מהי קרן פנסיה ברירת מחדל והאם היא באמת שווה?

קרן ברירת מחדל היא מוצר פנסיוני יחסית חדש, שנולד מתוך הצורך לענות לדרישות צו ההרחבה שדורש פנסיה חובה לכל עובד: מצד אחד היא מאפשרת לעובדים ליהנות מדמי ניהול מוזלים ושיותירו יותר כסף לעתיד, ומצד שני הן מאפשרות למעסיקים לבטח את העובדים שלא בחרו בחיסכון פנסיוני ספציפי.

מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?

אתם מוזמנים לצפות בסרטון שיסביר לכם בקצרה מהי קרן פנסיה ברירת מחדל (קרן פנסיה נבחרת):

עד 2016 ענף הפנסיה בישראל סבל ממספר בעיות משמעותיות:

  • ריכוזיות יתר – 5 קרנות הפנסיה הגדולות ניהלו יחדיו כ- 97% מכספי החיסכון.
  • תחרותיות נמוכה – עקב ריכוזיות היתר, התחרות בענף כמעט ולא היתה קיימת.
  • רק מי שעבד בחברות גדולות וארגונים חזקים קיבל הסדר טוב – שכירים בבתי עסק קטנים ועצמאים לא יכלו ליהנות מתנאים טובים.

הרפורמה בענף נועדה כדי לבצע מהפך בתחום הפנסיוני, ובוצעה חרף התנגדותם של חברות הביטוח, חברי כנסת, ארגוני מעסיקים ואפילו ההסתדרות. בג"צ אישר את הצעד של משרד האוצר, ותוך זמן קצר הוצא מכרז לבחירת הגופים המנהלים שיציעו קרנות ברירת מחדל בדמי ניהול נמוכים.

מי הם הגופים שזכו במכרז?

נכון לשנת 2020 ישנן 4 חברות שמציעות קרן פנסיה ברירת מחדל והן:

  • מיטב דש
  • הלמן אלדובי
  • אלטשולר שחם
  • פסגות

מהם יתרונותיה של קרן פנסיה ברירת מחדל?

יתרונה המשמעותי של הקרן הוא קודם כל דמי הניהול הנמוכים. כל עובד באשר הוא, בין אם הוא שכיר ובין אם הוא עצמאי, יכול ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים במסגרת חיסכון זו, במשך 10 שנים מיום הצטרפותם.

חשוב לציין, גם אם במקום העבודה שלכם יש הסדר עם גוף מנהל מסוים, עדיין אתם יכולים לבחור את הגוף שינהל עבורכם את הכספים, ואם אתם מפקידים כספים לחברה שאינה מציעה קרן פנסיה ברירת מחדל, תוכלו לעבור בכל עת לחברה שכן מציעה פתרון זה, ללא כל עלות, קנסות, עמלות וכו'. הבחירה היא לגמרי בידיים שלכם, ולפי חוק המעסיק לא יכול לחייב אתכם אחרת.

יש לה גם יתרון מבחינת המעסיק. עובדים רבים אינם בקיאים בעולם החיסכון הפנסיוני ומתקשים לקבל החלטה. מאחר והחוק מחייב אותם בהפקדות פנסיוניות, הם יכולים לצרף את העובדים לקרן פנסיה ברירת מחדל. המעסיק יכול להגיע להסדר עם אחת מהגופים שמציעים קרנות פנסיה נבחרות ולחייב את עובדיו לחסוך בגוף הזה, אך רק אם הגוף אכן מציעה דמי ניהול נמוכים, תשואה גבוהה ושירות איכותי יותר מקרן הפנסיה שבה מעוניין העובד לחסוך. מי שאינו יתחשב בקריוטריונים אלה, עלול לגלות שהפיקוח על הביטוח עלול להסתכן בסנקציות של המפקח על הביטוח.

