מהי קרן פנסיה ואיך היא הפכה לחיסכון הפנסיוני הכי פופולארי?

אחת השאלות הנפוצות ביותר היא מה זה קרן פנסיה. אז לפי ההגדרה הרשמית – מדובר בחיסכון הפנסיוני הכי מקובל בארץ, ויש לה יתרונות רבים שהופכים אותה לכזו. בואו לגלות מהי קרן פנסיה, איך היא עובדת, אילו כיסויים קיימים בה, כיצד היא הפכה למוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר וגם מהם החסרונות שלה.

מה זה קרן פנסיה?

אם נפשט את הדברים ניתן להסביר במשפט אחד מה זה קרן פנסיה. מדובר במוצר חיסכון פנסיוני, שמטרתו לספק לנו אלטרנטיבה בשנות הפרישה שלנו במקום המשכורת שאנו מקבלים מהעבודה שלנו או במילים אחרות – קצבה חודשית. חשוב שנציין שקרן פנסיה מבוססת על הרעיון של ערבות הדדית בין החוסכים וניהול באמצעות תקנון.

 

עיקרון הערבות ההדדית – מה זה אומר?

אי אפשר להסביר מה זה קרן פנסיה מבלי לציין קודם כל את עיקרון הערבות ההדדית או הביטוח ההדדי. כלומר, כל מי שחוסך בקרנות הפנסיה נושא בעלויות תשלומי התביעות של שאר עמיתי הקרן. במילים אחרות – כל עמיתי הקרן הם אלו שמשלמים את עלות התביעות ולא החברה שמנהלת את קרן הפנסיה. זאת בניגוד לביטוח סטנדרטי, שבעת תביעה החברה עצמה משלמת מכיסה את הפיצויים המגיעים למבוטח.

לעקרון זה יש יתרון משמעותי: מאחר ומי שנושא בנטל התשלום הוא כל העמיתים בקרן, אין רכיב של רווח או סיכון עבור חברת הביטוח. לכן הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה תהיה מאוד זולה, בהשוואה לכיסוי דומה שקיים במוצרים פנסיוניים אחרים.

עם זאת, יש לו גם חיסרון משמעותי, הבא לידי ביטוי במה שנקרא מנגנון האיזון האקטוארי. תפקידו להבטיח שעודפים או גירעונות שנוצרו בקרן עקב סטייה ממספר מקרי ביטוח שנצפו, לא יצברו לאורך זמן. איך זה עובד? התשלומים נאספים במעין קופה, ובמקרה של תביעה, הגוף המנהל ישלם את התביעה מתוך הקופה הזו. במידה ובסוף תקופה מוגדרת, נשאר כסף בקופה, הכסף יוחזר חזרה לחוסכים. מצב כזה נקרא "עודף אקטוארי". במידה ובסוף התקופה חסר כסף לצורך תשלום התביעות, העמיתים יצטרכו להשלים את הסכום, מצב שנקרא "גירעון אקטוארי".

מהו תקנון פנסיה?

כדי להבין מה זה קרן פנסיה חשוב גם לציין את העיקרון השני עליו היא מבוססת: ניהול באמצעות תקנון. בשנת 2018 המדינה פרסמה קווים מנחים לכתיבת תקנון פנסיה, שמוכרים גם בתור "תקנון תקני" או "תקנון אחיד". צעד זה נדרש על מנת לצמצם את ההבדלים למינימום בין קרנות הפנסיה.

תקנון הקרן מכיל את כל הזכויות והחובות של עמיתי הקרן. כך למשל הוא מגדיר מה ייחשב בתור אובדן כושר עבודה, איך תחושת קצבת הפנסיה או פנסיית השארים, מי נחשב כעמית בקרן הפנסיה ועוד. תקנון הקרן רלבנטי לכל העמיתים בקרן הפנסיה, ואינו מפלה קבוצה מסוימת של עובדים מארגון או חברה מסוימת או בעלי מקצוע מסוימים. הזכויות רלבנטיות הן לעובדי מדינה והן לעובדי משק בית.

רפורמת פנסיה חובה

אי אפשר לדבר על מה זה קרן פנסיה, מבלי להזכיר את הרפורמה הכי חשובה שהתקיימה בתחום הפנסיה והיא רפורמת חובה לכל עובד. אז איך זה עובד?

לשכירים – כל חודש העובד והמעסיקים מפקידים יחדיו כספים לקרן הפנסיה, כשהחלוקה היא 6% שיורד אוטומטית מתלוש השכר של העובד לטובת הפקדות ועוד 12.5% של המעסיק שמתחלק 6.5% לטובת תגמולים ו- 6% לטובת פיצויים. (עובד יכול להגדיל את הפקדות לעד 7%, והמעסיק עד 14.75% כשהחלוקה היא עד 7.5% תגמולים ועד 8.33% לטובת פיצויים. אין חובה שאם העובד יחליט להגדיל את הפרשותיו, המעסיק יצטרך גם הוא להגדיל את הפרשותיו).

