למרות שמדובר באחד ממוצרי החיסכון הוותיקים, עדיין יש לא מעט אנשים שלא יודעים מה זה קרן השתלמות, לא מכירים את כל היתרונות שלה, ולמרות זאת יש למוצר זה מוניטין מכובד שמושך אליו רבבות של מצטרפים חדשים מדי שנה. במאמר זה נסקור את המוצר לעומק.
אז מה זה קרן השתלמות?
רוב האנשים, גם אם הם בכלל לא בקיאים בעולם ההשקעות, החיסכון או הביטוח, נחשפים לעתים קרובות לפרסומים המתגאים בהצלחתן של קרנות ההשתלמות. פרסומים אלה יוצרות באופן טבעי סקרנות לגבי השאלה "מה זה קרן השתלמות ואיך גם אני יכול ליהנות ממנה". האינטרנט גדוש במידע בנושא, ואנחנו כאן כדי לעשות סדר.
אז קודם כל נתייחס לשאלה מהי קרן השתלמות – מדובר במכשיר חיסכון לטווח הבינוני. כבר לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקרן, תוכלו למשוך את כספכם לכל מטרה שהיא וליהנות מהתשואות הנאות, שעליהן כולם מדברים. אין צורך להשתמש בקרן רק לשם לימודים או השתלמות (אם כי שימוש בכספים לצורך מטרה זו יאפשר לכם למשוך את הכסף כבר לאחר 3 שנים), וניתן להשתמש בה לכל מטרה שהיא.
מהם היתרונות של קרן ההשתלמות?
אם מסבירים מה זה קרן השתלמות, חשוב להתייחס גם ליתרונות שלה, ובמיוחד לשתי החוזקות העיקריות שלה: דמי הניהול הנמוכים שלה (פחות מאחוז אחד) ומשיכה הונית בפטור ממס רווחי הון, עד לתקרה המוגדרת בחוק (סביב ה- 18,000 ₪ נכון לשנת 2021). יתרונות אלה הופכים אותה לאטרקטיבית במיוחד, מאחר ואין כיום מוצר חיסכון שמאפשר ליהנות מתנאים דומים.
לקרן השתלמות עוד יתרונות רבים שהיריעה קצרה מלהכיל, אך נזכיר אותם בקצרה:
- תשואות טובות יותר בהשוואה לבנקים
- אפשרות לניוד בין מסלולים ואף בין חברות
- הלוואות בתנאים מעולים על חשבון הקרן
- החלת ותק על קרנות צעירות לאחר צבירת ותק של 6 שנים
מי יכול ליהנות ממנה?
מדובר במוצר שמיועד הן לשכירים והן לעצמאים. עבור שכירים המעסיק מפריש עד 7.5% עבור העובד והעובד עצמו מפריש עוד 2.5 לטובת הקרן. עם זאת, במגזר הפרטי קרן השתלמות לשכירים מהווה בונוס או הטבה שמעסיק מעניק לעובד, והוא אינו מחויב לכך לפי חוק (בניגוד לחוק פנסיית חובה). לעומת זאת, במגזר הציבורי, לרוב יש הסכם קיבוצי או צו הרחבה שכן מחייב להעניק לעובד קרן השתלמות בשלב כלשהו. חשוב לדעת ששכיר אינו יכול לפתוח לעצמו קרן השתלמות, אלא אם כן הוא פותח עסק ומפקיד לשם כספים במעמד עצמאי. ומה לגבי מי שעצמאי? עצמאים יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות ולהפריש את כל הסכום בעצמם, כש- 4.5% מתוכו ייחשב כהוצאה מוכרת.
במה הכסף מושקע?
כדי להבין מהי השתלמות חשוב להבין במה הכסף בעצם מושקע. אז חשוב לדעת שהכסף מנוהל על ידי גופים מוסדיים ומקצועיים שמשקיעים את הכספים באפיקים שונים, ברמת סיכון שונות בשוק ההון.
ברירת המחדל היא להשקיע במסלול הכללי, שמשלב בין חשיפה למניות לבין אפיקים סולידיים יותר, כמו אגרות חוב. עם זאת חשוב להיות מודעים לכך שיש קיימים מסלולים בעלי סיכון גבוה עם חשיפה גבוהה למניות, שכמעט תמיד משיגים את התשואות הגבוהות ביותר בטווח הארוך. אך עניין זה לא מתאים לכל אחד, ומתבסס על שלל שיקולים כגון גיל, מצב כלכלי ואפילו תכונות אופי מסוימות או מטרות שונות.
יש מגוון רחב של מסלולים הנתונים לבחירתכם, כולל: מסלול מנייתי באחוזים משתנים, אגח ממשלתי, מסלול לא מנייתי, מסלול הלכתי, מסלול שקלי, מסלול קונצרני, אג"ח שקלי לטווח הקצר, מניות בחו"ל ועוד. בכל מסלול הקרנות משיגות תשואות שונות, וההבדלים יכולים להיות דרמטיים. כדי לבחור המסלול הנכון והמתאים לכם, כדאי להתייעץ עם אחת הסוכנים הפנסיוניים שלנו בפתרונות עדיפים.
גם אתם רוצים להצטרף להצלחה?
אם עדיין לא ברור לכם עד הסוף מה זה קרן השתלמות או אם אתם רוצים לדעת מהי הקרן הכי משתלמת וכדאית בשבילכם, פשוט השאירו פרטים ואחד המומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ישמחלחזור אליכם. אנו מעמידים לשירותכם נבחרת סוכנים פנסיונים עתירי ידע וניסיון שעובדים עם טכנולוגיה מתקדמת המשווה בין כל הקרנות של החברות המובילות בתחום, תוך התחשבות בצרכים וברצונות שלכם, ובשלל הפרמטרים הנדרכים לצורך השוואה חכמה.