דמי ניהול בקרן ברירת מחדל

דמי הניהול במסגרת קרנות ברירת המחדל המוצעים לכל מי שהצטרף לקרנות החל מ- 1.11.2018 הם:

שם הקרן דמי ניהול
מצבירה
 
דמי ניהול
מהפקדות חודשיות
אלטשולר שחם 0.1% 1.49%
הלמן אלדובי 0.05% 1.49%
מיטב דש 0.05% 2.49%
פסגות 0.0905% 1.68%

דמי הניהול במסגרת קרנות ברירת המחדל המוצעים לכל מי שהצטרף לקרנות עד 31.10.2018 הם:

שם הקרן דמי ניהול
מצבירה
דמי ניהול
מהפקדות חודשיות
הלמן אלדובי 0.001% 1.49%
מיטב דש 0.01% 1.31%
פסגות לא היתה קיימת
אלטשולר שחם לא היתה קיימת

דמי ניהול לפורשים בקרנות פנסיה ברירת מחדל הם 0.3% בקרנות ברירת מחדל לעומת 0.5 ברוב קרנות הפנסיה האחרות).

שימו לב – בשנת 2021 צפוי להתקיים מכרז שבמסגרתו יבחרו גופי ניהול חדשים. לפי תנאי המכרז שפורסמו דמי הניהול על ההפקדה החודשית ינועו בעתיד בין 0.5% לבין 1%, ודמי הניהול על הצבירה ינועו בין 0.15% ועד 0.5%.

מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל לבין קרן רגילה?

  • דמי הניהול – הקרנות הנבחרות מתחייבות לדמי ניהול נמוכים ואחידים לתקופה של עשור מיום ההצטרפות. לעומת זאת, הקרנות הרגילות שבה אין שום התחייבויות דומות לאלה.
  • התשואות – בעבר היתה טענה שקרנות ברירת המחדל מאפשרות תקציב נמוך יחסית לניהול כספי הקרן, ולכן התשואות עלולה להיות ירידה בתשואות שמשייגות הקרנות לאורך זמן. אך נכון להיות נראה שאין הבדל בתשואות, ואפילו חלקן (אלטשולר שחם והלמן אלדובי) אפילו מצילחות להתברג במקום גבוה בצמרת התשואות.
  • המאזן האקטוארי – יש מי שטוען שהקרנות מושכות אוכלוסיות מוחלשות כי הן מאפשרות לכל אחד להצטרף אליהן ללא חתום רפואי, בדמי ניהול נמוכים, מצב שעלול להוביל בהמשך שיעור גבוה של חוסכים במצב בריאותי לא תקין וליצור גירעון אקטוארי. זוהי אינה טענה מבוססת, ואין נתונים המאפשרים לבחון את תמהיל המצטרפים לקרנות. למעשה, יש מי שטוען שמי שמבטח הרבה עובדי צווארון כחול הן דווקא הגופים הגדולים של קרנות הפנסיה – מגדל, מנורה והראל.

למי מתאים להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?

  • למי שמאמין באפשרות של הקרנות להשיג תשואות טובות יותר מהמתחרות
  • למי שאינו יכול להשיג דמי ניהול אטרקטיביים בדרך אחרת
  • למי שסובל מבעיות בריאותיות ואינו יכול להצטרף לקרנות אחרות ללא החרגה
  • למי שעומד לפרוש וצפוי לשלם דמי ניהול גבוהים יותר מ- 0.3%

איזו קרן הכי טובה מבין הקרנות הנבחרות?

בעיקרון מדובר בתשובה מורכבת, כיוון שישנם פרמטרים רבים שיכולים להשתנות. גם אם תבחנו את התשואות לאורך זמן, עליכם לזכור שמה שהיה בעבר, לאו דווקא מעיד על מה שיקרה בעתיד. עם זאת, זהו בהחלט נתון שיכול לתת לנו הצצה לאופן שבו החברה מתמודדת עם ניהול הכספים לאורך זמן.

אלטשולר שחם משיגה תשואות מעולות ומצליחה לעקוף אפילו את הגופים שמנהלים את קרנות הפנסיה הגדולות, פסגות ומיטב דש השיגו תשואות יפות, הלמן אלדובי בעבר דשדשה מאחור, אבל עם זאת ברגע שהתמזגה עם בית ההשקעות IBI, הצליחה להשיג תשואות נאות והצליחה לעקוף את פסגות.