לעצמאים – משנת 2017 גם עצמאים צריכים לפי חוק להפקיד לעצמם כספים לטובת הפנסיה. את ההפקדות ניתן לבצע עד תום שנת המס, בהתאם לסכומים שקבע החוק. המדינה מעודדת עצמאים להפקיד כספים לטובת הפנסיה ומעניקה להם הטבות מס משמעותיות בגין פעולה זו, ואף משקיעה משאבים כדי לעודד אותו להפקיד כסף מעבר לסכומים הקבועים בחוק. מצד שני היא גם מטילה קנסות על מי שאינו עונה על דרישות החוק.

איך קרן פנסיה עובדת?

כספי הפנסיה מופקדים בתוך תוכנית חיסכון על שמכם, מרגע ההפקדה ועד לגיל פרישה, הכסף שלכם מושקע בשוק ההון וצובר תשואה. כדי להסביר מה זה קרן פנסיה חשוב לעמוד על אחד היתרונות המשמעותיים שלה: קרנות פנסיה בעלת רשת ביטחון בחסות משרד האוצר, רשת שאינה קיימת באפיקי חיסכון פנסיוני אחרים. רשת זו באה לידי ביטוי בהבטחת תשואה, על 30% מהנכסים בקרן, בגובה של 4.86% לשנה.

מההפקדה עצמה יורדים דמי ניהול (לפי החוק מקסימים 6% מהפקדה חודשית ו- 0.5% מהחיסכון המצטבר), וכן עלות כיסוי ביטוחי בהתאם למסלול שבחרתם. לכן השאיפה היא לא רק תשואה גבוהה, אלא גם לשלם כמה שפחות דמי ניהול כדי להגדיל את החיסכון לגיל פרישה.

בהקשר של דמי הניהול כדאי להכיר את המושג קרנות ברירת מחדל או קרנות נבחרות, שהן קרנות פנסיה של 4 גופים מוסדיים שזכו במכרז של משרד האוצר בזכות דמי ניהול נמוכים במיוחד, שהם מתחייבים לגבות במשך 10 שנים.

חשוב לציין שיש כמה פרמטרים נוספים שמשפיעים על בחירת קרן פנסיה מלבד תשואות ודמי ניהול, ועל כך תוכלו לקרוא במאמר שלנו בנושא.

מה זה קרן פנסיה? לא רק חיסכון – אלא גם ביטוח

כשמדברים על מה זה קרן פנסיה, לא מדברים רק על רכיב של חיסכון לגיל פרישה, אלא גם על עוד שני כיסויים נוספים: ביטוח מפני אובדן כושר עבודה וביטוח שארים. גובה הכיסויים נקבע בהתאם למסלול הביטוח שבחרתם וגיל הצטרפותכם לקרן הפנסיה, ותוכלו לקרוא אותם בדוחות הרבעוניים והשנתיים שאתם מקבלים מהגוף המנהל. אם גובה הכיסוי אינו מתאים לכם, ניתן בהחלט לעבור למסלול אחר או לחלופין לרכוש כיסוי ביטוחי משלים. עם זאת, קחו בחשבון שהגדלת הכיסוי תגדיל את עלות הכיסוי.

1) ביטוח אובדן כושר עבודה

אם חליתם במחלה, נפצעתם או נפגעתם, ואיבדתם את היכולת שלכם לעבוד באופן חלקי או מלא – תקבלו פיצוי מביטוח אובדן כושר עבודה שכלול במסגרת קרן הפנסיה שלכם: תוכלו לקבל קצבה חודשית בהתאם לאחוזי הנכות שנקבעו עבורכם במסגרת הוועדה הרפואית, כשמעל 75% נכות יחשבו לנכות מלאה.

מעבר לכך, תקבלו גם שחרו מפרמיות, כלומר – קרן הפנסיה תפקיד עבורכם מדי חודש את אותה ההפקדה שאתם נהגתם להפקיד בזמן שעבדתם, כולל הפקדות מעסיק, פיצויים וההפקדות שלכם. אופן תשלום הקצבה עבור חודשי ההמתנה מחושב באמצעות מגנון פרנצ'יזה.

על מנת להיות זכאים לקצבת אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה שלכם, תצטרכו להיות באובדן כושר עבודה לתקופה של לפחות 90 ימים, ולאחר מכן לעבור ועדה רפואית מטעם קרן הפנסיה. כלומר, גם אם עברתם ועדה רפואית מטעם ביטוח לאומי או במקום אחר, זה לא מספיק כדי שתהיו זכאים לקבל את התשלום. הוועדה הרפואית תבחן האם הנכות פוגעת ביכולתכם לעבוד בעבודה אחרת התואמת להשכלתכם, הכשרתכם או נסיונכם.

