לכולנו יש כמה וכמה ביטוחים, אך לא כולנו מודעים מהם התנאים שלכם או הדרך שבה אנחנו מקבלים תשלום, או במילים אחרות – מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי. אנחנו כאן כדי לעשות סדר בדברים.
מהו ביטוח ולמה בעצם צריך את זה?
אין אדם שאינו חושש מפני סיכונים. לכן, אם הוא יכול למנוע מעצמו סיכון תמורת תשלום סמלי, סביר להניח שהוא יעשה זאת. לכן, כל עוד קיים סיכון שיכול לגרום לנו הוצאה כלכלית משמעותית, סביר להניח שנעדיף לבטח את עצמנו ולצמצם את הסיכוי לפגיעה מסוג זה. עם זאת, כאמור, רובנו רוכשים ביטוחים ללא מודעות בסיסית לתנאיו. כך למשל חשוב לדעת מה ההבדל בין פיצוי לשיפוי, כדי להבין איך חברת הביטוח תעניק לנו תשלום בעת הצורך – האם בצורת שיפוי או בצורת פיצוי.
מהי פוליסת שיפוי?
שיפוי הוא תשלום שניתן למבוטח בדיעבד. כלומר, לאחר שהמבוטח משלם על שירות או מוצר מסוים, בהתאם למפורט בפוליסה, הוא מקבל החזר כספי מחברת הביטוח תמורת הוכחת קנייה. למשל, פוליסת רכב מעניקה שיפוי אם רכבכם נפגע בתאונה ונאלצתם לתקן אותו.
אותו הדבר נכון לגבי פוליסת בריאות, למשל אם הלכתם לייעוץ רפואי, קיבלתם תרופה או טיפול רפואי, חברת הביטוח תעניק לכם החזר אם תשמרו את הקבלה. כל זאת, כמובן כל עוד עמדתם בתנאים המפורטים בפוליסת הביטוח.
רוב הפוליסות הן מסוג זה. בפוליסות שיפוי אין באמת סכום קבוע (למעט מסגרת הכיסוי שרכשתם) והחחזר למעשה תלוי בהיקף הכספים שהוצאת לטובת תיקון נזקים וקבלת שירותים מסוימים.
מהי פוליסת פיצוי?
מדובר בפוליסה אשר נועדה לפצות אלכם, כלומר להעביר אליכם סכום מסוים ברגע שמקרה מסוים המפורט בפוליסה מתרחש. פוליסות אלה אופיניות בעיקר לתחום של נזקי גוף, לרבות: ביטוח חיים, ביטוח תאונות אישיות, ביטוח עסק, ביטוח מחלות קשות וביטוח לגילוי סרטן. עבור כל אירוע שמאפשר לתבוע את חברת ושמפורט בפוליסה, חברת הביטוח תפצה אתכם בסכום מסוים, אשר נקבע מראש בעת רכישת הפוליסה.
למה כדאי לדעת אילו סוגי פוליסות אתם מחזיקים?
ההבדלים מתחדדים אף יותר, כשמנסים לחשוב על אילו פוליסות אתם מחזיקים במטרה להימנע ממצב של כפל ביטוחים. למה? כי פוליסת פיצוי מאפשרת לכם לקבל פיצוי מכמה חברות ביטוח, בעוד פוליסות שיפוי לא מאפשרות לקבל פיצוי כפול, מאחר והמטרה שלהן היא כיסוי הוצאות.
לדוגמה: נניח וחלילה שברתם יד. אם יש לכם שתי פוליסות שמציעות פיצוי בגין נזקי גוף, הרי שתוכלו לקבל משתיהן פיצוי במקביל. לעומת זאת, אם יש לכם ביטוח דירה בשתי חברות שונות, אם אירע חלילה אירוע ביטוחי, תוכלו לקבל החזר על הוצאותיכם רק מאחת החברות. כלומר על הפוליסה השנייה אתם משלמים לחינם. חוסר מודעות זה הוא עניין שקיים ולמעשה כ- 40% מהמבוטחים משלמים תשלומים כפולים ויקרים.
הר הביטוח – נקודת פתיחה טובה, אך לא מספיקה
הר הביטוח הוא אתר ממשלתי שנועד לעזור לציבור המבוטחים לעשות סדר בתיק הביטוחים. השירות הוא חינמי ולאחר הזנת מספר פרטים אישיים, תוכלו להיחשף לכל הפוליסות שמצויות תחת שמכם, כולל ביטוח רכב, דירה, חיים, בריאות, אובדן כושר עבודה, ביטוח מחלות קשות ועוד.
למרות זאת, יש לציין שלאתר זה קיימות מגבלות. למשל לא קיימת התייחסות לחיסכון הפנסיוני שלכם, שגם הוא כולל ביטוחים מסוימים. כמו כן אנשים רבים מתלוננים שהדו"ח לא ברור להם (למשל לא ברור להם איזו ביטוח הוא מסוג שיפוי ואיזה מסוג פיצוי) והם לא מבינים מה הצעד הבא שכדאי להם לעשות. קיימות עוד מגבלות שהיריעה קצרה מלהכיל. רק נגיד שאלה בדיוק הסיבות לפנות לסוכן ביטוח מקצועי ומיומן, שמתמחה הן בעולם הביטוח והן בעולם הפנסיוני, כמו הסוכנים שלנו בפתרונות עדיפים.
אז אם אתם רוצים להבין טוב יותר את הנתונים מהדו"ח של הר הביטוח ומה עליכם לעשות עם המידע, אנחנו מזמינים אתכם לתאם איתנו פגישת ייעוץ שבה ניתן לכם את כל הפרטים בשפה פשוטה, קלה וברורה, ונעזור לכם לבדוק איזה ביטוחים מיותרים, איזה ביטוחים חסרים ומה כדאי לעשות.