תשואות קרנות ברירת מחדל במסלול עד גיל 50

שם הקרן תשואה 2020 תשואה ל- 3 שנים תשואה ל- 5 שנים
אלטשולר שחם 7.64% 25.06% 50.24%
מיטב דש 7.88% 21.88% 39.03%
הלמן אלדובי 4.70% 19.21% 32.32%
פסגות 3.88% 17.19% 29.57%

תשואות קרנות ברירת מחדל במסלול גילאי 50-60

שם הקרן תשואה 2020 תשואה ל- 3 שנים תשואה ל- 5 שנים
אלטשולר שחם 6.47% 21.31% 44.84%
מיטב דש 7.91% 20.98% 34.08%
הלמן אלדובי 3.81% 16.59% 26.90%
פסגות 2.6% 13.2% 22.75%

האם כדאי להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?

השיקול המרכזי בעד הוא כמובן דמי הניהול הנמוכים של קרן ברירת מחדל, עניין שרלבנטי מאוד גם לחוסכים לפני פרישתם, כיוון שהקרנות מציעים להם דמי ניהול מוזלים, ולהגדיל את קצבתם.

השיקולים נגד הם הסכנה לגירעון אקטוארי עתידי ותשואות נמוכות, שאלה אמור סיכונים שלפחות כרגע אינם באים לידי מימוש.

כדי לבחון אם המעבר אכן כדאי, כדי לערוך השוואת קרנות פנסיה. לשם כך כדאי מאוד להיעזר בסוכן פנסיוני מנוסה, ולא להסתמך רק על מחשבון פנסיה או על כלים דיגיטליים אחרים, כיוון שהם מראים תמונה חלקית בלבד. רק סוכן פנסיוני מנוסה יידע לקחת את שלל הפרמטרים שנדרשים לצורך השוואת קרנות יסודית ומעמיקה, הכוללים בין היתר השוואה של תשואות, דמי ניהול, מדד שארפ, מדד השירות, בחינת מסלולי השקעה וביטוח ועוד.

איך מצטרפים או מעדכנים את דמי הניהול?

כיום, הודות לתקנות הניוד, ניתן לעבור בקלות ובמהירות מקרן פנסיה רגילה לקרן פנסיה ברירת מחדל (וגם להפך) וליהנות מדמי ניהול מוזלים. גם תהליך ההצטרפות קל ופשוט וגם עדכון דמי הניהול לא דורש הרבה.

עם זאת, אל תמהרו לעבור בלי לבצע השוואת קרנות פנסיה ולבחון אם באמת המהלך ישתלם לכם בטווח הארוך. צרו קשר עם המומחים שלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח ונשמח להעניק לכם שירות מקצועי, אדיב ואיכותי. אנו עובדים עם הגופים המובילים בארץ וגם משתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת לקחת את כל הפרמטרים הנדרשים לצורך השוואה ואת הנתונים האישיים שלכם להתאמה אידיאלי. נשמח לעמוד לשירותכם!

קרן פנסיה ברירת מחדל
תוכן עניינים
מאמרים נוספים שאולי יעניינו אתכם
הפקדה לפנסיה לעצמאים  – כל מה שצריך לדעת

הפקדה לפנסיה לעצמאים היא עניין שעד לפני כמה שנים היה נתון לשיקול דעתם. אך מאחר ורוב העצמאים לא היו מפקידים כסף לטובת חיסכון פנסיוני, היו הופכים לנטל על המדינה. כל זה השתנה עם חוק חובת הפקדה לפנסיה לעצמאים שנכנס לתוקפו ב- 2017.

קראו עוד »
קרן פנסיה ותיקה
מה זה קרן פנסיה ותיקה?

הרבה אנשים רוצים לדעת מה זה קרן פנסיה ותיקה, במה היא שונה מקרן פנסיה חדשה, מהם יתרונותיה ומגבלותיה ואיך היא עובדת. אנחנו כאן כדי לענות לכם על כל השאלות.

קראו עוד »
קרן פנסיה ברירת מחדל? רק עם המומחים!
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.