, אנחנו כאן כדי למצוא בשבילכם פתרונות בהתאמה אישית וללוות אתכם לאורך כל הדרך. צרו איתנו קשר עוד היום לפרטים נוספים.
