תוכן עניינים
אחת השאלות הפופלריות שכל חוסך ישראלי שואל את עצמו היא "איזו קרן פנסיה הכי טובה?". התשובה לשאלה זו מורכבת, שכן יש להתייחס למגוון גורמים, אך אין ספק שהתשואות שמשיגות קרנות הפנסיה הם אחד הגורמים המשפיעים ביותר בקבלת ההחלטה בבחירת קרן פנסיה. לכן הכנו עבורכם את המדריך המלא להשוואת תשואות קרנות פנסיה.
ראשית, מהי קרן פנסיה?
החל משנת 2008 המדינה מחייבת את אזרחיה להפקיד כספים לטובת חיסכון פנסיוני. קרן פנסיה היא אחד משלושת המוצרים המיועדים לצורך זה, והפופולרי ביותר שביניהם מאחר שהיא מציעה שילוב אטרקטיבי בין חיסכון לעת פרישה לבין מעטפת כיסויים ביטוחיים נרחבים וזולים מאוד בהשוואה לחלופות.
בהתאם לחוק פנסיה חובה, בקרן פנסיה ההפקדה מתחלקת בין העובד למעסיק: 6% מפריש העוובד עצמו מתוך משכורתו ואילו המעסיק משלים עוד 6.5% לתגמולים ועוד 6% לפיצויים. ככל שההפקדה תהיה גבוהה יותר, תהיה השפעה חיובית על קצבת הפרישה שהחוסך יקבל בעתיד.
כאמור, קרן פנסיה נועדה בראש ובראשונה על מנת לספק בעתיד לעמיתיה קצבה חודשית למשך כל החיים, החל מגיל פרישה. בנוסף לכך היא מאפשרת לעמיתיה ליהנות משני סוגי כיסויים ביטוחיים: קצבת נכות בגין אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה או תאונה וכן קצבת שארים במקרה של פטירה חלילה. גובה הכיסוי נקבע בהתאם לגובה הפקדתו החודשית של החוסך ולפי משכורתו.
איך קרנות הפנסיה מניבות תשואות בכלל?
השוואת תשואות קרנות פנסיה היא חיוניות ביותר. הסיבה לכך פשוטה: כל הכספים בכל המוצרים הפנסיוניים מושקעים בשוק ההון על ידי חברות המנהלות את כספנו באופן מקצועי, וכך גם כספי קרנות הפנסיה.
הגופים המנהלים משקיעים את כספיכם בשוק ההון לפי מסלול ההשקעה המועדף עליכם, וכל אחד מהם מניב תשואה כלשהי. השאיפה המשותפת לכל החוסכים היא שהקרן שלו תצליח להשיג תשואה גבוהה ככל הניתן, כיוון שהמשמעות היא שבעתיד יהיה לו יותר כסף שישמש אותו לאחר פרישתו. באמצעות השוואת תשואות קרנות פנסיה, ניתן לראות איזו קרן השיגה את התשואה המקסימלית בפרק זמן נתון.
השוואות תשואות קרנות פנסיה בין מוסדות הניהול
ערכנו השוואת קרנות פנסיה בין קרנות פנסיה במסלולי ההשקעה הכלליים בין ינואר 2021 לבין ינואר 2022. אלה התוצאות:
השוואת תשואות קרנות פנסיה במסלול לגילי 50 ומטה
| תשואה שנתית | תשואה ל- 3 שנים | תשואה ל- 5 שנים | |
| איילון מיטב פנסיה מקיפה לבני 50 ומטה | 14.97% | 10.93% | 8.56% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה לבני 50 ומטה | 9.72% | 9.90% | 8.94% |
| הפניקס פנסיה מקיפה – מסלול לבני 50 ומטה | 16.69% | 11.06% | 8.95% |
| מגדל מקפת אישית – מסלול עד גיל 50 | 13.93% | 9.61% | 7.80% |
| מנורה מבטחים – מסלול יעד לפרישה 2055 | 15.80% | 10.56% | 8.69% |
| כלל פנסיה מקיפה – בני 50 ומטה | 15.30% | 10.48% | 8.72% |
השוואת תשואות קרנות פנסיה במסלול לגילי 50-60
| תשואה שנתית | תשואה ל- 3 שנים | תשואה ל- 5 שנים | |
| איילון מיטב מקיפה 50-60 | 14.83% | 10.53% | 8.17% |
| אלטשולר שחם מקיפה 50-60 | 7.71% | 10.53% | 7.47% |
| הפניקס פנסיה מקיפה לבני 50 עד 60 | 13.23% | 9.44% | 7.53% |
| כלל פנסיה לבני 50-60 | 12.06% | 8.52% | 6.92% |
| מנורה מבטחים – מסלול יעד לפרישה 2035 | 13.11% | 8.89% | 7.59% |
השוואת תשואות קרנות פנסיה במסלול לגילי 60 ומעלה
| תשואה שנתית | תשואה ל- 3 שנים | תשואה ל- 5 שנים | |
| איילון מיטב מקיפה 60 ומעלה | 9.01% | 6.93% | 5.61% |
| אלטשולר שחם פנסיה מקיפה לבני 60 ומעלה | 5.07% | 6.74% | 5.72% |
| הפניקס פנסיה מקיפה מסלול פסיבי לבני 60 ומעלה | 7.99% | 5.90% | אין נתונים |
| מגדל מקפת אישית לבני 60 ומעלה | 9.40% | 6.93% | 5.85% |
| מנורה מבטחים מקיפה מסלול יעד פרישה 2025 | 8.67% | 6.67% | 5.62% |
השוואת תשואות קרנות פנסיה ברירת מחדל
בשנת 2016 נולדו קרנות פנסיה ברירת מחדל, לאחר שהמדינה החליטה שהגיע הזמן לאפשר לכל אזרח ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים בקרנות הפנסיה ולא רק למי שהשתייך לחברה, מוסד או ארגון גדול. רפרומה זו קשורה באופן הדוק אל עניין התשואות, כיוון שבזכות הוזלת עלויות הניהול, היקף הרווח הפוטנציאלי יכול לגדול. כעת כל אחד יכול לנהל קרן פנסיה ברירת מחדל וליהנות מדמי ניהול כדאיים.
