המרת כספים בקרן השתלמות לפנסיה

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מחליטים להשתמש בקרן ההשתלמות שלהם כמוצר פנסיוני. אם הגעתם למאמר זה, כנראה שגם אתם שוקלים לעשות את הצעד הזה. לכן, החלטנו לרכז עבורכם כאן את היתרונות והחסרונות של המהלך הזה.

לפני הכול – קצת על תקנות הניוד

ב-1 באוקטובר 2008 נכנסו לתוקפן תקנות הפיקוח על העברת כספים בין קופות גמל, הידועות גם בתור תקנות הניוד. עד אז היה ניתן להעביר כספים בין מוצרים המיועדים לאותה המטרה, בין קופות גמל, בין קרנות פנסיה ובין תוכניות ביטוח מאותו הסוג. מאז שהתקנות נכנסו לתוקפן, אפשר להעביר כספים בין כל המוצרים הפנסיוניים הקצבתיים.

במילים אחרות: לקופת גמל משלמת קצבה (קרן פנסיה מקיפה וכללית) וקופת גמל שאינה משלמת קצבה (קופת גמל), ניתן להעביר כספים מקרן פנסיה, מקופת גמל לתגמולים, מקופת גמל אישית לפיצויים, מביטוח מנהלים ואפילו, במקרים מסוימים, מקרן השתלמות. כמו כן ניתן כמובן להמשיך להעביר כספים בין מוצרים מאותו הסוג.

קרן השתלמות מצד אחד נחשבת כמוצר פנסיוני לכל דבר לפי הגדרות האוצר, אך מצד שני מדובר בתוכנית חיסכון לתקופה בת 6 שנים. כיום, אם יש בידכם קרן השתלמות נזילה, תוכלו להמיר אותה למוצר פנסיוני ובמילים אחרות – למשוך את מה שצברתם כקצבה בעת שתגיעו לפנסיה.

חיזוק הפנסיה באמצעות כספי קרן השתלמות – מתי זה מומלץ ולמי זה מתאים?

יש 2 סוגים של אנשים שעבורם כדאי להמיר את קרן ההשתלמות למוצר פנסיוני:

1) המפונקים: יש אנשים שעובדים בתור שכירים בפירמות גדולות, עובדי מדינה ומשרדי ממשלה, מוסדות ציבוריים וכדומה שנהנים משכר טוב ומתנאים מעולים. עם זאת, בפועל, מה שקורה זה שחלק גדול מהשכר שלהם אינו נחשב מבחינה פנסיונית. למשל: בונוסים, תוספות למיניהן, משכורת 13 וכדומה, אינם נחשבים לצורך הפרשות פיננסיות. לרוב אלה אנשים שנהנים כיום מרמת איכות חיים גבוהה מאוד, אך בעתיד קצבת הפנסיה שלהם עלולה להיות נמוכה ביותר. אחת הדרכים לפתור את הפרדוקס הזה היא באמצעות המרת קרן ההשתלמות לקצבת פנסיה.

2) החסכנים: ישנם אנשים שמסתפקים בשכר שלהם על מנת לממן להם חייהם, והם צוברים סכומים בקרנות ההשתלמות שלהם מבלי למשוך אותם ברגע שהן נפתחות לשימוש. לכאורה הם יכולים למשוך אותם בכל רגע נתון ולקבל סכום הוני, אבל בגלל סיבות כלשהן הם מעדיפים לשמור אותו ולא "לבזבז". למשל, ישנם ילדים שלוחצים מאוד על הוריהם שיממנו להם חופשות, דירות, אירועים וכדומה. ההורים מעדיפים לחנך את ילדיהם לדאוג לעתידם, והדרך מבחינתם לעשות זאת היא באמצעות המרת כספי ההשתלמות לקצבה פנסיונית.

החסרונות בשימור כספי הקרן לטובת הגדלת החיסכון הפנסיוני

חשוב לציין שמדובר בטקטיקה בלתי הפיכה, וחשוב להבין טוב טוב שברגע שאתם הופכים את קרן ההשתלמות שלכם למוצר פנסיוני, אתם לא תראו את כספיכם עד לגיל פרישה, וגם אז תפגשו אותו רק בתור קצבה. קרן השתלמות נזילה מאפשרת לכם למשוך את הכסף בכל עת, כראות עיניכם. הכסף זמין ואתם אלה שמנהלים את הכספים כפי רצונכם. לכן חשוב מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח לפני שאתם מבצעים את המהלך הזה בפועל.

לא רק חיסכון קרן השתלמות כמוצר פנסיוני יגדיל לכם את הפנסיה

כיום ישנם למעשה 3 דרכים עיקריות המאפשרות להגדיל את קצבת הפנסיה שלכם:

• לחסוך באופן עצמאי במוצר פנסיוני (קרן פנסיה/קופת גמל) עד לגיל הפרישה
• לחסוך בקופת גמל להשקעה עד לגיל פרישה
• לחסוך באמצעות קרן השתלמות עד לגיל פרישה

אז האם שווה להמיר קרן השתלמות לקופת גמל או קרן פנסיה?

אם תהיתם האם אפשר להפוך קרן השתלמות לפנסיה התשובה היא כן, אך בתנאי שהיא נזילה. מעבר לזה ראיינו באילו מקרים מדובר במהלך שכדאי לכם לשקול. כמו כן, ציינו גם מהן ההשלכות של אסטרטגיה זו והצענו אלטרנטיבות ראויות שתוכלו לנצל גם כן לטובתכם כדי לרפד את קצבת הפנסיה שלכם.

עדיין מתלבטים? מעוניינים להתייעץ עם אחד המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח? אתם מוזמנים לפנות אלינו עוד היום. פשוט מלאו את פרטיכם בטופס ונשמח לחזור אליכם ולהעניק לכם מענה על כל שאלה בנושא.