רוצים יותר כסף בחשבון? זה המקום הכי משתלם לחיסכון

כולנו רוצים יותר כסף בחשבון, והמפתח לכך היא לפתוח לעצמנו חיסכון וליהנות מהתשואות שהוא יניב עבורנו. העניין הוא שכיום יש הרבה מאוד אפשרויות למי שמעוניין לחסוך. אז מהי האופציה המשתלמת ביותר? יצאנו להשוות

חיסכון נותן המון

למרות שתוכנית חיסכון זה נושא חשוב, רוב האוכלוסייה לא מתעניינת בו מספיק. יכול להיות כי חושבת שמשמעות הדבר היא להצטמצם בהוצאות ולחיות בצניעות, אבל האמת שזה ממש לא חייב להיות כך. גם סכומים קטנים יחסית שאתם משקיעים מדי חודש בהוראת קבע יכול להצטבר לסכומים משמעותיים שיכולים לעזור לנו בעתיד, ובמיוחד הודות לאפקט הריבית דריבית.

גם אם חלק מהאוכלוסייה כבר הבינו שזה נושא חשוב, לא תמיד קל לעשות את הצעד הבא, במיוחד לאור שפע האפשרויות הקיימות. אבל אם ממשיכים לדחות את הפעולה הזאת עוד ועוד, בסופו של דבר זה יכול לגרום לנו להפסיד לא מעט כסף, וחבל. אז אם אתם כאן, כבר התקדמתם לעבר היעד שלכם ואתם עוד רגע תוכלו להבין איך הכסף יוכל לעבוד בשבילכם, מבלי שתצטרכו לנקוף אצבע.

נעים להכיר – פוליסת חיסכון

למרות שהמילה פוליסה עלולה קצת לבלבל, לא מדובר בביטוח. מדובר בתוכנית חיסכון מעולה, שמאפשרת לחסוך לכל מטרה שהיא, כל סכום שהוא, תוך אפשרות למשוך אותו בכל עת. הפוליסה מאפשרת לכל מי שמעוניין להשקיע בשוק ההון, מבלי באמת שיצטרך ללמוד את תחום ההשקעות לעומק, כי הכסף מנוהל עבורו על ידי חברות הביטוח (במקום על ידי בתי השקעות או בנקים).

מה ההבדל בינה לבין מוצרי חיסכון אחרים?

קיימים כמה הבדלים מהותיים בין תוכניות החיסכון של הבנקים ובתי ההשקעות לבין פוליסות החיסכון:

• דמי ניהול – דמי הניהול של פוליסת חיסכון פיננסי נחשבים יחסית זולים, ועומדים על כ- 2% ואף פחות, והם גם קבועים – לטוב ולרע. בשאר המוצרים דמי הניהול גבוהים יותר, למעט קרנות הנאמנות שבהם דמי הניהול אמנם נמוכים אבל יש להם עמלות אחרות.
  
  
• היכולת למשוך את הכסף בכל עת (נזילות) – בדרך כלל מומלץ לחסוך לטווח הארוך. אבל אנחנו לא יודעים מה יזמן לנו העתיד, ולכן לרוב האנשים קשה מאוד לסגור את הכסף לתקופה ארוכה. הבנקים מציעים חסכונות שמאפשרים תחנות יציאה מוגדרות מראש, אבל אם תחרגו מהתחנות תאלצו לשלם קנס שלמעשה עלול לבטל את כל הרווח שצברתם במשך התקופה. בפוליסת חיסכון (ובמוצרי חיסכון מסוימים אחרים) ניתן למשוך את הכסף בכל רגע נתון, מבלי לשלם קנס.
  
  
• מסלולי השקעה – השקעה בשוק ההון דורשת מהחוסך לבחור בין מספר מסלולי ההשקעה הנבדלים אחד מהשני בעיקר ברמת הסיכון. ככל שהפוטנציאל לרווח יותר גבוה, כך נדרשת רמת סיכון יותר גבוהה ויותר חשיפה למניות תנודתיות, ולהפך – למי שלא מוכן להסתכן ומעדיף תיק סולידי, ניתן לבחור ברמת סיכון נמוכה יחסית שחשופה למשל לאגרות חוב ממשלתיות. החוסך הוא זה שמחליט בהתאם לרצונות, לצורכיו, לגילו ולאישיותו, והגוף המנהל מרכיב לו את תמהיל ההשקעה בהתאם להעדפותיו. חשוב לדעת שבפוליסת חיסכון (ובמוצרי חיסכון מסוימים אחרים) ניתן לעבור באופן חופשי בין מסלולים ואף לשלב ביניהם. לעומת זאת, בתוכניות החיסכון בקרנות נאמנות ובפקדונות בנקאים המעבר כרוך במס ובתשלום עמלות.
  
  
• מינימום ומקסימום השקעה – בפוליסת חיסכון ניתן ברמת העיקרון להשקיע כל סכום שהוא, אך כל חברת ביטוח יכולה להגדיר את המינימום שלה. לפעמים ניתן להפקיד סכום של 200 ₪ בהוראת קבע חודשית או סכום של 5,000 ₪ למי שמפקידים באופן חד פעמי. תוכלו לשלב גם בין האופציות, בהתאם לכסף הפנוי הזמין לכם. לעומת זאת, לעצים בנקים ובתי השקעות מבקשים סכומים מינימלים הרבה יותר גבוהים ברמה של כמה עשרות עד מאות אלפי שקלים רק כדי שתוכלו לפתוח חיסכון אצליהם.
  
  
• מיסוי – בפוליסת חיסכון תשלמו בעת משיכה 25% מס רווחי הון, ממש כמו בשאר מוצרי החיסכון שהשווינו ביניהם. בגמל להשקעה תוכלו לקבל פטור רק אם תחליטו למשוך את הכסף בגיל פרישה כקצבה, ובבנק יתכן ותשלמו פחות מס רווחי הון במקרים מסוימים, תלוי ברווח שעשיתם.

רוצים להתחיל לחסוך ועדיין מתלבטים איפה הכי כדאי לכם?

במאמר זה השווינו בין פוליסת חיסכון לבין אפיקים מסוימים, אך האמת היא שזהו רק קצה הקרחון. קיימים עוד מוצרי חיסכון רבים שייתכן ויכולים להתאים לכם. לכן, הדבר הנכון ביותר לעשות הוא פשוט לפנות למומחים של פתרונות עדיפים שמתמחים בייעוץ פיננסי ופנסיוני כבר יותר מ- 20 שנה ועובדים עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המובילים בישראל. אנחנו נאתר עבורכם את כל הכספים שלכם, נבחן את הצרכים שלכם, נשווה בין דמי הניהול שאתם משלמים ובין התשואות של המתחרים, נציע לכם מגוון אפשרויות שיכולות להתאים ויחד נבחר עבורכם את הפתרון האופטימלי. צרו קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ שתעשה לכם הרבה סדר, תחסוך לכם זמן וכסף ותמנף את הכסף שלכם!