למרות השנה הכלכלית המאתגרת שחלפה, תוכנית חיסכון לכל ילד אכן השתלמה לחוסכים. מי שהפקיד בקופות גמל במסלול סיכון מוגבר נהנה מתשואה שנעה בין 25% לבין 65%, ואילו מי שהשקיע בבנק קיבל תשואה נמוכה באופן משמעותי. מי בראש הטבלה ואיך השפיעה העלאת הריבית?
המדינה חישבה מסלול מחדש – והרווח כולו של ילדכם
רק בנובמבר 2022 החלו לחייב את הגופים שמנהלים קופות הגמל חיסכון לכל ילד, לשייך למסלול בסיכון מוגבר (חשיפה מוגברת למניות) כל ילד בכור במשפחה, במידה והוריו לא בחרו בעצמם היכן להפקיד את התשלום שמעבירה המדינה. אמנם הילדים של היום טרם יודעים להעריך, אך הם צפויים בגיל 18 ליהנות מתוספת של כמה מאות ואפילו אלפי שקלים.
זאת בעקבות תיקון שהוציאה רשות שוק ההון שגרס כי מסלול ברירת מחדל, שהיה ב- 3 בשנים האחרונות מסלול בסיכון מועט עם חשיפה קטנה יחסית למניות, יוחלף במסלול עם סיכון מוגבר. השנה הגדילו לעשות ח"כ ינון אזולאי ומשה ארבל והגישו הצעת חוק לשינוי מסלול ברירת המחדל. הצעה זו כבר אושרה בקריאה טרומית. כמו כן הם קוראים לבטל את האפשרות לחסוך את כספי התוכנית בבנקים, בטענה שהריביות שהם מציעים נמוכות יותר מהתשואות שניתן להשיג אפילו במסלולים הסולידיים (אם כי מאז עלתה הריבית בבנק ישראל, ויש לכך השלכות, עליהן נרחיב בהמשך).
הבדלים של פי 3 עד פי 4 בתשואות
למרות ששנת 2022 הסתיימה באקורד צורם עם תשואה שלילית עקב התרסקות השווקים, יש לזכור שחייבים להתבונן על התשואות בטווח של לפחות 3 ואפילו 5 שנים לאחור. אם נביט על התשואות מאז שהתוכנית החלה את דרכה בשנת 2017, אין ספק שלמרות הכול היה בהחלט משתלם לחסוך במסלולים עתירי המניות, שהשיג תשואות שגבוהות פי 3 ואף פי 4, גם אחרי שהן הצטמצמו בעקבות המשבר שהיה לנו השנה בשוק ההון.
בראש טבלת התשואות במסלול בסיכון מוגבר נמצאת אנליסט עם תשואה מדהימה של כ- 65%, גם לאחר שבשנה האחרונה צללה כ- 18.5%. החברה מובילה גם במסלול בסיכון בינוני עם תשואה מכובדת של 32%, שיש מתחרים שלא הצליחו להשיג כזו תשואה גם בסיכון המוגבר. כלומר, לא צריך להתרגש משנת משבר, אלא לזכור שמדובר בחיסכון לטווח הארוך, שתתמוך בילדכם כשיגיע לבגרות וייצא לעצמאות כלכלית.
| שם החברה | תשואה בסיכון מוגבר לשנים 2017-2022 | תשואה בסיכון בינוני לשנים 2017-2022 | תשואה בסיכון נמוך לשנים 2017-2022 |
| אנליסט | 64.8% | 32.4% | 15.8% |
| אינפיניטי | 52.3% | 19.8% | 9.1% |
| מנורה | 47% | 24.4% | 12.9% |
| הראל | 46.3% | 26% | 13.6% |
| אלטשולר שחם | 42% | 24.8% | 20.1% |
| מגדל | 40.8% | 23.8% | 17% |
| מיטב דש | 40.3% | 24% | 17.6% |
| הפניקס | 37.1% | 25.7% | 13.1% |
| סלייס | 25.8% | 6% | 9% |
| ממוצע | 44.1% | 23% | 14.2% |
להגדיל את החיסכון אפילו יותר
ההורה יכול ליזום חיסכון טוב יותר עבור ילדיו בשלוש אופנים: הראשון הוא בחירת החיסכון (בנק או קופת גמל להשקעה), השני הוא מסלול החיסכון וההשקעה והשלישי הוא האפשרות להפקיד עוד 52 ש"ח נוספים על סכום זהה שמפקידה המדינה (בעבר עמד הסכום על 50 ש"ח). אך מנתוני הביטוח הלאומי ל־2021 עולה כי רק בכ־47% מתוך 3.4 מיליון התוכניות הפעילות בסוף אותה שנה, בחרו הורים להפקיד עוד 52 ₪. אם מתבוננים על ההורים שבחרו את המסלול באופן אקטיבי, שם כבר האחוזים שבחרו להגדיל את הפקדון עומדים על 72%. כדאי לדעת כי תוספת זו מגיעה מתוך קצבת הילדים, כך שאתם לא משלמים אותה מכיסכם.
במילים אחרות, מעורבותכם משפיעה באופן דרמטי על סכום החיסכון שהילדים יקבלו בהגיעם לגיל 18 או 21. בחירת מסלול נכון, ותוספת של 52 ₪ עבור הילדים יכולה להיות ההבדל בין 14,000 ₪ לכ- 70,000 ₪.
ומה צופן העתיד?
נוכח המשבר בשוק ההון בשנת 2022 ועליית הריבית, היתה זו שנה שהאירה פנים לבנקים בגלל גידול בהכנסות, ואמונה כי הבנק הוא מקום יותר בטוח ומשתלם בתקופה זו. עליית הריבית גרמה לבנקים לעלות את הריבית שהם מעניקים למי שיחסוך דרכם, אך חשוב להיות מודעים גם לחסרונות.
בניגוד לקופות הגמל שבתוכן ניתן לעבור באופן חופשי בין מסלולים ובין החברות, קיימים שני מסלולים בבנקים: מסלול ללא תחנות יציאה או מסלול עם נקודת יציאה לאחר 5 שנים. בשני המסלולים האלה גם קיימת בחירה ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה וריבית משתנה (פריים). כך או כך הריבית המקסימלית לא תעלה על 4.06%.
זיכרו כי מדובר בחסכונות ארוכי טווח, והאינפלציה והריבית צפויות לרדת בעתיד, מה שיהפוך את החסכונות בבנקים להרבה פחות אטרקטיביים לעומת השקעה באמצעות קופות גמל בשוק ההון.
רוצים להבטיח את עתידם של ילדיכם? דברו איתנו!
המומחים שלנו עובדים שנים עם כל הגופים הפיננסיים שמציעים קופות גמל לטובת חיסכון לכל ילד. כמו כן אנו משתמשים במערכת חכמה המאפשרת השוואה איכותית ומעמיקה בין כל הפרמטרים הנדרשים לטובת קבלת ההחלטה הנכונה ביותר בשבילכם, ולמען ילידכם. רוצים שקט נפשי? השאירו פרטים ונחזור אליהם במהרה לתיאום פגישה שתעשה לכם הרבה סדר ותעניק לכם שלווה.