נכון לשנת 2022 החברות המציעות פנסיה ברירת מחדל הן אלטשולר, מיטב, אינפינטי ומור. שתי האחרונות נבחרו רק בשנת 2022 והחלו להציע את הקרנות רק מחודש אפריל. לכן, נכון לכרגע אין מספיק נתונים לטווח הארוך המאפשרים השוואת קרנות פנסיה ברירת מחדל שהיא מספיק יסודית ואיכותית.
השוואת תשואות קרנות פנסיה באמצעות אתר פנסיה נט
על מנת להנגיש את המידע לציבור הרחב, משרד האוצר בשיתוף רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון יזמו את הקמת אתר פנסיה נט. באמצעות אתר זה כל אחד יכול לערוך השוואת תשואות קרנות פנסיה בלחיצת כפתור.
למרות שלאתר זה יש יתרונות רבים, הוא אינו חף מחסרונות. למשל, הוא מציג אך ורק נתונים אודות קרנות הפנסיה החדשות בלבד ואינו מציג נתונים של הקרנות הוותיקות. מעבר לזה, הוא אינו מתייחס לגורמים אחרים, רלבנטיים לא פחות, שיכולים להשפיע על החלטתכם באיזו קרן פנסיה לבחור, כגון דמי ניהול, יתרת נכסים, מנגנון האיזון האקטוארי ועוד. לכן, כדאי מאוד להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי שיודע לבחון את כל הנתונים, לשקלל אתכם ולעזור לכם בבחירת הקרן האידאלית בשבילכם.
לסיכום – אז איך משווים בין תשואות של קרנות פנסיה?
ראשית, ריכזנו עבורכם כמה עצות להשוואת תשואות קרנות פנסיה חכמה:
- זכרו כי הטבלה משקפת רק את ביצועי העבר, ואין הדבר מעיד דבר על העתיד.
- בעת השוואת תשואות קרנות פנסיה השווה בין מסלולים דומים ולטווח ארוך ככל הניתן, לפחות 3 שנים לאחור ואפילו 5 שנים.
- התייחסו גם למדד שארפ של הקרן, כי ככל שהוא גבוה יותר, סימן שאיכות הקרן גבוהה יותר
- בחנו גם מסלולי השקעה שונים על מנת להבין את משמעות החיסכון לטווח ארוך. יתכן ותגלו שבמסלול המנייתי לאורך זמן התשואה היתה גבוהה משמעותית יותר בהשוואה למסלול הכללי. מצד שני – לא מדובר במסלול שמתאים לכל אחד
מאחר וכל חוסך שואף שתהיה לו קרן עם תשואה גבוהה לאורך זמן, בעלת מדד שארפ גבוה ודמי ניהול נמוכים, אנו ממליצים בחום שמעבר להשוואת תשואות קרנות פנסיה, השוו גם את דמי הניהול ובמיוחד אם אין לכם הסדר דרך העבודה. תשאפו לקבל לפחות את דמי הניהול הממוצעים אם לא נמוכים יותר. כמובן שיש עוד פרמטרים חשובים להשוואה, ולכן חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני בעניין מהותי זה.
שנית, ראינו שמשרד האוצר מנסה להנגיש את המידע לציבור, ואכן באתר פנסיה נט ניתן למצוא מידע עדכני לצורך השוואת תשואות קרנות פנסיה. יחד עם זאת, אין די בכך כדי לגבש החלטה לגבי פתיחה או ניוד החיסכון הפנסיוני שלכם, כיוון שחסרים נתונים רבים, חשובים לא פחות, שיש להתחשב בהם, ולכן פנייה לסוכן פנסיוני יכולה להועיל.
זה הזמן לתכנן את עתידכם
המומחים של סוכנות הביטוח פתרונות עדיפים, שעוסקים בתחום הפנסיוני כבר למעלה מ- 20 שנה, ידאגו לסייע לכם בהשוואת קרנות פנסיה תוך התחשבות בשלל הגורמים המהותיים שיש לשקול, יבחנו עבורכם את החסכונות הקיימים, ואף יאתרו אותם עבורכם, במידת הצורך. יחד נבחן את מצבכם הנוכחי ונתכנן את עתידכם, והכול בגובה העיניים, ותוך דגש על יחס אישי וחם וליווי מקצועי בתהליך תכנון הפרישה.