משיכת קרן השתלמות לפני הזמן – האם כדאי?

כל אחד יכול להיקלע לקושי כלכלי משמעותי שבו הוא נזקק לכסף, ונראה שתקופת הקורונה הוכיחה זאת יותר מכל. אחת הדרכים לצאת מהמשבר היא משיכת קרן השתלמות לפני הזמן, אך יש לזה מחיר. לכן כדאי לבדוק לפני אם אתם מעוניינים לשלם אותו.

כיצד מגדירים משיכת קרן השתלמות לפני הזמן?

קרן השתלמות היא מכשירי חיסכון לטווח הבינוני, שבו הכסף סגור למשך 6 שנים מרגע הקמת הקרן. משיכה מוקדמת של הכספים שהצלחתם לצבור בו, לפני שחלפו 6 שנים, מוגדרת בתור משיכת כספים שלא כדין.

כיצד משיכת קרן השתלמות לפני הזמן פוגעת בכם?

משיכה שלא כדין משמעותה:

  • ויתור על האפשרות לממש את קרן ההשתלמות, מבלי שתשלמו מס רווחי הון על הרווחים של הכספים שהופקדו (עד לתקרה שנתית בגובה 18,480 נכון לשנת 2021).
  • תשלום קנס בגובה 49% מצבירת הקרן
  • חובת החזר למס הכנסה על הסכומים שעליהם ויתר לכם לאורך תקופת החיסכון (הרי ההפרשות של המעסיק או שלכם אם אתם עצמאים, מהווים הוצאה מוכרת ומקטינות את שומת המס)

במקרים מסוימים תתאפשר משיכה מוקדמת של קרן ההשתלמות

ראשית, כדי להבין מתי משיכת קרן השתלמות לפני הזמן, חשוב להתייחס לאופן חישוב הוותק בקרב שכירים ועצמאים:

שכירים – מתחילים לצבור ותק החל מהיום האחרון בחודש שבו התבצעה ההפקדה הראשונה לקרן. כלומר אם התחלתם לחסוך בחודש ספטמבר 2020, הקרן תהפוך לנזילה ב- 1 לאוקטובר 2026.

עצמאים – מתחילים לצבור ותק מרגע ההפקדה הראשונה, ויכולים למשוך את כספם ללא מיסוי, החלק מה- 31.1 של השנה השישית.

כמו כן, החוק מגדיר 3 מקרים מסוימים שבהם אפשר למשוך את הכסף מהקרן, עוד לפני שחלפו 6 שנים לצבירתם.

א. גיל פרישה – חוסכים שמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה הקבוע בחוק (נכון ל-2021 הגילאים הם 62 לנשים ו-67 לגברים) יכולים לקבל את הכסף שצברו בלי לשלם מס.

ב. השתלמות – לאחר שחלפו 3 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, ניתן להשתמש בכסף לטובת קורסים רלוונטיים לתחום העיסוק שלכם או כאלה שמקנים סיווג מקצועי: סיור מקצועי בחו"ל, השתתפות בכנס או בוועידה או כל השתלמות אחרת. לעומת זאת, חשוב להדגיש שלימודים אקדמאיים לא ניתן לממן בדרך זו.

ג. החלת ותק – מחזיקים מספר קרנות השתלמות? אם אחת כבר הגיעה לשלב שבו ניתן פדות אותה, ניתן להחיל את הוותק שלה על קרן "צעירה" יותר, כל עוד עומדים בתנאים הבאים:

  • לפחות אחת מהן היא של קרן השתלמות של שכירים.
  • לא בוצעו הפקדות חופפות לשתי הקרנות,
  • לא משכתם כסף מהקרן הוותיקה בעבר
  • אתם מתכוונים למשוך את מלוא הכסף מהקרן הצעירה

האופציה קיימת, אבל כדאי לבדוק אלטרנטיבות

לסיכום, ראינו שמשיכת קרן השתלמות לפני הזמן יש השלכות ומחיר יקר, ולכן למרות שמדובר בצעד שנראה לאנשים לפעמים בתור הפתרון היחיד שמהווה את האור שבקצה המנהרה, חשוב לברר אם באמת אין אלטרנטיבות אחרות.

למשל, אפשר לקבל כסף באופן מיידי, מבלי שבהכרח תאלצו לוותר על מכשיר החיסכון המתשלם ביותר שקיים בתחום. לדוגמה, באמצעות הלוואה על חשבון הכספים שבקרן, שניתנת בריבית אטרקטיבית ביותר בהשוואה להלוואות אחרות, לרוב נמוכה יותר מהתשואה שתקבלו, ובנוסף לניצול הטבות מס שאתם זכאים להן. תוכלו למשוך הלוואה בסכום של עד 50% מיתרתכם, שתחזירו לאורך תקופה של עד 7 שנים.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים?