2) ביטוח שארים

ביטוח שארים ניתן אוטומטית לכל מי שמבוטח בקרן פנסיה מקיפה, אך ניתן לוותר עליו, למשל אם אתם רווקים, גרושים או אלמנים וכך לחסוך בעלויות. ביטוח זה מיועד למקרה מוות חלילה. במקרה כזה, תינתן קצבה חודשית לשארים שהוגדרו ע"י התקנון:

  • בן או בת זוג, ידוע בציבור גם אם הוא מאותו המין
  • ילדים עד לגיל 21 לרבות בן חורג או ילד מאומץ
  • הורה נתמך

גובה הכיסוי נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות לקרן הפנסיה, כשהגובה המקסימלי לקצבה הוא 100% משכרכם המבוטח.

לרוב, בת/בן הזוג יקבל קצבה חודשית בגובה של 60% מהכנסת המבוטח לכל חייה, גם אם תתחתן. יתום יקבל 40% עד לגיל 21, והורה נתמך יקבל 20%. עם זאת, סך הקצבאות לא יעלו על ההכנסה המבוטחת.

תקופת אכשרה

כאמור, קרן הפנסיה מבוססת על מנגנון של ערבות הדדית בין החוסכים. מאחר ורוב החוסכים הצטרפו לקרן הפנסיה ללא הצהרת בריאות ועל מנת להגן על יתר החוסכים בקרן מפני מצטרפים חדשים קיימת בקרן הפנסיה תקופת אכשרה: תקופה של 60 חודשים ממועד ההצטרפות, שאם במהלה הוגשה לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת. אם התביעה הוגשה בגין אירוע שנובע ממחלה שהיתה קיימת לפני ההצטרפות לקרן, התביעה תדחה. במידה ומדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.

קצבת זקנה מקרן פנסיה

אם תשאלו את האדם הממוצע ברחוב מה זה קרן פנסיה, סביר להניח שמיד הוא יענה לכם שמדובר בסוג של קצבת זקנה שמקבלים לאחר הגעה לגיל פרישה. והתשובה נכונה, אך דורשת העמקה: מגיל 60 תוכלו לקבל קצבה מקרן הפנסיה לכל החיים. הכסף צמוד למדד, משולם לאורך השנים ואף עובר לאחר מותכם לבת/בן הזוג. בגיל הפרישה תצטרכו לבחור במסלול הרצוי, שכן לאחר התחלת קבלתה, לא תוכלו לבצע שינויים.

מה זה מקדם הפרישה?

כדי לברר מה זה קרן פנסיה, צריך להבין גם מה זה מקדם הפרישה. אז נסביר: מדובר במעין מספר שנועד להמיר את הסכום שחסכתם לפנסיה לטובת קצבה חודשית. איך הגיעו למספר הזה? היריעה קצרה מלהרחיב, כי מדובר באלגוריתם שפיתחו אנליסטים וכלכלנים לאורך השנים, והוא מעודכן מדי כמה שנים בהתאם לגידול הצפוי בתוחלת החיים. מקדם זה נקבע בעת פרישתכם, תוך התאמה לגילכם, מינכם ומסלול הפרישה שבחרתם.

מהם החסרונות בקרן פנסיה?

אי אפשר לסיים את ההסבר על מה זה קרן פנסיה מבלי לציין את החסרונות שלה:

  • אפשרות לגירעון אקטוארי – בגלל הערבות ההדדית, יתכן וקרן הפנסיה שלכם תהיה במצב של גירעון אקטוארי. לכן חשוב מדי פעם לערוך השוואה ולבחון את מצבה. עם זאת, זכרו שרשות שוק ההון פועלת נמרצות על מנת לאזן את הקרנות ולמנוע מהם להגיע למצב כזה.
  • חוסר גמישות והתאמה אישית – מכיוון שהתקנון אחיד, הרי שהוא מקשה על חוסכים שרוצים כיסוי ביטוחי גמיש יותר במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. אך קיימים כיום פתרונות משלימים, כגון – מטריה ביטוחית או ביטוח למקרה מוות.

לסיכום – אז מה זה קרן פנסיה?

זהו המוצר הפנסיוני המוביל כיום בתחום, ומושקעים בו משאבים רבים על מנת לשמור על יתרונותיו, החל מפיקוח על דמי הניהול באמצעות קרנות פנסיה ברירת מחדל, ניסיון לשמור על איזון אטוארי, הנפקדת אגרות חוב מבטיחות תשואה ועוד.

כדי לפתוח קרן פנסיה חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני. אנחנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח נעזור לכם לבחור מסלול ביטוח שמתאים לכם ולמשפחתכם, מסלול השקעה המתאים לגילכם ולמצב שוק ההון, נצמצם ביטוחים מיותרים ונקטין את דמי הניהול ככל הניתן.

מה זה קרן פנסיה (1)
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
מתי צריך לשלם פנסיה לעובד
מתי צריך לשלם פנסיה לעובד?

מתי צריך לשלם פנסיה לעובד היא שאלה שמטרידה מעסיקים רבים, ובעיקר מעסיקים שחווים צמיחה והרחבה של העסק, ולראשונה מתחילים להעסיק עובדים חדשים. במאמר זה ננסה לעשות עבורכם סדר בדברים.

קראו עוד »
המומחים שלנו לקרן פנסיה עומדים לשירותכם!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.