בשוק העבודה של היום, שבו מחליפים מקומות עבודה כמו גרביים, ייתכן מאוד שכספי הפנסיה שלכם מפוזרים במספר קרנות ואתם מפסידים כסף. הרבה כסף. איחוד קופות פנסיה עוזר לכם להתנהל בקלות, וגם חוסך לכם בדמי הניהול מאות ולפעמים אפילו אלפי שקלים בשנה.
טובעים בניירת פנסיונית? אתם לא לבד
זה קורה בדרך כלל סביב חודש מרץ. חברות הביטוח ובתי ההשקעות שולחות את הדוחות השנתיים לכל החוסכים שלהם, ובתיבת הדואר שלנו מתחיל להיות צפוף, במיוחד אם החלפנו לאורך השנים אינספור מקומות עבודה.
אם עד כה לא איחדנו בין החיסכונות הפנסיוניים, נגלה שיש לנו אינספור מעטפות, שמזכירות לנו נשכחות: הקרן שפתחו לנו בעבוד המזדמנת שלנו כסטודנטים, ביטוח המנהלים שפתחו לנו מימים ימיה, קופת גמל שפתחנו לעצמנו מהתקופה שבה לא עבדנו, קרן הפנסיה שאליה אנו מפקידים כיום ועוד…
אבל למרות שנוסטלגיה זה כיף, חשוב גם להיות פרקטיים ולהבין אחת לתמיד: האם יש יתרון לכך שיש לנו קופות רבות או שאולי הגיע הזמן לחשוב על איחוד קרנות פנסיה וחיסכונות פנסיוניים אחרים?
בואו נתחיל לעשות פה סדר
החיסכון הפנסיוני שלכם כולל למעשה 3 סוגים:
פנסיות ותיקות
קבוצה זו כוללת 3 סוגי תוכניות: פנסיה תקציבית, פנסיה ותיקה שבהסדר ופנסיה ותיקה שאינה בהסדר. כל התוכניות מבוססות על צבירת זכויות פנסיה, כלומר – בכל שנת עבודה העובד צובר זכויות לקבלת פנסיה. אמנם לא ניתן לאחד בין התוכניות, אך כן אפשר לבצע רציפות זכויות בין התוכניות אשר חתמו על הסכם רציפות.
פנסיות חדשות
קבוצה זו כוללת 5 סוגי תוכניות: קרן פנסיה חדשה מקיפה, קרן פנסיה כללית, קופת גמל לא משלמת לקצבה, קופת ביטוח משלמת לקצבה וקופת ביטוח לא משלמת לקצבה. את כולן ניתן לאחד, כי כולן מיועדות לקצבה (למרות שמן המבלבל). תוכניות אלה מבוססות על צבירת חיסכון ותשואה, ובעת פרישה החיסכון מחולק במקדם המרה לצורך חישוב הפנסיה החודשית. בכל הפקדה המבוטח צובר כסף שבעתיד ישמש אותו כקצבת הפנסיה שלו.
קופות הוניות
קבוצה זו כוללת 2 סוגי תוכניות: קופת גמל לתגמולים וקופת ביטוח לתגמולים. בדומה לקבוצה השנייה, גם כאן התוכניות מבוססות על צבירת חיסכון ותשואה, אלא שבעת פרישה ניתן יהיה למשוך את החיסכון כסכום חד פעמי. ניתן לאחד בין הקופות וגם לנייד את החיסכון לאחת מהפנסיות החדשות.
כדאי איחוד קרנות פנסיה – אבל לא בכל מחיר
ריבוי תוכניות יכול להקשות על המעקב אחר הדברים, אבל לא רק. כך למשל על קופות וקרנות בלתי פעילות לעתים משלמים את דמי הניהול המקסימליים ולפעמים גם קיימת אפילו פגיעה בכיסוי הביטוחי, ואיחוד יכול להוריד לכם את דמי הניהול.
מצד שני, יש תוכניות שמציעות זכויות או הטבות מיוחדות שכדאי לבחון עד כמה הם מתאימות לכם ולא לוותר עליהן בקלות. כמו כן, לפעמים יש יתרון לפיזור קופות גמל וקרנות פנסיה בין החברות, כדי להוריד את רמת הסיכון.
מעבר לזה, בתוכניות הפנסיה הוותיקות לא קיים חשש לפגיעה בזכויות, אך בתוכניות הפנסיה החדשות ובקופות ההוניות הזכויות הקיימות כן עלולות להיפגע, וכדאי להבין את האיחוד או הניוד הן מההיבט של החיסכון והן מההיבט של הזכויות הביטוחיות.
חשוב לדעת למשל, שיש הבדל בין קרנות פנסיה לקופות ביטוח מההיבט של החיסכון: העברת החיסכון מקרן פנסיה אחת לאחרת משמרת את מלות הזכויות, אך בקופת ביטוח העברת החיסכון משמרת את תנאי המשכיה או פוגעת במקדם המובטח ו/או התשואה המובטחת.
כמו כן חשוב לוודא שאם מחליטים לאחד ו/או לנייד חיסכון פנסיוני מקופה אחת לאחרת, אז הקופה הקולטת אכן נוטלת את האחריות הביטוחית הקיימת מהקופה הקודמת. אם היא מסרבת לכך, יש לשקול אופציה אחרת שתכסה אתכם חלופית. כך או כך, חשוב לשבת עם סוכן הביטוח שיבחן יחד אתכם את הדברים לעומק ולהבין מה יהיה הצעד הנכון עבורכם.
איחוד קרנות פנסיה – הלכה למעשה
בפגישה עם סוכן ביטוח תחליטו מה מעבירים מאיפה ולאן בדיוק, אם מבצעים איחוד בין קופות/קרנות או שפותחים בכלל קרן/קופה חדשה לחלוטין. הליך זה מורכב מאוד, ודורש ליווי וטיפול של סוכן ביטוח מקצועי שמתמחה בתחום הפנסיוני. הסוכן ימלא אתכם את הטפסים הנדרשים, ובהנחה והכל יילך חלק – החברה המבטחת תתן את הסכמתה. תוך 10 ימים ממועד הסכמתה החברה המקבלת תעביר את כל הפרטים לחברה המעבירה ובתום 10 ימים נוספים, גם הצבירה תעבור אל החברה המקבלת. פרק זמן זה מאפשר לכם גם לבטל או להתחרט על פעולת האיחוד.
מעוניינים לבחון את הדברים לעומק? אנחנו כאן
אנו מעמידים לשירותכם נבחרת מנצחת של סוכנים פנסיוניים עתירי ידע וניסיון בתחום הפנסיוני. אצלנו בפתרונות עדיפים – סוכנות לביטוח מקפידים להעניק לכל לקוח מענה אדיב, סבלני ומקצועי על כל שאלה, ומשתמשים בטכנולוגיה מתקדמת המאפשרת השוואה בין כלל המוצרים הפנסיוניים והפיננסיים, על כל ההבטים החשובים. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ ולקבלת פרטים נוספים.