אנחנו מעמידים לשירותכם נבחרת של מומחים פנסיוניים, שישמחו לספק לכם מענה על כל שאלה שהיא, ולעזור לכם לעשות בחירה מושכלת בנוגע למשיכת כספים מקרן השתלמות לפני הזמן. השאירו פרטים והמומחים של פתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח יחזור אליכם בהקדם.

מוצרים נוספים

השקעות אלטרנטיביות
בשנים האחרונות אנחנו עדים לצמיחה משמעותית בערכן של החברות הנסחרות בבורסות השונות. עלייה מתמדת בשערי המניות העלה צורך של משקיעים רבים לפזר את ההשקעות באפיקים נוספים שאינם נמצאים בקורלציה לשווקי המניות ושווקי האג"ח בארץ ובעולם. מהם אפיקי ההשקעה שאנו רואים בהם כהשק…
השקעה בנדל"ן בחו"ל
מדוע וכיצד להשקיע בנדל"ן בחו"ל? מרבית האנשים מבינים היום שכסף אמור לעבוד עבור בעליו.כיוון שהריבית במשק נמוכה מאוד ותוכניות החיסכון המקובלות אינן מניבות תשואות סבירות, אנשים רבים חיפשו ומצאו אלטרנטיבה בצורת השקעת הכספים הנזילים שברשותם בנדל"ן בחו"ל. ראו גם: השקעות …
קרנות גידור בישראל
מהי קרן גידור? קרן גידור היא קרן השקעה הנוקטת אסטרטגיה המתיימרת להביא לרווח בכל מצב שוק, בין היתר על ידי שימוש באמצעי גידור פיננסיים, ומכאן שמה. קרנות גידור מנוהלות על ידי מנהלי השקעות מנוסים לאחר שעבדו שנים רבות בתעשיית קרנות הנאמנות או ניהול השקעות מסורתי. מה מא…
קופת גמל להשקעה
מה זה קופת גמל להשקעה? קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי. מדובר באפיק חסכון מעניין למי שמעוניין לחסוך כסף באופן גמיש ובלתי מחייב, בין …
ניהול תיק השקעות
ניהול תיק השקעות הינו מוצר המתאים לבעלי 300,000 ש"ח נזילים ופנויים להשקעה. מנהל התיק הינו עובד בבית ההשקעות שהינו בעל רישיון ניהול תיקי השקעות מטעם הרשות לניירות ערך. לאחר פגישת היכרות עם מנהל תיקים, מתכנן פיננסי בכיר או מנהל בכיר בבית ההשקעות יתאימו עבורך מס…
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה בעניין חיסכון בקופת גמל הינו תיקון שנעשה בפקודת מס הכנסה במטרה לעודד את החיסכון הפנסיוני באמצעות הפיכת קופת הגמל לערוץ חיסכון שיעניק לחוסכים שיעמדו בקריטריונים מסוימים ליהנות מהטבות מס משמעותיות. קראו עוד: מה זה תיקון 190? מהם ית…
ייעוץ פרישה
כיצד ניתן להבין אם הסכום שצברתם לפנסיה מספיק? אם לא, מה ניתן לעשות בנושא? ובעצם, מה זה בכלל "מספיק"? על שאלות אלו, בגדול, מנסים לענות בשירות ייעוץ פרישה. עם חובת ההפרשה לפנסיה לשכירים ולעצמאים, יחד עם העלייה בפופולריות של אמצעי חסכון נוספים – המונח "ייעוץ פרישה" נהיה רלוו…
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון משתלם ביותר. מכיוון שהשם קצת מבלבל לא כולם מקשרים זאת ישירות עם מוצר שקשור לחיסכון כמו קופת גמל, אבל בעצם מדובר אפיק חיסכון לכל דבר. מהי קרן השתלמות? הקרן מיועדת לחוסכים לטווח ארוך או בינוני – בין אם מדובר על עובד שכיר, שנהנה מהפקדות של …
פוליסת חיסכון – תוכנית חיסכון נזילה ולכל מטרה
מי שמחפש ערוצי חיסכון המניבים תשואות יפות אך לא מעוניין להסתכן יתר על המידה יכול ליהנות מפוליסת החיסכון המוצעת על ידי חברות הביטוח השונות. מהי פוליסת חיסכון ומה יתרונה הבולט כנגד חסכון בקרנות נאמנות או באפיקי חסכון בבנק? איזה סוג חיסכון היא מתאימה? צרו קשר כדי לקבל …

מאמרים נוספים בנושא זה

צרו קשר
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם

/ 5.

לקבלת הצעה לביטוח או לחיסכון עוד היום
במחיר המשתלם ביותר מכל חברות הביטוח בישראל
השאירו פרטים, ונציג יחזור אליכם מיד לשיחת ייעוץ